小知看到陽光人壽的2019年度理賠報告，驚奇地發(fā)現(xiàn)：重疾險保額20萬以下的占90.4%！其中，還有66.5%的人買了10萬以下的保額。10萬保額是什么概念？以淋巴瘤為例，美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，一支價格在2.5萬左右，5支一個

小知看到陽光人壽的2019年度理賠報告，驚奇地發(fā)現(xiàn)：重疾險保額20萬以下的占90.4%！

其中，還有66.5% 的人買了10萬以下的保額。

10萬保額是什么概念？

以淋巴瘤為例，美羅華是醫(yī)生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，一支價格在2.5萬左右，5支一個療程。

也就是說，10萬的保額只能抵一個療程里的四支藥。

所以，今天小知就跟大家聊聊，重疾險的保額買多少最合適？

○ 常見重疾治療要花多少錢？

○ 想要更好的保障買多少保額？

○ 預(yù)算有限，怎么保障更好？

○ 小知總結(jié)

01 常見重疾治療要花多少錢？

保額太低，連一個療程的費用都不夠，這個保險就沒有意義；

保額太高，價格也會隨之上升，有繳費的壓力，萬一續(xù)不上保，也就失去這份保單了。

所以，把保額買的剛剛好是大部分人的需求。

重疾險最理想的情況是可以支付高額的治療費用、后續(xù)的康復(fù)護理費用以及彌補治療、康復(fù)期間的收入損失。

針對預(yù)算有限的人群，能夠支付高額的治療費用就是“剛剛好”。

我們來看看往年高發(fā)重疾治療平均費用。

根據(jù)過往的理賠年報顯示，圖中六種高發(fā)重疾占了重疾理賠的80%左右。

可以看到，這些大病的治療費用平均在30萬左右。

小知又去咨詢了醫(yī)生朋友，比如：尿毒癥一年的治療費在17萬左右；腦中風(fēng)在15萬以上；急性心肌梗塞血管復(fù)通手術(shù)在15萬以上；冠狀動脈外科手術(shù)一條橋近15萬元；腎臟移植基本30萬起。

那么重疾險的保額，起碼要覆蓋治療費用，30萬至少是要的。

還可以搭配一個百萬醫(yī)療險，用幾百塊撬動幾百萬，彌補治療費用。

但市面上絕大部分的醫(yī)療險都是短期產(chǎn)品，不知道哪一年就不能續(xù)保了。

02 想要更好的保障怎么買？

如果預(yù)算能安排到位，可以保障的更全自然好。

如果給重疾險一個公式，保額=治療費用+康復(fù)費用+誤工損失+其他費用

以月入5000，年收入六萬為例，治療半年，康復(fù)一年，此時患者肯定是沒法兒工作的，家庭收入少了9萬元。

算上這部分，保額就可以買到40萬。

拿腦中風(fēng)后遺癥患者來說，請護理一個月3000，生活費2000，一年的開銷也有6萬。

這樣看，保額可以買到50萬。

小知舉的例子并不是很夸張的開銷，但是確實很多重大疾病哪怕50萬的保額都不能保障到位。

像腦中風(fēng)患者，致殘率高，治療后也許永久失去了行動能力和賺錢的能力，以十年為限，開銷就是60萬。

保額越高，保障自然越到位。在預(yù)算充足的情況下，小知還是建議重疾險買到50萬。

根據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，30萬的保額也有點不夠看。

03 預(yù)算有限，怎么保障更好？

小知建議，買重疾險優(yōu)先保額。

不少人預(yù)算不夠是因為選擇了身故責(zé)任。

以一款優(yōu)秀的重疾險，超級瑪麗2020PRO為例：

加上身故保障后，價格從3125元漲到了4623元，貴了1498元，漲幅47.9%。

而另外買一份定期壽險，以華貴大麥2020為例：30歲，保額100萬，20年交，保20年，僅825元。

所以，小知想說，在預(yù)算有限的情況下，不要選擇身故保障，另外去配置一份定期壽險來保障身故風(fēng)險即可。

還有個小知識點：避開返還型/分紅型的重疾險。

如果只是追求保障的更好，就不要考慮額外的理財、保障身故功能，把預(yù)算集中投入到保額上。

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