各位朋友虎年大吉，我是發(fā)現(xiàn)新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品就有點(diǎn)興奮的李博士去年寫(xiě)過(guò)一篇文章《重疾險(xiǎn)到底劃不劃算？》，客戶(hù)X先生因?yàn)槟挲g和健康加費(fèi)的原因，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)的費(fèi)率升高，如果想要買(mǎi)到充足的保額，可能會(huì)大大超出預(yù)算，類(lèi)似的問(wèn)題可能有很多朋友都遇到過(guò)，那么

各位朋友虎年大吉，我是發(fā)現(xiàn)新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品就有點(diǎn)興奮的李博士

去年寫(xiě)過(guò)一篇文章《重疾險(xiǎn)到底劃不劃算？》，客戶(hù)X先生因?yàn)槟挲g和健康加費(fèi)的原因，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)的費(fèi)率升高，如果想要買(mǎi)到充足的保額，可能會(huì)大大超出預(yù)算，類(lèi)似的問(wèn)題可能有很多朋友都遇到過(guò)，那么從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)的角度可以給出什么建議呢？

首要建議：趁早

重疾險(xiǎn)是用于彌補(bǔ)患病時(shí)的收入損失的——參考《一二三四五、讀懂重疾險(xiǎn)》——需要買(mǎi)多少保額能夠提高比較有效的保障是可以相對(duì)客觀的計(jì)算的。

如果不想增加預(yù)算的負(fù)擔(dān)，可以采用更換產(chǎn)品、減少一部分保障責(zé)任、降低保額、縮短保障期限等方法，不過(guò)都屬于次優(yōu)解了，最好的解決辦法就是：早買(mǎi)早便宜

• 趁年輕費(fèi)率低的時(shí)候投保，低保費(fèi)高保額獲得高杠桿的保障
• 趁著年輕身體健康的時(shí)候投保，不至于被拒?；蛘咭?yàn)榻】祮?wèn)題加費(fèi)

當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)需要全民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，隨著保險(xiǎn)教育進(jìn)入小學(xué)課本，相信會(huì)越來(lái)越好的。

我們作為從業(yè)人員不斷地進(jìn)行宣傳和知識(shí)普及，也是做出自己的一點(diǎn)貢獻(xiàn)。

備選建議：定額給付醫(yī)療

保險(xiǎn)是為了生活更美好，而不能影響到現(xiàn)在的生活質(zhì)量，所以保費(fèi)的支出比例要合理，如果像X先生那樣，已經(jīng)來(lái)不及在年輕時(shí)投保了，現(xiàn)在保費(fèi)超出預(yù)算太多，該怎么辦呢？最近看到一個(gè)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品“定額醫(yī)療保險(xiǎn)”，可以給X先生提供一個(gè)解決問(wèn)題的思路。

目前定額醫(yī)療保險(xiǎn)只推出了第一款產(chǎn)品——長(zhǎng)城人壽的「烽火臺(tái)」，不排除以后有更多的創(chuàng)新，本文我們就先以「烽火臺(tái)」為例來(lái)看看這種新產(chǎn)品有什么特點(diǎn)。

定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)

聽(tīng)到一個(gè)有意思的比喻，定額醫(yī)療保險(xiǎn)就像是“醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的孩子”，所以繼承了他們各自一些特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了它可以部分替代重疾險(xiǎn)的作用。

與醫(yī)療險(xiǎn)異同

相同點(diǎn)

1、都是在醫(yī)院因?yàn)橹尾“l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用（不區(qū)分疾病種類(lèi)），達(dá)到一定的程度后獲得的保險(xiǎn)賠付。

某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款：

「烽火臺(tái)」條款：

定額醫(yī)療險(xiǎn)賠付倍數(shù)對(duì)應(yīng)表

2、「烽火臺(tái)」跟醫(yī)療險(xiǎn)一樣，也是高杠桿的保障型產(chǎn)品，低保費(fèi)獲得高保額。以X先生為例，41歲男性，最高可投保10萬(wàn)保額，繳費(fèi)期為五年，對(duì)應(yīng)每年都保費(fèi)分別為：

王先生投保10萬(wàn)基礎(chǔ)保額的「烽火臺(tái)」，每年保費(fèi)是1408元，五年總保費(fèi)7040元，在五年的保障期間內(nèi)，如果發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，就可以獲得基本保額相應(yīng)倍數(shù)的理賠，最高可獲得10倍，也就是100萬(wàn)。

不同點(diǎn)

1、醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，「烽火臺(tái)」是根據(jù)保額比例直接賠一筆錢(qián)，這一點(diǎn)又跟重疾險(xiǎn)的理賠形式有點(diǎn)像了，他也不受醫(yī)療發(fā)票的限制，可以獲得超過(guò)花費(fèi)的賠付，并且這筆錢(qián)的用途也是不受限制的，跟重疾一樣，可以作為家庭收入損失的補(bǔ)充。

2、醫(yī)療險(xiǎn)的保障期間是一年，「烽火臺(tái)」的保障期間是五年，部分醫(yī)療以幾年為一個(gè)周期進(jìn)行續(xù)保，定額醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有續(xù)保，五年期滿(mǎn)之后需要重新投保（審核身體條件），最高投保年齡65歲，保障最高到70歲。

3、醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)職業(yè)類(lèi)別的要求比較寬松，「烽火臺(tái)」只允許1類(lèi)職業(yè)投保，比如軟件工程師、保險(xiǎn)推銷(xiāo)員、外勤記者、無(wú)業(yè)人員，都不滿(mǎn)足定額醫(yī)療保險(xiǎn)的職業(yè)要求。

4、「烽火臺(tái)」有“保費(fèi)豁免”責(zé)任，醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有。這個(gè)責(zé)任的意思就是，在5年的保障期間內(nèi)，發(fā)生了理賠的情況，那么剩余幾年的保費(fèi)都不用交了，保障繼續(xù)有效，直至5年期滿(mǎn)。

這個(gè)功能更多的是表示一點(diǎn)保險(xiǎn)公司的人文關(guān)懷吧，因?yàn)楸ＹM(fèi)本來(lái)就不高，豁免的額度也沒(méi)多少，一般自己交也能交得起。

順便說(shuō)一句，保費(fèi)豁免，是絕大部分重疾險(xiǎn)都有的責(zé)任哦。

與重疾險(xiǎn)異同

相同點(diǎn)

1、上面提到過(guò)，他們倆的賠付形式都是“給付型”，直接給一筆錢(qián)的那種，給完錢(qián)也不限制干嘛用。

2、都可以分期交費(fèi)，具有“保費(fèi)豁免”責(zé)任。

不同點(diǎn)

1、重疾險(xiǎn)多數(shù)是長(zhǎng)期或者終身的保障期間，「烽火臺(tái)」只保障5年，滿(mǎn)期后需要重新投保，存在無(wú)法再投保的風(fēng)險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)有病種限制，要符合條款中規(guī)定的疾病或者狀態(tài)，才能獲得理賠，「烽火臺(tái)」不限制病種，只根據(jù)五年保障期間內(nèi)醫(yī)保補(bǔ)償金額的累計(jì)額度是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷能否賠付、賠付多少。

3、重疾險(xiǎn)責(zé)任更豐富全面，定制化程度高，比如身故責(zé)任、輕癥責(zé)任、中癥責(zé)任、多次賠付、特定疾病額外給付、保額贈(zèng)送、保額遞增等等，定額醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，當(dāng)然這也與他剛剛被開(kāi)發(fā)出來(lái)有關(guān)。

小結(jié)

“定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)”是一次創(chuàng)新性的嘗試，給了消費(fèi)者更多可選的選擇性，主要的優(yōu)勢(shì)在于低保費(fèi)、高杠桿，與醫(yī)保補(bǔ)償金額掛鉤而不與具體的疾病掛鉤，以直接給付的形式進(jìn)行保險(xiǎn)金的理賠，可以部分替代重疾險(xiǎn)的功能。

當(dāng)然作為一個(gè)新鮮事物，「烽火臺(tái)」還有一些不夠完善的地方，期待這個(gè)產(chǎn)品能有更好、更豐富的發(fā)展，為人們帶去更多的保障。

我是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李昌志，北大本、中科院博、是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦砉つ?，也是暖?^O^

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