90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買(mǎi)房，有余錢(qián)是急于還貸款還是搞理財(cái)？相信大家在理財(cái)過(guò)程中都遇到各種困惑，股票到底應(yīng)該怎么買(mǎi)？資金應(yīng)該怎么合理配置？保險(xiǎn)究竟買(mǎi)哪種比較好？面對(duì)這些問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)跑一趟銀行問(wèn)理財(cái)經(jīng)理太麻煩、自學(xué)理財(cái)

90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買(mǎi)房，有余錢(qián)是急于還貸款還是搞理財(cái)？

相信大家在理財(cái)過(guò)程中都遇到各種困惑，股票到底應(yīng)該怎么買(mǎi)？資金應(yīng)該怎么合理配置？保險(xiǎn)究竟買(mǎi)哪種比較好？面對(duì)這些問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)跑一趟銀行問(wèn)理財(cái)經(jīng)理太麻煩、自學(xué)理財(cái)技能又太費(fèi)時(shí)間...為了更好的解決大家在生活中的理財(cái)問(wèn)題，招商銀行App決定開(kāi)設(shè)理財(cái)診療室，在每周三時(shí)回答大家一個(gè)理財(cái)相關(guān)問(wèn)題，閑話不多說(shuō)，第5期營(yíng)業(yè)開(kāi)始，來(lái)看看今天的問(wèn)題是什么：

90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買(mǎi)房，有余錢(qián)是急于還貸款還是搞理財(cái)？

01 社區(qū)用戶提問(wèn)

個(gè)人情況：和女友月工資各6千，總共一萬(wàn)二每個(gè)月，扣完五險(xiǎn)一金，稅后工資總共年入15萬(wàn)，自己存款有近20萬(wàn)。

①需求：打算在太原買(mǎi)房子，一般房子的均價(jià)在1萬(wàn)1左右，買(mǎi)房子的話是一步到位還是買(mǎi)個(gè)過(guò)度的兩居室？

②需求：今后在還款的時(shí)候，每個(gè)月還完房貸時(shí)手里有一定的余錢(qián)時(shí)，如何利用余錢(qián)來(lái)理財(cái)？攢到一定程度后還是用來(lái)理財(cái)還是大額的還房貸，以減少支付的利息？

02 達(dá)人意見(jiàn)

達(dá)人@蘭語(yǔ)基言意見(jiàn)：

你的理財(cái)規(guī)劃還是要圍繞買(mǎi)房展開(kāi)，太原屬于省會(huì)城市但地理位置并不十分優(yōu)越，未來(lái)的房?jī)r(jià)走勢(shì)總體還是看跌為主的觀點(diǎn)，因此我個(gè)人感覺(jué)以目前的財(cái)力狀況買(mǎi)百八十平米的兩居室已經(jīng)足夠了，沒(méi)必要追求一步到位給現(xiàn)階段制造過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

這樣總房款大致需要110萬(wàn)左右，按照最低三成首付計(jì)算也需要提前準(zhǔn)備好33萬(wàn)的首付款，而你的存款目前只有20萬(wàn)，至少也還需要再一等年才能湊夠首付實(shí)施買(mǎi)房計(jì)劃。

再來(lái)看還貸的問(wèn)題，以你倆目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力推薦還是考慮選擇等額本息的還款方式，這樣不會(huì)給前期帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)壓力，按照30年按揭進(jìn)行測(cè)算，每月需要還貸金額大約為4000元左右，再加上談戀愛(ài)的其他花銷(xiāo)，兩個(gè)人每月的總開(kāi)支最低限度也需要8000元左右，一年下來(lái)最多還能攢下5萬(wàn)塊錢(qián)。

如果近期有結(jié)婚的打算，我個(gè)人感覺(jué)提前還貸的可能性基本就不大了，婚禮本身就需要花錢(qián)，再加上婚后如果打算要孩子的話，家庭的開(kāi)支也會(huì)顯著增加，攢錢(qián)的能力也會(huì)大為削弱，大概率每年也就只能存在一兩萬(wàn)塊而已了。這種情況即使選擇提前還貸應(yīng)該也只是杯水車(chē)薪，對(duì)于減輕利息壓力應(yīng)該也起不到太大的實(shí)際作用，不如考慮轉(zhuǎn)作投資，收益還能有機(jī)會(huì)跑嬴貸款利率，具體的方向建議考慮指數(shù)基金的定投方式，最適合利用每月工資結(jié)余的閑錢(qián)進(jìn)行投資的投資者，選擇大盤(pán)指數(shù)基金年化收益率做到10%基本問(wèn)題不大。

03 筆者看法

本意見(jiàn)由小招邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)老師撰寫(xiě)：

先還房貸還是先理財(cái)？我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題要分開(kāi)來(lái)看，首先看你是商業(yè)貸款還是純公積金貸款，如果是商業(yè)貸款的利率多少?貸了多少年？已經(jīng)還了多少年？這些因素都是會(huì)影響你要不要提前還貸的因素。

如果是純公積金貸款，就不建議你提前還，因?yàn)榧児e金的貸款利率是很低的，把手里的錢(qián)隨便做個(gè)理財(cái)，都比貸款的利率高。

如果是商業(yè)貸款，要看利率的，筆者認(rèn)為利率高于4.9%的話，可以提前還款，但是要是貸款已經(jīng)還一段時(shí)間房貸，就不建議提前還款了。因?yàn)閯傞_(kāi)始的幾年，還的都是銀行的利息，本金部分很少。

打個(gè)比方：月供5307元，等額本息還款法，這其中本金只有1223元，利息是4083元，所以還了10年，利息原來(lái)越少了，后邊該還的就是本金了。所以如果已經(jīng)還了一段時(shí)間房貸的話，其實(shí)你的利息已經(jīng)還的七七八八了，沒(méi)必要提前還款了。因?yàn)槭Ｏ碌亩际潜窘?，就算你提前還款也減少不了多少利息。

所以筆者最后的意見(jiàn)是：

• ①如果是拿房子抵押做消費(fèi)貸的，趁早還了吧。
• ②如果是住房按揭的商業(yè)貸款，可以買(mǎi)一買(mǎi)銀行理財(cái)，也可以提前還款，看題主的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
• ③如果是公積金貸款的朋友，恭喜你！去買(mǎi)理財(cái)吧，理財(cái)收益輕輕松松能超過(guò)房貸利率。

好了，這就是這期關(guān)于"90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買(mǎi)房，有余錢(qián)是急于還貸款還是搞理財(cái)？"相關(guān)意見(jiàn)和看法了，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題你有什么妙招不？歡迎在評(píng)論區(qū)和小招討論~

（更多診療室問(wèn)題，請(qǐng)關(guān)注招商銀行App-社區(qū)-話題頻道#理財(cái)診療室#，理財(cái)診療室每周三會(huì)在"熱門(mén)話題"下更新理財(cái)達(dá)人提供的好建議哦，歡迎參與問(wèn)答，本文僅供溝通交流使用，不構(gòu)成任何投資建議哦~覺(jué)得小編說(shuō)得在理的，加個(gè)關(guān)注吧~）