這是一期能幫你節(jié)省大量時間和金錢的寶藏文章！如果你不了解重疾險，不清楚重疾險保什么，不知道重疾險怎么挑選，那么，我強烈建議你閱讀這篇——頭條最全最實用的新重疾險挑選指南并且點贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。相信我，看完，你就會對重疾險建立起系統(tǒng)、全面的認識

這是一期能幫你節(jié)省大量時間和金錢的寶藏文章！

如果你不了解重疾險，

不清楚重疾險保什么，

不知道重疾險怎么挑選，

那么，我強烈建議你閱讀這篇——

頭條最全最實用的新重疾險挑選指南

并且點贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。

相信我，看完，你就會對重疾險建立起系統(tǒng)、全面的認識。本期文章主要幫你解決2個問題：

第一，重疾險保什么？怎么比較每項責(zé)任好壞？

第二，當前哪款重疾險產(chǎn)品最好？（附最新重疾險排行榜）

只要認真讀完，以后不再有你讀不懂的重疾險產(chǎn)品，

也不會再有能忽悠得了你的保險銷售！

只要吃透這篇干貨回答，

你就能100%學(xué)會挑選并掌握自主配置重疾險的訣竅！我花了3個星期，純手打12000+字?。?/strong>

對比產(chǎn)品共40款，解讀上百項保障內(nèi)容，對比條款超過1000條！

干貨多到溢出來！非常適合保險小白學(xué)習(xí)！此外，我還會將市面上盡可能多的、富有代表性的重疾險新產(chǎn)品，進行一番詳細評測。比如這期，我測評了以下40款新重疾險。

我制作出了2021年3月份重疾險新品排行榜，

能幫你節(jié)省大量挑選、對比重疾險的時間。

由于市面上不斷有新定義重疾險產(chǎn)品發(fā)布，本文也會長期持續(xù)更新。

建議大家先點贊、收藏，并加關(guān)注

=目錄導(dǎo)航=

一、基礎(chǔ)篇：重疾險有哪些保障內(nèi)容？

1. 保障內(nèi)容一：重疾責(zé)任
2. 保障內(nèi)容二：輕癥/中癥責(zé)任
3. 保障內(nèi)容三：身故/全殘責(zé)任
4. 保障內(nèi)容四：特定重大疾病額外賠
5. 保障內(nèi)容五：惡性腫瘤、 多次賠付
6. 保障內(nèi)容六：其他責(zé)任

重疾險是所有保險產(chǎn)品中保障責(zé)任最復(fù)雜，

形態(tài)最靈活的保險產(chǎn)品。

一款重疾險，可能同時包含八九種責(zé)任，保障上百種疾病。

不同的重疾險，疾病數(shù)量、理賠標準方方面面都可能存在差異。

對不懂保險的人來說，保險責(zé)任難對比，合同條款如天書，

挑選重疾險真的很難很難！但重疾險的挑選實則有跡可循。

多注意保障責(zé)任細節(jié)差異，就能輕松識別出絕大多數(shù)條款的“坑”。

而挑選一款好的重疾險的前提，

必然先從了解每項保障責(zé)任開始。本期文章分為基礎(chǔ)篇、鑒保篇、實戰(zhàn)篇，

由淺入深，手把手教你挑選保障責(zé)任最優(yōu)質(zhì)的重疾險產(chǎn)品！

一、基礎(chǔ)篇：重疾險有哪些保障內(nèi)容？

雖然名叫重疾險，但大多數(shù)重疾險不單只?！爸丶病?！

主流的重疾險，一般涵蓋3項基本責(zé)任，外加一些可選責(zé)任或其他保障：

在實際投保過程中，最重要的一般為前6項保障責(zé)任：

1. 保障內(nèi)容一：重疾責(zé)任

重疾，指的是會危及生命，治療過程花費巨大的疾病。

比如生活中常聽到的癌癥（包含肝癌、肺癌、胃癌等），

急性心肌梗死，嚴重腦中風(fēng)后遺癥（腦卒中）等。

當被保險人在罹患合同約定的重疾時，保險公司就會給付約定比例的保險金。

——簡而言之，就是得大病了，保險公司賠錢。

賠多少？按什么標準賠？這個后面會講。

重疾責(zé)任，是所有重疾險產(chǎn)品都有的最核心的保障內(nèi)容。

不同的重疾險產(chǎn)品，保障的重疾數(shù)量也有不同。

多的可達上百種，少的也有幾十種。

但不論保多少種，市面上的重疾險產(chǎn)品，一定都包含了2020年新定義中統(tǒng)一規(guī)范的28種重疾：

這28種疾病占當前重疾發(fā)病率95%以上，可以說這就是重疾責(zé)任中最精華的保障部分。

2. 保障內(nèi)容二：輕癥/中癥責(zé)任

輕癥、中癥并不是普通的小病，而是指與重疾概念相對的重大疾病的早期現(xiàn)象。

比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、原位癌、惡性腫瘤-輕度、早期肝硬化、較小面積Ⅲ度燒傷等。

光聽名字，你會發(fā)現(xiàn)這些疾病實際并不“輕微”，甚至有點“要命”。

輕癥的治療花費肯定沒法和重疾相提并論，通常是幾萬到十幾萬不等，但一般不超過十萬元。再來說說中癥。

中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病或癥狀，這一點，在理賠的標準，賠付的比例上都有所體現(xiàn)。

關(guān)于這三者的關(guān)系，我舉個最直觀的例子：

比如Ⅲ度燒傷，根據(jù)賠付標準的通常分成了輕、中、重疾三種，

并由低至高分別對應(yīng)30%、50%、100%賠付比例：

當發(fā)生燒傷面積為10%~15%的Ⅲ度燒傷時，按輕癥30%比例賠付；當發(fā)生燒傷面積為15%~19%的Ⅲ度燒傷時，按中癥50%比例賠付；當燒傷面積≥20%時，按重疾100%比例賠付。

燒傷程度越高，病情越嚴重，賠得越多。關(guān)于輕癥和中癥責(zé)任，千萬不要覺得它“程度很輕”“不重要”。

恰恰相反！因為重疾都是從輕到重逐漸發(fā)展的。

如果能早發(fā)現(xiàn)、早治療，就能避免疾病進惡化，有效提高存活率。

尤其是醫(yī)學(xué)水平不斷發(fā)展，重疾初期檢出率越來越高，

而輕癥和中癥降低了重疾險的理賠門檻，

在疾病還沒達到重疾嚴重程度前，

就能先獲得一次理賠用于治療，非常人性化。

重疾、中癥、輕癥是投保重疾險時必選的基礎(chǔ)責(zé)任，下面要介紹的幾種責(zé)任一般屬于重疾險可選責(zé)任，雖然不是最核心的保障內(nèi)容，但已有成為主流保障的趨勢。

3. 保障內(nèi)容三：身故全殘責(zé)任

不可否認，市面上很多重疾險都可以提供身故責(zé)任保障。

但選不選身故責(zé)任實際也因人而異。含身故的重疾險一般會有這幾個問題：

第一，相同條件下，保費更貴；

每年相差2500+元，20年就是5萬多塊。第二，相同保費下，保額更低；對于預(yù)算比較有限的朋友而言，不含身故的重疾險也許能買30萬保額，但如果含身故，相同的錢也許只能買20萬保額。第三，賠付重疾后，再身故就賠不了了。“一張重疾險保單，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。但是，重疾險的身故/全殘責(zé)任實則有個大缺陷。因為它和重疾保險金一般不可兼得。

賠了重疾保險金后，以后即便身故，也不能再獲得身故保險金賠付了。

當初為了附加身故責(zé)任多交的錢也白交了。當然，重疾險的身故責(zé)任也不是一點用都沒有。

比如在沒有發(fā)生重疾的情況下，人自然身故了，

那這份重疾險還是能當一份壽險來用的；

而不含身故的重疾險，此時就只能賠付現(xiàn)金價值了。并且，重疾險中身故責(zé)任也在逐漸“進化”，不斷彌補自身缺陷。

從2019年的信泰如意守護（已停售）開始，

不斷的有重疾險開始新增了特別身故關(guān)愛金的責(zé)任，

這項保障的大致內(nèi)容就是：賠了重疾之后，身故了也能賠！

但前提是：首次重疾和身故之間必須間隔一定年限，例如：

得重疾后不滿1年身故，給付比例0%，也就是沒得賠；

如果重疾后生存滿4年，以后再身故能再獲得100%身故保險金。

雖然限制不少，但重疾險的身故責(zé)任總算有用武之地了。

在今年的新重疾險中，也有極個別產(chǎn)品也加入了這項保障責(zé)任。

特別看重身故傳承的朋友，可以稍加關(guān)注一下。當然，如果你更在意的是疾病保障責(zé)任，而非身故責(zé)任，

那么我更推薦重疾險不要帶身故，

可以搭配一份定期壽險做組合保障，

保障內(nèi)容既全面，整體保費還便宜。

4. 保障內(nèi)容四：特定疾病額外賠付責(zé)任

針對男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險公司設(shè)計了各年齡段易高發(fā)的重大疾病保障。比如：

當被保險人不幸罹患合同約定的特定重疾時，保險公司在給付基本保險金時，還會額外給付一筆保險金。

至于這個“額外”到底是多少，則根據(jù)不同產(chǎn)品的賠付規(guī)則和疾病種類來確定。

案情回顧：2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險?；颈ｎ~80萬元，也就是說罹患重疾，可以一次性賠付80萬元。2020年4月中旬，小明被醫(yī)院確診為急性淋巴細胞白血病。根據(jù)合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險公司一次性給付保險金80萬*2=160萬元。

建議在做好基礎(chǔ)保障的情況下，

如果有多余預(yù)算，可以將特定疾病額外賠付責(zé)任附加上。

5. 保障內(nèi)容五：惡性腫瘤、心腦血管疾病多次賠付責(zé)任

為什么近幾年惡性腫瘤、心腦血管疾病多次保障變得越來越重要？

第一，因為非！常！高！發(fā)！

2020年上半年保險公司理賠報告中顯示：癌癥理賠率最高，占整體理賠數(shù)據(jù)的60-80%，是中國人最高發(fā)的重疾；

其次則是心腦血管類重疾，例如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥，重疾發(fā)生率也相當高。第二，非常容易復(fù)發(fā)。

癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在結(jié)束治療后三年內(nèi)發(fā)生的概率高達80%。

此外，大部分心腦血管疾病，幾乎是不能治愈的，主要依靠長期服藥來輔助治療。

這也意味著，在患病的幾年后，仍處于重疾狀態(tài)的概率非常高。

針對癌癥、心腦血管疾病復(fù)發(fā)的患者，如果能再次獲得保險金給付，無異于雪中送炭。

綜合以上兩個因素，癌癥多次賠、心腦血管多次賠最好附加，而且非常有必要附加。

6. 保障內(nèi)容六：其他責(zé)任

除了這六大責(zé)任，還有一些對保障責(zé)任影響比較小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保費豁免責(zé)任：

當投保人或被保人發(fā)生合同約定疾病時，免交后期保費，保障繼續(xù)有效。

保費豁免責(zé)任幾乎所有重疾險都有，附加的費用也很低，投保時肯定是要加上的。

（2）滿期返還責(zé)任：

簡單來說就是投保后，到了約定的年齡，可以把已經(jīng)繳納的全部保費無息拿回來。

不過滿期返是有前提的，就是沒有賠付過重疾（不包括輕癥/中癥）。

此外返還型產(chǎn)品價格偏貴，比不含返還的重疾險一般貴出30%~50%。

但在最重要的保障內(nèi)容上，返還型重疾險卻并沒有什么獨特的優(yōu)勢。

所以，更想買一份以疾病保障為先的重疾險的朋友們注意啦，

返還型重疾險這種花里胡哨的產(chǎn)品最好少碰，別揀了芝麻丟了西瓜！

（3）前癥責(zé)任

有個別重疾險還提供前癥責(zé)任保障。

保障的是比輕癥更早期、程度更輕的病變。

比如肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）：一旦癌變，就是肺癌；

萎縮性胃炎伴腸上皮化生（手術(shù)）：和胃癌關(guān)系密切；

肝細胞增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）：跟肝癌沾邊。

前癥保障可以在我們身體健康狀況出現(xiàn)大隱患時，

先拿一筆理賠金進行治療，避免疾病進一步惡化。

但是，前癥責(zé)任雖好，仍比較“小眾”，

可比較的產(chǎn)品樣本量太少，在此不做討論。上面我主要介紹了重疾險保障內(nèi)容，

第二篇就是本期文章最最關(guān)鍵的部分了！

如果不想被保險業(yè)務(wù)員忽悠，一定要認真看！

同時，請不要忘記雙擊點贊！

萬分感謝~

寫在最后

我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

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