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壽險是非常奇怪的一種保險，活著的時候用不到，只有死了才能賠。過去深藍(lán)君多次表達(dá)了對定期壽險的熱愛，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購買定期壽險。除了定期壽險，還有另外一種壽險深藍(lán)君測評的比較少，那就是終身壽險，今天我們將測評29款終身壽
壽險是非常奇怪的一種保險，活著的時候用不到，只有死了才能賠。
過去深藍(lán)君多次表達(dá)了對定期壽險的熱愛，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購買定期壽險。
除了定期壽險，還有另外一種壽險深藍(lán)君測評的比較少，那就是終身壽險，今天我們將 測評 29 款終身壽險，看看終身壽險要買嗎？哪款值得買？
主要內(nèi)容如下
一、壽險分類，終身壽險適合誰？
雖然每個人的身體結(jié)構(gòu)都一樣，但是每個人的家庭背景、財務(wù)狀況、現(xiàn)金房產(chǎn)儲備都不同，每個人掙錢的能力也大不相同。保險行業(yè)有一個詞叫做“ 身價 ”，就是指的這個。
小 A 同學(xué)在深圳奮斗多年，年收入 50 萬，還有 25 年退休，那么簡單來算，小 A 的身價就是 50 萬 * 25 = 1250 萬。如果小 A 結(jié)合自身情況，投保 1000 萬壽險，如果在第 3 年發(fā)生意外身故，那么保險公司將會支付 1000 萬現(xiàn)金給小 A 的太太，將家庭的責(zé)任延續(xù)下去。名副其實(shí)地，站著是一臺印鈔機(jī)，躺下就是一堆人民幣。壽險完美地把身故帶來的各項(xiàng)財務(wù)損失和風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁給了保險公司?？梢酝ㄟ^較少的保費(fèi)撬動比較大的杠桿，防止由于掙錢能力最強(qiáng)的家庭支柱身故，存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力，是最能體現(xiàn)保險溫度的產(chǎn)品。
根據(jù)保障時間的不同，壽險可以分為 定期壽險 和 終身壽險。深藍(lán)君做了一張圖，大家可以直接看到兩者的差異：
可以看到，定期壽險更注重保障，而且保費(fèi)并不是很貴。
以 30 歲男性為例，100 萬保額每年僅需千元左右，無論家庭條件如何，每個家庭都能承擔(dān)得起。深藍(lán)君過去做了大量定期壽險的測評（在深藍(lán)保公眾號回復(fù)：定壽。就可以看到這篇文章），終身壽險我講得并不多，其實(shí)終身壽險仍然有自己獨(dú)特的作用。
但每個人所處的階層是不同的，對一些企業(yè)家或者高凈值人士來說，定壽只能保障一段時間，并不能完全解決他們的問題，所以才會有終身壽險的出現(xiàn)。由于終身壽險活多久就能保多久，只要我們不退保，保險公司肯定會賠這筆錢，所以除了 身價保障 外，終身壽險還有 財富增值、債務(wù)隔離 和 資產(chǎn)傳承 的功能。
二、23款「定額終身壽險」測評
終身壽險幾乎每家保險公司都有，深藍(lán)君認(rèn)為可以大體分為 2 類：定額終身壽險 和 增額終身壽險。
深藍(lán)君通過全網(wǎng)搜索找到了 23 款定額終身壽險，通過產(chǎn)品對比分析，看看這類產(chǎn)品值得買嗎？
23 款產(chǎn)品具體如下：
篩選過后，直接上圖：
為了方便對比，深藍(lán)君加入了一款定期壽險，我們可以看到：
終身壽險不管什么時候出險都能賠，不管自己 80 歲、90 歲離世，都可以把風(fēng)險提前鎖定，100% 可以拿到這筆錢。正因?yàn)檫@筆錢是絕對要賠的，所以保險公司設(shè)計的保費(fèi)會高很多。
同樣 100 萬保額，最便宜的定額終身壽險年交保費(fèi)都要 1.3 萬，是定期壽險的 5 倍。
表格中只保到 60 歲的定期壽險，在保費(fèi)上具有碾壓式的優(yōu)勢，杠桿更高，普通家庭擔(dān)心身故帶來的損失，購買定期壽險足夠了。
如果不差錢，比較看中 終身壽險資產(chǎn)傳承 的功能，可以通過指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財務(wù)分配。
為了更好地科普，深藍(lán)君把普通人能想到的財富傳承的方式都簡單說一下：
終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險足夠了。
三、6款「 增額終身壽險 」測評
增額終身壽險是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障杠桿小，更多的是理財功能。
為方便大家理解，深藍(lán)君挑選了如下 6 款產(chǎn)品：
深藍(lán)君選擇了每年同樣費(fèi)用，看下不同產(chǎn)品，在不同時間節(jié)點(diǎn)保額的增長情況：
這類產(chǎn)品特點(diǎn)總結(jié)如下：
所以增額終身壽險主要功能是 財富保值：通過長期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以后市場利率如何波動都不會受到影響。
而且如果要用錢了還可以通過 減保 的方式來領(lǐng)錢，剩余的現(xiàn)金價值繼續(xù)復(fù)利增長。
舉個例子，被保人現(xiàn)在 60 歲了，子女正好準(zhǔn)備買房結(jié)婚。這時候就可以申請減保提取 20 萬，支持子女的房子首付，剩余 30 萬左右繼續(xù)放在保險公司增值。所以增額終身壽險可以起到 資產(chǎn)保值 的作用，一些高凈值用戶后續(xù)大多會再把這筆錢取出來用，比如作為孩子的教育金或是自己的養(yǎng)老金。
綜上所述，對于年收入在百萬以下的普通家庭，建議還是優(yōu)先購買保額足夠高的定期壽險，用來轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世帶來的財務(wù)風(fēng)險。
四、50歲了還要買終身壽險嗎？
上面說得很清楚了，年紀(jì)如果在 30-40 歲的中年人，要購買足夠高額的定期壽險。
但是我經(jīng)常遇到一些 50 多歲的朋友，總想給孩子留點(diǎn)什么，如果買了定期壽險可能到期后合同就結(jié)束了……所以每隔一段時間就有人問我：今年 50 多歲了，還要買終身壽險嗎？由于每個人的保障情況是不一樣的，深藍(lán)君無法給出明確的答案，但在購買終身壽險前，至少我們可以思考以下 2 個問題：
1、健康保障都做全了嗎？
保險配置是一個組合，一般包括 重疾險、意外險、醫(yī)療險、定期壽險。所以不管是買定壽還是終身壽，我們可以先看一下自己的其他保障情況，比如：
在《科學(xué)投保五大原則》中，深藍(lán)君提過，買保險一定要做到“先規(guī)劃，后產(chǎn)品”。所以在購買終身壽險前，建議先看看家庭的基礎(chǔ)保障（大額醫(yī)療費(fèi)、大病收入損失等）有沒有做好。
只有把身前事都安排好了，我們才好去談身后事。
2、還有多少預(yù)算？
如果其他保障都做好了，接下來我們要考慮的就是，還剩多少預(yù)算買終身壽險？深藍(lán)君大概算了一下定期和終身的費(fèi)用：
我們可以看到，終身壽每年交費(fèi) 2 萬多，差不多是定壽的 6 倍多。如果有能力承擔(dān)這筆費(fèi)用，確實(shí)可以提前規(guī)劃，把這筆絕對會賠的錢留給子女。如果預(yù)算不多，個人認(rèn)為先把養(yǎng)老錢留足，不給兒女增添負(fù)擔(dān)，就是給他們最好的回饋。
保險其實(shí)就是花錢解決我們擔(dān)心的問題，和我們買衣服一樣，都算是一種消費(fèi)，只是不同類型的產(chǎn)品解決的是不同的問題，所以最終怎么選，還是要結(jié)合自己的預(yù)算和偏好來定。
五、寫在最后
“人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是壽終正寢，這是我們生而為人必須要面對的。定期壽險可以代替我們完成一些應(yīng)該承擔(dān)而來不及的責(zé)任和債務(wù)，而終身壽險則可以幫助我們提前做財務(wù)規(guī)劃，做好資產(chǎn)傳承。
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馬同遠(yuǎn)