近日，中國人民銀行，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查及客戶身份數(shù)據(jù)交易記錄保存管理辦法》，《以下措施》，規(guī)范了財(cái)務(wù)機(jī)關(guān)的客戶盡職調(diào)查?？蛻羯矸菪畔⒑徒灰子涗洿鎯?chǔ)行為。其中《辦法》規(guī)定自202

近日，中國人民銀行，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查及客戶身份數(shù)據(jù)交易記錄保存管理辦法》，《以下措施》，規(guī)范了財(cái)務(wù)機(jī)關(guān)的客戶盡職調(diào)查?？蛻羯矸菪畔⒑徒灰子涗洿鎯?chǔ)行為。

其中《辦法》規(guī)定自2022年3月1日起個(gè)人存入人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，需要注冊(cè)來源，其中包括5萬以上的登記源。投資理財(cái)以及貴金屬買賣等金融活動(dòng)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的也需要登記。

《辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，注冊(cè)客戶身份的基本信息，保留有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

從新規(guī)來看后期存款達(dá)到5萬元以上的需要做完兩件事一是要做好自身的盡職調(diào)查，也就是看論證資金來源是否與本人的收入情況匹配與合理。二是要登記資金來源。即要告知銀行這個(gè)錢是哪個(gè)途徑來的，是工資、投資收益、借款等，銀行了解后要及時(shí)做好登記工作。

實(shí)施新規(guī)很明顯是為了打擊洗錢犯罪行為，在多種多樣的洗錢手法中，隨著大數(shù)據(jù)的監(jiān)管從嚴(yán)，現(xiàn)金洗錢無疑是扮演了很重要的手段，一直都是監(jiān)管的短板或難點(diǎn)。社會(huì)上有部分人員通過違法或灰色收入獲得了大量的財(cái)物，比如偷稅漏稅、貪污受賄、境外賭博甚至販賣毒品等，這些資金如果被發(fā)現(xiàn)會(huì)被當(dāng)作贓款沒收。最近火爆的洗米華做的就是做了這類事項(xiàng)。

小編覺得新規(guī)的重點(diǎn)在于單筆現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)：

1. 單筆業(yè)務(wù)。只需核查單筆存款業(yè)務(wù)，是否分批次4.9萬或以下的的存款可以繞開新規(guī)的監(jiān)管。

2.現(xiàn)金存取。新規(guī)只關(guān)注了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，明顯通過轉(zhuǎn)賬超過5萬元的資金將會(huì)自動(dòng)納入銀行的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，后臺(tái)會(huì)自動(dòng)監(jiān)控客戶日常交易行為，如果交易額度較大，達(dá)到央行規(guī)定后將進(jìn)行上報(bào)查驗(yàn)。那么通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的將不受此新規(guī)影響。

對(duì)于新規(guī)的合理性：

1.三個(gè)聯(lián)合發(fā)文的部門，是否有權(quán)授權(quán)銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)核查用戶的資金來源或客戶的基本信息，是否牽扯到客戶的隱私。銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該是無權(quán)干涉客戶的存取款業(yè)務(wù)，但是反洗錢中心可以介入干涉。

2. 由于保護(hù)客戶財(cái)產(chǎn)安全，增加了對(duì)客戶的盡職調(diào)查及資金來源查證環(huán)節(jié)，會(huì)導(dǎo)致存、匯款程序冗余，在實(shí)際操作中是否會(huì)增加實(shí)操性，比如客戶說這筆錢是借來的，是否還要提供借款合同或欠條？如果是投資收益是否需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的流水證明。。。。

展開考慮，現(xiàn)在國家正在大力推行數(shù)字人民幣，當(dāng)大面積普及的時(shí)候，每一筆數(shù)字資金的走向都將十分透明，關(guān)鍵流轉(zhuǎn)了多少個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于于違法或灰色收入來說將無所遁形。

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