科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
為什么常說保險十買九坑？為什么常說保險這不賠那不賠？看完這篇文章，你一定心如明鏡。很多人其實是信賴保險的作用的，但又忌憚保險層出不窮的套路。其實，只要找對法子，避開坑，買對保險并不難。大師兄的目的很簡單，就是希望你不再被業(yè)務(wù)員牽著鼻子走，能
為什么常說保險十買九坑？為什么常說保險這不賠那不賠？
看完這篇文章，你一定心如明鏡。
很多人其實是信賴保險的作用的，但又忌憚保險層出不窮的套路。
其實，只要找對法子，避開坑，買對保險并不難。
大師兄的目的很簡單，就是希望你不再被業(yè)務(wù)員牽著鼻子走，能更好地駕馭和利用好保險。
下圖是我入行以來，總結(jié)的保險常見的“四大坑”：
前幾天已經(jīng)給大家介紹過保險常見的前兩大坑，（文末附有鏈接，可跳轉(zhuǎn)查看）
今天將繼續(xù)講解另外兩個“大坑”，我也會把這些坑一一厘清，讓保險光著屁股跟大家見面。
一、四大險種的坑
普通人最需要且最實用的四種保險：百萬醫(yī)療險、重大疾病險、意外險、定期壽險。
醫(yī)療險：可抵御大病風(fēng)險，幾十上百萬的住院費用都能 cover 掉；
重疾險：可用來彌補大病導(dǎo)致的收入損失，用作護理費、日常開支等等；
意外險：能覆蓋生活中大大小小的意外，受傷、殘疾、身故都在保障范圍內(nèi)；
定期壽險：只保身故和全殘，主要為了應(yīng)對這些極端情況“孩子無人哺育，父母無人贍養(yǎng)，家庭分崩離析”的發(fā)生。
可見，保險與我們的生活息息相關(guān)，也能為我們的生老病死保駕護航。
不過，保險雖有用，但顯然很多人已經(jīng)被坑怕了，寧愿不買，也不愿趟這趟渾水。
為此，大師兄一口氣把四大險種的坑扒了個遍，已經(jīng)把 95% 的坑都為你填平了。
字體標(biāo)紅的坑，我們前面都一 一舉了案例論證，就不展開贅述。
字體標(biāo)粗的坑，將會嚴(yán)重影響到理賠結(jié)論，大師兄會展開細講。
至于其它坑，雖然影響不大，但大家也有必要了解。
話不多說，我們一個個來看~
1、重疾險
重疾險是詬病最多的險種之一，一起拒賠案件就能激起千層浪。
人云亦云，重疾險“這不賠，那不賠”的聲音就傳的漫天遍野。
重疾險的坑，一半來自保障，一半來自條款。
我們詳細來看：
（1）保障缺斤少兩
除28種法定重疾外，銀保監(jiān)會還規(guī)定了 3 種法定輕癥：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，所有的的重疾險必須包含這些病種，并且理賠條件也一模一樣。
但實際上，最高發(fā)的輕/中癥疾病遠不止3種，根據(jù)大師兄以往的經(jīng)驗來看，而是有12種。
比如輕癥會看含不含原位癌、冠狀動脈介入術(shù)、慢性腎功能衰竭等。
中癥一般會看含不含中度腦中風(fēng)后遺癥、中度面積燒傷等。
如果有的產(chǎn)品偷工減料，減少一兩種，勢必就會影響我們的理賠概率。
（2）確診就能賠
重疾險，本來的寓意挺簡單，得了病就賠錢。
然而實操起來卻是過程艱難，以及各種拒賠情節(jié)上演。
因此有網(wǎng)友總結(jié)出來一句至理名言：確實80%的人一生都會得重疾，但你卻很難病成合同要求的樣子。
重疾險是得了病就賠錢，但也并不是確診就賠！
銀保監(jiān)會規(guī)定的28種常見重疾，理賠率占據(jù)了95%，其中有 3 種疾病確診即賠，有 6 種疾病做了手術(shù)才能賠，有 19 種達到疾病的約定狀態(tài)才能賠：
當(dāng)然，大家也不用擔(dān)心這樣的賠付條件會過于苛刻，畢竟確診即賠中的惡性腫瘤理賠概率就獨占60%-90%；而且這也是行業(yè)規(guī)則。
行業(yè)內(nèi)有這樣一句話：買重疾險就是買條款。白紙黑字的理賠條件，既是約束、也是保護。只有這樣，才能讓重疾險真正發(fā)揮出它的作用。
除了上面兩種大坑，在保障方面，還存在一些影響較小的坑，如：
(3)重疾險一定要保身故，不生病也能拿到錢
重疾險要不要保身故？歷來都是熱門話題。
大師兄的建議是，若預(yù)算充足，可以附加；若預(yù)算有限，重疾險+定期壽險的組合會更劃算。
（4）重疾病種越多越好
并不是，法定的 28 種高發(fā)重疾，理賠率已經(jīng)占據(jù)了95%，多余的病種只是濫竽充數(shù)而已。
如果你遇到的是這種宣傳：“重疾保700多種！除了指甲頭發(fā)牙齒不保，其他都?！?，那得務(wù)必小心了，非坑即騙。
（5）重疾賠付次數(shù)一定越多越好。
其實重疾多次賠付是好事，漫漫人生，誰都不能確定重疾和癌癥的得病次數(shù)；只不過要考慮預(yù)算，如果在相同保費情況下，買更高的保額比多次賠付更實用。
當(dāng)然了，重疾賠付次數(shù)也并不是越多越好，人一生得兩次重疾已實屬不易，重疾險能賠五六次的大多是噱頭而已。
（6）分組多次賠的重疾險，癌癥沒有單獨分組。
分組多次賠的重疾險，同組疾病只能賠其中一種。
所以，高發(fā)重疾分組越分散，多次理賠的概率才越高；如果癌癥與其它高發(fā)重疾分一組，消費者二次理賠的概率就會大大降低。
文字有點拗口，大家可以直接看圖：
如上，A產(chǎn)品要比B產(chǎn)品理賠概率高，因為A產(chǎn)品惡性腫瘤單獨分一組，高發(fā)病種也比較分散。
2、醫(yī)療險
醫(yī)療險是報銷類險種，在滿足條件的情況下，花多少報銷多少。
但影響報銷的因素也很多，如不在保障范圍內(nèi)、去錯了醫(yī)院等等。
而且測評一款醫(yī)療險很重要的一個維度“續(xù)?！?/strong>，保險公司也很容易埋坑。
下面，我們來共同了解：
（1）基本保障缺斤少兩
百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障有 4 個：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。
正常情況下，這四項保障是所有百萬醫(yī)療險都必須涵蓋的。
如果缺少了以上任何一項保障，那這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障直接就是不合格。
比如：臻X無限醫(yī)療2021，缺少門診手術(shù)；京X一生2020，缺少門診手術(shù)和住院前后門急診。
（2）能續(xù)保一輩子
很多人都被這類產(chǎn)品誤導(dǎo)過，一面聽著業(yè)務(wù)員的忽悠，另一面看到條款里的保到99歲、100歲字樣，便信以為真。
然而事實并非如此，這樣的續(xù)保條款存在一個重大 bug ：那就是“停售”，產(chǎn)品停售后自然也就不能再續(xù)保。
前段時間，太X人壽就鬧了個烏龍，不知道大家有沒有印象；
該公司代理人聲稱自家的醫(yī)療險能保證續(xù)保到80歲/100歲，后續(xù)產(chǎn)品停售后，就發(fā)生了震驚全網(wǎng)的“代理人聲討自家公司”事件。
這是保險公司的鍋，培訓(xùn)的時候就告知眾代理人可以一直續(xù)保；但條款白紙黑字的，代理人就沒一個人細看嗎？
總之，到目前為止，還沒有一款百萬醫(yī)療險能保證續(xù)保一輩子，最長的不過20年。
而且我們還要認(rèn)準(zhǔn)續(xù)保條款中的 “保證續(xù)保” 這四個字，即使產(chǎn)品停售，這20年的保障不會發(fā)生變化。
所以，再有人胡扯百萬醫(yī)療險能一直續(xù)保下去，就別上當(dāng)了。
（3）不保外購藥
百萬醫(yī)療險，無疑是近幾年很火的一類保險，幾百塊撬動幾百萬的杠桿。
但就在保障越來越同質(zhì)化的同時，“外購藥”成了拉開產(chǎn)品距離的一項亮眼保障。
雖然有不少治療癌癥的靶向藥被納入了醫(yī)保目錄，但這些藥品在各大醫(yī)院普遍處于缺貨的狀態(tài)，而且醫(yī)保并不能100%報銷。
外購藥的重要性不言而喻，但現(xiàn)在仍有不少產(chǎn)品缺少這項保障，如：國X如E康悅C、平X e 生保2020等。
除此之外，下面這些醫(yī)療險注意事項也應(yīng)當(dāng)心里有數(shù)：
3、意外險
意外險，保障簡單，保費便宜，但絕不是隨便買一個就行。
我見過一字之差被拒賠的，也見過不符合高空定義從高樓摔下來被拒賠的。
最便宜，貓膩還不少的險種，我們來扒扒其中的坑：
（1）保障缺斤少兩
意外險有三項核心保障：身故/傷殘/意外醫(yī)療，缺一不可。
但并非所有意外險的設(shè)計都那么讓人滿意，有的意外險會缺少意外醫(yī)療和傷殘保障。
雖說意外非死即傷，但畢竟傷占大頭，大師兄經(jīng)手過很多理賠案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。
所以，意外醫(yī)療的作用不言而喻。
還有的產(chǎn)品更另類，不保傷殘，只有全殘才能賠付，基本上要達到「雙眼失明」或「全身癱瘓」這種狀態(tài)。
傷殘保障作為意外險獨有的王牌保障，沒有是天坑。
而保障缺失的意外險，大多發(fā)生在線下產(chǎn)品，如：平X人壽安心百分百、中X人壽百萬如意行。
（2）很多貓膩藏在特別約定/投保須知
意外險 90% 的拒賠事項都隱藏在特別約定和免責(zé)條款里面；
大多業(yè)務(wù)員不會提，從而導(dǎo)致你忽略，最終造成拒賠結(jié)果。
這兒僅指部分產(chǎn)品，以某款產(chǎn)品條款為例：
其中影響最嚴(yán)重的是第 3 條和第 7 條。
3）高空墜落有限制
這兒的高空定義為 10 米以上，也就是差不多三層樓的高度。
這就意味著，如果你在4樓，超過10米的高度墜亡，你買的意外險就一分賠不了。
假如我們?nèi)サ巧铰糜吻也簧饕馔馐ё銐嬐?，也會被無情拒賠。
因為保險公司可能搞不清你是失足，還是惡意騙保。
還有的產(chǎn)品高空定義為 3 米或 5 米，我們一定要重點關(guān)注。
4）單車事故、溺水死亡，保額減半
單車事故、溺水死亡，保額只賠一半。
保險公司做這樣的規(guī)定，大概率是為了避免道德風(fēng)險，以防有人利用高空墜落自殺，或者溺水來騙保。
但對其他想要獲得一份意外保障的人來說，真的很不公平；還好現(xiàn)在有的意外險產(chǎn)品已經(jīng)對這兩項沒有特別約定，大家買的時候可以重點留意一下。
除此之外，意外險以下的注意事項也應(yīng)當(dāng)了解：
4、定期壽險
壽險最簡單，只保身故和全殘，也沒有那么多坑。
但有一些注意事項，我們不能放松警惕。
（1）保障缺斤少兩
個別奇葩產(chǎn)品不保全殘，如：平X人壽小安定壽。
這就意味著，如果發(fā)生如下這些全殘項，這款產(chǎn)品一分都賠不了。
全殘和身故的區(qū)別還是挺大的。
（2）免責(zé)條款
壽險雖然保障簡單，只保身故和全殘，但也并非所有身故都會賠付。
免責(zé)條款部分，都會拒賠，常見如：故意傷害、兩年內(nèi)自殺、違法犯罪、酒駕吸毒等。
這些拒賠項也在情理之中，畢竟保險不是你犯罪的保護傘。
不過有一條是我們尤其要注意的，酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、駕駛無有效行駛證的機動車發(fā)生的事故，大多壽險也是不賠的，這些情況極易發(fā)生在我們生活中，我們要愛惜生命，遵紀(jì)守法。
（3）有收入限制，保額限制
比如收入不能低于 5 萬元，過往壽險累計保額不能高于 300 萬元。
為什么要審核投保人的收入和限制保額，其實還是為了防范道德風(fēng)險，害怕騙保行為。
畢竟“殺害親人”騙保行為時有發(fā)生，手段極其惡劣。
二、品牌的坑
不得不說，很多人對保險的“戒備心”，都用錯了地方。
不關(guān)心產(chǎn)品保障，唯獨對“品牌”情有獨鐘；
不追求經(jīng)濟實用，卻始終堅信一分錢一分貨。
雖然這些也是常規(guī)觀念，但卻被保險信息差阻隔在了千里之外。
買保險，每個人都不想多花冤枉錢，每個人都希望出了事能順利理賠，但并不是保險越貴，就一定能理賠，沒有半毛錢關(guān)系。
保險就是一紙合同，賠付條件與要求都白紙黑字寫在了條款里面，能不能賠，看的是條款約定，而不是金錢，更不是所謂的大公司。
不過，總歸是各有所愛、各持己見，大師兄能做的也只是指出其中利弊，最后做決斷的還是大家。
不唯品牌論，原因如二：
1、大公司保障更好？
有人花 1 萬只買了一份重疾險，有人花 7 千配齊了四大險種。
這樣的案例不在少數(shù)，很多人也因此而叫苦不迭。
可以看到，某大廠的一份重疾險，保費蓋過了四大險種。
價格懸殊，保障也天差地別，為所謂的“大品牌”買單，真的沒必要。
另外，如果你知道保險公司注冊資金就要超過 2 億，如果你看過各家保險公司每年的理賠年報，或許不會只執(zhí)念于品牌。
2、大品牌理賠更快？
保險理賠的關(guān)鍵，是看條款約定，跟保險公司大小還真無關(guān)系。
如果符合條款，所有保險公司都會賠；如果不符合條款，任何保險公司都不會賠。
保險公司的理賠報告就可以說明一切：
有數(shù)據(jù)有真相，無論大小公司，獲賠率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。
可能有的朋友覺得，大公司最看重口碑和聲譽了，鬧一鬧就會賠，這樣想就大錯特錯了，保險公司也不是慈善機構(gòu)，哪怕是對簿公堂，該拒賠還是拒賠，除非案情對我們有利。
三、寫在最后
保險的坑，大師兄總結(jié)了七七八八，幫大家避開 95% 的陷阱應(yīng)該不在話下！
但大師兄必須鄭重聲明，刨了保險這么多坑，并非為了激起大家對保險的民憤，相反是為了讓大家能更好的駕馭保險。
我們不能忽視保險的坑，但更要重視保險的作用。
大師兄團隊每個月都要經(jīng)手上百件理賠案例：
其中，每筆賠付保額后面，都是整個家庭的希望與經(jīng)濟支柱。
買保險，我們求的不是發(fā)財致富，而是為了風(fēng)險降臨后，能更從容的面對。
所以，與其仇視保險，不如試著與它做朋友。
不過，保險市場難免魚龍混雜，為了賣出產(chǎn)品，有的銷售人員不免會大放厥詞，夸大保障范圍、夸大產(chǎn)品收益；我們就算沒有火眼金睛的辨別能力，至少也應(yīng)該找到一兩位專業(yè)人員為你出謀劃策。
碼了這么多字，挺不容易的，如果對大家有些許幫助，還望不吝賜贊！
想要買保險，你必須了解的兩類“大坑”！別再被割韭菜了（點擊即可查看）
李同一