今天看到《錢江晚報》上的一則新聞，32歲的杭州女程序員邱某，拔了一次38元的火罐，結(jié)果女技師在操作時，不慎將酒精滴落在邱敏身上，造成邱女士左頸部及背部燒傷6%，工作生活嚴(yán)重受阻，面臨近8萬元的治療費用。邱某報警后，經(jīng)警方調(diào)查，涉事店家在社區(qū)

今天看到《錢江晚報》上的一則新聞，32歲的杭州女程序員邱某，拔了一次38元的火罐，結(jié)果女技師在操作時，不慎將酒精滴落在邱敏身上，造成邱女士左頸部及背部燒傷6%，工作生活嚴(yán)重受阻，面臨近8萬元的治療費用。

邱某報警后，經(jīng)警方調(diào)查，涉事店家在社區(qū)服務(wù)中心租的場地，屬于無照經(jīng)營，員工也沒有上崗證和醫(yī)師資格證，市場監(jiān)管部門對其進(jìn)行了罰款。

可是，邱女士8萬元的治療費怎么辦呢？

通過調(diào)解，涉事技師表示自己只是打工的，沒有那么多錢，只愿意支付7000多元。

而衛(wèi)生局也表示，拔罐、艾灸等項目如果不是以治療為目的，不屬于醫(yī)療事故。不屬于醫(yī)療事故，也就不能采取強(qiáng)制執(zhí)行手段，只能作為消費者普通糾紛進(jìn)行處理。

處理的標(biāo)準(zhǔn)流程就是，邱某先到指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行傷殘鑒定，然后和涉事方協(xié)商，如果協(xié)商不成可以委托律師起訴，具體可以提出賠償?shù)捻椖堪ㄡt(yī)療費、護(hù)理費、誤工費、住院期間伙食補(bǔ)助費、營養(yǎng)費、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費、護(hù)理費用、鑒定費、必要的交通費、誤工費、住宿費等等。

不過，起訴也就意味著戰(zhàn)線被拉長，在等待最終起訴結(jié)果之前，所有醫(yī)療費用還是需要自己先掏錢。

最后，邱敏所住轄區(qū)的街道辦組織了一場協(xié)調(diào)會。經(jīng)過協(xié)調(diào)，社區(qū)服務(wù)中心和技師共同承擔(dān)后續(xù)7萬多元的治療費，但是誤工費之類的賠償都沒有考慮進(jìn)來。

假設(shè)邱女士有保險的話，這種情況是否會理賠呢？

1、重疾險

重疾險保障病種中是有燒傷的，但需要達(dá)到一定的嚴(yán)重程度。

在中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾中，排在第20位的就是嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，但要求燒傷面積達(dá)到全身體表面積的20%或20%以上。邱女士燒傷面積為6%，不符合重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品很多還會帶有輕癥保障。輕癥暫時還沒有行業(yè)的統(tǒng)一定義，由各保險公司自行定義。不過多數(shù)重疾險產(chǎn)品都會按照以下標(biāo)準(zhǔn)定義：要求燒傷面積達(dá)到全身體表面積的10%或10%以上。很顯然，邱女士也不符合。

2、醫(yī)療險

醫(yī)療險有的只報銷住院費用，有的可以報銷門急診費用，但對疾病的病種要求沒有重疾險那么嚴(yán)，正常的就醫(yī)行為都是可以報銷的。

不過，我們一定要注意醫(yī)療險的免責(zé)條款。通常，被保人因保健性或非疾病治療類項目發(fā)生的醫(yī)療費用，是無法通過醫(yī)療險報銷的。

而拔火罐如果被定性成保健性的項目，邱女士的醫(yī)療費用就無法得到報銷了。

不過，拔火罐究竟能否定義成保健性的項目，還是有爭議的，如果因為這個原因發(fā)生了理賠糾紛，可以和保險公司進(jìn)行協(xié)商，正確協(xié)商賠付。

3、意外險

意外險保障的是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害事故。拔火罐造成傷燙傷顯然是符合意外的定義的。

不過，保險遵從的是損失補(bǔ)償原則，被保人不能獲取超過實際損失的利益。而造成邱女士燒傷的不是自己，而是有第三者存在的，也就是店家的技師。所以，要賠償邱女士損失的是店家和技師！

這和買劃痕險是一個道理，如果買車險時不附加劃痕險，那么車輛上的劃痕保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，因為造成劃痕是有第三者的，而不是被保人自己駕駛造成的。

但在邱女士這起案例中，第三方責(zé)任人已經(jīng)非常明確了，就是店家和技師，邱女士可以行使"代位求償權(quán)"，也就是要求保險公司先行賠付自己的醫(yī)療費用，然后讓保險公司去向店家和技師追償，將訴訟的時間成本轉(zhuǎn)移給保險公司。

作為被保人，我們是可以這樣要求的，而且保險公司不能拒絕。

4、壽險

壽險只賠償身故和全殘，很明顯在這個案例中沒有發(fā)生這樣的情況，我們不用再深入討論了。

總之，拔火罐等養(yǎng)生項目，保險賠付也存在模糊交界之處?？梢悦鞔_的是，懂得運用代位求償，意外險是可以賠付的；此外根據(jù)燒傷程度和燒傷面積，滿足條件的情況下，重疾險也可以賠付。

至于和店家私下協(xié)商，由于不屬于醫(yī)療事故，只是消費者投訴糾紛，無法強(qiáng)制執(zhí)行，也不好給養(yǎng)生館定"罪"，維權(quán)過程必然費時費力！建議消費者在選擇養(yǎng)生館之時，務(wù)必要選擇正規(guī)的店家，以免遭受無妄之災(zāi)。