科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越來越被關(guān)注，后臺(tái)中相關(guān)的咨詢和保單診斷也是越來越多。但很多人買的都有問題。像投保前相信了保險(xiǎn)公司宣傳的收益，發(fā)現(xiàn)前幾年收益確實(shí)還可以，幾年過去了，收益莫名掉了一個(gè)檔；或者買了投連險(xiǎn)，最后連本金都收不回來的情況也一些。于是，我匯總了之
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越來越被關(guān)注，后臺(tái)中相關(guān)的咨詢和保單診斷也是越來越多。
但很多人買的都有問題。
像投保前相信了保險(xiǎn)公司宣傳的收益，發(fā)現(xiàn)前幾年收益確實(shí)還可以，幾年過去了，收益莫名掉了一個(gè)檔；或者買了投連險(xiǎn)，最后連本金都收不回來的情況也一些。
于是，我匯總了之前的一些文章，有了今天這個(gè)攻略。
希望能在購買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這件事情上，幫到大家：
一、為什么大家都在買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
1.根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，利率下降大勢所趨
我們發(fā)現(xiàn)，一個(gè)國家的發(fā)展過程，經(jīng)濟(jì)總是從火熱到溫吞，資產(chǎn)價(jià)格從瘋狂推高到最終趨于穩(wěn)定。
典型的就像日本，
20世紀(jì)六七十年代，經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，而進(jìn)入90年代后，經(jīng)濟(jì)增長開始放緩，進(jìn)入新千年經(jīng)濟(jì)泡沫破裂，近20年經(jīng)濟(jì)增長遲緩。
從日本，可以看到全球各國的宿命。
歐美各國，早就已經(jīng)實(shí)行零利率甚至負(fù)利率政策了。
中國雖然還未進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，但從近30年央行的利率走勢來看，整體呈現(xiàn)下行的趨勢，幾乎沒有回升的可能性：
而央行利率是市場各種理財(cái)產(chǎn)品利率收益率的基礎(chǔ)，中國乃至全世界央行利率不斷下行的走勢只說明一個(gè)結(jié)果：
經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無風(fēng)險(xiǎn)收益下降是客觀規(guī)律。
作為個(gè)人的我們，想要輕松調(diào)配人生的現(xiàn)金流沒那么容易。
而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能夠起到的是鎖定發(fā)展紅利的作用，在經(jīng)濟(jì)紅利較高的時(shí)期，鎖定較高利率，在未來40年50年都能夠享受其帶來的價(jià)值，
而這，可能是近些年來儲(chǔ)蓄險(xiǎn)賣得不錯(cuò)的原因。
2、養(yǎng)老儲(chǔ)備不足提高了養(yǎng)老的難度
但有理財(cái)需求怎么辦？所以很多人把目光放在了國家養(yǎng)老保險(xiǎn)上，指望老了靠國家發(fā)錢養(yǎng)老。
但近年來，隨著老齡化日益嚴(yán)重，養(yǎng)老金的虧空問題也越來越明顯。根據(jù)2021年中央調(diào)劑基金繳撥差額情況表，大部分省份都面臨被“支援”局面。（圖中負(fù)數(shù)）
最嚴(yán)重的像青海省、湖北省、黑龍江省和遼寧省，虧空最多的遼寧省，2021年需要的養(yǎng)老金預(yù)算是625億，全部靠其它省下?lián)堋?/p>
與之對(duì)應(yīng)的卻是中國巨大的老齡人口總量和不斷拉長的人口壽命。
據(jù)全國第七次人口普查，65歲以上老年人口達(dá)到近2億人，占世界65歲以上人口的1/5；平均壽命看下圖情況：
這些數(shù)據(jù)都表明，中國可能面臨的是“未富先老”的養(yǎng)老局面，如果僅靠社保中的養(yǎng)老金，未來的養(yǎng)老水準(zhǔn)難以支撐。
未來不管是理財(cái)收益，還是國家養(yǎng)老，都只會(huì)一年比一年更難，這是普遍共識(shí)。
這也是近些年來儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越來越火的原因，但也最容易被很多人忽視的穩(wěn)健型“存錢”產(chǎn)品，極具潛力。
這也是這兩年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)受到極大關(guān)注的原因。
二、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是什么及分類
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是什么？
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要區(qū)別于保障型保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保障的是未來養(yǎng)老、孩子教育、家庭經(jīng)濟(jì)這種沒錢花的風(fēng)險(xiǎn)。
我們不妨想想看，我們肯把自己養(yǎng)老、教育的錢放進(jìn)去的地方應(yīng)該是什么樣的：
1、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要極度安全
首先必須要安全，
我的錢放到你這里，你不會(huì)跑路吧？
但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般都屬于人壽保單，受“保險(xiǎn)保障基金”保護(hù)，即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也會(huì)依法轉(zhuǎn)移到其他的保險(xiǎn)公司，效力依然有效。
在《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：
如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
所以有些投連險(xiǎn)產(chǎn)品就不在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之列。
投連險(xiǎn)甚至可以理解為保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，交一筆錢，保險(xiǎn)公司幫你投資，但不保本，也不保證收益。運(yùn)氣好，大賺一筆，能拿很多錢，運(yùn)氣不好，買100塊錢，最后賠掉三四十也正常。
像是2016年多家保險(xiǎn)公司虧損的事，虧得最多的，這年的回報(bào)是-50.79%，1千塊本金最后虧掉507.9塊。
之前就出現(xiàn)過X盛保險(xiǎn)連投險(xiǎn)暴雷的情況，X盛未經(jīng)投資者允許，擅自改變投資策略，轉(zhuǎn)而投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，虧損了4個(gè)億。
所以投連險(xiǎn)不在本篇文章的談?wù)摲秶?/p>
2、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的分類
除了連投險(xiǎn)外，我整理了其它幾類常見的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，都是安全的，為了方便大家理解區(qū)別，我特意做了張表格：
（1）年金險(xiǎn)
年金險(xiǎn)根據(jù)功能不同，我分了三類：養(yǎng)老年金、教育年金和快返年金
主要區(qū)別在于開始領(lǐng)取時(shí)間不一樣。
養(yǎng)老年金通常在退休后領(lǐng)取；
教育年金在孩子上大學(xué)后領(lǐng)??；
快返年金從保單第5年開始就可以領(lǐng)了。
都屬于安全且穩(wěn)定增長的產(chǎn)品。
前期投一筆錢進(jìn)去，按約定年齡開始領(lǐng)，每年或每月固定領(lǐng)一筆錢，如果是養(yǎng)老年金或快返年金，還能一直領(lǐng)到死。
但教育金只能領(lǐng)幾年。
比如某養(yǎng)老年金險(xiǎn)，30歲老王，每年交5萬交5年，60歲退休開始領(lǐng)，每年領(lǐng)4萬塊錢，一直領(lǐng)到去世為止。
（2）增額終身壽
增額終身壽險(xiǎn)也是一樣的，只不過領(lǐng)取方式比年金險(xiǎn)更靈活些，是通過錢增值累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值，后面想用錢可以隨時(shí)取用。
現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定增長，某些產(chǎn)品能達(dá)到3.5%.
也屬于安全且穩(wěn)定增長的產(chǎn)品。
比如某增額終身壽產(chǎn)品，每年繳費(fèi)10萬，交5年，50歲的時(shí)候急需一筆錢，就可以通過減額的方式（減現(xiàn)金價(jià)值）領(lǐng)錢，剩下的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)增值。
（3）萬能型XX險(xiǎn)
產(chǎn)品名稱一般都是某萬能險(xiǎn)年金險(xiǎn)、某萬能型壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接用我們交的保費(fèi)來理財(cái)，承諾給我們一個(gè)最低收益，就叫萬能險(xiǎn)。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，和年金險(xiǎn)或壽險(xiǎn)都不同，
它不會(huì)產(chǎn)生虧損，但具體能拿回多少，要看具體情況。
比如之前的某萬能型年金險(xiǎn)，老王（30歲）躉交10萬，這筆錢每年都會(huì)增值，但保險(xiǎn)公司只承諾3%的低檔收益率。
而中檔和高檔收益比較難做到。
要注意，萬能險(xiǎn)區(qū)別于萬能賬戶，
萬能賬戶是主險(xiǎn)（如年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）附帶的理財(cái)性質(zhì)的責(zé)任，如果附加萬能賬戶，保費(fèi)先給到主險(xiǎn)，主險(xiǎn)的收益，再放到萬能賬戶里繼續(xù)增值。
而萬能險(xiǎn)的保費(fèi)是直接用來增值。
（4）分紅型XX險(xiǎn)
產(chǎn)品名稱一般也都是某分紅型年金險(xiǎn)、某分紅險(xiǎn)壽險(xiǎn)等，它沒有保底收益，根據(jù)保險(xiǎn)公司當(dāng)期經(jīng)營狀況，可以享受分紅，
但分紅可能為0。
本金不會(huì)虧損，但能拿回多少，就跟開盲盒一樣，里面可能是驚喜，但也可能是驚嚇。
分紅險(xiǎn)拿到的分紅屬于保險(xiǎn)公司“可支配盈余”的分紅，而這個(gè)可支配盈余不透明也不公布，所以分紅是完全不確定的。
在了解了這四類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)后，有哪些值得買、哪些不值得買呢？
三、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的挑選依據(jù)
我問大家，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)應(yīng)該挑什么？
難道不就是收益嗎。
1、確保拿到手的收益最重要
因?yàn)槲覀円姴坏帽窘饟p失，看完了文章第二部分，除了連投險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高+收益不穩(wěn)定外，其它儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益分兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，安全且收益穩(wěn)定和安全+收益不穩(wěn)定。
至少都是能保證本金的產(chǎn)品。
（1）不看宣傳，看真實(shí)條款約定＆irr
產(chǎn)品宣傳再好也是空口無憑，直接看真實(shí)條款約定和計(jì)算真實(shí)irr才是最讓人放心的。
比如百歲人生養(yǎng)老年金，根據(jù)已交保費(fèi)、年齡等情況，條款約定每年領(lǐng)取的年金是多少（即基本保額），在條款里都寫得清清楚楚：
假設(shè)30歲某男性，每年交10萬，交3年，約定60歲開始領(lǐng)取，每年可領(lǐng)取年金46930元，
且保證領(lǐng)取20年，至少領(lǐng)取93萬多。
增額終身壽險(xiǎn)也是一樣的，
以守護(hù)神2.0為例，也是30歲男性，每年交10萬，交3年，我們看它的現(xiàn)金價(jià)值表：
總共交了30萬保費(fèi)，70歲的現(xiàn)金價(jià)值是1142350元，如果一次把這筆錢全部取出來，算出這時(shí)的irr也達(dá)到了3.49%。
年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都屬于保本又保息的兩類產(chǎn)品
收益確定，能夠定時(shí)、定量、穩(wěn)定地拿一筆錢。
該怎么領(lǐng)，領(lǐng)多少，都要白紙黑字寫在合同里的，屬于保證收益，不存在任何的不確定性，該拿的錢一定能拿到。
（2）通常情況下，盡量不要選分紅、萬能險(xiǎn)
萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的收益會(huì)浮動(dòng)，各家保險(xiǎn)公司為了和同行競爭，投保前宣傳的收益和真實(shí)收益大有差入，也是銷售誤導(dǎo)的兩個(gè)重災(zāi)區(qū)，很多業(yè)務(wù)員會(huì)刻意夸大收益。
比如萬能險(xiǎn)，買的時(shí)候結(jié)算利率可能達(dá)到5%多，但過幾年再看，發(fā)現(xiàn)掉到了3%。
盡管保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)說收益能達(dá)到5%以上，但條款寫的很清楚，這個(gè)賬戶保底收益就是3%，3%以上的是不確定的。
長期來看，只能保證一個(gè)最低收益。
中檔和高檔收益再高，也幾乎做不到。
（具體產(chǎn)品不一樣，保底最高能達(dá)到3%）
比如之前某萬能型年金險(xiǎn)：
這時(shí)退也不是，不退也不是，兩難。
再比如說分紅險(xiǎn)吧，保險(xiǎn)公司這筆錢（保費(fèi)）經(jīng)營不錯(cuò)，就給你分一點(diǎn)紅，如果沒有盈余，就一分錢也拿不到。
無法保證收益，
2015年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的93號(hào)文件里也說了，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書中用醒目字體標(biāo)明，保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。
我們的目標(biāo)是養(yǎng)老，還是希望這筆錢有穩(wěn)定增長，要不跟放在床底下有啥區(qū)別。
所以，除非有特定的需要，
盡量不要選萬能型和分紅型的產(chǎn)品。
2、根據(jù)實(shí)際狀況場景挑選
之所以買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是源于我們有特殊需求，比如養(yǎng)老、孩子教育，或財(cái)富傳承或者只是單純儲(chǔ)蓄，無外乎這幾點(diǎn)。
不同的場景有不同的需求，
你是什么情況？
（1）養(yǎng)老
我國養(yǎng)老現(xiàn)狀我在第一部分已經(jīng)說過。不管是從人口老齡化、壽命越來越長，還是社保里的養(yǎng)老金來看，未來的養(yǎng)老生活很難支撐，
那我們何以養(yǎng)老？
在向我咨詢儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的上百位讀者里，有這么一位讀者，他和我說因?yàn)轲B(yǎng)老問題變得很焦慮，在四五線的小城市干著到手只有三千塊錢的設(shè)計(jì)工作，已經(jīng)30多了，擔(dān)心自己40歲會(huì)被“優(yōu)化掉”。
考慮到延遲退休，
他可能中間最長可能存在5-10年的0收入空窗期，沒有任何生活保障。
退休后還有20-30年的時(shí)間沒有收入，
怎么保證有足夠的錢花？
老了還想維持退休前的生活標(biāo)準(zhǔn)，那年輕時(shí)就必須提前做準(zhǔn)備，老年金險(xiǎn)可能是當(dāng)下最好的選擇之一。
退休后，每年或每月定時(shí)定量地從保險(xiǎn)公司拿一筆錢，用作養(yǎng)老補(bǔ)充，一直領(lǐng)到我們?nèi)ナ罏橹梗畹迷骄?，領(lǐng)的錢越多。
這筆錢，想怎么花怎么花。
當(dāng)然增額終身壽也可以用來養(yǎng)老，它的特點(diǎn)是，想用錢的時(shí)候隨時(shí)可以取用，也不定量，比較靈活，但如果現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)光了，就沒了。
目前最主要的問題仍然是未來的養(yǎng)老壓力。
（2）教育
向我咨詢的有一位媽媽，自己年收入10萬，家里也有一定的儲(chǔ)蓄資本，算是妥妥的小資家庭了。她說以后想送孩子出國留學(xué)，現(xiàn)在家里還有房貸，夫妻倆的壓力很大。
她說需要在孩子出國讀碩士前至少準(zhǔn)備好100萬。
但這不是個(gè)小數(shù)目啊。
如果我們希望自己的孩子未來出國留學(xué)，或者讀研讀博，這都是大開銷，至少要保證未來這部分資金充足。
我隨便舉幾個(gè)主要留學(xué)國家的費(fèi)用：
英國，每年30萬左右；
美國，每年35萬左右；
澳大利亞，每年30萬左右；
日本，25-35萬左右。
孩子如果學(xué)的理工科或申請(qǐng)世界頂級(jí)名校，費(fèi)用比這些還要貴一些，此外，還有出國前的語言培訓(xùn)費(fèi)、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)等。
這筆錢絕對(duì)不會(huì)是小數(shù)目。
孩子上大學(xué)后，有了這筆錢，也能為家庭減輕很大的負(fù)擔(dān)，教育年金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
（3）天降橫財(cái)
這種情況是，手里有一筆閑錢且短期內(nèi)用不到，我揣在手里怕敗家，想賺錢但更怕虧錢，想到銀行和國債利率太低也放棄了。
買什么？
比如，小王畢業(yè)后遇上家里拆遷，父母給了自己一筆零用錢，他想拿這筆錢來理財(cái)，以后只要自己想提前退休，也能靠利息維持基本生活。
這種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也有，就是快返年金，僅靠收益，也基本能夠維持正常生活。
除了這些外，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還可以用來財(cái)富傳承，比如增額終身壽險(xiǎn)，如果錢一直不取的話，到去世的時(shí)候，就能給孩子留下一大筆錢。
儲(chǔ)蓄時(shí)間越長，回報(bào)自然越高。
當(dāng)然，這些實(shí)際場景不是絕對(duì)的，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本質(zhì)還是財(cái)富配置，安全性和穩(wěn)健收益都有著不可替代的優(yōu)勢。
至于怎么挑，記住，拿到手里的收益永遠(yuǎn)都是最重要的。
在明確了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的兩個(gè)挑選依據(jù)后，我們再來看產(chǎn)品部分。
四、產(chǎn)品推薦
基于上面兩點(diǎn)挑選依據(jù)（主要是收益），重點(diǎn)推薦七款產(chǎn)品：
增額終身壽險(xiǎn)推薦四款：
弘康金玉滿堂、弘康利多多、信泰如意尊3.0、增多多3號(hào)。
養(yǎng)老金年金險(xiǎn)推薦兩款：
太平e養(yǎng)添年、金盈年年。
教育金推薦一款：
小狀元。
（一）更靈活的養(yǎng)老方式：增額終身壽
01
增多多3號(hào)
前不久，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場迎來一款“高收益產(chǎn)品”，來自昆侖健康的增多多三號(hào)。
同樣的條件下，我們看下它的收益情況：
這里的數(shù)據(jù)，在投保頁面“利益演示表”里可以看到，現(xiàn)金價(jià)值可以通過退保隨時(shí)取出來。
可以看到，現(xiàn)金價(jià)值逐年增加，第七年開始返本，即現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)。
50歲的現(xiàn)金價(jià)值有57萬多，算出這時(shí)的irr為3.47%。
70歲的現(xiàn)金價(jià)值有114萬多，這時(shí)的irr為3.49%。
總共交了30萬保費(fèi)，70歲時(shí)的收益接近4倍杠桿。
越到后面，irr越接近增額終身壽的最高收益3.5%。
這個(gè)收益相當(dāng)高了，在市場上屬于第一梯隊(duì)。
02
弘康金玉滿堂
弘康的金玉滿堂，回本不算快，但中長期收益是目前現(xiàn)有產(chǎn)品里較高的，長期收益也稱得上頂尖。
出生滿30天-55歲可買，起投金額為5000，可躉交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且隨時(shí)可以把錢取出來。
同樣的條件下，我們看下它的收益情況：
50歲的現(xiàn)金價(jià)值有57萬多，算出這時(shí)的irr為3.48%。
70歲的現(xiàn)金價(jià)值有114萬多，這時(shí)的irr為3.49%。
總共交了30萬保費(fèi)，70歲時(shí)的收益接近4倍杠桿。
越到后面，irr越接近增額終身壽的最高收益3.5%。
這個(gè)收益和增多多3號(hào)一樣，屬于第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。
除了基本的責(zé)任之外，金玉滿堂還附帶了假日交通工具意外身故責(zé)任。
如果節(jié)假日出行期間，乘坐交通工具不幸身故，除了能夠獲得保險(xiǎn)本身的身故/全殘保險(xiǎn)金外，還能夠額外再拿到一份當(dāng)年的有效保額作為賠償。
目前有潛在下架風(fēng)險(xiǎn)，最近收到過渠道的下架通知，但是殺回來的可能性也比較大。
03
弘康利多多
利多多相比金玉滿堂，前期的現(xiàn)價(jià)增值速度最快，后期收益也不弱。
這是同樣條件下，利多多的收益情況：
能看到在第四年，利多多的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過保費(fèi)了，
但同時(shí)，利多多的收益并不弱。
50歲的現(xiàn)金價(jià)值也是57萬多，這時(shí)的irr為3.47%。
70歲的現(xiàn)金價(jià)值是114萬多，irr為3.49%。
同樣30萬的保費(fèi)，70歲有接近4倍杠桿的收益。
不過利多多沒有其他附加責(zé)任，只有最基本的身故/全殘責(zé)任，以及減保、保單貸款。
這產(chǎn)品也是進(jìn)進(jìn)出出，下架了好幾個(gè)版本了，目前也有下架風(fēng)險(xiǎn)。
同樣的，感覺沒有明確政策要求下架，所以可能調(diào)整下合規(guī)性，就殺回來。
總體來講，這三款增額終身壽險(xiǎn)表現(xiàn)的有目共睹，都相當(dāng)不錯(cuò)，內(nèi)部收益也差不多。
如果重點(diǎn)想保身故，買金玉滿堂，會(huì)有一個(gè)額外的假日交通工具意外身故責(zé)任；
如果只想要比較純粹的收益，又想返本快的，可以選擇利多多和增多多3號(hào)。
04
信泰如意尊3.0
如意尊3.0也是下架過一段時(shí)間，現(xiàn)在又回來了的產(chǎn)品。
同樣條件下，我們再看如意尊3.0的收益：
現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)，也是在第六年。
它后期的現(xiàn)價(jià)增長速度還是可以的，
50歲的現(xiàn)金價(jià)值也有57萬多，
算出這時(shí)的irr為3.44%。
70歲的現(xiàn)金價(jià)值有113萬多，
這時(shí)的irr為3.47%。
也是總共交了30萬保費(fèi)，70歲時(shí)的收益也接近4倍杠桿。
總體來講，這四款增額終身壽險(xiǎn)表現(xiàn)的有目共睹，都相當(dāng)不錯(cuò)，內(nèi)部收益也差不多。
如果重點(diǎn)想保身故，買金玉滿堂，會(huì)有一個(gè)額外的假日交通工具意外身故責(zé)任；
如果只想要比較純粹的收益，又想返本快的，可以選擇利多多、增多多3號(hào)和信泰如意尊3.0。
（二）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)
01
太平e養(yǎng)添年
太平e養(yǎng)添年是太平人壽承保的大公司產(chǎn)品。
太平e養(yǎng)添年保證領(lǐng)取至80歲，
比如約定55歲領(lǐng)（限女性），可保證領(lǐng)取25年，
約定60歲領(lǐng)，可保證領(lǐng)取20年，
約定65歲領(lǐng)（限男性），可保證領(lǐng)取15年。
金盈年年A款出生滿30天-69歲可以買，年金領(lǐng)取方式可選年領(lǐng)或月領(lǐng)，每月領(lǐng)的金額為年領(lǐng)金額的8.5%，可以保證領(lǐng)取20年。
它有機(jī)會(huì)入住太平養(yǎng)老社區(qū)：
但門檻挺嚴(yán)格的，
累計(jì)保費(fèi)至少要達(dá)到120萬，才可以獲得一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)入住資格，對(duì)大部分人來說，比較困難。
再來看e養(yǎng)添年的收益，以30歲男，年交10萬，交5年為例，約定61歲開始領(lǐng)為例：
假設(shè)活到85歲，內(nèi)部收益可以到3.14%，總共交50萬保費(fèi)，61歲開始領(lǐng)，到85歲累計(jì)領(lǐng)取年金170萬。
太平e養(yǎng)添年雖然收益低了點(diǎn)，但它屬于妥妥的大公司承保產(chǎn)品，適合一些有大保司情節(jié)的人投保。
02
金盈年年
養(yǎng)老年金險(xiǎn)推薦金盈年年，它分AB兩款，可以同時(shí)滿足不同的需求，這里重點(diǎn)介紹一下A款。
金盈年年A款出生滿30天-69歲可以買，年金領(lǐng)取方式可選年領(lǐng)或月領(lǐng)，每月領(lǐng)的金額為年領(lǐng)金額的8.5%，可以保證領(lǐng)取20年。
B款最高投保年齡只到65歲，領(lǐng)取方式可選按年、按月、一次性領(lǐng)取，年領(lǐng)月領(lǐng)金額都是固定的，滿期一次性可領(lǐng)10倍基本保額。
單獨(dú)來看A款的收益：
假設(shè)活到85歲，內(nèi)部收益可以到3.51%，總共交30萬保費(fèi)，60歲開始領(lǐng)，到85歲累計(jì)領(lǐng)取年金128.8萬。
雖然一開始領(lǐng)取的養(yǎng)老金不多，但此后每年領(lǐng)取的金額都會(huì)在前一年的基礎(chǔ)上增長3%，
等85歲當(dāng)年可以領(lǐng)取到69932元，相當(dāng)于20年的時(shí)間，年領(lǐng)金額遞增了2.1倍。
不過金盈年年A款在80歲之后現(xiàn)金價(jià)值就歸0了，在這之后退保是沒錢的。
另外它還有一個(gè)優(yōu)勢是，有機(jī)會(huì)低門檻入住它的養(yǎng)老社區(qū)，這是個(gè)非常大的特點(diǎn)，把養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合在一起。
總之如果你擔(dān)心的是長壽風(fēng)險(xiǎn)，那直接閉眼選A款；
如果更為子女著想，努力活到85歲就算革命成功，那也可以選擇B款。
（三）教育金
小狀元
小狀元教育年金的實(shí)際收益要比上面兩款增額終身壽高很多，返本也非常快，但期限比較短，沒法作為長期理財(cái)。
出生滿28天-13歲可買，起投金額為20000元，只能選擇躉交。
不過小狀元比較有特色的是，它支持隨時(shí)增加保額；如果覺得之前存的錢不夠，可以加錢，加保金額最低1元起，躉交10元起。
靈活度很高，首張保單+加保的總額只要在20萬元以內(nèi)就可以。
接下來看小狀元的收益情況，以0歲男寶為例，躉交10萬，它的收益如下：
能看到在第四年，小狀元的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過保費(fèi)。
最終累計(jì)能夠拿到的收益大約是21.5萬左右。
正如上面演示的收益，小狀元實(shí)際的年化收益能達(dá)到3.77%，已經(jīng)遠(yuǎn)超市面上一般的增額終身壽了。
如果滿足要求，而且有中短期的理財(cái)需求，畢竟可以后續(xù)加保，大家不妨先買一點(diǎn)保額占個(gè)坑。
肆公子曰：
上面這幾款產(chǎn)品，我都是挑的收益比較高的產(chǎn)品，建議大家按需購買。
王陽一