大家好，^-^ 我是可以讓你了解更多金融知識(shí)的“道叨”！

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繼續(xù)之前幾期的民營銀行的話題，我們繼續(xù)來聊吧。后續(xù)幾期我們加快下聊天步伐，會(huì)多聊幾個(gè)銀行，本期先聊下網(wǎng)商銀行。

可能有些熟悉這些銀行的朋友們，會(huì)覺得有點(diǎn)水，但也算是半科普的文章吧。中間會(huì)有些細(xì)節(jié)部分，各位自行體會(huì)下。

之前有2期，分別聊了微眾銀行、眾邦銀行，單獨(dú)聊過了，有興趣的可以去翻閱下。

目前還有一些拳頭存款產(chǎn)品還在“對(duì)外限量發(fā)售”的，我也不會(huì)再掛文章里。等有更穩(wěn)定、合規(guī)的局勢時(shí)，會(huì)擇機(jī)再聊。

一、閑聊幾句網(wǎng)商銀行

阿里體系內(nèi)的民營銀行，14年9月成立。大股東是螞蟻金服，定位互聯(lián)網(wǎng)銀行。坐擁支付寶的巨大流量，流量、客戶一大把。

理論上來說，支付寶的用戶量和金融屬性，應(yīng)該會(huì)帶來網(wǎng)商很好的資源。但是從19年的年報(bào)來看，微眾銀行的大部分指標(biāo)其實(shí)是甩了網(wǎng)商銀行2倍之余。背后是社交的流量更有用？還是壓根螞蟻的資源還沒大量投入進(jìn)來？

但是現(xiàn)在這刻回顧2020年來看，個(gè)人感覺可能在收入、利潤方面，網(wǎng)商會(huì)有崛起的可能。具體拭目以待吧。

補(bǔ)充一句，之前我們其實(shí)也有聊過網(wǎng)商銀行的隨意存等存款產(chǎn)品，但鑒于目前僅有部分用戶可見，就不再本期多累贅了。所以目前最值得說道，其實(shí)就3款產(chǎn)品，余利寶、大額存單、余額寶。

二、網(wǎng)商的余利寶

在支付寶和網(wǎng)商銀行APP都有入口，本質(zhì)是網(wǎng)商銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，有2個(gè)版本。1個(gè)是貨幣基金版，背后對(duì)應(yīng)了差不多11個(gè)貨幣基金。另外1個(gè)是信托版本（所謂尊享版），背后對(duì)應(yīng)的中航信托的集合信托計(jì)劃（個(gè)人30萬起投、企業(yè)100萬起投）。

對(duì)大部分用戶來說，2者感知上最大的區(qū)別是利率的差別。普通版的余利寶，30日年化在2.36%左右。尊享版的余利寶，30日年化在3.79%左右。當(dāng)然大部分情況下，風(fēng)險(xiǎn)和收益是正比的，在這個(gè)背后，對(duì)應(yīng)的是尊享版余利寶的投資范圍會(huì)較普通版更大（某種意義上的風(fēng)險(xiǎn)更大）。但是說句實(shí)在話，這種“定制化”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度還是符合大部分用戶的承受范圍的。某些猜測極端情況下，是不是會(huì)有兜底的可能，這個(gè)就不好說了。

不過如果你把它簡單的看成是一個(gè)保本的理財(cái)產(chǎn)品，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

但是這個(gè)產(chǎn)品上，眼睜睜的看著“屌絲們”只能選擇基礎(chǔ)版，而土豪們卻可以升級(jí)尊享版。如果拋開風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)的部分，各位有沒有那么一些悲哀感。

三、網(wǎng)商的大額存單

網(wǎng)商的大額存單，絕對(duì)是雞肋中的戰(zhàn)斗雞了(我絕對(duì)不是貶低它的意思)。20萬起存，1萬遞增，3年期的利率才3.85%。這個(gè)利率有點(diǎn)低...是我肯定是看不上這個(gè)存單的利率。

有朋友會(huì)問，那這個(gè)利率不高究竟有多低呢？但凡你隨便打開個(gè)1個(gè)銀行的手機(jī)銀行，去找大額存單產(chǎn)品，少說90%以上都會(huì)比這個(gè)利率高。我以我剛在工商銀行（宇宙第一大行）app內(nèi)看到，3年期/5年期20萬起存，可以達(dá)到3.987%。

要知道我身處魔都，但凡存款產(chǎn)品有利率排行的話，我們這里絕對(duì)可以是倒數(shù)前3的。

這個(gè)產(chǎn)品唯2的亮點(diǎn)，就是支持轉(zhuǎn)讓、自主定制。這個(gè)自主訂單，也是讓我覺得十分“雞賊”的部分（不是貶低的意思）。你可以品味這個(gè)設(shè)定，銀行收獲低利率存款，儲(chǔ)戶（轉(zhuǎn)出）犧牲收益收獲靈活性，儲(chǔ)戶（轉(zhuǎn)入）承接高存款收獲高利息。某種意義上的3贏局面。

這個(gè)時(shí)候，聰明的朋友是不是想起了什么！

微眾銀行的大額存單A/B？！4/0%，每月付息，也支持轉(zhuǎn)讓。眾邦銀行的眾力存？！4.0%-5.0%的產(chǎn)品雖然沒有新發(fā)售，但花點(diǎn)時(shí)間總能搶到。華瑞銀行的某體驗(yàn)版存款產(chǎn)品？4.2%的利率（后面幾期會(huì)聊）。前面這幾個(gè)產(chǎn)品的利率，那個(gè)不都比網(wǎng)商的香？

問題來了，那你說這個(gè)產(chǎn)品誰會(huì)去存呢？盲目猜測了下，是不是不知道有其他產(chǎn)品的用戶居多？

信息差....難道不是線下的“原罪”嗎。

四、余額寶和理財(cái)代銷

現(xiàn)在支付寶上的余額寶（貨幣基金），如果你觀察仔細(xì)的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的銷售服務(wù)提供商是網(wǎng)商銀行。

關(guān)于余額寶，不知道各位有沒有一種感覺，收益越來越少（甚至都比不上存款）。

在使用支付寶過程中，也有著各種各樣的套路，讓你“定存余額寶”。什么余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入、什么筆筆攢、什么螞蟻星愿....花樣是很多（很容易讓你眼花繚亂），但是本質(zhì)無一例外就是讓存余額寶。

另外也看到網(wǎng)商銀行有理財(cái)代銷業(yè)務(wù)（類似微眾銀行的代銷）。但是整體操作，實(shí)操是在支付寶里實(shí)現(xiàn)的。估摸著，這個(gè)設(shè)計(jì)也是造成了當(dāng)前無產(chǎn)品可售的現(xiàn)狀（如還有能看到的朋友，可以告訴我下）

這個(gè)時(shí)刻，我想起了前幾天微眾推它的活期+活動(dòng)時(shí)，特地說了它代銷的銀行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6500億了。同志們，6500億啊 ...

五、嘮叨幾句

其實(shí)到了這一刻，我還是很懷念早期的三方平臺(tái)，至少還能多個(gè)銀行對(duì)比。

就我個(gè)人的角度上，以前用最簡單的爬蟲抓下?；靖鱾€(gè)平臺(tái)、各個(gè)銀行的產(chǎn)品信息就一清二楚了。現(xiàn)在每個(gè)銀行信息，都要手工去看，費(fèi)神費(fèi)力（還有各種白名單限制）。大部分普通用戶，它們又能做到什么地步呢？

信息的聚合，方便用戶選擇，其實(shí)也是某種意義上的進(jìn)步啊。存款的互聯(lián)網(wǎng)化、平臺(tái)化，也在某種意義上在推進(jìn)存款產(chǎn)品信息透明化。

當(dāng)然，整個(gè)事情擴(kuò)張?zhí)欤瑏y象紛爭也是導(dǎo)致了事情到了現(xiàn)在這個(gè)地步。

最后再問各位一句，這些網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品，你會(huì)考慮嗎？我的答案是呵呵~