如果有，就用2個(gè)計(jì)算器！

如何避免網(wǎng)貸陷阱？如何識(shí)別真實(shí)利率？跟我學(xué)金融計(jì)算器，練就火眼金睛識(shí)別金融陷阱！

場(chǎng)景一：花唄的利率

昨天坐出租車，和司機(jī)的一段對(duì)話：

我：方便問您多大了嗎？

司機(jī)：35（還比較年輕，應(yīng)該會(huì)用網(wǎng)購）

我：你用過花唄嗎？

司機(jī)：誒，我付款都是用花唄！

我：花唄收利息嗎？

司機(jī)：按時(shí)還款不收利息。

我：如果沒按時(shí)還呢？

司機(jī)：好像是萬分之五。

我：你知道換算成年利率是多少嗎？

司機(jī)：……不知道

呃呃，這還真有點(diǎn)好玩。我拿出手機(jī)的計(jì)算器，默默地按了起來：

0.0005 X 365 =18.25%，年利率18.25%，這就是一個(gè)乘法題啊。原來萬分之五與18.25%之間隔著的是一個(gè)計(jì)算器?。∪绻阒滥昀适?8.25%，你還會(huì)借錢嗎？

敲黑板：

中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)

所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

場(chǎng)景二：分期的利率應(yīng)該怎么算？

如果你在網(wǎng)上借了12000元錢，年利率是6%，到期應(yīng)該還多少錢？你會(huì)說，這個(gè)很簡(jiǎn)單，本金12000元，加上利息12000 X6%=720元，到期一共還12720。

如果你的債權(quán)人和你說，你借錢的時(shí)候，我先把利息扣掉，給你11280（12000-720），（俗稱砍頭息）。然后每個(gè)月你再還我1000元，一共還12個(gè)月，每個(gè)月還一部分壓力小一些。我暈，這個(gè)利率是多少？還是之前說好的6%嗎？

沒有什么事是用1個(gè)計(jì)算器解決不了的，如果有，就用2個(gè)計(jì)算器。

授之與魚，不如授之與漁。接下去我要教大家用金融計(jì)算器。你去app store隨便下載一個(gè)金融計(jì)算器，記住，一定是金融計(jì)算器哦。選擇TVM計(jì)算器。（為什么選擇這個(gè)，稍后告訴你。）

打開TVM計(jì)算器之后，輸入下面這些項(xiàng)目：

n: 還款期數(shù)，12

PV：現(xiàn)值（你現(xiàn)在獲得多少錢）

這個(gè)地方你一定要填寫實(shí)際收到的錢。雖然債權(quán)人說借給你12000，但是他實(shí)際上只給了你11280元，那么你就要寫11280.

PMT：每期還的錢。1000.

記?。篜V和PMT的數(shù)學(xué)符號(hào)一定要相反，一個(gè)是正數(shù)，一個(gè)是負(fù)數(shù)。哪個(gè)是正哪個(gè)是負(fù)無所謂。

FV：未來的價(jià)值。不用填。

求I：按住I這一欄右邊的等號(hào)，就會(huì)出現(xiàn)0.97%。

誒，你會(huì)說，不高啊，怎么才不到1%呢。別忘了，現(xiàn)在的每1期是1個(gè)月，不是1年哦。1個(gè)月0.97%，12個(gè)月就是0.97%X12=11.64%。其實(shí)這還是名義年利率，真實(shí)年利率比這個(gè)還要更高一點(diǎn)，這里就不展開了，名義年利率已經(jīng)可以說明問題了。

為什么6%的利率突然變成了11.64%呢？你每個(gè)月都還了一部分本金，真實(shí)占用的資金并不是恒定不變的12000元，而是逐月下降，可是6%的利息卻是按照12000元收的。

我們用這個(gè)計(jì)算器的要點(diǎn)就是根據(jù)“實(shí)際現(xiàn)金流”，收到多少就是多少，不要管債權(quán)人說借給你多少錢，付出多少就是多少，什么時(shí)候付出就是什么時(shí)候付出。有的貸款需要在借錢時(shí)先支付手續(xù)費(fèi)，你只要輸入扣掉手續(xù)費(fèi)的凈得資金就可以用金融計(jì)算器計(jì)算出真實(shí)利率了。貸款的陷阱五花八門，無法窮盡，掌握金融計(jì)算器的用法是避免被騙的不二法門。

中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)

貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

信用卡分期的真實(shí)利率是多少呢？讓我們應(yīng)用TVM計(jì)算器計(jì)算信用卡分期的利率。我在信用卡的APP上選擇分期12000元的賬單，分12期還。按理說我每個(gè)月應(yīng)該還1000，對(duì)吧？不對(duì)，銀行還要賺錢呢。銀行按照分期的總金額收取手續(xù)費(fèi)，不同的分期費(fèi)率不一樣，分12期的費(fèi)率是0.66%，也就是說每個(gè)月應(yīng)該多還79.2元（12000X0.66%），這么看起來銀行的利率也不高啊，0.66% X12=7.92%。實(shí)際上呢，真實(shí)年利率高達(dá)14.28%。

沒有什么事是用1個(gè)計(jì)算器解決不了的。讓我們?cè)儆肨VM計(jì)算器驗(yàn)證一下。

月利率為1.19%，乘以12得到名義年利率14.28%。

有人會(huì)問，0.66%的手續(xù)費(fèi)，為什么年利率這么高？和剛才的例子一樣，你每個(gè)月都還了一部分本金，其實(shí)本金在一路降低，可是手續(xù)費(fèi)是按照你的分期總金額來收的，這樣看似是很低的利率，其實(shí)利率可真不低??！

場(chǎng)景三 不規(guī)則現(xiàn)金流

場(chǎng)景二中，雖然被人家收了砍頭息，但是至少后面的還貸現(xiàn)金流還是等額的。但是，有人可能要問，如果每期的還貸金額是不相等的，怎么算呢？我們還房貸時(shí)的等額本金就是這種，前期還本付息比較多，后期比較少。微信的微粒貸里也可以選擇等額本金的還款方式。聲明一下，微粒貸還是很合規(guī)的，事先標(biāo)出了年利率。我們不妨拿微粒貸做一個(gè)案例來算一下。我選擇借款10000元，5個(gè)月還，等額本金還款，每個(gè)月的還款額如下：

2135，2111.6，2081，2055.8，2027.9．

這個(gè)時(shí)候我們要用到另一種金融計(jì)算器，叫作現(xiàn)金流計(jì)算器，這種計(jì)算器專門應(yīng)對(duì)不規(guī)則現(xiàn)金流。

之前選擇的TVM計(jì)算器只可以處理規(guī)則現(xiàn)金流。

我們把現(xiàn)金流輸入之后得到下面的結(jié)果：（注意，流入的現(xiàn)金流和流出的現(xiàn)金流符號(hào)相反）

沒有什么事是用1個(gè)計(jì)算器解決不了的！

如果有，就用2個(gè)計(jì)算器！

我們得到利率為1.37%，不過這還是每個(gè)月的哦，乘以12個(gè)月，真實(shí)年利率為16.44%，和微粒貸披露的16.426%所差無幾。

下次碰到這種不規(guī)則現(xiàn)金流也不用怕了！

總結(jié)一下，如果現(xiàn)金流是有規(guī)律的，那么就用TVM計(jì)算器；如果現(xiàn)金流是沒有規(guī)律的，則用現(xiàn)金流計(jì)算器。