對(duì)我們來(lái)說(shuō)，看病光靠社?？赡苓€不夠。最正確的做法是配置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)保能報(bào)的，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)；醫(yī)保不能報(bào)的，醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)！醫(yī)保報(bào)完剩下的，醫(yī)療險(xiǎn)更能最高100%比例報(bào)銷！醫(yī)療險(xiǎn)的強(qiáng)大毋庸置疑！在這里，我給大家介紹這兩種：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，看病光靠社?？赡苓€不夠。

最正確的做法是配置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)保能報(bào)的，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)；醫(yī)保不能報(bào)的，醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)！

醫(yī)保報(bào)完剩下的，醫(yī)療險(xiǎn)更能最高100%比例報(bào)銷！

醫(yī)療險(xiǎn)的強(qiáng)大毋庸置疑！

在這里，我給大家介紹這兩種：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，正是為解決大額的醫(yī)療花費(fèi)而生。

它保額高達(dá)百萬(wàn)，報(bào)銷范圍不限社保目錄，但同樣的，免賠額也較高；

而小額住院醫(yī)療正如其名，免賠額極低，哪怕幾百塊住院醫(yī)療費(fèi)都能報(bào)銷。

它保額最多不超過(guò)5萬(wàn)，雖然不是很高，但覆蓋日常的醫(yī)療開支還是綽綽有余的。

都說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)只用買一份就夠了，

但實(shí)際上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療并不矛盾，二者甚至可以互為補(bǔ)充。

1. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)挑選指南

很多人都說(shuō)，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以“薅保險(xiǎn)公司羊毛”。

但也有人，為了薅首月1元的“羊毛”，反被保險(xiǎn)公司“套路”。

只看到低廉的價(jià)格，卻忽視了具體保障責(zé)任、續(xù)保條件，以及免賠額……

連產(chǎn)品責(zé)任都沒搞清楚就盲目下手，你不掉坑誰(shuí)掉坑？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來(lái)說(shuō)，選購(gòu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)需要考慮這幾點(diǎn)：

其中像價(jià)格、住院津貼、保額等對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的影響較小，幾乎可以忽略不計(jì)；

健康告知確實(shí)很重要，但也因人而異，在這里就不過(guò)多討論了。

最重要的，還是保障責(zé)任、續(xù)保以及免賠額、增值服務(wù)等內(nèi)容。

（1）基礎(chǔ)保障必須涵蓋四項(xiàng)

一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，很可能多到讓我們眼花繚亂。

但其實(shí)，去掉可有可無(wú)的附加責(zé)任，最重要的其實(shí)是這四項(xiàng)保障：

最重要的當(dāng)然就是住院醫(yī)療保障了，

不論是疾病或意外導(dǎo)致住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷；

其次則必須含特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。

雖然保障復(fù)雜，一般人確實(shí)很難知道自己買的產(chǎn)品，保障到底齊不齊全。

但好消息是：這四大保障責(zé)任，市面上99%的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是涵蓋的，而且保障水平相差不大。

極個(gè)別產(chǎn)品，保障上可能有一些“閹割”：

比如XX無(wú)限醫(yī)療2020，這款產(chǎn)品不保門診手術(shù)治療；比如XX康悅C，住院門診只賠付前7后7，而別的產(chǎn)品一般是前7天后30天；………

在最核心的保障內(nèi)容上，各家產(chǎn)品大差不差，大家可以松一口氣。

（2）產(chǎn)品續(xù)保條件一定要好

前段時(shí)間，太平代理人聲討自家公司維權(quán)的事兒還記得吧？

有的保險(xiǎn)公司，自家銷售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)明明不保證續(xù)保，

但偏偏對(duì)內(nèi)、對(duì)外都宣傳可一直續(xù)保至80周歲、99周歲……

嚴(yán)重誤導(dǎo)坑害自家代理人和消費(fèi)者，該罰！

但同時(shí)，我們確實(shí)看到了“保證續(xù)保”的魅力。

買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保條件非常重要！

但目前，各家百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保上，相差的level太多了。

給你看看這張百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件的對(duì)比表：

其中，有階段性保證續(xù)保的，最長(zhǎng)可保20年！

即便發(fā)生過(guò)理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，

甚至產(chǎn)品中途停售，不再接受新用戶投保了，

只要我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保期間內(nèi)，

我們依然能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。

而不保證續(xù)保的產(chǎn)品，只能交一年保一年。

如果發(fā)生了理賠，再續(xù)保就會(huì)變得很困難。

健康告知過(guò)不了，次年很大程度上就不能續(xù)保了；

有的一年期產(chǎn)品，續(xù)保條件稍好一些，續(xù)保不必審核健康情況，

但續(xù)保同樣不穩(wěn)定，時(shí)刻面臨著停售的可能。

屆時(shí)，想以非標(biāo)體情況另投別家產(chǎn)品，難度將無(wú)窮大。大師兄經(jīng)常強(qiáng)調(diào)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)務(wù)必、務(wù)必、務(wù)必看重續(xù)保條件！

當(dāng)前越來(lái)越多的重大疾病，有著慢病化的趨勢(shì)。

比如尿毒癥，其實(shí)只要定期做腎透析，生存十幾年也是可能的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就很好，因?yàn)樗軋?bào)銷門診腎透析費(fèi)用，有效緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

因此在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，我們一定要考慮保障的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

大部分一年期的產(chǎn)品，一旦停售無(wú)法續(xù)保，根本不能滿足這個(gè)需求。

這個(gè)道理說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單，但偏偏很多人對(duì)續(xù)保并不放在心上。

如果說(shuō)保障責(zé)任是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的根本，

那么續(xù)保條件就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的靈魂。

【建議】：

對(duì)于身體健康、患重疾概率小的年輕人，可以買一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)過(guò)渡；

但應(yīng)在有條件的情況下，更換更長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品；

如果年齡已經(jīng)偏大，有健康隱患，甚至有家族重疾病史的朋友，

哪怕犧牲一定的保障，也要盡量購(gòu)買保障期限更久、續(xù)保條件更優(yōu)的產(chǎn)品，

這樣可以保證，至少未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，醫(yī)療保障不斷檔。

（3）免賠額越低越好

免賠額，實(shí)際就是保險(xiǎn)公司不用賠付的部分。

假設(shè)醫(yī)保報(bào)銷后的醫(yī)療費(fèi)是2萬(wàn)，免賠額1萬(wàn)，那么實(shí)際可報(bào)銷1萬(wàn)；假設(shè)醫(yī)保報(bào)銷后的醫(yī)療費(fèi)是2萬(wàn)，免賠額5000，那么可報(bào)銷1.5萬(wàn)。

所以，如果不考慮其他因素，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額當(dāng)然是越低越好。

目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療免賠額為1萬(wàn)，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。

也就是說(shuō)，最起碼達(dá)到這個(gè)免賠額標(biāo)準(zhǔn)才算合格。

但有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，二者免賠額都為1萬(wàn)，或者僅針對(duì)癌癥醫(yī)療0免賠額……

另外，有些產(chǎn)品可能有免賠額政策優(yōu)惠，

能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險(xiǎn)金。

常見的免賠額優(yōu)惠政策分為以下幾種：

毫不夸張的說(shuō)，買到一款免賠額更優(yōu)的產(chǎn)品，住院看病絕對(duì)能幫你省下好幾萬(wàn)。

最實(shí)用的當(dāng)屬6年共享1萬(wàn)免賠額。在6年內(nèi)，若第1年就扣除了1萬(wàn)免賠額，以后5年都不會(huì)有免賠額了，花多少就直接報(bào)多少！

另外較實(shí)用的就是無(wú)理賠優(yōu)待，未理賠免賠額可逐年遞減，最多減5000元；

至于全家共享1萬(wàn)免賠額的優(yōu)惠政策，適合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成員，不幸生病住院扣減了1萬(wàn)免賠額，

那么以后其他人因病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用就可以全額報(bào)銷了。

還有其他幾種免賠政策，不過(guò)比較雞肋，我就懶得介紹了。

（4）最好有癌癥特藥/外購(gòu)藥報(bào)銷

抗癌靶向藥納入醫(yī)保，減輕癌癥患者經(jīng)濟(jì)壓力，本是好事一樁。

但由于各地醫(yī)保控費(fèi)及醫(yī)院的藥占比考核，醫(yī)改后藥品利潤(rùn)率低等因素，

全國(guó)各地均出現(xiàn)了靶向藥進(jìn)醫(yī)保后“買藥難”的問(wèn)題。

靶向藥在各大醫(yī)院普遍缺貨，想買買不著，別提多糟心。

如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購(gòu)買，

不過(guò)這部分費(fèi)用，醫(yī)保又無(wú)法報(bào)銷。

即便是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也不是所有產(chǎn)品都有癌癥特藥/外購(gòu)藥保障：

通過(guò)以上表格我們看到，確實(shí)有不少產(chǎn)品不含癌癥特藥保障。

比如平安e生保（20年期）、中國(guó)人壽如E康悅C、太平洋安享百萬(wàn)等。

不過(guò)好消息是，目前已誕生了專門保障癌癥特藥的產(chǎn)品。

比如微信上銷售的藥神保。

每月僅1元，可享受最高150萬(wàn)/年的癌癥特藥保障。

如果購(gòu)買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不涵蓋癌癥特藥保障，

只要同時(shí)投保這款產(chǎn)品作為補(bǔ)充就可以了。

但要注意的是，這款藥神保有健康告知要求，且最高只能保至50歲，這也算藥神保的一大缺陷吧。

（5）增值服務(wù)最好有這幾種

不得不說(shuō)，增值服務(wù)雖然只算半個(gè)“贈(zèng)送”的服務(wù)，

但對(duì)于就醫(yī)體驗(yàn)、就醫(yī)質(zhì)量有著非常大的提升。

一般來(lái)說(shuō)，各家保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)都不大一樣，包括：

其中，最常見、最重要的是前三種：

就醫(yī)綠通：相當(dāng)于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排，非常省心；質(zhì)子重離子醫(yī)療：屬當(dāng)前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好。費(fèi)用墊付：保險(xiǎn)公司幫患者先行墊付住院費(fèi)用或押金費(fèi)用，有的已經(jīng)升級(jí)為費(fèi)用直付，省去中間理賠結(jié)算環(huán)節(jié)，患者就醫(yī)更省心。

如果你比較看中服務(wù)和就醫(yī)體驗(yàn)，那么最好選擇含以上三種增值服務(wù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 小額住院醫(yī)療險(xiǎn)挑選指南

和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)就“純粹”多了。

不用去比較亂七八糟的附加責(zé)任、增值服務(wù)；

不用太考慮續(xù)保問(wèn)題，因?yàn)樗行☆~醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期的；

甚至不用太在乎小額醫(yī)療險(xiǎn)的意外身故/傷殘責(zé)任，

因?yàn)樗?strong>保額低，作用有限，不如直接買意外險(xiǎn)來(lái)得實(shí)在。

小額醫(yī)療險(xiǎn)真正重要的，還是疾病、意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

那么，具體應(yīng)該怎么選呢？

很簡(jiǎn)單，只要注意免賠額、賠付比例，報(bào)銷范圍就好了。

在這里，我對(duì)比了十幾款當(dāng)前最熱門的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，并將它們的賠付條件都整理到這張表格里：

可以看到，免賠額、賠付比例以及報(bào)銷范圍基本能分成三檔。

其中，0免賠、100%報(bào)銷、不限社保報(bào)銷范圍的條件最好，實(shí)用性最強(qiáng)。

但目前能同時(shí)滿足這3個(gè)條件的產(chǎn)品真的很稀少。

一般情況下，能擴(kuò)展自費(fèi)藥、0免賠額、且報(bào)銷比例不低于80%的產(chǎn)品，

就已經(jīng)非常不錯(cuò)了，是適合大多數(shù)人的選擇。

關(guān)于擴(kuò)展自費(fèi)藥報(bào)銷，大家一定要注意：

絕大多數(shù)產(chǎn)品，擴(kuò)展的自費(fèi)藥報(bào)銷是單獨(dú)計(jì)算賠付比例的。

什么意思呢？

以太平洋暖洋洋少兒住院醫(yī)療為例：

它對(duì)于3歲以上兒童的住院醫(yī)療費(fèi)用能0免賠100%報(bào)銷，

但對(duì)擴(kuò)展的自費(fèi)藥，卻只能報(bào)銷60%，而不是100%。

看到了吧？雖然大家都宣傳不限社保用藥，

但不同產(chǎn)品，實(shí)際的賠付比例存在不小的差異。

3. 醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)和投保須知約定

醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格又低、賠付又多、功能更是無(wú)比強(qiáng)大。

接下來(lái)，咱再來(lái)聊聊醫(yī)療險(xiǎn)不賠的地方！

注意噢，不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是小額住院醫(yī)療，

不是必需且合理的費(fèi)用不能報(bào)；除外責(zé)任的費(fèi)用不能報(bào)。

而被除外的內(nèi)容，通常會(huì)在產(chǎn)品的免責(zé)條款和投保須知中列明。

前段時(shí)間，《200萬(wàn)理賠額度的保險(xiǎn)僅獲賠50元》的新聞上了熱搜。

看到這個(gè)和自身專業(yè)相關(guān)的案子，大師兄認(rèn)為有必要插一嘴。

當(dāng)事人行乳房切除術(shù)，并安裝了人工乳房，

找保險(xiǎn)公司理賠，僅獲賠537.9元！

中間客服還把金額搞錯(cuò)了，引來(lái)網(wǎng)友的一片罵聲……

當(dāng)我看到“人工乳房”這幾個(gè)字的時(shí)候，隱約感覺事情沒那么簡(jiǎn)單。

我找到了當(dāng)事人所購(gòu)XXe生保的免責(zé)條款，翻看之后有了答案。

原來(lái)人工乳房屬于“人工器官材料費(fèi)”，

正好是免責(zé)條款的內(nèi)容，確實(shí)是不能報(bào)銷的，

另外還要再扣掉1萬(wàn)免賠額，賠的少，還真不能怪人家保險(xiǎn)公司。

而當(dāng)事人對(duì)免責(zé)條款不熟悉，甚至不知道有責(zé)任免除這么回事兒，

面對(duì)嚴(yán)重不符合心理預(yù)期的賠付結(jié)果，自然難以接受。

其實(shí)除免責(zé)條款外，投保須知中也會(huì)規(guī)定，對(duì)某些疾病不賠或少賠：

這些白紙黑字明確規(guī)定的除外責(zé)任內(nèi)容，

實(shí)際就變相的縮減了保障范圍。

如果罹患約定的疾病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用很可能無(wú)法獲得足額賠付。

所以，在挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，大家最起碼對(duì)免責(zé)條款有一定了解，

并且多注意“投保須知”，盡量選擇除外疾病更少、免責(zé)條款更少的產(chǎn)品。

只有對(duì)產(chǎn)品保什么、不保什么，

都做到心中有數(shù)，才能避免后期出現(xiàn)理賠糾紛。

4. 4月份熱銷小額住院醫(yī)療排行榜

根據(jù)以上挑選攻略，我整理了最值得買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的排行榜！

醫(yī)療險(xiǎn)哪款好？全面對(duì)比496款產(chǎn)品后，這些可以放心選 （點(diǎn)擊閱讀）

寫在最后

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