文｜AI財(cái)經(jīng)社張夢(mèng)依編輯｜楊潔寵物“看病比人貴”，已經(jīng)是廣大鏟屎官們共同的認(rèn)知。一位寵物主告訴AI財(cái)經(jīng)社，自己帶著家里的寵物貓看了一次腎衰竭，就花去了5000元。但由于寵物們普遍沒(méi)有上保險(xiǎn)，昂貴的就醫(yī)開(kāi)銷令很多寵物主不堪重負(fù)。寵物健康日益受

文｜AI財(cái)經(jīng)社 張夢(mèng)依

編輯｜楊潔

寵物“看病比人貴”，已經(jīng)是廣大鏟屎官們共同的認(rèn)知。一位寵物主告訴AI財(cái)經(jīng)社，自己帶著家里的寵物貓看了一次腎衰竭，就花去了5000元。但由于寵物們普遍沒(méi)有上保險(xiǎn)，昂貴的就醫(yī)開(kāi)銷令很多寵物主不堪重負(fù)。

寵物健康日益受到重視，寵物保險(xiǎn)行業(yè)也早已應(yīng)運(yùn)而生。然而，盡管寵物經(jīng)濟(jì)千億市場(chǎng)正在興起，聚集了支付寶、平安保險(xiǎn)、騰訊微保等玩家的這塊市場(chǎng)，卻仍然不溫不火。

“鏟屎官”們?yōu)榱藢櫸锊⒉涣呦度?，但在投保了保險(xiǎn)產(chǎn)品后，有不少人吐槽稱，多數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目性價(jià)比不高、單次保額低、報(bào)銷比例低，服務(wù)態(tài)度也不佳。但同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的日子也不好過(guò)，目前行業(yè)內(nèi)寵物診所醫(yī)療水平良莠不齊，還存在各種騙?，F(xiàn)象，大部分行業(yè)參與者還處于虧損狀態(tài)。

寵物經(jīng)濟(jì)的風(fēng)刮了又刮，那么寵物保險(xiǎn)賽道的未來(lái)，究竟是“藍(lán)海”還是“死海”？

寵物看病，比人還貴

羅雯雯在一家音樂(lè)出版公司工作，北漂三年時(shí)間里，兩只國(guó)產(chǎn)土貓成了她最親密的家人和室友。

寵物經(jīng)濟(jì)正在興起。無(wú)論是年輕人，還是上了年紀(jì)的老人，擼貓擼狗成為了他們的情感寄托。艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)寵物市場(chǎng)規(guī)模在2019年就已經(jīng)達(dá)到2212億元，在2020年達(dá)2953億元，增長(zhǎng)率達(dá)到30%。而在寵物消費(fèi)的日常支出中，比起食物和其他用品等來(lái)，醫(yī)療才是大頭。

《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2020年全國(guó)城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過(guò)1億只，較2019年增長(zhǎng)1.7%。從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，各細(xì)分品類中，寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費(fèi)來(lái)看，一年看病花費(fèi)在500-1000元的飼養(yǎng)者占比19.1%，年消費(fèi)在1000元以上的人群占比28.8%。

談起寵物的看病開(kāi)銷，羅雯雯連連搖頭。“看病開(kāi)銷上不封頂，毛孩子病一回，一個(gè)月甚至幾個(gè)月的積蓄就沒(méi)了。前段時(shí)間我家的老大隔三差五地嘔吐，我?guī)プ隽搜獧z、尿檢、腸梗阻和胰腺炎的檢查，花了800元，結(jié)果什么毛病都沒(méi)查出來(lái)。加上寵物醫(yī)院開(kāi)的處方糧和調(diào)理腸胃的藥品，我花了1000元出頭。這還是在我沒(méi)舍得給它做胃鏡的前提下，如果我再做個(gè)胃鏡的話，3000元一下子就沒(méi)了?！?/p>

寵物就醫(yī)開(kāi)銷“比人還貴”早已不是稀奇事?！案呤召M(fèi)、暴利、不透明”成了眾多寵物主對(duì)寵物醫(yī)院的感受。

美聯(lián)眾合動(dòng)物醫(yī)院北京瑞美分院的張醫(yī)生對(duì)此解釋稱，“人生病時(shí)可以告訴醫(yī)生自己有哪些癥狀，但貓狗不會(huì)說(shuō)話，只能通過(guò)檢查一一排除問(wèn)題，聽(tīng)到過(guò)度檢查，濫收檢查費(fèi)一類的抱怨，我們也很委屈，不檢查就沒(méi)法確定具體是什么問(wèn)題?，F(xiàn)在政府對(duì)寵物藥品價(jià)格沒(méi)有制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同地區(qū)和城市定價(jià)差別比較大，寵物主自然直覺(jué)上就會(huì)感覺(jué)到‘看病貴’?！?/p>

她還表示，貓狗吞食家中的耳機(jī)、針線、瓶蓋，雖然是小毛病，但也要開(kāi)刀才能根治?！皠?dòng)物生病時(shí)，忍耐力很強(qiáng)，不會(huì)立即表現(xiàn)出來(lái)，等到主人發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，往往問(wèn)題已經(jīng)很嚴(yán)重了?！?/p>

但是，這也讓“看病貴”成為很多“鏟屎官”們心中的痛點(diǎn)。尤其是對(duì)于“Z世代”的年輕人來(lái)說(shuō)，為了減輕養(yǎng)寵的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，寵物保險(xiǎn)也隨之而生。

去年11月，李丹千挑萬(wàn)選買了一只心儀的博美犬，想起父母家中毛病不斷的法斗，她趕緊將小狗帶去做體檢，果不其然，查出了支原體感染，一種冬季常見(jiàn)的犬類疾病。

“一天輸液花了70元左右，我連續(xù)帶它去輸了十天液，所有開(kāi)銷加起來(lái)一共1000多元?！崩畹ふf(shuō)，這“已經(jīng)很便宜了”。但是，對(duì)于工作不久的年輕人而言，經(jīng)常性的寵物醫(yī)療支出也仍然讓人吃不消。因此，不久后她就在支付寶里為自家的狗買了保險(xiǎn)，一個(gè)月投保額在33元左右，“看到便宜就買了”。但對(duì)她住處附近的幾家醫(yī)院是否屬于定點(diǎn)醫(yī)院、能否支持理賠時(shí)，她就并不清楚了。

李丹告訴AI財(cái)經(jīng)社，她投保的是由大地保險(xiǎn)承險(xiǎn)、螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司代理銷售的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，也是目前主流的寵物保險(xiǎn)之一。該保險(xiǎn)繳納的保費(fèi)可分為199元、399元、799元、1399元四種，對(duì)應(yīng)的保額在5000-15400元之間，保障期限為一年，定點(diǎn)醫(yī)院的賠付比例為0.6，非定點(diǎn)醫(yī)院的賠付比例為0.4。

我國(guó)寵物保險(xiǎn)行業(yè)起源于2004年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，首次將寵物責(zé)任以附加險(xiǎn)的方式納入保險(xiǎn)范圍。隨后幾年，太平洋保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)先后推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，與此同時(shí)，一些寵物保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司也陸續(xù)成立。隨著行業(yè)參與者的增多，寵物保險(xiǎn)逐漸由第三方責(zé)任險(xiǎn)擴(kuò)大至寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)。

在中國(guó)，寵物保險(xiǎn)仍然是一個(gè)亟待開(kāi)發(fā)的小眾市場(chǎng)，我國(guó)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率僅為1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于瑞典40%的覆蓋率，和英國(guó)25%的滲透率。

在寵物醫(yī)療市場(chǎng)的龐大需求面前，寵物保險(xiǎn)也成為一片被寄予期待的“藍(lán)?！?。

寵物保險(xiǎn)“不叫座”

盡管已經(jīng)在國(guó)內(nèi)推出多年，但給家里的寵物花錢眼都不眨的鏟屎官們，會(huì)愿意為寵物投保嗎？

事實(shí)是，雖然這一業(yè)務(wù)存在的時(shí)間已久，但多數(shù)寵物主對(duì)其仍然缺乏認(rèn)知。

AI財(cái)經(jīng)社咨詢了多位寵物主后發(fā)現(xiàn)，對(duì)大多數(shù)寵物主而言，他們?cè)跒閷櫸锘ㄥX上慷慨大方，但對(duì)如何為自家寵物投保還了解甚少，甚至連很多寵物醫(yī)護(hù)人員都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)。

根據(jù)《2019年寵物行業(yè)白皮書(shū)》顯示，有62.0%的寵物主不了解市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產(chǎn)品。各大社交平臺(tái)上，養(yǎng)寵話題仍集中在如何挑選寵物口糧、日常用品上，鮮見(jiàn)對(duì)寵物投保的討論。

除了認(rèn)知度之外，大多數(shù)市面上的寵物保險(xiǎn)項(xiàng)目，屢屢被吐槽醫(yī)療可報(bào)銷比例低、保額低廉。在不少寵物主眼中，目前的寵物保險(xiǎn)，仍然是“小病用不到、大病用不了”的狀態(tài)，也讓很多人對(duì)寵物保險(xiǎn)望而卻步。

據(jù)了解，目前市面上流行的寵物保險(xiǎn)主要分為寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)，前者關(guān)注寵物高發(fā)疾病費(fèi)用，后者則針對(duì)寵物傷人的理賠費(fèi)用。

以寵物醫(yī)療險(xiǎn)為例，多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋皮膚病、腸胃炎、感冒咳嗽、細(xì)小等高發(fā)疾病，非指定疾病則不予理賠。就拿平安愛(ài)寵醫(yī)療計(jì)劃來(lái)說(shuō)，其理賠限制可謂苛刻，要想理賠必須要有合法的飼養(yǎng)身份，到相關(guān)部門進(jìn)行登記；而一些諸如“亂喂食物寵物拉肚子”等被認(rèn)為是寵物主自己造成的意外事故，以及車禍等無(wú)法認(rèn)定的事故，都無(wú)法獲得理賠。此外，如一位寵物主在當(dāng)年獲得了理賠，那么第二年要繳納的保費(fèi)還要隨之上漲。

多數(shù)保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)單次就醫(yī)費(fèi)用設(shè)置免賠額，通常200元起賠。單次理賠也有相應(yīng)限額，一般800-1500元不等，如在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，報(bào)銷比例僅有30%。不過(guò)，具體賠付時(shí)，可能會(huì)在上述賠付比例上有所縮水。比如支付寶的寵物醫(yī)療險(xiǎn)，就不對(duì)出診費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)進(jìn)行賠付。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的李景在知乎上表示：“就拿支付寶的寵物保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，單次事故最高報(bào)銷費(fèi)用分為400元、1200元和2000元三個(gè)檔次。但我不明白，這里的‘單次事故’是什么意思？同一個(gè)疾病，你去醫(yī)院十次，也屬于單次事故，可一年發(fā)生多次相同事故的可能性是比較低的，我買這個(gè)有意義嗎？”

“目前而言，寵物險(xiǎn)我是絕不可能買的。我差買保險(xiǎn)的300多元么？我差報(bào)銷的2000元么？我差的是治我家的貓傳腹的3萬(wàn)元?。　币幻蹙W(wǎng)友吐槽說(shuō)。

也有很多寵物主認(rèn)為，現(xiàn)在的很多寵物保險(xiǎn)，理賠手續(xù)復(fù)雜、服務(wù)態(tài)度不佳。在黑貓投訴平臺(tái)上，類似投訴層出不窮。一位用戶表示：“本人投保了眾安保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)，保額1000元，在出險(xiǎn)后及時(shí)提供了相關(guān)理賠資料，保險(xiǎn)公司承諾5-10個(gè)工作日內(nèi)處理賠償。但在超過(guò)10個(gè)工作日后，保險(xiǎn)公司不但不予理賠，反而在本人咨詢客服后擅自取消了我的理賠申請(qǐng)。”

保險(xiǎn)公司，有苦難言

目前，這些寵物保險(xiǎn)的宣傳渠道仍以線上為主，包括保險(xiǎn)公司的官方賬號(hào)，寵物醫(yī)院的宣傳平臺(tái)、地方生活類的公眾號(hào)等，此前，太平人壽保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)都曾發(fā)布文章推銷自家的寵物險(xiǎn)。也有部分寵物醫(yī)院也通過(guò)推銷寵物就醫(yī)折扣卡的方式，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)張醫(yī)生介紹，現(xiàn)在該院推出一款1699元的就醫(yī)保障卡，寵物在該院就醫(yī)的醫(yī)療處置費(fèi)能打6折，藥品能打7折，該卡還贈(zèng)送疫苗、驅(qū)蟲(chóng)、年度體檢等服務(wù)項(xiàng)目?！拔覀儠?huì)給寵物建立醫(yī)療檔案，分析寵物的疾病數(shù)據(jù)，后期醫(yī)院可能會(huì)根據(jù)這些資料，為寵主介紹相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

也有寵物主擔(dān)憂，自己的用戶數(shù)據(jù)，也會(huì)通過(guò)這種方式被收集。但對(duì)于更多的寵物醫(yī)院而言，它們并不愿意承擔(dān)起推廣寵物保險(xiǎn)的責(zé)任。目前的寵物保險(xiǎn)中，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源也一直處于稀缺狀態(tài)。

“這種保險(xiǎn)我建議大家慎重購(gòu)買，我前段時(shí)間才踩了‘雷’。我買保險(xiǎn)的時(shí)候告訴我，有一百多家醫(yī)院體檢看病都能報(bào)，但今年年初我準(zhǔn)備帶寵物體檢時(shí)，卻被告知只能在少數(shù)幾家醫(yī)院中選擇，原來(lái)保險(xiǎn)里提到的名氣大的醫(yī)院都不合作了?！痹谝粋€(gè)養(yǎng)寵群中，一位寵物主說(shuō)。

一位寵物醫(yī)療行業(yè)人士告訴AI財(cái)經(jīng)社，目前大部分寵物醫(yī)院仍是“夫妻店”規(guī)模的小診所，質(zhì)量良莠不齊，因此也加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)院的合作難度。

“現(xiàn)在的很多寵物醫(yī)院都是私人診所，缺乏系統(tǒng)和正規(guī)化的運(yùn)營(yíng)管理，有的連發(fā)票都不給開(kāi)。這些小型診所的醫(yī)療水平一般，連為寵物確診疾病都難，怎么能讓保險(xiǎn)公司心服口服地給你理賠呢？”北京房山一家動(dòng)物診所的李醫(yī)生說(shuō)。

而對(duì)于寵物保險(xiǎn)賽道的玩家們而言，目前寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)控工作仍存在很多漏洞，市場(chǎng)仍不規(guī)范，“騙保”等現(xiàn)象也層出不窮。

“寵物保險(xiǎn)的投保手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只用上傳貓的全身照和正面照，沒(méi)有身份證，再等待一個(gè)月，確保寵物健康無(wú)病保險(xiǎn)就能生效，有的消費(fèi)者跟醫(yī)院商量好，讓對(duì)方提供發(fā)票和證明，然后把理賠金額對(duì)半分。還有的消費(fèi)者‘鉆空子’騙保，比如給兩只長(zhǎng)得像的貓投一份保險(xiǎn)，一起共用；甚至用流浪貓狗套取保費(fèi)，這類事件可以說(shuō)屢禁不止?！碧窖蟊ｋU(xiǎn)的一位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

也因此，盡管國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但多數(shù)保險(xiǎn)公司還未在寵物險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)盈利。

前述太平洋保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人告訴AI財(cái)經(jīng)社，“一開(kāi)始（產(chǎn)品）設(shè)計(jì)的時(shí)候比較理想化，后來(lái)發(fā)現(xiàn)賠付率居高不下，連續(xù)多年呈虧損狀態(tài)。主要是因?yàn)槭袌?chǎng)發(fā)育先天不足，缺乏寵物發(fā)病率、丟失率方面的數(shù)據(jù)，賠付率降不下來(lái)。但如果限制疾病類型、賠付金額降低賠付率，又會(huì)影響用戶端的體驗(yàn)。”

近年來(lái)，隨著AI技術(shù)和寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的推出，騙保問(wèn)題在一定程度上逐步得到解決。

去年5月，陸金所宣布，該平臺(tái)成為首批應(yīng)用AI技術(shù)進(jìn)行寵物身份識(shí)別、線上理賠寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方線上平臺(tái)。AI技術(shù)僅通過(guò)拍攝寵物正面照片即可識(shí)別身份。去年7月，支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)也上線寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，并將其應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。寵物鼻紋和人類的指紋相似，具有唯一性和不變型，準(zhǔn)確率已經(jīng)超過(guò)99%。

行業(yè)人士指出，新一代寵物主與電商用戶高度匹配，電商將為寵物保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新動(dòng)能和大量紅利。

“這些能夠促使線上線下資源對(duì)接，打造全渠道銷售閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同銷售、互相導(dǎo)流。”中金公司投資銀行部新經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)人齊飛曾表示，數(shù)據(jù)和科技賦能行業(yè)，通過(guò)人工智能、云平臺(tái)等手段獲取用戶和行業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建精準(zhǔn)的寵物主畫像和行業(yè)洞察，有助于寵物保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)。

但寵物保險(xiǎn)賽道要想“火”起來(lái)，還需要時(shí)間。

（應(yīng)受訪者要求，羅雯雯、李丹均為化名）

本文由《財(cái)經(jīng)天下》周刊旗下賬號(hào)AI財(cái)經(jīng)社原創(chuàng)出品，未經(jīng)許可，任何渠道、平臺(tái)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。違者必究。