科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
大家好，我是保爺。最近發(fā)現(xiàn)，有不少朋友喜歡拿一年期的重疾險來咨詢保爺：一年期的重疾險這么便宜可以買嗎？有沒有坑？其實，這是個老生常談的問題了。大家在選購重疾險的時候，經(jīng)常會看到有一種非常便宜的重疾險，只要足夠年輕，一年只要幾百塊錢就行。但仔
大家好，我是保爺。
最近發(fā)現(xiàn)，有不少朋友喜歡拿一年期的重疾險來咨詢保爺：
一年期的重疾險這么便宜可以買嗎？有沒有坑？
其實，這是個老生常談的問題了。
大家在選購重疾險的時候，經(jīng)常會看到有一種非常便宜的重疾險，只要足夠年輕，一年只要幾百塊錢就行。
但仔細一看保障期限，好家伙，就保1年，這就是我們經(jīng)常說的一年期重疾險。
那這些打著“便宜”旗號、俘獲了眾多投保人“芳心”的短期重疾險，它們真的值得買嗎？
今天，我們就來說道說道。
一、重疾險定義
考慮到可能有些朋友是保險小白，保爺先科普下重疾險的定義（老朋友可以劃過）。
重疾險：一旦確診合同約定的重大疾病，達到賠付標準，一次性獲得保險公司幾十萬賠償。
按照保障期限，重疾險一般分為定期和終身兩種（定期也分短期和長期）：
保爺一般會建議：
選擇重疾險的時候保障期限越長越好，最好是保障終身的，因為越到后面，患大病的概率越大。
為什么「一年期重疾險」通常不建議投保？
主要是一年期重疾險的保障責任不如長期重疾險的強大，一般只有單一的重疾保障或者重疾+輕癥的搭配。
此外，一年期重疾險的產(chǎn)品形態(tài)都比較簡單，很少有投保人豁免、多次賠付等其他附加選項。
甚至賠付比例、健康要求等這些重疾險的基礎(chǔ)產(chǎn)品素質(zhì)都遠遠不如長期險。
這對一份能寄托投保人”安心“的保險來說，是不能忽視的缺陷。
二、同類產(chǎn)品對比
為了讓大家更直觀的看到一年期重疾險的詳情，保爺挑選了三款大平臺（支付寶、微信、京東）的一年期重疾險讓大家看下：
從圖中可以看到，一年期重疾險的價格確實不高，這是事實。
但它們的保障相當單一，除了京惠保包含了輕癥，其他兩種都是需要額外附加輕癥保障。
續(xù)保的話，只要沒有發(fā)生過重疾賠付，后面都是可續(xù)保，最高可續(xù)保的年齡為100歲左右。
有些人看到這幾款產(chǎn)品，覺得保障雖然不夠優(yōu)秀，但是價格便宜，看起來還不錯。
但是真的有那么便宜，真的還不錯嗎？
1、保費價格不便宜
一年期重疾險首次投保很便宜，一年只需幾百塊的保費，相比長期重疾險一年幾千的保費，價格有很大的優(yōu)勢。
但是一年期重疾險采取的是自然費率，年齡越大，續(xù)保的保費就越高，后面甚至遠遠超過長期重疾險的價格。
為了更直觀的展示給大家，保爺做一張保費對比圖：
這張圖中，保爺拿了兩款長期重疾險（超級瑪麗3號Max、純重疾險超惠保）和三款一年期重疾險作對比（30歲，男，保額為50萬）。
由于微醫(yī)保（含輕癥）及京惠保暫無續(xù)保費率，且50萬保額僅支持45歲/50歲以下投保，因此表格并未羅列完整。
從圖中可以看到的是：
如果保障到70歲，健康福和微醫(yī)保的總保費超出超級瑪麗3號Max保費的2倍有余。
如果保障到最高續(xù)保年齡，保爺算了下，健康福和微醫(yī)保的總保費超過超級瑪麗3號Max（終身）和超惠保（終身）的10倍有余。
看完這些數(shù)據(jù)就知道一年期重疾險便宜那只是在50歲之前，50歲之后價格漲得飛起。
而且，這個50歲之前便宜也是有原因的，根據(jù)國家癌癥中心2019年發(fā)布的數(shù)據(jù)：
40歲以下青年人群，癌癥病發(fā)率處于較低水平，從40歲開始，快速增高，發(fā)病人群主要集中在60歲以上，到80歲達到高峰。
保險公司正是看中了這點，年齡小的時候患癌概率小，保費就便宜。年齡大，患癌概率大，保費就貴。
所以，千萬不要覺得你真的能占到保險公司的便宜。
2、保障范圍不夠廣
目前，市面上的一年期重疾險保障都是比較單一的，無論是重癥還是輕癥，都是只賠付一次，也很少有特色保障。
而長期重疾險一般都包含中輕癥，且是賠付多次，賠付比例也高，還有額外的特色保障。
甚至在某些情況下可以額外多賠保額，還能附加癌癥二次賠付等選項。
下面保爺將一年期重疾險與長期重疾險的保障范圍做個對比：
從圖中可以看到，一年期重疾險都不包含中癥賠付，而輕癥賠付大多也是需要附加的，賠付的保額也很低。
長期重疾險基本都有中癥/輕癥賠付，且賠付比例也遠遠超過了一年期重疾險，而且只要達到特定條件就可以額外賠付保額。
拿圖中的長期重疾險來說，投保50萬保額，只要在60歲之前患重疾可賠付90萬，患中癥可賠付37.5萬，患輕癥可賠付27.5萬。
另外還可以附加癌癥二次賠付以及其他二次賠付選項，比一年期重疾險的保障范圍大很多。
3、續(xù)保條件不確定
一年期重疾險和長期重疾險不同的是，它需要每年都續(xù)保，而且保險公司可以隨時停售該產(chǎn)品，也就是說投保人的續(xù)保沒有保障。
下面來看支付寶健康福的續(xù)保條款：
從圖中續(xù)保條件可以看出，一年期重疾險并不保證續(xù)保，只有在沒有發(fā)生重大疾病的情況下才可以續(xù)保。
而且續(xù)保時，保險公司可以隨時調(diào)整保險費率，這也就是我們說的自然費率，這種情況下一般是隨著投保人的年齡增長而發(fā)生變化。
還有就是剛才說的，保險公司可以隨時停售產(chǎn)品，一旦停售投保人將無法續(xù)保（賣的不好，我就停售，就是那么任性）。
但長期重疾險只要在合同有效期內(nèi)，就不受產(chǎn)品停售的影響，即使保險公司不賣這款產(chǎn)品了，也和投保人沒關(guān)系，該享受的保障，一樣不會少。
4、健康告知很嚴格
我們都知道投保重疾險產(chǎn)品前，會有健康告知。
而一年期重疾險的健康告知嚴格程度遠遠超過長期重疾險，并且大部分一年期重疾險不支持人工核保。
只要在智能核保時，不符合健康告知里的任一選項都無法投保。
這主要是一年期重疾險保障期限短，價格也只需要幾百塊，保險公司賺不到多少錢，承擔的風險還大，所以有些地方能省則省。
不符合健康告知？那就別投了。
而長期重疾險如果智能核保不通過的話，還可以嘗試人工核保，如果人工核保能過，那就能投保。
因此，就整體來說，長期重疾險的投保門檻是遠遠低于一年期重疾險的（更別提長期重疾險中還有少數(shù)適合帶病投保的產(chǎn)品了）。
三、一年期重疾險適合人群
所謂存在即是合理，一年期重疾險既然被推出來，肯定是有需求的。
有了市場需求，就一定賣的出去，也有人會買。
那究竟哪些人適合買呢？保爺這里有一些看法：
如果是剛進入社會，預算有限的年輕人建議一試。
對于剛進入社會的年輕人而言，買保險的預算極為有限，這類人年齡也比較小，這時候可以考慮一年期的重疾險。
由于一年期重疾險交一年保一年，比較靈活，等經(jīng)濟收入比較好的時候，可以再重新挑選長期重疾險。
但這里有一點要注意，有些人會等短期重疾險保障期結(jié)束后再投保長期重疾險。
保爺并不建議這樣做，因為實在沒必要，也花不了多少錢。
如果一定要退的話，最好在短期重疾險保障期結(jié)束前投保長期重疾險，提前的時間和長期重疾險的等待期一樣（一般為180天）。
這樣可以避免短期重疾險退保之后和長期重疾險等待期之間的保障空窗期。
總的來說：
對于還未投保重疾險的家庭，保爺一般不建議配置一年期重疾險，畢竟它保障期很短，健康告知嚴格，保費越到后面越貴，
而長期重疾險前期雖然比較貴，但是保障期長，同時它的保障也更全面。
那么，家庭重疾險該如何配置呢？
我們在給家人配置重疾險的時候，該如何選擇呢？
保爺這里有一張重疾險投保建議圖，可供大家參考：
重疾險的配置優(yōu)先級首先是家中的大人，其次是孩子，最后是老人，具體的配置是：
1、預算充足的：
大人和孩子都配置一份終身重疾險和一份定期重疾險，這樣可以把保額做高，應(yīng)對風險的能力更大，老年人只需配置一份定期重疾險即可。
2、預算一般的：
大人和孩子配置一份終身重疾險，保額做到50萬也夠用了，老年人配置一份保額在20萬左右的防癌險也就差不多了，如果保額再高保費就會很貴。
3、預算緊張的：
大人和孩子配置一份定期重疾險即可，老年人就不用再配置重疾險了，因為保費太貴，資金有限，就沒有配置的必要了。
不過，總的來說，不同情況不同對待，每個家庭都需要根據(jù)自身的經(jīng)濟情況來配置保險，盡量把保額配高，才能給家庭更好的保障。
最后再回到開始的問題：一年期重疾險可以買嗎？
答：可以，但沒必要！
除非你是身體很健康，預算又特別緊張的情況下可以考慮配置一年期重疾險，其他時候都不建議配置一年期重疾險。
畢竟從長遠來看，長期重疾險比一年期重疾險保障更好，到后期的保費也更便宜。
寫在最后
保爺知道很多人買保險的時候，比較在意價格。
但是，我們要知道：買保險的根本目的是為了應(yīng)對未來可能會出現(xiàn)的風險，價格便宜固然重要，但是保障更重要。
如果只是看中保險的價格便宜，而忽略了保障，這就背離了買保險的初衷。
而且保爺一再強調(diào)，我們買保險的時候，一定要弄清楚優(yōu)先級：優(yōu)先保障，再是保費。
千萬不要因小失大，舍本逐末！
陳原遠