科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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大家好，歡迎來到萬保資訊。由于疫情影響，近2年身邊越來越多朋友失去固定工作。為生活有的人選擇做自由職業(yè)者，比如專車司機、外賣快遞、網(wǎng)紅甚至個體戶。有的人干脆就不工作，比如一些全職媽媽或爸爸，安心在家?guī)Ш⒆?。由于沒有固定的工作單位，買社保就成
大家好，歡迎來到萬保資訊。
由于疫情影響，近2年身邊越來越多朋友失去固定工作。
為生活有的人選擇做自由職業(yè)者，比如專車司機、外賣快遞、網(wǎng)紅甚至個體戶。
有的人干脆就不工作，比如一些全職媽媽或爸爸，安心在家?guī)Ш⒆印?/p>
由于沒有固定的工作單位，買社保就成為一個大問題。
為了社保不斷繳，以往只能找中介公司，自己出錢買社保。
但這樣買肯定不劃算，因為中介公司要從中賺一筆。
為解決這部分市民的養(yǎng)老問題，省政府去年5月出臺文件，可以用靈活就業(yè)人員的身份買職工養(yǎng)老保險。
文件全稱《廣東省靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險辦法》，大家可以在政府官網(wǎng)查到。
換句話說，現(xiàn)在我們可以繞開中介，直接找政府買，沒有中間商賺差價。
這個政策對戶籍沒有限制，甚至港澳臺同胞都能買。
那到底怎樣買才劃算？
今天我們就好好聊一下這個話題。
01. 多種選擇，豐儉由人
如果有固定工作單位，一般就根據(jù)人事部規(guī)定去買，繳費基數(shù)和險種的組合很難自主選擇。
不過以靈活就業(yè)人員的身份去買，稅局（社保入稅）提供了多種組合選擇。
根據(jù)省稅局的規(guī)定，目前我們總共有4個險種可買，分別如下：
上述險種，黑體字是簡稱，括號是全稱。
1號養(yǎng)老保險最貴，目前每月最低交918元，最高4588元，大家可以在這個區(qū)間內(nèi)選擇。
2號至4號是醫(yī)保部分，每個險種只有唯一價格。
以上價格跟隨政策每年7月調(diào)整，因此當前價格有效期到2022年6月。
2號醫(yī)療保險是醫(yī)保的基礎(chǔ)部分，我們住院和門診報銷的錢大部分從這里支付。
3號重疾補助是當遇到特別嚴重的傷病時，醫(yī)保進行二次報銷所用，與2號醫(yī)療保險捆綁銷售。
4號補充醫(yī)療可買可不買，有它可降低住院的自費負擔。
以上4個險種不能自由組合，稅局預(yù)設(shè)5個套餐給我們，豐儉由人。
如何根據(jù)自己的情況選擇？
02. 養(yǎng)老保險買多少才夠？
從價格我們都能看到，養(yǎng)老保險是最重要的。
只要累積買15年養(yǎng)老保險，到達法定退休年齡，每月就能領(lǐng)退休金，直至百年歸老。
其實不是全國都是買15年就可以退休，大部分城市要買20年以上，所以做廣州人還是很幸福的！
但是只買15年，而且按最低標準買，退休能拿多少錢呢？
我們給大家測算一下。
為方便演示，我們只看60歲退休的情況。
如果早退休，每月發(fā)的錢就少一點，因為拿錢的時間更長。
反之，晚退休每月發(fā)的錢多一點，但拿錢的時間短。
演算是基于2022年的生活水平，忽略工資增長、通脹和利率因素。
因為以上三個關(guān)鍵變量無法預(yù)估，就當它們相互抵消，得出的結(jié)果也更直觀。
從上圖可以看到，按最低標準買15年，60歲退休大概能拿到1393元/月，不用租房的話應(yīng)該勉強夠生活。
同樣是買15年，如果你愿意按照中檔去交，大概每月交1529元，那么退休后每月可以拿到差不多兩千元。
年輕的話，可以考慮多買幾年，這樣退休后能拿到的錢就更多。
比如買25年，退休基本每月能拿到兩千到三千元，生活不會緊巴巴，還能不時出外旅游。
制度設(shè)計很公平，多繳多得。
養(yǎng)老錢是自己存，還是交給國家管理更好，大家自行判斷。
03. 醫(yī)保必須買，最好不要停
買養(yǎng)老保險是照顧長遠需要，醫(yī)療保險就是解決眼前的問題。
如果沒有醫(yī)保，去醫(yī)院看病甚至住院就要全部自費。
隨便一個感冒發(fā)燒就要花幾百元，住院費用就難以計算，反正上不封頂。
因此，醫(yī)保的必要性比養(yǎng)老更大。
與養(yǎng)老一樣，我們的職工醫(yī)保也是累計買15年，退休后就能繼續(xù)享用。
簡而言之，買15年保終身，性價比超高。
但我們不建議買15年醫(yī)保就停，因為退休前也要看病甚至住院！
目前廣州市職工醫(yī)保門診大概報50%到80%之間，醫(yī)院越大報的比例越低。
住院大概是80%至90%之間，大小醫(yī)院相距不大。
但這個比例不是全部費用的報銷比例，僅僅是醫(yī)保內(nèi)藥品、診療和服務(wù)項目的情況。
看病住院總少不了有自費藥或檢查項目，加上住院起付線，實際報銷比例大概低10%至20%。
自費部分可以用醫(yī)?？▋?nèi)的個人賬戶支付，到藥店買藥也可以用。
以上就是醫(yī)保的4大使用場景，大家簡單知道一下就行。
如果你想學(xué)習(xí)更多醫(yī)保報銷的知識，可以找我們過去的文章，里面有詳細介紹。
04. 怎樣買才劃算？
回到最初的問題，我們面前有ABCDE總共5個套餐，該如何選擇？
簡單來看，你要想清楚是養(yǎng)老和醫(yī)療兩個問題一并解決，還是只選其一。
我們先從A餐開始看，它只有養(yǎng)老保險，最低918元/月。
A餐只解決養(yǎng)老問題，看病住院不能報銷。
除非你已經(jīng)有其他辦法解決醫(yī)療問題，比如有商業(yè)醫(yī)療險，否則不建議買A餐。
即便你有商業(yè)醫(yī)療險，如果沒有醫(yī)保先行支付，一般也只能報全單的60%。
B和C餐最全面，養(yǎng)老和醫(yī)療問題一并解決，建議盡可能選它們。
最低不到1500元/月就能買，如果有能力就多交點錢，退休時可以多拿。
C餐比B多了4號補充醫(yī)療，貴56元。
住院或者門特在一次報銷后，如果剩余部分（不包自費項目）超過2000元，補充醫(yī)療報70%。
作用不大，買不買都行。
假如你目前經(jīng)濟比較緊張，建議暫時先買醫(yī)保，等以后有錢再買養(yǎng)老。
這種情況下，最省錢就是D餐，只有2號醫(yī)療保險和3號重疾補助，每月536元就行。
E餐也是只解決醫(yī)療問題，同樣比D多了4號補充醫(yī)療，貴56元，可買可不買。
大家根據(jù)目前的情況合理選擇就行，以后還可以再改，放心買就是。
05. 最后幾句
我省的社保制度越來越完善。
以前只有企業(yè)職工才有社保，現(xiàn)在不僅有工作單位的人可以買，連靈活就業(yè)，甚至沒工作收入的人也能買。
靈活就業(yè)人員現(xiàn)在可以直接到稅局買社保，實在是一大福音，沒有了中間商賺差價，大家都省不少錢。
希望疫情盡快結(jié)束，經(jīng)濟好起來，大家都能找到穩(wěn)定的工作。
在單位買社保，個人負擔少很多，幸福感也隨之而來。
畢竟，靈活就業(yè)只能解決眼前的吃飯問題，非長遠之計。
好，今天就到此為止。
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何楠