近年來，隨著金融科技推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務的飛速發(fā)展以及人們金融消費的下沉，互金行業(yè)消費者權(quán)益保護問題愈發(fā)凸顯。如何進一步促進行業(yè)健康發(fā)展、維護金融消費者的合法權(quán)益，也越來越受到各界關(guān)注。

3月14日，第三方垂直媒體網(wǎng)貸天眼推出315特別直播欄目——“護航金融消費者”，邀請業(yè)內(nèi)數(shù)位知名專家、平臺高管、律師、用戶代表圍繞“市場亂象”、“風險識別”兩大主題展開探討。PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新受邀參加欄目，圍繞“風險識別”主題，多維度深入解析風險點，幫助廣大用戶充分認識和防范風險。當日在線訪談進行視頻直播，吸引了近三萬名觀眾實時收聽并互動。

直播現(xiàn)場

行業(yè)政策成安全預判標準

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)與AI技術(shù)的進步，金融業(yè)服務的群體范圍越來越廣泛，金融消費者權(quán)益保護成為近年來的市場熱點。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年中國網(wǎng)絡理財用戶達1.51億人，網(wǎng)貸出借用戶累計規(guī)模超過3700萬人。

技術(shù)驅(qū)動行業(yè)不斷前進的同時也帶來一些引發(fā)關(guān)注的問題，消費者信息與隱私保護不當、風險教育不足等導致的市場亂象也時有發(fā)生。

在以“風險識別”的主題對話中，中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、網(wǎng)貸天眼研究院負責人李鵬飛、PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新就行業(yè)風險識別、資金資產(chǎn)端合規(guī)建設以及大數(shù)據(jù)風控等觀眾關(guān)心的熱點議題進行了深入探討。

2018年以來，監(jiān)管層政策相繼落地，行業(yè)市場出清加速，平臺進入合規(guī)整改與備案關(guān)鍵期。隨著175號文件下發(fā)，意味著網(wǎng)貸機構(gòu)整治持續(xù)加速。尹振濤表示，175號文分類施策、突出重點，積極引導平臺合理轉(zhuǎn)型和退出，其核心在于消化行業(yè)存量風險，分類處置以達到風險緩釋目的。

胡新指出，175號文下發(fā)以后，PPmoney網(wǎng)貸平臺嚴格按照文件要求，堅守合規(guī)運營的底線，繼續(xù)加強信息披露，強化風控體系建設，保持平臺合規(guī)平穩(wěn)運營，保證出借人合法權(quán)益。

胡新認為，當前行業(yè)處在嚴格分類監(jiān)管、加速出清風險的階段，規(guī)模較小、合規(guī)性不佳的的高風險平臺將加速清退，這更需要加強對用戶權(quán)益的保護，特別是要防范可能出現(xiàn)的各類風險，出借人需要時刻留意政策變動和平臺運營動態(tài)，在選擇平臺時，要充分調(diào)研和評估，優(yōu)選行業(yè)頭部平臺。

加強風險識別能力迫在眉睫

網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化進程加速，但大多數(shù)出借者自身的金融知識儲備和識別風險的能力卻未與其日漸增強的風險意識相匹配，當前行業(yè)發(fā)展倒逼用戶結(jié)構(gòu)的變化和升級，助其成為理性、成熟的金融消費者。這其中，具備風險意識且提高風險識別和防范能力顯得尤為迫切。

本次對話中，風險識別成為在場嘉賓的討論焦點。作為資深從業(yè)人員，胡新從平臺資產(chǎn)端建設、技術(shù)、風控等角度，闡釋網(wǎng)貸平臺消費者權(quán)益的重要性和底層措施。

從從業(yè)者角度來說，為了降低信息不對稱、保護平臺用戶合法權(quán)益，平臺在出借人與借款人權(quán)益保護、風險教育方面應多下功夫。在胡新看來，出借人與借款人權(quán)益保護的根本在于通過金融科技打造高水平風險管理技術(shù)、具備獲取符合監(jiān)管要求的小額借貸資產(chǎn)能力以及滿足合規(guī)發(fā)展的硬件條件。

胡新透露，PPmoney網(wǎng)貸借款端顯示有37%用戶的借款用途為創(chuàng)業(yè)啟動資金、經(jīng)營周轉(zhuǎn)，充分體現(xiàn)網(wǎng)貸有效扶持小微發(fā)展、服務實體經(jīng)濟的社會價值。當前頭部平臺通過數(shù)據(jù)來做信用評估和風險管理，用新方法新技術(shù)新產(chǎn)品解決融資難融資貴的老大難問題。如果信用體系更完善、借款人違約成本變高、資金獲取成本低，則能從根本上降低融資難貴問題，從而保護出借人權(quán)益，達到良性循環(huán)。

近年來，以消費貸、車貸為代表的小額借貸資產(chǎn)成為網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)端布局的香餑餑。胡新坦言，平臺較早布局以消費貸為主的小額借貸資產(chǎn)端，這些資產(chǎn)具有明顯的抗周期性和抗風險能力，受季節(jié)性和經(jīng)濟周期影響較小，并且20萬元以下的個人借貸上限也符合監(jiān)管要求，具備盈利性和持續(xù)性。2018年行業(yè)洗牌期，平臺業(yè)績逆勢增長實現(xiàn)盈利，這也充分證明這塊業(yè)務的優(yōu)越性。

優(yōu)質(zhì)小額資產(chǎn)端的背后是經(jīng)過時間和數(shù)據(jù)沉淀的大數(shù)據(jù)風控體系。據(jù)介紹，自2012年成立以來，截至目前PPmoney網(wǎng)貸累計服務借款用戶超過2800萬，借款件均幾千到上萬不等，積累的海量數(shù)據(jù)足夠支撐驗證風險模型的可行性。隨著時間、人才、數(shù)據(jù)的再度投入，平臺風控水平和能力不斷提升，成為獲取小額優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的利器。

多管齊下保護用戶權(quán)益

據(jù)了解，成立近7年，PPmoney網(wǎng)貸一直通過技術(shù)創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等多種措施，從健全風控、強化信息披露、提升用戶服務效率、加強與用戶溝通等角度，切實保護用戶權(quán)益。

在技術(shù)和專業(yè)積淀的基礎(chǔ)上，PPmoney網(wǎng)貸母公司PPmoney萬惠集團自主研發(fā)智能風控引擎靈機2.0系統(tǒng)，嚴格篩選優(yōu)質(zhì)小額借貸資產(chǎn)。此外，平臺積極與騰訊金融云、同盾科技合作，提升風控能力，從而提升用戶權(quán)益保障力度。

除了產(chǎn)品和服務之外，行業(yè)信息披露、信息共享、司法機制的引入也是保護用戶知情權(quán)的重要部分。目前，PPmoney網(wǎng)貸已接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺、信用信息共享平臺、中國司法大數(shù)據(jù)研究院，多維度的信息披露、數(shù)據(jù)共享舉措不斷提升平臺服務用戶的能力。

胡新表示，平臺在做好底層建設的同時也積極通過線上線下方式與用戶充分交流。“我們平臺開辟財商教育、金融知識普及欄目，線下見面會、開放日活動一年累計舉辦幾十場，為的是讓用戶能學習更多金融知識、提高風險意識，從而更好地保護自身合法權(quán)益。”