生活中，你有被老賴欠錢不還的嗎？俗話說，欠債還錢，天經(jīng)地義?？煽傆幸恍┤耍髅饔绣X還，卻以各種理由不肯還錢，甚至直接失蹤，連人都找不到，還美其名曰：憑本事借的錢，為什么要還？

或許在這些老賴的眼中 ，欠錢不還都成了理所應(yīng)當?shù)氖?。在今年北京春晚的舞臺上，馮鞏就為觀眾們講述了一個關(guān)于“老賴”的故事。那么，在生活中，如果遇到這種借錢不還的老賴，該怎么辦呢？

什么是老賴？

說起老賴，是什么樣的人才是老賴呢？“老賴”是失信被執(zhí)行人的通俗說法，不是欠錢就成“老賴”，他們通常還有更惡劣的行為。如果被執(zhí)行人未履行生效法律文書確定的義務(wù)，并具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當將其納入失信被執(zhí)行人名單，依法對其進行信用懲戒：

（一）有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)的；

（二）以偽造證據(jù)、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執(zhí)行的；

（三）以虛假訴訟、虛假仲裁或者以隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等方法規(guī)避執(zhí)行的；

（四）違反財產(chǎn)報告制度的；

（五）違反限制消費令的；

（六）無正當理由拒不履行執(zhí)行和解協(xié)議的。

另外，有當事人還說，老賴就是欠錢不還的人，其實欠錢不還，還需分兩種情況，一是，確實沒有錢，真的無法還錢；二是，有錢，但就是不給錢。真正的老賴應(yīng)當是第二種，有錢但不給錢的人，他們才是真正的老賴。

老賴失信后有什么影響？

一旦成為老賴，生活的方方面面可能都將會受到影響，情節(jié)嚴重的“老賴”最高可判7年有期徒刑。

近幾年，國家對老賴的懲治和打擊非常重視，實施了一系列措施，如限制老賴的高級消費行為，多渠道、高頻率、實名制曝光老賴，納入央行征信，間接限制老賴貸款、求職等?，F(xiàn)在老賴的日子已經(jīng)越來越難過了，高鐵不讓坐，飛機不讓上，酒店不讓住，還會牽連到家人，孩子不能上私立學(xué)校，最后上了失信黑名單。

針對老賴們的惡意違約行為主要表現(xiàn)為逃廢債，逃廢債是指有履行能力而不盡力履行債務(wù)的行為，是一種民事違約行為。針對這一現(xiàn)象，監(jiān)管層和自律組織開始出手整頓，陸續(xù)出臺了相關(guān)文件,加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，將惡意逃廢債的企業(yè)和個人信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫。

打擊惡意逃廢債等失信行為的相關(guān)政策匯總

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費的若干規(guī)定〉的決定》，失信被執(zhí)行人被采取限制消費措施后，不得有以下高消費及非生活和工作必需的消費行為：

(一)乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位；

(二)在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；

(三)購買不動產(chǎn)或者新建、擴建、高檔裝修房屋；

(四)租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；

(五)購買非經(jīng)營必需車輛；

(六)旅游、度假；

(七)子女就讀高收費私立學(xué)校；

(八)支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品；

(九)乘坐G字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等以上座位等其他非生活和工作必需的消費行為。

面對欠錢不還的“老賴”，債權(quán)人就應(yīng)該運用法律的武器維護自己的權(quán)益，讓老賴受到法律的制裁。

老賴滋生的原因

生活中有老賴，在金融領(lǐng)域也不例外，且“老賴”現(xiàn)象就像是一顆“毒瘤”。過去很長一段時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的失信懲戒一直處于空白。一方面，未能接入央行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為了“擼口子”眼中的“香饃饃”，欠錢不還、惡意逾期等老賴行為屢見不鮮。

如去年的12月，一向低調(diào)的郴州農(nóng)商行突然火了，這源起于該行董事長周松柏自帶被褥碗筷鞋套、入住債務(wù)人客廳，并最終成功催回欠款的魔幻操作。

進入2019年，隨著社會信用體系逐步推進，“老賴”們滋生的土壤將逐步縮減。為加大力度打擊老賴，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會通過官方微信公眾號發(fā)布“公示北京市網(wǎng)貸機構(gòu)逃廢債借款人及機構(gòu)名單”的公告。這是北京互金協(xié)會首次公開P2P老賴借款人、借款企業(yè)黑名單。

據(jù)第三方的不完全統(tǒng)計，截至2月13日，公示逃廢債的P2P平臺從1家陸續(xù)增至5家，涉及300位借款人及機構(gòu)，累計借款金額最高為19.97萬元，最低為2萬元；逾期金額最高達16.41萬元，最低達4739元；逾期開始時間主要介于2016年6月至2018年7月之間。

自監(jiān)管新政之后，各家P2P平臺逾期率不斷上升，一是因為網(wǎng)貸行業(yè)遭遇流動性危機，出現(xiàn)暴雷潮，二是在老賴的煽動下，一些本來可以還款的用戶也動了當老賴的念頭，因此逾期風(fēng)暴強勢來襲，不少平臺“首次逾期已經(jīng)快到50%”，存量逾期50%到70%的都有。

出現(xiàn)逾期的原因

受市場經(jīng)濟宏觀因素的影響，部分實體經(jīng)濟企業(yè)利潤下降，加大了信貸行業(yè)面臨的信用風(fēng)險。在目前整體經(jīng)濟下行時期，企業(yè)出現(xiàn)短暫性資金周轉(zhuǎn)問題，會造成逾期現(xiàn)象的發(fā)生。

另外，還有來自借款人方面的原因。借款人借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中會經(jīng)常出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下原因：

1.借款人沒有高度重視自己的信用度。

2.借款人短暫性資金安排不當，造成與還款日有偏差。

3.客戶出差在外，賬戶余額不足，扣款失??；

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，自然不可避免一些問題。惡意欠款等借款人違約行為頻發(fā)，“一人多貸”也就成為行業(yè)難題，許多網(wǎng)貸平臺由此也就遇到了催收大考驗。

借款人產(chǎn)生逾期的人群主要分為兩種：一類是信用小白，以為只要不是通過銀行發(fā)生的借貸行為，就不會上央行征信；另一類是對征信相對了解，但仍抱僥幸心理尋找所謂的“貸款口子”的老賴。

在網(wǎng)貸平臺逾期不還，有影響嗎？

不少人在網(wǎng)貸平臺借款，對網(wǎng)貸平臺上的不良記錄，抱有僥幸行李，自認為在平臺逾期的個人信息不會納入征信系統(tǒng)。但是，“信聯(lián)”的成立，就意味著一個人在金融市場上的所有不良記錄將無處遁形。

以錢盆網(wǎng)為例，有些逾期的客戶明明有能力還錢，卻不盡力履行債務(wù)的行為就是逃廢債。

案例一

案例二

其實，早就有無數(shù)新聞和案例告訴大家，還逾期上征信是既定的事實。

目前還有不少惡意逾期，以為逃過眼前的征信就完事大吉，但隨著行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互為補充，相互促進共同發(fā)展，平臺與銀行的聯(lián)系更加頻繁、互通有無，通過平臺借款出現(xiàn)逾期的，也一定會被征信報告記錄在案。去年11月，南寧金融辦在其官網(wǎng)發(fā)布《重拳打擊P2P網(wǎng)貸行業(yè)借款人惡意失信行為》，該文稱南寧市共5家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)上報了逃廢債名單，近19萬人納入征信系統(tǒng)。

現(xiàn)實生活中，身邊不乏是因為逾期所帶來麻煩的例子，朋友小張準備結(jié)婚了，家里準備給買套婚房，一切都順順利利，但是在辦理房貸的時候直接被銀行拒貸了，原因是以前有3次逾期在兩個月內(nèi)的信用記錄，所以直接被拒貸了。

剩下的不用多說，最后是兩家人不歡而散。這個事情告訴我們一個道理：逾期無小事，千萬不要因為逾期而影響自己生活事業(yè)方方面面。

同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸也得到了迅猛的發(fā)展，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛也不斷涌現(xiàn)。這些糾紛的特點往往是借貸金額小，借款人分散在全國各地，案件數(shù)量多。而法院在受理這些案件時，無論案件標的大小，成本都很高且用時至少6個月，即使是普通仲裁也至少需要1-3個月，從而催生了互聯(lián)網(wǎng)仲裁。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)仲裁已經(jīng)成為許多網(wǎng)貸平臺處理不良資產(chǎn)，尤其是逾期還款催收的主要手段之一。于是各網(wǎng)貸平臺陸續(xù)開始嘗試引入網(wǎng)絡(luò)仲裁機構(gòu)，以幫助平臺高效解決糾紛效率。

什么是互聯(lián)網(wǎng)仲裁？

互聯(lián)仲裁是什么？互聯(lián)網(wǎng)仲裁（即網(wǎng)絡(luò)仲裁）就是仲裁程序的全部或主要環(huán)節(jié)，包括提出仲裁申請、立案、答辯或者反請求、仲裁員的指定和仲裁庭的組成、仲裁審理以及仲裁裁決的做出等程序均在網(wǎng)上進行。

與傳統(tǒng)訴訟方式和常規(guī)仲裁模式相比，網(wǎng)絡(luò)仲裁在程序上更快捷經(jīng)濟、審理靈活，效力方面一裁終局（與法院判決同等效力）、可廣泛執(zhí)行，可大大節(jié)省貸后催收成本，因此廣受網(wǎng)貸平臺青睞。目前許多頭部平臺已經(jīng)紛紛通過合作引入網(wǎng)絡(luò)仲裁機制，玖富、PPmoney、拍拍貸、翼龍貸、錢盆網(wǎng)等。

法律科技賦能，一站式解決“老賴”

廣仲作為全國首批成立的仲裁委員會之一，其案件處理能力在全國數(shù)百家仲裁機構(gòu)中排名第一，并已處理網(wǎng)絡(luò)仲裁案件數(shù)萬件。廣州仲裁委網(wǎng)絡(luò)事業(yè)部鐘曉東部長表示：“法大大是最早接入廣仲網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺的服務(wù)商，其領(lǐng)先的法律+科技服務(wù)能力為其獲得了龐大的客戶群體，我們聯(lián)合法大大針對在線合同糾紛設(shè)計了批量申請仲裁的智能化流程，仲裁申請書與委托書線上自動生成、在線簽署并提交，適應(yīng)一站式網(wǎng)貸糾紛案件批量處理的需求。廣仲基于目前成熟運行的在線仲裁體系對接法大大網(wǎng)絡(luò)仲裁服務(wù)系統(tǒng)，雙方發(fā)揮各自在電子合同、數(shù)據(jù)存證及仲裁領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，必將為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體的合規(guī)發(fā)展提供有力的法律服務(wù)保障。”

“以往走傳統(tǒng)訴訟程序解決網(wǎng)貸糾紛，門檻高、耗時久，由此帶來的成本巨大，法大大與廣仲聯(lián)合打造的網(wǎng)絡(luò)仲裁服務(wù)系統(tǒng)，為我們把處理時間從半年縮減到了幾天，隨著監(jiān)管的從嚴，這種智能化處理逾期借款的方式，兼具‘效率’及‘合規(guī)’兩大優(yōu)勢，相信會是行業(yè)大勢所趨。”某互金平臺相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。

通過一站式網(wǎng)絡(luò)仲裁服務(wù)系統(tǒng)，法大大憑借自身的法律科技基因、電子合同及電子證據(jù)存證能力，聯(lián)合廣仲為疾風(fēng)之中的網(wǎng)貸平臺清收小額、高頻的海量欠款，提供便捷、高效、合規(guī)的糾紛解決方案，真正實現(xiàn)了電子合同全生命周期法律保障的閉環(huán)服務(wù)，守護互聯(lián)網(wǎng)時代的契約精神。

網(wǎng)絡(luò)仲裁加速逾期處理效果

網(wǎng)貸逾期打擊的力度和成效，是關(guān)系到出借人利益和P2P平臺發(fā)展健康度的關(guān)鍵因素，尤其是目前行業(yè)處于震蕩恢復(fù)和合規(guī)備案的雙重敏感時期，逾期處理更是平臺誠意和實力的重要體現(xiàn)。

在具體操作方面，合同各方當事人在簽署借款合同時一并約定簡化仲裁程序，合同執(zhí)行過程中會進行相關(guān)證據(jù)存證。一旦發(fā)生借款逾期，簽約雙方即可尋求仲裁機構(gòu)介入，通過互聯(lián)網(wǎng)提交仲裁申請，根據(jù)具體審理方式的不同通過現(xiàn)場或電子送達進行庭審調(diào)查、舉證、質(zhì)證、答辯等。大大縮短仲裁耗時，通常情況下七個工作日即可下達仲裁裁決書。這對于還妄圖利用傳統(tǒng)訴訟手續(xù)流程復(fù)雜，訴訟時間漫長來拖延的借款人而言，無疑又是一拳重擊。

另外，以往的P2P平臺比較常用的催收模式是通過短信或者電話進行自主催收，或者委托給民間催收公司進行上門催收，時常發(fā)生暴利催收事件。而網(wǎng)絡(luò)仲裁的運用，讓催收工作更加合規(guī)合法化。

網(wǎng)絡(luò)仲裁是否有法律依據(jù)？

網(wǎng)絡(luò)仲裁有法律效力嗎？具體分析下網(wǎng)絡(luò)仲裁的法律效力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，網(wǎng)絡(luò)仲裁形式受法律認可

《仲裁法》第16條規(guī)定：仲裁協(xié)議包括合同中的仲裁條款和其他書面方式在糾紛發(fā)生前或者糾紛發(fā)生后達成的請求仲裁的協(xié)議。

《中華人民共和國仲裁法司法解釋》第1條規(guī)定：仲裁法第十六條規(guī)定的“其他書面形式”的仲裁協(xié)議，包括以合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等形式達成的請求仲裁的協(xié)議。

綜上所述，電子形態(tài)的仲裁協(xié)議在中國是受法律認可的，具有法律效力。

第二，電子簽名具有法律效力

2005年4月1日起施行的《中華人民共和國電子簽名法》規(guī)定：當事人可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名，可靠的電子簽名具有與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。

第三，網(wǎng)絡(luò)仲裁程序遵循一定的仲裁規(guī)則

《仲裁法》第2條規(guī)定：平等的公民、法人和其他組織之間發(fā)生的合同糾紛和其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛，可以仲裁。

第62條規(guī)定：當事人應(yīng)當履行裁決。一方當事人不履行的，另一方當事人可以依照民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院申請執(zhí)行。受申請的人民法院應(yīng)當執(zhí)行。

《民事訴訟法》第237條規(guī)定：對依法設(shè)立的仲裁機構(gòu)的裁決，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。受申請的人民法院應(yīng)當執(zhí)行。

通過制定網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則對仲裁過程中各種程序性事項進行嚴格的規(guī)定，保證網(wǎng)絡(luò)仲裁與我國法律體系的兼容性，從而使網(wǎng)絡(luò)仲裁程序得以順利進行，是保證網(wǎng)絡(luò)仲裁與傳統(tǒng)仲裁具有同等效力的必經(jīng)過程。

第四，仲裁地的確定或影響網(wǎng)絡(luò)仲裁的承認與執(zhí)行

《中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則》第八條規(guī)定：當事人約定仲裁地的，從其約定。當事人未作約定的，以仲裁委員會所在地為仲裁地。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)仲裁有法可依。當事人用電子簽章簽署的合同有效；合同約定仲裁條款的，當事人可以就履行合同發(fā)生的糾紛向仲裁機構(gòu)申請網(wǎng)絡(luò)仲裁，并就仲裁裁決向人民法院申請強制執(zhí)行。

法律+催收是未來趨勢

隨著一些游走在灰色地帶的傳統(tǒng)催收手段被嚴令禁止，合法催收的風(fēng)控手段成為了互金行業(yè)必備的技能，加上多項政策及措施的出臺，使網(wǎng)貸行業(yè)的“老賴”無處遁形。

如今年1月23日，有“老賴”不還錢卻上抖音炫富被執(zhí)法人員抓獲的。據(jù)福州晚報報道，被執(zhí)行人吳某拒不履行生效法律文書確定的義務(wù)，馬尾法院依法作出拘留決定書，決定對吳某司法拘留15天，并送往福州市拘留所收押看管。

從目前實際案例來看，以錢盆網(wǎng)為例，很多借款人在仲裁的過程中就已經(jīng)主動還款，裁決書在催收過程中起到了重要威懾作用。平臺對于逃廢債人員的辦法是催收，催收雖然有成本，但也有效果。以錢盆網(wǎng)為例，平臺上報名單后，相關(guān)部門還要核實名單，將比較惡劣的行為納入到數(shù)據(jù)中國數(shù)據(jù)庫，對借款人的生活做出限制。

從2013年10月份至2018年12月31日，全國法院累計限制1746萬人次購買機票，限制547萬人次購買動車、高鐵票。限制失信被執(zhí)行人擔(dān)任企業(yè)法定代表人及高管29萬余人次。

未來，網(wǎng)絡(luò)仲裁將在互金行業(yè)中扮演更重要的角色，隨著日益緊縮的監(jiān)管，打造“誠信中國”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場必然的標簽。

隨著國家社會信用體系的建立，和后續(xù)信息數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)完善，國家自然會提高打擊力度，采取新的手段和方法，來讓貸款不還的人承擔(dān)相應(yīng)的后果。所以，在此規(guī)勸那些逾期借款人，要保持維護自己的信用，不要因為幾百，幾千塊錢貸款不還，造成自己被平臺申請仲裁，承擔(dān)信用缺失和法律制裁帶來的后果，造成影響自己一輩子的污點，后面再來補救，為時已晚。

貸后管理成為行業(yè)關(guān)注重點

隨著結(jié)構(gòu)性去杠桿的持續(xù)推進，以及受到宏觀經(jīng)濟下行的影響，許多網(wǎng)貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營危機，從而導(dǎo)致貸款逾期。因此，針對貸后逾期處理的問題成為了行業(yè)關(guān)注的重點。

而當前，錢盆網(wǎng)成為了備受關(guān)注的網(wǎng)貸平臺。在去年年底，就有不少出借人向錢盆網(wǎng)提出建議，要求制定新的還款計劃，同時，出借人還親自參與制定還款規(guī)則，錢盆網(wǎng)積極參與借款人協(xié)商，制定出了續(xù)借還款計劃，這是目前錢盆網(wǎng)解決貸后逾期的手段之一。

以往的逾期標的貸后催收存在著不確定性強、周期長，容易出現(xiàn)遲遲難以兌付等情況，而錢盆網(wǎng)新上線的續(xù)借PLUS工具，能夠結(jié)合借款人的實際情況，優(yōu)化制定新的還款方案，幫助出借人進行逾期債權(quán)的陸續(xù)回款。

據(jù)了解，錢盆網(wǎng)的續(xù)借PLUS旨在為出借人提供有具體時間的計劃退出方案，有效解決標的債權(quán)的逾期問題。續(xù)借PLUS結(jié)合了催收、起訴、仲裁、處置抵押物等多種手段，快速推進回款。出借人加入續(xù)借PLUS后，平臺將對相關(guān)債權(quán)進行重點催收，力促回款。

筆者認為，與其他平臺的處理逾期債權(quán)方式相比，錢盆網(wǎng)通過續(xù)借PLUS的逾期處理手法，在行業(yè)內(nèi)可以算是創(chuàng)新之舉，這對出借人還是借款人而言無疑是較為全面積極的逾期處理方式。