近年來P2P行業(yè)迅速崛起，但作為一個新生事物，還有許多地方尚待完善，在強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸合規(guī)和資產(chǎn)風(fēng)控能力建設(shè)之外，如何加強(qiáng)出借人教育成為當(dāng)下越來越被關(guān)注的話題。

由于出借人對風(fēng)險和收益匹配性認(rèn)識不足、習(xí)慣剛性兌付，且部分P2P平臺崇尚“創(chuàng)新”背離信息中介的初衷，在網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)波動的時期，風(fēng)險問題更容易集中暴露。為了降低這些隱患，一些平臺將出借人教育作為日常工作進(jìn)行普及，但對于整個行業(yè)來說，出借人教育依然任重道遠(yuǎn)，需要生態(tài)各方共同努力。

需要明確的是，P2P是信息中介而非信用中介，平臺擔(dān)當(dāng)?shù)氖墙杩钊撕统鼋枞穗p方信息撮合的角色。P2P用戶并非傳統(tǒng)意義上的理財用戶，P2P出借項目也非由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或銷售的理財產(chǎn)品。按監(jiān)管要求，P2P平臺不得對所出售的產(chǎn)品提供任何增信服務(wù)及收益保障承諾。網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，需要由出借人自行判斷，平臺承擔(dān)對借款人及借款債權(quán)盡職調(diào)查的責(zé)任。

為了降低風(fēng)險隱患，一些平臺早已將出借人教育作為長期性的工作進(jìn)行普及，開展出借人教育，既是平臺應(yīng)該肩負(fù)的責(zé)任，同時可以引導(dǎo)出借行為相對安全高效，彰顯平臺品牌公信力。

經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下平臺的出借人教育分為線上、線下兩種形式。

線上除了通過平臺官網(wǎng)、APP、微信號等方式外，部分網(wǎng)貸平臺也積極拓展其他渠道，向用戶傳遞金融知識以及政策解讀分析。

比如，積木盒子在QQ群、微信群，每周推出“周一見”的交流活動，公司高管線上答疑，與投資人保持溝通。

在線下方面，出借人見面會以及邀請出借人前往平臺實(shí)地考察等方式近年來同樣受到越來越多平臺重視。

積木盒子的“同城會”、“觀察團(tuán)”就是其中代表。特別是“觀察團(tuán)”活動，平臺邀請出借人深入查看平臺核心信息，在簽署保密協(xié)議的前提下，出借人可以了解到平臺后臺運(yùn)營數(shù)據(jù)、觀摩風(fēng)控系統(tǒng)操作運(yùn)行，查閱平臺對其已投債權(quán)的盡調(diào)資料等。這些方式讓出借人與平臺直接面對面進(jìn)行交流溝通，增強(qiáng)平臺透明度，促進(jìn)風(fēng)險宣導(dǎo)的進(jìn)一步提升，尤其是在行業(yè)波動的情況下，對于提升出借人信心有很大的助力作用。

實(shí)際上，要進(jìn)行出借人教育，前提條件是營造一個真正信息透明，公正公平的網(wǎng)貸環(huán)境。

在這一點(diǎn)上，網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會也一直在行動，督促平臺加強(qiáng)信息披露，將風(fēng)險和收益情況真實(shí)地傳遞給出借人，讓出借人及時做出準(zhǔn)確判斷，有助于提高行業(yè)透明度、降低風(fēng)險隱患的發(fā)生，進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

據(jù)了解，作為協(xié)會中的“國家隊”，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱“協(xié)會”）已逐步建成較為完整的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和風(fēng)險監(jiān)測體系，具備了宏觀和微觀監(jiān)測相結(jié)合的能力，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和專業(yè)優(yōu)勢明顯。

2017年6月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建設(shè)了全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺，并順利投入運(yùn)行。截至6月末，已有119家網(wǎng)貸類會員機(jī)構(gòu)接入平臺，定期對外披露機(jī)構(gòu)信息和運(yùn)營信息。

值得一提的是，為推動建立監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的長效管理機(jī)制，提升風(fēng)險防控能力。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于2016年9月啟動互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(以下簡稱“信用信息共享平臺”)。截止2018年4月20日，收錄自然人借款客戶4,200多萬個，借款賬戶累計1億多個，入庫記錄4.2億多條。信用信息共享平臺基本實(shí)現(xiàn)了對開展個人借款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融等會員機(jī)構(gòu)的全覆蓋。

需要注意的是，培養(yǎng)出借人的良好出借習(xí)慣將是一個長期持續(xù)的過程。

鑒于出借人和平臺之間存在一定程度上的信息不對稱性，相對于數(shù)量龐大的活躍出借人群體，平臺通過各種渠道能影響到的網(wǎng)貸出借人數(shù)量仍然有限。積木盒子CEO謝群也指出，出借人對主流行業(yè)第三方信息和評級關(guān)注得不夠多，容易被不專業(yè)的自媒體所引導(dǎo)。另外，有些出借人盲目追風(fēng)“名人”，包括對金融行業(yè)毫無從業(yè)經(jīng)驗的名人，他建議，監(jiān)管可以交叉檢驗信息披露和資金流向的真實(shí)性，以及品牌宣傳的規(guī)范性，對不當(dāng)宣傳進(jìn)行告誡。