自2015年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)以來(lái)，每年政策層面的變化已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的普遍規(guī)律。

在業(yè)界看來(lái)，每一次的商業(yè)車險(xiǎn)深化改革，均帶有兩種基調(diào)：其一，持續(xù)下調(diào)部分地區(qū)的自主折扣系數(shù)范圍，給予經(jīng)營(yíng)者更為廣闊的自主空間；其二，監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)苛，實(shí)行“三率”閾值(綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率)監(jiān)管模式，令各財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上更具規(guī)范性。

在業(yè)界看來(lái)，商車費(fèi)改基本達(dá)到了改革的預(yù)期與初衷。但與此同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)歷的一系列變化，包括競(jìng)爭(zhēng)模式、企業(yè)壓力和行業(yè)發(fā)展瓶頸等問題，亦如影隨行。中國(guó)財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”年報(bào)顯示，雖然保費(fèi)收入有所上升，但凈利潤(rùn)卻同比下降明顯。數(shù)據(jù)顯示，2018年平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)分別為122.74億元、163億元和34.84億元，同比下降8.2%、17.3%和6.9%。

事實(shí)上，這樣的挑戰(zhàn)與壓力在中小財(cái)險(xiǎn)公司中，表現(xiàn)得更為強(qiáng)烈。在行業(yè)變革的態(tài)勢(shì)之下，企業(yè)如何破局，找到更為穩(wěn)固和良性的贏利方式，成為財(cái)險(xiǎn)公司不容回避的挑戰(zhàn)之一。特別是在占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大份額的車險(xiǎn)領(lǐng)域，如何在嚴(yán)監(jiān)管的政策之下，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境之下，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，顯然是財(cái)險(xiǎn)公司未來(lái)致勝的關(guān)鍵。

日前，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控領(lǐng)域里頗具優(yōu)勢(shì)的智能科技應(yīng)用平臺(tái)——百融金服，剛剛推出一款頗具影響力的產(chǎn)品“車險(xiǎn)分”，其核心邏輯是，不同于傳統(tǒng)精算模型只專注于從車因子的局限性，通過(guò)百融大數(shù)據(jù)“車險(xiǎn)分”，導(dǎo)入從人因子，提升精算賠付模型效果，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

百融金服高級(jí)副總裁鄭威表示，憑借在人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及超強(qiáng)的建模能力，百融金服為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、存量客戶管理以及個(gè)性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合百融金服海量多維度“從人”數(shù)據(jù)，“車險(xiǎn)分”將信用評(píng)分、收支等級(jí)、出行頻率、社交關(guān)系等“從人因子”注入，引入人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，精準(zhǔn)衡量從人風(fēng)險(xiǎn)。

目前，百融金服已經(jīng)與中保信、眾安、大地等諸多保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)分應(yīng)用上展開探索，經(jīng)過(guò)百融金服的模型優(yōu)化以及從人因子的加入，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分度提升了將近30%。“這對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，將是極大的推動(dòng)與助力。”鄭威如此表示。

在業(yè)界看來(lái)，行業(yè)的產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，必須依靠像“車險(xiǎn)分”這類的智能科技手段來(lái)轉(zhuǎn)變思路、打破局限性，尋找新的方向。

精準(zhǔn)定價(jià) 車險(xiǎn)公司突破的關(guān)鍵

車險(xiǎn)一直是我國(guó)第一大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源。不過(guò)，隨著汽車銷量增幅放緩，車險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力愈發(fā)強(qiáng)烈。

近年來(lái)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，車險(xiǎn)公司“壓力山大”。一方面，車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，格式條款大同小異，使得各公司只有靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)來(lái)吸引客戶。 數(shù)據(jù)顯示，隨著“商車費(fèi)改”的進(jìn)一步深化，單均保費(fèi)下降。 另一方面，是費(fèi)用率的高企?！蹲C券時(shí)報(bào)》援引一份行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指出，2018年前5個(gè)月，受車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象等影響，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率達(dá)99.5%，同比上升0.98個(gè)百分點(diǎn)，逼近盈虧紅線。有數(shù)據(jù)顯示，近年車險(xiǎn)賠付率大約在60%左右；費(fèi)用率在40%左右；車險(xiǎn)運(yùn)行成本極高。

更加急迫的是，商車費(fèi)改后費(fèi)率區(qū)間進(jìn)一步放開，對(duì)精準(zhǔn)定價(jià)要求極高。在這一背景之下，如何精準(zhǔn)定價(jià)，就成為車險(xiǎn)公司控制成本從而提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

目前，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)以及大部分創(chuàng)新型企業(yè)，對(duì)于改革創(chuàng)新的思路，都是從車的角度出發(fā)，包括通過(guò)車載終端聚焦于行駛路線、急轉(zhuǎn)彎、急剎車等駕駛行為上的研究；以及通過(guò)客戶上一年或近五年的出險(xiǎn)記錄、歷史賠付記錄來(lái)去判斷其今年出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。再加上，中小保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)量太小，不足以支持精準(zhǔn)定價(jià)。

而“從人因子”的注入，將打破這一局限性。百融金服保險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)王豐表示，百融金服”車險(xiǎn)分“的邏輯是，從人的數(shù)據(jù)出發(fā)，包括人的信用評(píng)分、社交關(guān)系、收支等級(jí)、電商消費(fèi)、出行頻律、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，以“從人因子”來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，從而助力車險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

王豐坦陳，目前，從人因子已經(jīng)是國(guó)際上經(jīng)常采用的方式。百融金服“車險(xiǎn)分”的落地，將令國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)在”精準(zhǔn)定價(jià)“發(fā)展路徑上，快速前進(jìn)。

“車險(xiǎn)分”的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)

在業(yè)界看來(lái)，"車險(xiǎn)分”的推出，是百融金服發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)、打通行業(yè)痛點(diǎn)和發(fā)展瓶頸的有效舉措。即順勢(shì)而為，又恰逢其時(shí)。

目前，各保險(xiǎn)公司均具有自己模型，來(lái)評(píng)估車險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。通過(guò)與各保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作和探索，百融金服“車險(xiǎn)分”正在不斷完善和革新。從反饋來(lái)看，在保險(xiǎn)公司通過(guò)自身因子建立模型之后，再加入百融"車險(xiǎn)分"的從人因子建立一個(gè)新模型，兩個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比驗(yàn)證后，呈現(xiàn)的效果和結(jié)論非常一致，匹配率極高；更為重要的是，百融金服”車險(xiǎn)分“因子，能夠令模型效果明顯改進(jìn)，提升度很高。這顯然將對(duì)車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，給予了極大的助力。

截至目前 ，百融因子在以中保信行業(yè)數(shù)據(jù)以及在大地、眾安、眾誠(chéng)、永安等保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)集上建立的賠付率精算模型中，均有不同程度的提升作用。

"該項(xiàng)目為百融金服保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建了一套具有社會(huì)價(jià)值、科技價(jià)值和商業(yè)價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“王豐如此表示。據(jù)悉，百融金服標(biāo)準(zhǔn)車險(xiǎn)分作為精算定價(jià)的補(bǔ)充，可通過(guò)殘差模型加入傳統(tǒng)定價(jià)模型。包括以下四個(gè)環(huán)節(jié)：1、車險(xiǎn)分調(diào)用，即：通過(guò)API、云端查詢調(diào)用百融標(biāo)準(zhǔn)車險(xiǎn)分或百融因子；2、殘差預(yù)測(cè)，即：利用百融車險(xiǎn)分/百融因子，預(yù)測(cè)傳統(tǒng)模型不能解釋的殘差部分；3、加入定價(jià)模型，即：將預(yù)測(cè)殘差加入，得出最終的預(yù)測(cè)值；4、精算落地，即：制定費(fèi)折聯(lián)動(dòng)、報(bào)價(jià)敞口、車險(xiǎn)核保政策的制定等。“據(jù)悉，定制化評(píng)分已率先通過(guò)api接口實(shí)時(shí)傳輸?shù)姆绞?，在眾安?shù)據(jù)聯(lián)盟的精算模型上開展試用。”

談及未來(lái)百融金服“車險(xiǎn)分”項(xiàng)目的發(fā)展和推廣，王豐表示，在技術(shù)層面，將持續(xù)不斷地引入風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)相關(guān)因子；還將分險(xiǎn)種構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)分模型，進(jìn)一步提高標(biāo)準(zhǔn)分的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。“車險(xiǎn)分的商業(yè)落地將會(huì)飛快提速，大有可為。”