羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號三類欺詐行為是怎么達成的？黑產(chǎn)領(lǐng)域中，欺詐客群的行業(yè)和區(qū)域分布是什么樣的？我們應(yīng)該如何應(yīng)對？

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，個人信息泄露等問題愈發(fā)嚴重，這直接導(dǎo)致了黑產(chǎn)的欺詐行為更高頻化、更精準化、組織化、規(guī)?；?；再加上傳統(tǒng)風(fēng)險與新型風(fēng)險相互交織，使得各類欺詐手法不斷翻新，欺詐行為更是滲透到金融營銷、注冊、登錄、貸款申請、支付以及交易等各個環(huán)節(jié)。

在這一背景之下，《反欺詐行業(yè)調(diào)研白皮書》（下簡稱“白皮書”）由百融云創(chuàng)旗下的研究機構(gòu)——百融行研中心撰寫完成，并對外發(fā)布。

白皮書全面盤點了目前欺詐行業(yè)的現(xiàn)狀，包括互金行業(yè)市場規(guī)模、黑產(chǎn)市場、欺詐客群畫像和欺詐分類；并重點對羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號三類欺詐行為進行了詳細的剖析。

白皮書依據(jù)百融云創(chuàng)自身數(shù)據(jù)所觀測到的欺詐表現(xiàn)，對目前信貸行業(yè)發(fā)展受限的痛點提出專業(yè)的指導(dǎo)和理性的建議，對行業(yè)機構(gòu)和普通消費者來說，都極具現(xiàn)實的警示意義和參考價值。

千億級金融損失誰之過  黑產(chǎn)的“精致畫像”

白皮書顯示，截至2018年，黑產(chǎn)造成的信息泄漏預(yù)計在幾十億條上下，從業(yè)人員超過200萬，涉及欺詐團伙超3萬個。其中因個人信息泄漏造成的總體經(jīng)濟損失可能已超900億元，目前黑產(chǎn)市場規(guī)模預(yù)估已逾千億級別。

更為嚴峻的是，2012 年后，隨著消費金融、P2P、小額現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，欺詐團伙有了更廣闊的土壤，欺詐行為逐漸滲透到各個環(huán)節(jié)。

白皮書為欺詐客群進行了精致畫像：從性別分布來看，男性欺詐風(fēng)險大于女性；相比銀行機構(gòu)風(fēng)險標簽來說，非銀機構(gòu)中男性欺詐風(fēng)險較女性而言要更高一些。

此外，無論哪個年齡段，非銀客群命中欺詐標簽的比例都是要明顯高于銀行類客戶，特別是25到34歲這個年齡段，兩種機構(gòu)的客群欺詐命中率差別最大，在35歲以后兩者差異逐漸收斂。

羊毛黨、信貸欺詐、盜刷盜號 詳解三類欺詐模式

白皮書詳細地解析了欺詐高發(fā)的三大案例及實施過程。

羊毛黨是指利用金融機構(gòu)發(fā)起的營銷、優(yōu)惠以及折扣等為招徠客戶的活動機會，優(yōu)先且批量地獲取相關(guān)利益，致使正?？蛻魺o法獲得益處，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法達成預(yù)期效果的活動。白皮書不僅聚焦于每一個羊毛黨產(chǎn)業(yè)鏈運作環(huán)節(jié)進行剖析，同時對于改機工具這一領(lǐng)域給予了全面而細致的技術(shù)闡釋。對行業(yè)有針對性的反欺詐，具有重要的價值。

信貸欺詐是指通過資料盜用、包裝的方法，騙取銀行貸款的行為。按P2P的主要信貸欺詐行為進行統(tǒng)計，截止至2018年第三季度，信貸欺詐風(fēng)險比例最高的欺詐行為分別是：虛假信息（占比77.25%）、虛假聯(lián)系人（占比17.57%）、資產(chǎn)類資料虛假（占比2.43%）、冒充他人申請（占比0.61%）、團伙騙貸（占比0.46%）。

盜號盜刷即盜用持卡人資料或者相關(guān)賬戶信息，進行偽冒交易來實施詐騙的過程。

白皮書指出，對于羊毛黨來說，黑卡運營商、手機卡商、貓池廠商、收碼平臺、打碼平臺、改機工具以及群控工具等是其欺詐的主體和關(guān)鍵工具；而對于信貸欺詐，白皮書主要從欺詐類型、手段以及從業(yè)者畫像進行了行業(yè)勾畫；對于盜刷盜號，白皮書聚焦于拖庫、洗庫和撞庫進行了詳解。

針對三大類欺詐類型，白皮書周密地盤點了目前金融機構(gòu)在面對市場外部環(huán)境風(fēng)險時，主要會涉及哪些方面的欺詐攻擊。

白皮書稱，如果將具體的欺詐風(fēng)險進行歸類，可分為四大類：虛假身份、虛假信息、歷史欺詐以及團伙欺詐。因此，在通過前端欺詐風(fēng)險初篩時，針對這四種大風(fēng)險板塊，百融云創(chuàng)可從五個維度進行全方位判別：諦聽設(shè)備反欺詐（分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險以及設(shè)備黑名單等方面進行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險評判）、身份信息驗證（主要從身份信息的一致性進行把關(guān)）、實名反欺詐（主要從實名信息對應(yīng)的黑名單、中高風(fēng)險歷史行為記錄等進行評估）、百融反欺詐評分（主要從綜合的維度評判申請人未來欺詐的可能性）以及評判團伙欺詐的核心產(chǎn)品關(guān)系圖譜。最后再流入綜合信用風(fēng)險判別。

顯然，反欺詐是一項長期的工作，反欺詐的技術(shù)手段在提升，欺詐分子也在不斷優(yōu)化攻擊方式，金融信貸機構(gòu)需要對黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)控，才能做到知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

機構(gòu)介紹：百融行業(yè)研究中心（以下簡稱“百融行研中心”)是百融云創(chuàng)所屬研究機構(gòu)，憑借公司服務(wù)銀行等金融機構(gòu)的豐富經(jīng)驗以及超強的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，高度貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐，深度整合國內(nèi)外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整個國民經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級提供智力支持，“因為專業(yè)、所以卓越”。