2019年已經(jīng)過(guò)半，回首這半年行業(yè)整改歷程，有悲有喜，一方面暴雷事件依然在發(fā)生，打擊出借人信心；另一方面，備案試點(diǎn)文件的曝光，也讓整個(gè)行業(yè)重燃希望和曙光。

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理依然是當(dāng)下最重要的工作，在穿透式監(jiān)管的形勢(shì)下，如何安全度過(guò)關(guān)鍵期，將直接決定平臺(tái)日后合規(guī)發(fā)展之路。如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)，點(diǎn)融認(rèn)為不能單一定論，而要從多方面考量，尤其是存管、信披和風(fēng)控三駕馬車是否到位。

銀行 存管 讓資金流向比比清晰

早在2016年8月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，銀行存管就被列為合規(guī)門檻和硬性指標(biāo)，隨著出借人教育的普及，銀行存管是互金平臺(tái)合規(guī)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)之一已成為出借群體的共識(shí)，尤其是存管白名單的陸續(xù)出臺(tái)，更是引起業(yè)內(nèi)廣泛重視。

截至目前，共有45家銀行資金存管系統(tǒng)通過(guò)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)，其中34家銀行公布對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)信息，剩余11家銀行尚未進(jìn)行披露。而且，存管銀行也會(huì)根據(jù)對(duì)接平臺(tái)的情況實(shí)時(shí)更新存管信息，并在全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“信披平臺(tái)”）上進(jìn)行更新。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心統(tǒng)計(jì)，2019年5月以來(lái)，就有5家銀行更新存管信息，分別為百信銀行、廊坊銀行、鄂托克前旗農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行以及?？诼?lián)合農(nóng)商行。

據(jù)悉，點(diǎn)融于2018年9月與百信銀行簽約后，僅僅用了1個(gè)半月的時(shí)間就將存管系統(tǒng)切換至位列白名單第一批的百信銀行，且實(shí)現(xiàn)全量上線。這不僅體現(xiàn)了點(diǎn)融對(duì)待銀行存管的重視程度，也彰顯了點(diǎn)融技術(shù)團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)勁實(shí)力。

在存管系統(tǒng)上線后，平臺(tái)的用戶資金和平臺(tái)資金由銀行分賬管理，出借人、借款人和平臺(tái)都有獨(dú)立的賬戶，并設(shè)有獨(dú)立的交易密碼。出借人在點(diǎn)融平臺(tái)上所有的出借行為和借款人的還款行為都會(huì)經(jīng)由存管銀行劃撥，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和用戶資金的完全隔，既杜絕了平臺(tái)觸碰資金的可能性，又保證資金流向明確并保留資金明細(xì)。

完整信披讓 平臺(tái)透明可見(jiàn)

同樣，信息披露作為網(wǎng)貸“1+3”監(jiān)管體系中的重要組成部分，也成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)與出借人愈發(fā)關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。

點(diǎn)融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為信息中介平臺(tái)，信息披露必須做到全面、真實(shí)、客觀，這是證明平臺(tái)透明的關(guān)鍵，也是保障出借用戶各項(xiàng)合法權(quán)益的重要措施。

以點(diǎn)融為例，不僅積極按照監(jiān)管要求對(duì)平臺(tái)的組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、資質(zhì)證書(shū)、組織信息、財(cái)務(wù)與審核等10余項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了詳盡披露，還在信披平臺(tái)上公示平臺(tái)各項(xiàng)信息并對(duì)接項(xiàng)目信息板塊，實(shí)時(shí)報(bào)送、披露項(xiàng)目信息，出借人可通過(guò)披露平臺(tái)集中查詢網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的融資項(xiàng)目關(guān)鍵數(shù)據(jù)(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負(fù)債情況等。

后續(xù)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信息安全系統(tǒng)的逐步完善，點(diǎn)融還將積極配合，豐富自身披露內(nèi)容，堅(jiān)決站在維護(hù)出借人權(quán)益、透明度、合規(guī)第一線，在促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展繼續(xù)發(fā)揮正面引導(dǎo)作用。

技術(shù) 加持 讓 風(fēng)險(xiǎn) 全面可控

金融的核心是風(fēng)控，這是所有金融行業(yè)的普遍的認(rèn)知，專業(yè)的風(fēng)控體系對(duì)于互金平臺(tái)也是至關(guān)重要的，而且不斷完善風(fēng)控水平和能力更是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

目前，通過(guò)構(gòu)建“大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+客戶為中心”的風(fēng)控體系，在策略體系、AI模型體系、監(jiān)控體系、數(shù)據(jù)和引擎布置四大模型的加持下，點(diǎn)融的風(fēng)控系統(tǒng)打通、覆蓋貸前、貸中、貸后全借貸周期，對(duì)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、純信用類風(fēng)險(xiǎn)和混合類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估及長(zhǎng)期跟蹤。根據(jù)貸前貸后數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，及時(shí)更新內(nèi)、外部黑名單，并調(diào)整反欺詐標(biāo)簽和特征。同時(shí)，點(diǎn)融還與法研院簽約，進(jìn)一步拓展大數(shù)據(jù)風(fēng)控的范圍，實(shí)現(xiàn)信息的有效整合和充分利用，提高平臺(tái)整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

根據(jù)第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，當(dāng)前在運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量已下降到千家以下，但在業(yè)內(nèi)人士預(yù)估下，最后互金行業(yè)將只剩下100家左右，這也或?qū)⒊蔀樽詈髠浒傅臄?shù)量。在監(jiān)管層、從業(yè)機(jī)構(gòu)和出借用戶的共同努力下，正本清源的工作還將繼續(xù)走下去。平臺(tái)想要得到長(zhǎng)久的發(fā)展，必要順應(yīng)監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)控制底線，為每一位出借人提供透明、穩(wěn)健的出借環(huán)境，為經(jīng)歷風(fēng)雨的行業(yè)演員不斷輸送正能量。