Ⅲ編者按

變革總在不知不覺中悄然萌芽?；乜催^往三年，新與舊交織，道與術(shù)并存，理性與夢想、沉穩(wěn)與激進(jìn)從未如此相融。

當(dāng)然，無論時代的浪潮如何翻涌，總有一群弄潮兒傲立于潮頭，肩挑起一個行業(yè)的未來。以BATJ為首的科技巨頭，以數(shù)據(jù)、科技為名，意圖將觸角滲透到更廣泛的領(lǐng)域；傳統(tǒng)銀行后起直追，積極以變革嫁接科技；無數(shù)創(chuàng)業(yè)者，攜著技術(shù)之利，在行業(yè)內(nèi)找到自己的生存之地。

這是一場橫跨金融和科技兩個賽道的戰(zhàn)事，并且已近中場。對于所有的入局者來說，準(zhǔn)備好的它們正要迎接一場更為激烈的賽事。未來已來，顛覆與被顛覆，都在轉(zhuǎn)瞬之間。

本文系《金融科技的中場戰(zhàn)事》專題系列文章之一，科技如何賦能金融？改變又在如何靜悄悄發(fā)生？

“現(xiàn)在能讓銀行行長睡不著的，除了不良貸款率，還有數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

伴隨科技而來的總有無窮變數(shù)。當(dāng)下的信息革命，以互聯(lián)網(wǎng)與全球化普及為重要標(biāo)志，正在給生產(chǎn)和生活方式帶來巨大改變，金融正是受影響的行業(yè)之一。

其表征之一便是新技術(shù)對于金融的賦能和改變，一個更加智能、更具效率的金融時代，在科技的加持下，已經(jīng)到來。當(dāng)金融與新技術(shù)相遇，一些改變正在靜悄悄地發(fā)生。

01 | 金融的科技維新

在廣州做生意的王先生現(xiàn)在跑銀行的次數(shù)已經(jīng)屈指可數(shù)，幾年前他每天都要到銀行存款、轉(zhuǎn)賬，有的時候還要辦理財、貸款，而現(xiàn)在，這些通過手機就能實現(xiàn)。

同他一樣的人還有很多。去年微眾聯(lián)合騰訊發(fā)布的一份報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺已成為用戶流動資金主要管理平臺，選擇微信或支付寶的用戶占50%以上，選擇銀行的由2017年的40.1%進(jìn)一步下降至33.1%；近30%的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款……

“ 如果銀行不改變,我們就改變銀行”，這是馬云在2008年喊出的豪言壯語。如今看來，他的這一愿景已經(jīng)“部分”變成現(xiàn)實——去年6月，在30多家頂級金融機構(gòu)面前，說著“雖然這幾年支付寶對金融產(chǎn)生了沖擊，但從未想過要顛覆金融機構(gòu)”，馬云重新為阿里定位,“一家技術(shù)企業(yè)”。

回顧支付寶出現(xiàn)后的這幾年，金融行業(yè)風(fēng)云變幻，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，甚至變樣了的傳統(tǒng)金融也好，一切的改變源于科技。

過去的200年間，來自蒸汽機、電氣化的兩股變革之風(fēng)呼嘯而過，第三次的計算機變革恰逢尾聲，第四次的風(fēng)暴已經(jīng)到來。兩相交織下，一場以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的科技變革正在深入改造各行各業(yè)。

與科技行業(yè)極為相似的金融行業(yè)，無疑成為這場行業(yè)變革的先鋒之一。智能營銷、智能放貸、智能核保等，一系列10年前想象不到的場景已經(jīng)成為現(xiàn)實，尤其是在中國，金融與科技以前所未有的速度結(jié)合。

在科技的助推下，金融行業(yè)的格局不可避免地出現(xiàn)變化——華泰聯(lián)合證券董事長劉曉丹將“技術(shù)革命”看做是影響金融行業(yè)格局的兩個因素之一。

最為明顯的是金融科技勢力的崛起，其中金融“跨界者”、科技“原生派”占相當(dāng)大比重。畢馬威和H2去年發(fā)布的2018年金融科技100強榜單中，來自中國的金融科技公司持續(xù)統(tǒng)治榜單，占據(jù)了“領(lǐng)先50”榜單的五分之三，包括排名第一、第二、第四的螞蟻金服、京東金融、百度。

當(dāng)然，在“另一因素”監(jiān)管等的影響下，從最初劍拔弩張的顛覆與被顛覆，到當(dāng)前的合作與賦能，科技與金融的關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化。

7月3日，百度在AI開發(fā)者大會上發(fā)布了一款金融“數(shù)字人”，具有與真人無異的外形，逼真的表情，流暢的動作和語言，甚至能通過多感官實時關(guān)注和識別用戶的情緒、表情、語氣并及時作出反應(yīng)。在這款產(chǎn)品的背后，除了百度，還有浦發(fā)銀行。

百度AI開發(fā)者大會上李彥宏和“數(shù)字人”對話

在一份報告中，普華永道如此定性科技賦能金融的過程：既是新競爭者進(jìn)入、現(xiàn)有行業(yè)格局遭到挑戰(zhàn)到傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司全面合作的過程，也是金融科技全面應(yīng)用到中后臺產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、合規(guī)等領(lǐng)域的過程。

如今，新競爭者與傳統(tǒng)金融的全面合作早已開始，科技賦能金融在橫向上已至邊界。未來，這種賦能的重點將更多地是在縱向上的金融各環(huán)節(jié)應(yīng)用上，如何深潛金融科技的應(yīng)用，挖掘金融服務(wù)中潛在的痛點和需求，成為下一階段的關(guān)鍵。

02 | 4.0進(jìn)行中

從支付寶的出現(xiàn)到現(xiàn)在，新金融已經(jīng)實現(xiàn)多次迭代，從一開始網(wǎng)上賣基金的渠道變遷，到現(xiàn)在新思維、新科技對金融全產(chǎn)業(yè)鏈的滲透。

有觀點認(rèn)為，當(dāng)前我國的金融科技已發(fā)展進(jìn)入第四階段，即“金融+科技”的深層次融合階段——

金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)將業(yè)務(wù)進(jìn)行革新和分解，提供更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)。

在這個階段，傳統(tǒng)金融與新金融公司可能扮演者不同的角色，一方手握金融場景，更了解用戶需求和風(fēng)控，擁有大量的數(shù)據(jù)積累與沉淀，但缺乏對科技的理解；一方強于科技、數(shù)據(jù)運用，在金融場景、用戶、風(fēng)控等方面存在弱勢。

但有一點共通的是，科技如今已成為當(dāng)前金融行業(yè)的共識。“我們?nèi)ツ暝诮?0個城市進(jìn)行調(diào)研，在問及未來幾年如何提升自身競爭力時，這些城市都說要關(guān)注金融科技。金融業(yè)和高科技行業(yè)的聯(lián)系越來越緊密，這是大勢所趨。”英國Z/Yen集團負(fù)責(zé)人MarkYeandle此前表示。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)，同樣也是如此。當(dāng)前，幾乎每一家銀行、財富管理平臺、證券、保險等金融機構(gòu)，都成為了金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推崇者，唯恐落于人后。

今年3月，招商銀行發(fā)布公告稱，每年投入金融科技的預(yù)算不會低于全年營收的3.5%，而上一年這一比例為2.78%。另一個在科技投入上十分積極的是平安銀行，其2018年財報顯示，去年其IT資本性支出同比增長82%，至25.75億元，營收占比約為2.21%。

當(dāng)前的很多傳統(tǒng)金融正在向科技企業(yè)轉(zhuǎn)型。進(jìn)入中國十余年的捷信集團（簡稱捷信）更是將科技作為其發(fā)展的重要工具。捷信董事長依西·施梅茲曾在接受采訪時透露，其對工程師或者IT人員的需求特別大，當(dāng)前已成為最大的大數(shù)據(jù)應(yīng)用企業(yè)之一，“如果一個大數(shù)據(jù)專家想找一個有意思的工作，他們就應(yīng)該來捷信”。

捷信董事長依西·施梅茲

在中國，捷信去年開始便在手機客戶端和微信中開發(fā)了很多自助服務(wù)。整體看起來，客戶和機器人進(jìn)行交互，大概可以占到85%到90%，只有10%左右的復(fù)雜問題，需要后面真實的人力坐席進(jìn)行回答。

但正如某來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)的人士所說，他們對科技的理解并不徹底，在戰(zhàn)略提出之后，發(fā)展金融科技所需要的人才與組織架構(gòu)成為難題所在。

而這一點，為各種來自互聯(lián)網(wǎng)、科技等領(lǐng)域的新進(jìn)入者提供了合作的可能。甚至在由互聯(lián)網(wǎng)從消費向產(chǎn)業(yè)端轉(zhuǎn)型的現(xiàn)在，B端布局與合作已成為金融科技的重頭戲。比如度小滿，已與農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、南京銀行等50多家合作，涉及營銷獲客、產(chǎn)品、科技平臺搭建等多方面。

當(dāng)然，無論是B端、C端，不變的是，科技沒有邊界，正廣泛流向金融全產(chǎn)業(yè)。

03 | 無科技不金融

花旗銀行的研究報告顯示，未來10年間，商業(yè)銀行體系的雇員將隨著行業(yè)的變化減少30%，銀行業(yè)務(wù)會逐步轉(zhuǎn)型，更多轉(zhuǎn)向顧問業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)利潤也將部分轉(zhuǎn)移至金融科技公司。

在科技大趨勢下，整個金融生態(tài)正在發(fā)生改變。

拿度小滿金融來說，其正式入股哈銀消費金融公司，拓展了公司在消費金融方面的合作場景。類似的還有玖富入股了湖北鄂州農(nóng)村商業(yè)銀行，達(dá)飛入股了石嘴山銀行。諸多金融科技公司合作已全面覆蓋銀行、消費金融公司、信托公司、保險公司等，其未來規(guī)劃也將以科技為核心，堅持綜合金融場景發(fā)展。而這顯然已成為當(dāng)前中國金融科技公司的不二選擇。

與美國金融科技更偏工具屬性的發(fā)展路線不同，我國的金融科技其實更偏向創(chuàng)造新的金融性產(chǎn)品——畢竟當(dāng)前我國的金融科技創(chuàng)新領(lǐng)先世界的領(lǐng)域之一在于對普惠金融的促進(jìn)，良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為金融的個性獲客與產(chǎn)品供給提供了基礎(chǔ)。

正如度小滿金融CEO朱光所說，它既有好的技術(shù)和場景產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險又管得好，具備與B端合作的基礎(chǔ)；同時，要了解金融機構(gòu)的需求，就必須對從根本上更了解用戶，即為C端用戶服務(wù)，這樣才能將兩端連接起來。

同時，值得注意的是，雖然我國金融科技快速發(fā)展，但仍面臨不少問題，影響這種生態(tài)的進(jìn)一步完善。

比如去年以來行業(yè)所暴露出來的、在風(fēng)控和規(guī)范性上的不足，甚至這種不足正在影響整個行業(yè)。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平曾在提到北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的金融科技情緒指數(shù)時表示，指數(shù)反映出公眾對數(shù)字金融行業(yè)的認(rèn)知在起起落落，震蕩非常厲害。

隨著監(jiān)管的加強，以及去年一波的“清洗”，這個行業(yè)正在向規(guī)范化前進(jìn)，來源于科技、互聯(lián)網(wǎng)的新金融公司們不得不更重視風(fēng)險防范。

金融與科技，原本既相似又不同的兩個領(lǐng)域，如今正在疊加、反應(yīng)。雖然當(dāng)前仍仍存在種種問題，但兩者疊加產(chǎn)生的威力無疑將會相當(dāng)驚人。反過來，兩者所產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)又將成為推動金融與科技各自發(fā)展、更好融合的原動力。

04 | 結(jié)語

諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主羅伯特·C·默頓（RobertC.Merton）認(rèn)為，科技的發(fā)展伴隨著金融的創(chuàng)新，金融科技會讓金融變得更加普惠，讓更多的人得到更好的金融服務(wù)。

而隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、人工智能等一系列技術(shù)的創(chuàng)新，未來這些技術(shù)創(chuàng)新將在支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等各種細(xì)分金融領(lǐng)域得到更加全面的運用。

當(dāng)金融插上了科技的翅膀，變得更加高效、安全、普惠，試問這一點未來，我們?nèi)绾尾黄诖?/p>

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