“底層資產(chǎn)是所有金融業(yè)務(wù)中最核心的一環(huán)。”洋錢罐CTO耿博說起底層資產(chǎn)時,臉上滿是對金融風險的敬畏之情。

洋錢罐CTO耿博是前微軟美國資深架構(gòu)師,他帶領(lǐng)建設(shè)了洋錢罐風控體系,作為經(jīng)驗豐富的風控技術(shù)專家,深知風控的重要性。據(jù)他介紹,洋錢罐作為網(wǎng)貸信息中介平臺,對出借人的出借需求和借款人的借款需求進行撮合,這其中,對底層資產(chǎn)的嚴格把控成為整個風控體系的重中之重。

“我們對借款人的信譽資質(zhì)、借款額度、使用場景等進行大數(shù)據(jù)風控評估,確保標的真實、資金流向明確,從源頭把控底層資產(chǎn)的質(zhì)量。”洋錢罐CTO耿博說到。

平臺在底層資產(chǎn)上的獨立風控能力對平臺長遠合規(guī)發(fā)展意義重大。早在2017年監(jiān)管部門就給出了明確指示,不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。這對平臺的風控評估和決策模型的搭建能力提出了更高的要求,只有穿透底層資產(chǎn),才能清晰的看到資金流向,從根本上保護出借人的利益。

底層資產(chǎn)的質(zhì)量是網(wǎng)貸平臺穩(wěn)定發(fā)展的“地基”,真實和優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)也是對出借人最好的保障,洋錢罐的底層資產(chǎn)全部來源于平臺自營的小額消費信貸類資產(chǎn),得益于國家對消費金融領(lǐng)域的政策支持和人們不斷變化的消費理念,以消費金融作為底層資產(chǎn)的產(chǎn)品因為具備小額分散、流動性強的特點,在金融市場上的認可度也越來越高。隨著消費升級浪潮的來襲,4-6線城市的年輕人消費意愿越發(fā)強烈,他們擁有良好的消費能力和還款意愿,由于缺乏傳統(tǒng)銀行征信難以獲得銀行授信,但他們同樣有消費、小成本創(chuàng)業(yè)等金融需求,洋錢罐資產(chǎn)端的主要服務(wù)對象正是這部分群體。洋錢罐CMO嚴峻說:“我國有4.6億人沒有信貸記錄,因為受城市和工作的限制,他們很多都沒有購買社保公積金,薪資發(fā)放也不走正規(guī)渠道,這是客觀環(huán)境造成的。他們雖然缺乏征信,但并不代表他們沒有信用。”

說到該部分用戶的還款情況時,洋錢罐CMO嚴峻坦然到:“由于每筆借款金額在5千至2萬元,借款用戶每期還款的金額較小,不會對日常生活造成影響,所以我們將風控重點放在還款意愿而非還款能力上,也就是反欺詐的識別和監(jiān)測上”

作為一家金融技術(shù)公司,洋錢罐的風控全部通過技術(shù)手段來實現(xiàn),使用自主研發(fā)的風控決策引擎完成貸前反欺詐信用評估,依托強大的數(shù)據(jù)分析和特征工程能力,交叉使用來自多個領(lǐng)域的數(shù)十家數(shù)據(jù)源,建立精確和全面的黑灰名單和多頭數(shù)據(jù)庫,有效識別高風險用戶。同時運用人工智能和深度學習等技術(shù)進行活體識別和比對,運用設(shè)備指紋等技術(shù)進行設(shè)備識別,有效識別和防范身份冒用和黑產(chǎn)攻擊

在保證底層資產(chǎn)真實、優(yōu)質(zhì)的同時,洋錢罐對借款人信息的透明度也披露充分。出借人可以在洋錢罐APP里查看出借詳情,投標明細中清晰展示了所有債權(quán)標的的借款人姓名、年齡、所在地、月收入情況等借款人信息,以及借款金額、借款用途、還款來源等項目信息,還可查看綜合借款人行為偏好、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等信息的信用評價。

目前,洋錢罐已在小額消費信貸領(lǐng)域發(fā)展了4年,對于此類資產(chǎn)和用戶都有著深入了解,同時積累了豐富的風控經(jīng)驗,這對于平臺在該領(lǐng)域持續(xù)深耕意義重大。

洋錢罐作為一家百分百以技術(shù)為驅(qū)動力的金融科技平臺,運用自身優(yōu)勢為行業(yè)發(fā)展拓寬渠道,從源頭把控金融風險,切實解決不同用戶層級的金融需求,承擔社會責任,是企業(yè)獲得長期成長的關(guān)鍵。