“未來兩年內(nèi)氪信的首要目標(biāo)是打造行業(yè)最領(lǐng)先的智能金融解決方案。”在最近發(fā)給員工的一封郵件中，氪信科技創(chuàng)始人兼CEO朱明杰說。2019年以來，伴隨業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，朱明杰經(jīng)常以通發(fā)郵件的形式與全體員工溝通公司近況。這家為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控、營銷、客服等智能解決方案的AI公司成立于2015年，彼時銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛拉開帷幕，內(nèi)部加大技術(shù)研發(fā)投入，成立科技子公司，外部擁抱互聯(lián)網(wǎng)場景，引入數(shù)字化科技能力，成為銀行先見者的共同選擇。2015年、2016年，以小微信貸業(yè)務(wù)為特色的民生銀行、零售信貸優(yōu)勢明顯的招商銀行，先后成為氪信的AI合作伙伴。在金融科技領(lǐng)域，氪信是后起之秀，在智能金融賽道，它成為開創(chuàng)者。

在效率洼地尋找AI價值

深度學(xué)習(xí)的突破帶來“AI+產(chǎn)業(yè)”真正意義上的落地，在金融這一離錢最近的行業(yè)，多數(shù)AI公司和創(chuàng)業(yè)者們首先想到的是智能投資、智能投顧，然而經(jīng)過幾年市場的自然選擇和淘汰，那些幸存下來的初創(chuàng)公司主營業(yè)務(wù)，其實并不與“賺錢”直接相關(guān)。

“AI解決方案本質(zhì)上是帶著數(shù)學(xué)和計算機(jī)的能力去理解人，學(xué)習(xí)人，從而復(fù)制人的能力，形成可解決業(yè)務(wù)問題的系統(tǒng)。”朱明杰在公開信里提到。從這一本源出發(fā)，氪信將重心放在了金融行業(yè)的效率洼地——那些可以用機(jī)器替代大量人力重復(fù)勞動的領(lǐng)域，以及容易出現(xiàn)人為失誤或道德風(fēng)險的環(huán)節(jié)。越過感知智能，氪信的解決方案從認(rèn)知智能出發(fā)，部分上升到?jīng)Q策智能，朱明杰將自己做的事情總結(jié)為五個字：“解放勞動力”。

智能風(fēng)控即是一個典型場景，AI公司的通行做法是將大量行內(nèi)數(shù)據(jù)和外部第三方數(shù)據(jù)“喂給”機(jī)器，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、知識圖譜等AI技術(shù)挖掘特征，產(chǎn)生信用評分或風(fēng)險評分。但由于不同AI公司核心引擎的性能，將算法應(yīng)用于場景的效果，對金融業(yè)務(wù)的理解程度都有所不同，造成實際效果千差萬別。智能金融作為新生事物，銀行客戶初次選擇技術(shù)合作伙伴時，通常會在市面上尋找?guī)准夜具M(jìn)行PK，根據(jù)POC效果定輸贏。因此，想要“拿下”客戶的方式也很簡單，直接參與“競賽”即可。對此，朱明杰信心十足，他和他的創(chuàng)始團(tuán)隊，多數(shù)來自微軟、eBay、阿里、攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司，在互聯(lián)網(wǎng)場景用AI技術(shù)解決過更大規(guī)模和數(shù)據(jù)量級的問題。

先進(jìn)的技術(shù)帶來先發(fā)優(yōu)勢。2015年剛成立時，氪信即與民生銀行展開小微企業(yè)信貸風(fēng)控合作，其后，氪信的智能風(fēng)控解決方案擴(kuò)展到招商銀行信用卡中心、零售信貸中心，中銀、招銀等持牌消費金融機(jī)構(gòu)，工行、建行等四大行數(shù)億賬戶體量風(fēng)控場景。由于AI在場景中的應(yīng)用效果，會隨著場景的反饋不斷進(jìn)化，因此氪信從未將橫向場景的擴(kuò)張視為集郵式的尋找合作伙伴，而是根據(jù)不同場景需求去做適應(yīng)性改造。目前，氪信的智能風(fēng)控解決方案不僅僅提供信用評分，它還構(gòu)建了一個智能化在線執(zhí)行系統(tǒng)，風(fēng)控人員可以通過AI操縱臺和業(yè)務(wù)看板隨時掌握風(fēng)險全貌，用戶使用界面友好。

可疑交易監(jiān)測、智能助手等解決方案從提出到落地再到規(guī)?；渴?，也采取相同思路。對于銀行來說，使用傳統(tǒng)計算方法從每個月數(shù)億筆交易流水中有效抓取可疑交易，幾乎是“不可能完成的任務(wù)”，并且現(xiàn)有計算能力無法識別復(fù)雜的洗錢團(tuán)伙，也無法追溯較長期歷史數(shù)據(jù)。鑒于此，氪信提出了TAI異常交易監(jiān)測解決方案。該方案的基礎(chǔ)算法并非聞所未聞的“黑科技”，而是利用GCN圖卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)處理海量交易，使用10分鐘內(nèi)能夠處理百億級別數(shù)據(jù)的列式計算引擎訓(xùn)練模型。根據(jù)模型效果，識別群體欺詐效能整體提升近40倍。更有說服力的是，TAI方案已在四大行這樣的大型應(yīng)用場景中得到驗證。

一個成熟的解決方案從需求挖掘到標(biāo)準(zhǔn)化部署，需要經(jīng)歷數(shù)次驗證和優(yōu)化，最初的客戶對于產(chǎn)品和方案的走向影響重大。朱明杰認(rèn)為，氪信幸運的一點是“這個行業(yè)里最好的客戶給了我們機(jī)會——在中國零售業(yè)務(wù)最強的招行，我們驗證和優(yōu)化了多個氪信AI金融解決方案。”他相信“正確的事情始終會發(fā)生”，事實也的確如此，去年下半年開始，氪信智能金融解決方案“爆發(fā)式”落地，已基本覆蓋不同類型金融機(jī)構(gòu)的頭部企業(yè)。

系統(tǒng)魯棒，團(tuán)隊強壯

“偉大的公司所做的事情，其實都不難想到，但是很難做到。”朱明杰在郵件里提到。從想法到技術(shù)，到商業(yè)應(yīng)用，在商業(yè)里“混戰(zhàn)一場”，成為獲勝者（或幸存者），乃至開辟新的秩序，定義新的智能金融標(biāo)準(zhǔn)，這是一條注定艱難的路。銀行業(yè)因其信息化程度較高并且重視利用IT技術(shù)，成為“AI+”最深、最廣的領(lǐng)域之一。即便如此，短時間內(nèi)技術(shù)應(yīng)用的爆發(fā)式增長，缺少標(biāo)準(zhǔn)化的訓(xùn)練，依然讓氪信和同行面臨壓力，他們需要在有限的用戶市場培育窗口期內(nèi)，跑通商業(yè)模式，證明“AI+”的價值。朱明杰認(rèn)為，要做到這一點需要強大的系統(tǒng)和團(tuán)隊。

“非或然引擎”是氪信的核心產(chǎn)品，交付給客戶的是定制化模型和相應(yīng)的知識庫。氪信于去年11月發(fā)布了非或然引擎的2.0版本，基于“軟件即插即用”理念，非或然引擎將“特征提取-專家建模-上線部署”的分析流程標(biāo)準(zhǔn)化，完成了從知識挖掘到知識內(nèi)嵌的建模過程軟件化轉(zhuǎn)變，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)。原本耗時3-6個月的建模實踐工作被縮短至2-4周。發(fā)布至今，引擎功能仍保持著三個月迭代一次的頻率，目的就是為了增加系統(tǒng)的魯棒性。

魯棒性也是朱明杰對團(tuán)隊的要求。在他看來，任何時刻任何場景都能夠?qū)I(yè)地解決問題，是一個團(tuán)隊強大的表現(xiàn)。氪信研發(fā)人員占比80%以上，多數(shù)畢業(yè)于海內(nèi)外名校，不乏一畢業(yè)就加入氪信的新生。他的人才理念是，“知識是次要的，做到才是最重要的”，在項目中“邊學(xué)邊干”更容易讓人成長。

這樣的底氣不僅來自于對創(chuàng)始團(tuán)隊技術(shù)能力的自信，也來自于氪信管理體系和文化氛圍允許新人快速成長。氪信建立了矩陣式的組織形式，新人會擁有兩重身份，一方面是直接的匯報對象和管理者，另一方面向產(chǎn)品和項目負(fù)責(zé)。此外，朱明杰作為微軟亞洲研究院和中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)博士，在過往的經(jīng)歷中連接了半數(shù)以上AI技術(shù)圈牛人，TGIF這一硅谷流行的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)建文化，在氪信也有了新的含義，如微軟亞洲研究院、AWS、美團(tuán)等公司首席科學(xué)家，中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)等高校教授，均帶著前沿的研究實踐與氪信的同事交流切磋。

“構(gòu)筑公司核心競爭力的不是單純的算法先進(jìn)與否，發(fā)表的論文數(shù)或博士生占比，當(dāng)然這些也能從側(cè)面反映一家公司的技術(shù)實力；氪信真正的護(hù)城河，在于依靠強大的團(tuán)隊和AI系統(tǒng)‘做成了’，我們在金融領(lǐng)域里的成功經(jīng)驗，同樣可以遷移到其他行業(yè)。”朱明杰說。

科技創(chuàng)新時代才剛剛開始

“計算機(jī)人都有一個夢想，把世界上所有信息變成機(jī)器可以學(xué)習(xí)處理的知識”，朱明杰認(rèn)為，銀行要提升AI能力，本質(zhì)上也是為了提升數(shù)字化能力和服務(wù)能力。而氪信更加長遠(yuǎn)的目標(biāo)，“是將金融領(lǐng)域受過錘煉的AI產(chǎn)業(yè)落地經(jīng)驗，復(fù)用到更多行業(yè)，在效率洼地創(chuàng)造價值，推動產(chǎn)業(yè)智能化轉(zhuǎn)型。”

中國的To B行業(yè)幾經(jīng)起落，每每在外界預(yù)測“風(fēng)口”即將來臨時又歸于平靜，朱明杰認(rèn)為：從長期來看，對標(biāo)美國市場To B業(yè)務(wù)占據(jù)半壁江山，中國To B市場還有很大發(fā)展空間。金融行業(yè)因率先突破信息密度臨界點，成為“AI+”的最佳試驗田，但數(shù)字化浪潮正在席卷各個行業(yè)，一旦打通數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的神經(jīng)末梢，就有了AI的用武之地。

回顧1990~2019年這30年間全球市值TOP 10公司的變遷，人們會發(fā)現(xiàn)，這是一個科技公司越來越占主導(dǎo)地位的時代，1990年代前十公司中沒有一家互聯(lián)網(wǎng)軟件公司，2000年微軟拔得頭籌，2010年微軟和蘋果進(jìn)入前十榜單，到了2019年，全球市值排名前五的分別是微軟、蘋果、亞馬遜、谷歌和臉書，阿里巴巴和騰訊分列7、8位。

“中國真正用計算機(jī)和數(shù)學(xué)去科技創(chuàng)新的時代才剛剛開始，需要你我。”在給公司全體員工的郵件末尾，朱明杰寫道。