筆者問各位一個問題，您所在的城市是哪里？當(dāng)?shù)氐姆績r是多少呢？從1998年到2021年這20多年時間中，全國多地的房價均出現(xiàn)了不同的漲幅，甚至在國內(nèi)的某些小縣城房價都高達上萬元。雖然在這20多年的時間里，我國先后出臺過各種政策來控制房價的過快

筆者問各位一個問題，您所在的城市是哪里？當(dāng)?shù)氐姆績r是多少呢？從1998年到2021年這20多年時間中，全國多地的房價均出現(xiàn)了不同的漲幅，甚至在國內(nèi)的某些小縣城房價都高達上萬元。雖然在這20多年的時間里，我國先后出臺過各種政策來控制房價的過快增長，但國內(nèi)的房價仍處在不斷上漲之中。

在這種高房價下，貸款買房成為了國內(nèi)居民的首選。那么，70萬的房貸要多少利息呢？如果我們把這70萬存入到銀行之中，30年的利息可以拿到多少呢？今天筆者就和各位算下這筆賬。

一、我國的房價情況

由于房地產(chǎn)行業(yè)的特殊性，它的發(fā)展一方面關(guān)系到民生，另一方面其波動也很大程度上影響著一國經(jīng)濟的發(fā)展與波動。因此各國政府對國家的房地產(chǎn)行業(yè)都十分重視，甚至將住房市場的宏觀調(diào)控作為調(diào)節(jié)一國經(jīng)濟的風(fēng)向標(biāo)或者度量尺。房地產(chǎn)業(yè)尤其是房地產(chǎn)投資也因此而受到國家宏觀調(diào)控的影響，這種影響在中國市場上體現(xiàn)尤甚。

政府的住房調(diào)控政策是多種多樣的，甚至通過金融政策、財政政策、稅收政策等等途徑來間接實現(xiàn)。住房宏觀調(diào)控政策大多從土地供給、房產(chǎn)開發(fā)、住房制度、信貸按揭和稅收制度等多方面進行，這些政策的頒布也會很大程度地影響房價在未來的預(yù)期，對房地產(chǎn)投資市場造成影響。

自1998年中國房地產(chǎn)開發(fā)在進入初級市場化后，按照國內(nèi)學(xué)者的測算來看，我國房價年增速保持在25%至30%之間。在2000年以前，房地產(chǎn)開發(fā)投資的發(fā)展也非常迅猛，但是由于不具備市場化的有利條件，所以在2000年前，房地產(chǎn)開發(fā)投資的增速波動幅度較大，這恰恰反映出我國房地產(chǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型的特征。

由于轉(zhuǎn)型期的房地產(chǎn)業(yè)由原始的公有分配制轉(zhuǎn)為可投資的有價商品，住房需求居高不下，所以房地產(chǎn)市場在2000年前的發(fā)展可以說是一波三折。在2000年以前，房地產(chǎn)開發(fā)投資的資金來源主要是由政府主導(dǎo)，大型企業(yè)集資建房，資金來源單一，并且政策色彩嚴(yán)重。

伴隨著國家政策的改善和住房供需關(guān)系的市場化進程，房地產(chǎn)市場在2000年之后正式邁入貨幣化時代。2000年后，房地產(chǎn)的增速明顯放緩，并且在2008年前，一直處在平穩(wěn)增長階段，2009年中國受到美國次貸危機的影響，房地產(chǎn)市場和國民經(jīng)濟都受到?jīng)_擊。

在2009年房地產(chǎn)投資的增長率有明顯回落，增長率下降到16.15%，為10年來最低值。但經(jīng)過房地產(chǎn)市場的自我調(diào)整與宏觀政策配合作用下2010年的增長率再度攀升至33.16%，達到自2000年后的最高增速，較2009年增長率高出17.1%。這樣高效的房市回暖主要是因為國家出臺4萬億刺激計劃。

同時放寬貨幣和信貸政策，及時減緩了美國次貸危機所帶來的經(jīng)濟下滑。2010年后房地產(chǎn)開發(fā)投資增速不斷減緩，這主要與國家住房政策相關(guān)，先后出臺的限購令和住房面積征稅有效抑制了房地產(chǎn)過熱的現(xiàn)象。但從目前來看，我國的房價仍處在高位增長階段，貸款買房成為了許多老百姓的無奈之舉。

二、70萬房貸，30年利息

假如我國居民的房貸為70萬，30年利息會有多少呢？針對這個問題，我們需要從商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款這3個維度來看。其中，當(dāng)前我國商業(yè)貸款利息為5.9%，而公積金貸款為4.0%。我們首先看商業(yè)貸款，在等額本息所產(chǎn)生的利息為794704元，每月還款金額為4151.96元，而在等額本金所產(chǎn)生的利息621220.8元。

其次來看公積金貸款，等額本息所產(chǎn)生的利息為503086.5元，每月還款金額為3341.91元，而等額本金所產(chǎn)生的利息為421166.67元。最后來看組合貸款，這里為方便計算，70萬房貸35萬貸款為公積金貸款，35萬則為商業(yè)貸款。

在等額本金下所產(chǎn)生的利息如下，商貸支付利息310610.42元，公積金支付利息210583.33元，累計支付利息521193.75元。而在等額本金條件下，所需支付利息如下：商貸支付利息397352.00元，公積金支付利息251543.27元，累計支付利息648895.27元。從幾種貸款方式來看，使用公積金等額本金所產(chǎn)生的利息低為421166.67元。

三、70萬貸款銀行利息多少？

若我們把70萬存款存到銀行之中，則產(chǎn)生的利息有多少呢？一是從大型國有商業(yè)銀行來看，目前這些國有商業(yè)銀行5年期存款定存的利率為2,75%。存入30年到手的利息為816371元。二是把錢存入到小型金融機構(gòu)來看，目前這些小型金融機構(gòu)5年定存的年利率為4.5%，則30年存款可以拿到的利息為1665450元。當(dāng)然，有的金融機構(gòu)可以給到5%以上的利息，但其風(fēng)險性也是存在的。

顯然，從以上分析來看，70萬存款放入到金融機構(gòu)之中所到手的利息是遠遠大于銀行利息。但為何國人還是如此熱衷于買房呢？一是從剛需需求來看，在中國這樣的一個特殊社會之中，房子所扮演的角色是非常重要的。尤其是對于當(dāng)下的年輕人來說，買房是和結(jié)婚、子女教育等掛鉤的，沒有房子恐怕連結(jié)婚也是無法實現(xiàn)的。

二是從投資角度來看，30年的存款利息雖然是豐厚的，但這個的前提是貨幣不出現(xiàn)貶值的前提下。但對當(dāng)前的我國來說，這是不可能的。從1991年到2021年，這30年的時間中我國的貨幣是一直處在貶值狀態(tài)的。和貨幣貶值不同的是，房價則是處在上漲狀態(tài)的。這也意味著大家買房是有很大概率可以賺到不少錢的。

總結(jié)

從以上分析來看，70萬的房貸，30年所產(chǎn)生的房貸利息和30年銀行利息，銀行利息是遠遠高于房貸利息的。但對于國人來說，由于房子所扮演的角色具有重要作用，這也決定了國人有錢還是會把錢投入到房地產(chǎn)市場之中的。

但我們必須指出，當(dāng)前持續(xù)上漲的房價對我國經(jīng)濟的發(fā)展構(gòu)成了不小的影響。尤其是對我國消費市場的升級，結(jié)婚率和出生率都產(chǎn)生了不小的影響，因此政府對于房價的調(diào)控必須要長期進行下去。最后回到開頭的問題，各位所在的地區(qū)房價目前是多少呢？