意外險(xiǎn)真該人手一份，一是價(jià)格便宜，100萬保額每年也就300元左右；二是實(shí)用，朋友被自家養(yǎng)的狗咬了，治療用的自費(fèi)藥意外險(xiǎn)都報(bào)了。我們經(jīng)手的很多理賠協(xié)助，都是意外險(xiǎn)理賠，最近的一個(gè)是小男孩淘氣，在沙發(fā)上蹦跳導(dǎo)致“髖關(guān)節(jié)積液”，理賠時(shí)有些爭(zhēng)議，

意外險(xiǎn)真該人手一份，一是價(jià)格便宜，100萬保額每年也就300元左右；二是實(shí)用，朋友被自家養(yǎng)的狗咬了，治療用的自費(fèi)藥意外險(xiǎn)都報(bào)了。

我們經(jīng)手的很多理賠協(xié)助，都是意外險(xiǎn)理賠，最近的一個(gè)是小男孩淘氣，在沙發(fā)上蹦跳導(dǎo)致“髖關(guān)節(jié)積液”，理賠時(shí)有些爭(zhēng)議，存在“非突發(fā)、疾病的”的可能，但醫(yī)生給出了明確診斷，是由這次蹦跳意外導(dǎo)致的病情，保險(xiǎn)公司也正常理賠了。

總之，無論年齡、收入、性別、職業(yè)，我建議人手一份意外險(xiǎn)，肯定沒錯(cuò)。

一、買意外險(xiǎn)時(shí)要注意

意外險(xiǎn)保費(fèi)和被保人職業(yè)掛鉤，1-3類職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性低，每萬元保額的費(fèi)用大概3毛錢；4類職業(yè)保費(fèi)就要翻2倍，5-6類職業(yè)最貴，得漲10倍。

意外險(xiǎn)核心有兩大保障：意外身故、傷殘；意外醫(yī)療。

意外身故、傷殘：

定額型保障，一次性賠付理賠款。這個(gè)保障對(duì)成年人非常重要，保額盡量選擇100萬，因?yàn)槌赡耆说纳砉省麣?，?duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響很大。

尤其是傷殘，是按傷殘等級(jí)等比例賠償，比如100萬保額，10級(jí)傷殘就賠10%，也就是10萬元。

意外醫(yī)療：

報(bào)銷型保障，花多少報(bào)多少，和醫(yī)療險(xiǎn)一樣，也是實(shí)用率高、理賠多的保障。

包括意外的住院、門診醫(yī)療報(bào)銷，有些產(chǎn)品還有意外住院津貼。

意外醫(yī)療最適合兒童和老人，兒童缺乏安全意識(shí)，容易擦傷刮傷；老人是身體機(jī)能下降，反應(yīng)遲緩，容易發(fā)生意外。

意外醫(yī)療保障要注意這三項(xiàng)：

• 報(bào)銷范圍，是否包括醫(yī)保外的自費(fèi)項(xiàng)目，這樣才補(bǔ)充醫(yī)保；
• 免賠額，砍掉多少錢；
• 報(bào)銷比例，是100%報(bào)銷還是80%。

除了這些，有的意外險(xiǎn)還有交通意外保障、猝死保障、疫苗接種保障等等。這些呢，有肯定更好，但不是核心，尤其是交通意外保障，很便宜，不值幾個(gè)錢。

講下猝死保障，她本來不屬于意外范疇，但很多產(chǎn)品都有。猝死保障注意兩點(diǎn)，一是發(fā)病到死亡的時(shí)間要求；二是既往癥導(dǎo)致的除外不保。

關(guān)鍵來了，投保意外險(xiǎn)要注意這幾點(diǎn)：

1、注意保單生效時(shí)間，T+1、T+3不等，還有T+7的，T的意思是投保當(dāng)天。

2、注意免責(zé)醫(yī)院范圍，意外險(xiǎn)經(jīng)常對(duì)一些特殊地區(qū)的醫(yī)院免責(zé)，因?yàn)樗鼈冏鲞^壞事，被拉進(jìn)黑名單了，這些醫(yī)院的治療和診斷不被承認(rèn)。

3、注意除外條件，通常2米或5米以上高空墜落、溺水是重點(diǎn)大戶，某些產(chǎn)品會(huì)對(duì)這些情況免責(zé)、降低保額。

4、注意健康告知，含有猝死保障的意外險(xiǎn)尤其愛帶這個(gè)東西。

意外險(xiǎn)保的是“突發(fā)的、外來的、非主觀的、非疾病的”情況，記住這四點(diǎn)，舉個(gè)例子：中暑、高原反應(yīng)都不是意外；在外面逛街穿個(gè)短裙被凍傷了，也不算意外。

二、兒童意外險(xiǎn)推薦

平安財(cái)險(xiǎn)承保，主要亮點(diǎn)：

• 不限醫(yī)保范圍、0免賠額、100%報(bào)銷；
• 支持線上快速理賠，非常方便；
• 價(jià)格很便宜，基礎(chǔ)版足夠了，每年才68元。

兒童身故保額是有政策限制的，10歲以下不能高于20萬，害怕逆選擇，都說虎毒不食子，但這種騙保案件不少，比如重慶某男女。同類候選產(chǎn)品，還有大保鏢2少兒版等。

三、老人意外險(xiǎn)推薦

平安財(cái)險(xiǎn)承保，話說平安在小險(xiǎn)種上的競(jìng)爭(zhēng)力了得。

主要亮點(diǎn)：

• 承保年齡寬，最高到80歲；
• 計(jì)劃三、四不限醫(yī)保范圍，0免賠額、100%報(bào)銷；
• 有意外住院津貼；
• 價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

老人和兒童一樣，意外險(xiǎn)重點(diǎn)看醫(yī)療部分，不限醫(yī)保范圍才能更好地補(bǔ)充社保，報(bào)銷自費(fèi)藥和自費(fèi)診療項(xiàng)目。

投保好意保要注意兩點(diǎn)：

1、好意保有健康告知，有下述情況不能投保：

惡性腫瘤、白血病、癲癇、帕金森病、癡呆、精神病、嚴(yán)重心臟?。ㄖ?、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四級(jí)，或冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)）、尿毒癥或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風(fēng)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)。

2、好意保有投保地域限制，北京市平谷區(qū)所有醫(yī)院除外。

候選產(chǎn)品：眾安孝欣保、華泰萬年青、小米老人意外險(xiǎn)等。

四、成人意外險(xiǎn)推薦

鼎和財(cái)險(xiǎn)承保，目前成人意外險(xiǎn)里的NO1。

主要亮點(diǎn)：

• 最高保額100萬，最高醫(yī)療報(bào)銷額10萬。
• 尊享版和至尊版不限醫(yī)保范圍，0免賠，100%報(bào)銷；50萬版本不限醫(yī)保的意外險(xiǎn)太少了。
• 保障全面，公共營(yíng)運(yùn)交通意外、自駕、自乘車意外都有，還有預(yù)防接種意外。
• 高端版本有意外住院津貼。
• 沒有健康告知。
• 價(jià)格很美麗，100萬版本每年才296元。

投保時(shí)注意，部分地區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是不賠的。自駕車或乘坐營(yíng)運(yùn)車在法定節(jié)假日發(fā)生意外事故，保額翻倍。

候選產(chǎn)品：人保大護(hù)甲2號(hào)、大保鏢2號(hào)等。

五、風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)推薦

不同職業(yè)的價(jià)格差異很大，我推薦兩款產(chǎn)品。

4類職業(yè)：大保鏢2號(hào)綜合版尊享計(jì)劃

大地財(cái)險(xiǎn)承保，主要亮點(diǎn)：價(jià)格優(yōu)勢(shì)、保額高、含猝死保障、有意外住院津貼。

5-6類職業(yè)：勇者無懼2021計(jì)劃三

眾安保險(xiǎn)承保，主要亮點(diǎn)：有意外住院津貼，報(bào)銷比例高，價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

我這里講的優(yōu)勢(shì)，不是和1-3類意外險(xiǎn)比，而是和同級(jí)的4-6類產(chǎn)品比。

對(duì)比同類產(chǎn)品，會(huì)發(fā)現(xiàn)這兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。

候選產(chǎn)品：人保1-6類意外險(xiǎn)。

好了，1800字，連作圖再碼字，希望幫到大家，喜歡就點(diǎn)個(gè)贊吧~