從孩子呱呱墜地開始，父母就竭盡全力呵護(hù)孩子，什么都要給“心頭肉們”最好的。在保險(xiǎn)的問題上也是如此，但保險(xiǎn)五花八門，什么保險(xiǎn)是最好的，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，如何正確給孩子買保險(xiǎn)是眾多父母頭疼的問題：市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，怎么買才能不花冤枉錢呢

從孩子呱呱墜地開始，父母就竭盡全力呵護(hù)孩子，什么都要給“心頭肉們”最好的。

在保險(xiǎn)的問題上也是如此，但保險(xiǎn)五花八門，什么保險(xiǎn)是最好的，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

因此，如何正確給孩子買保險(xiǎn)是眾多父母頭疼的問題：市面上的兒童保險(xiǎn)那么多，怎么買才能不花冤枉錢呢？

今天不說虛的，用最簡單直接的語言告訴大家孩子的保險(xiǎn)怎么買？

主要內(nèi)容如下：

1、為什么要給孩子買保險(xiǎn)？

2、怎么給孩子買保險(xiǎn)？

3、1000塊預(yù)算搞定小朋友的保險(xiǎn)！

全文6000字，接下來請仔細(xì)閱讀這篇文章，10分鐘了解兒童保險(xiǎn)，避開兒童保險(xiǎn)的坑，還有1000塊搞定孩子的保險(xiǎn)方案！

話不多說，直接進(jìn)入正題！

一、為什么要給孩子買保險(xiǎn)？

為什么要花錢給孩子買保險(xiǎn)？

大多數(shù)人想給孩子買保險(xiǎn)是想給孩子一份保障，盡管我們在生活的方方面面照顧和保護(hù)孩子，但是總有一些“角落”我們顧不上或者不可預(yù)測。

所以我們想到了保險(xiǎn)。

但買保險(xiǎn)如果脫離實(shí)際情況和真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)都是在耍流氓！

只有從風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)選，對癥下藥才能買對保險(xiǎn)不踩坑。那孩子生活中有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？

對于孩子來說，日常要注意的風(fēng)險(xiǎn)主要兩種：意外和疾病。

1）意外風(fēng)險(xiǎn)

孩子天真無邪，根本意識(shí)不到危險(xiǎn)。

從出生那一刻，家長就有操不完的心，意外絕對是擔(dān)憂之首，比如摔跤、骨折、貓抓狗咬、觸電、溺水等等。

這里新手媽媽會(huì)更擔(dān)憂一些，天天看新聞，生怕自己沒看住孩子。

所以買保險(xiǎn)首先就要把意外風(fēng)險(xiǎn)考慮上，尤其是意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

2）疾病風(fēng)險(xiǎn)

相對于成人來說，小孩子的免疫系統(tǒng)沒有發(fā)育完全，抵抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對較弱。

如果是感冒發(fā)燒這些小病還好，但對于一些比較嚴(yán)重的疾病，比如兒童高發(fā)的白血病。

不僅對孩子身心造成傷害，治療、照顧和康復(fù)也是父母的重?fù)?dān)，這都需要經(jīng)濟(jì)支持。

所以購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要考慮到疾病風(fēng)險(xiǎn)，尤其是大病風(fēng)險(xiǎn)，用保險(xiǎn)給孩子和家庭筑好防線。

二、怎么給孩子買保險(xiǎn)？

給孩子買保險(xiǎn)首先要明確一個(gè)原則，先大人后小孩！

家長才是孩子最好的保險(xiǎn)。

如果孩子生病了，家長可以到處籌錢，但是如果家長倒下了，對于家庭來說才是致命傷！

所以給孩子買保險(xiǎn)，要確保大人的保險(xiǎn)都配齊了。

我們前面已經(jīng)明確了孩子日常的風(fēng)險(xiǎn)，對癥下藥，具體可以看看我整理的兒童保險(xiǎn)配置思路。

1、少兒醫(yī)保

在配置商業(yè)兒童保險(xiǎn)之前，一定要優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，而且一定盡早！

最好在寶寶出生后三個(gè)月內(nèi)辦理，這樣從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！

就之前深圳羅某笑小朋友的患病事件看，患病住院共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用20來萬，而醫(yī)保直接報(bào)銷了16萬多，報(bào)銷比例高達(dá)82%。

一年只需要200多塊，就可以報(bào)銷七八成費(fèi)用。而且有了少兒醫(yī)保，再去配置兒童保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相對便宜。

2、兒童意外險(xiǎn)

在有了少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，兒童意外險(xiǎn)是第一個(gè)要考慮的商業(yè)保險(xiǎn)。

一年只要幾十塊錢，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保。

那如何給孩子挑一款意外險(xiǎn)？

首先，一款標(biāo)準(zhǔn)的兒童意外險(xiǎn)，通常會(huì)包括以下三個(gè)保障責(zé)任：

這三點(diǎn)是兒童意外險(xiǎn)必不可少的責(zé)任，缺胳膊少腿的產(chǎn)品不要考慮了。

①意外醫(yī)療

小孩子天性好動(dòng)，對世界充滿好奇且不懂危險(xiǎn)，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。

而意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障，正好解決這方面的費(fèi)用支出，對孩子來說尤為實(shí)用。

意外險(xiǎn)能報(bào)銷多少意外醫(yī)藥費(fèi)，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的免賠額、保障范圍和報(bào)銷比例。

0免賠的產(chǎn)品，肯定比100元免賠的好；100%報(bào)銷的肯定優(yōu)于80%報(bào)銷。

用藥方面，不限社保報(bào)銷的也會(huì)更好。

②身故/殘疾保障

國家對未成年身故賠付進(jìn)行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。

所以兒童保險(xiǎn)的保額買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。

意外傷殘是按傷殘比例賠付，這部分保額是沒有限制的。

在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份產(chǎn)品做高傷殘保額。

另外有的兒童意外險(xiǎn)還有其它保障，如住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等；

這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會(huì)更好。

小結(jié)：

給孩子買意外險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療方面。

如果對少兒意外險(xiǎn)還有任何疑問，都可以隨時(shí)找我，我會(huì)盡我所能幫你解答：）

3、兒童重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的原理很簡單，符合合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)給一大筆錢。

這筆錢我們可以自由支配，保障我們的生活費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等。

給孩子買重疾險(xiǎn)的理由有兩個(gè)，一個(gè)有大病可能性；二如果孩子生病，家庭經(jīng)濟(jì)損失大。

目前，我國的兒童癌癥負(fù)擔(dān)世界第二，每年新增3~4萬名兒童惡性腫瘤患者。

而白血病則是0~14歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個(gè)兒童時(shí)期患癌概率的1/3。

孩子生場病，爸媽半條命。在孩子生大病時(shí)，家長往往只能放棄工作來照顧孩子……

治療+康復(fù)，再加上大人陪伴左右的誤工費(fèi)，都是錢。

所以給孩子買重疾險(xiǎn)也是非常有必要的。然而給孩子買重疾險(xiǎn)的門道很多，并不是越貴越好！重點(diǎn)關(guān)注以下兩點(diǎn)：

① 保額

買保險(xiǎn)就是買保額，保額決定了保險(xiǎn)公司會(huì)賠多少錢。

給孩子買重疾險(xiǎn)，主要是為了抵御重疾給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，保額太少不起作用。

根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》的數(shù)據(jù)，我國重大疾病的治療費(fèi)用一般在30萬左右，加上一些其他費(fèi)用，普通家庭配置40萬以上的保額就夠用了。

② 少兒特疾額外賠付

少兒重疾險(xiǎn)的特色就是對于少兒高發(fā)特定疾病可以額外賠付，多倍賠付。

2020 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范 (2020 年修訂版)》，高發(fā)的28種重疾，各家定義都相同。

但在少兒高發(fā)重疾種類上，目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我過往測評的經(jīng)驗(yàn)，理賠和產(chǎn)品數(shù)據(jù)支持，我整理了這16種兒童高發(fā)特疾：

從上圖我們可以看到，兒童高發(fā)重疾基本上都是大家平日里經(jīng)常聽到的，如：白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

所以一款優(yōu)秀的兒童重疾險(xiǎn)，少兒高發(fā)重疾額外賠付越高越好。我也整理了熱銷少兒重疾險(xiǎn)的特疾賠付情況：

可以看到，很多產(chǎn)品都支持雙倍，甚至2.5倍的賠付。

建議重點(diǎn)關(guān)注一下這部分的保險(xiǎn)責(zé)任。

50萬的保額，假如得了重疾（如白血病）可以雙倍賠付，可以賠100萬，還是非常實(shí)用的。

重疾險(xiǎn)精選：少兒特疾可賠2.5倍保額

而對于兒童重疾險(xiǎn)的其他保障，寶爸寶媽們問得也很多，我也簡單回答一下：

①要不要附加身故責(zé)任？

不要！

剛說了國家對未成年身故保額的賠付限制，買的多也賠不了。

10歲以下身故賠付不能超過20萬，而且大多數(shù)重疾險(xiǎn)在18歲以前是不賠保額的。

其次，加上身故責(zé)任，保費(fèi)貴的不是一星半點(diǎn)，非常不劃算。

②保障時(shí)間選多久？

看預(yù)算！

對于普通家庭來說預(yù)算不多，重疾險(xiǎn)保20年/30年也可以，等孩子成年了再補(bǔ)充成年重疾險(xiǎn)；

在保費(fèi)這一塊，更建議給大人多留點(diǎn)預(yù)算，畢竟父母才是孩子最大的保護(hù)傘。

當(dāng)然，預(yù)算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。

③保費(fèi)豁免有沒有必要附加？

要！

保費(fèi)豁免一般有兩種，被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免。

如果被保險(xiǎn)人或者投保人得了合同里的輕癥、中癥、重疾（被保險(xiǎn)人無重疾豁免，直接出險(xiǎn)，保障結(jié)束），后面的保費(fèi)不用交了，但是保障繼續(xù)。

現(xiàn)在大多數(shù)兒童重疾險(xiǎn)都是自帶被保險(xiǎn)人豁免的，個(gè)別產(chǎn)品不自帶，如果可以加錢附加強(qiáng)烈建議加一個(gè)，或者直接選擇自帶的重疾險(xiǎn)！投保人豁免重要原因是孩子的保費(fèi)是大人在交錢的，如果大人患病，嚴(yán)重影響孩子的保費(fèi)，如果沒有投保人豁免，后續(xù)保費(fèi)可能是難題。

所以給孩子買，盡量加一份投保人豁免，附加也就多幾十塊錢，非常值得。④重疾多次賠付的責(zé)任要不要附加？

同樣看預(yù)算，預(yù)算充足，保障肯定越多更好。

但是如果預(yù)算有限需要取舍，這個(gè)就可以舍掉。因?yàn)槎啻蔚弥丶搽U(xiǎn)概率相對較小。

小結(jié)：

給孩子挑選兒童重疾險(xiǎn)，記住保額要夠，重點(diǎn)關(guān)注少兒特疾額外賠付，至于一些其他的保障責(zé)任主要看預(yù)算。

4、兒童醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少。

和醫(yī)保搭檔后，可以比較完美的覆蓋孩子生病，尤其是生大病的醫(yī)藥費(fèi)。

在少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，給孩子買的醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種，他們和少兒醫(yī)保的區(qū)別，我也整理了如下表格：

關(guān)于少兒醫(yī)保前面已經(jīng)說過了，這里不再贅述，重點(diǎn)說說醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：用來彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。

社保范圍外的外購藥、進(jìn)口藥都能報(bào)銷；

像治療白血病的大額費(fèi)用也都可以通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

但大多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有一個(gè)通病，那就是一般醫(yī)療保險(xiǎn)金有1萬元免賠額，1萬以內(nèi)的費(fèi)用不賠。

小額醫(yī)療險(xiǎn)：在兒童保險(xiǎn)中較常見，可以用來彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的不足。

憑借自身「低免賠」特點(diǎn)，可以用來抵百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額，形成很好的互補(bǔ)關(guān)系。

如果預(yù)算充足，都買沒毛病。

但如果要排個(gè)優(yōu)先級，我建議是在有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的前提下， 還有預(yù)算再去考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)。

沒有人會(huì)因?yàn)樾〔⌒⊥雌飘a(chǎn)，但一場大病卻足以傾家蕩產(chǎn)。

所以我們要優(yōu)先保障大病帶給我們的風(fēng)險(xiǎn)，故百萬醫(yī)療險(xiǎn)是首選。

1）如何給孩子挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

那么，如何給孩子挑選一款合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？

深藍(lán)君也總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

① 保障責(zé)任

這一項(xiàng)毫無疑問是我們必須重點(diǎn)關(guān)注的。

四項(xiàng)基本保障責(zé)任，缺少任意一項(xiàng)，或者偷工減料的，直接不合格！

② 續(xù)保條件

買醫(yī)療險(xiǎn)，最擔(dān)心的就是今年買得了但明年續(xù)不了。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對健康告知詢問得很細(xì)、很嚴(yán)。

假如生病理賠過，下一年可能就與百萬醫(yī)療險(xiǎn)無緣了。

目前市面上兒童醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件主要有4種：

• 最好的是20年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)；
• 其次是15年保證續(xù)保；
• 然后是6年保證續(xù)保，3年保證續(xù)保；
• 最差的是一年期產(chǎn)品。

③ 增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任基本就那么幾樣，比較同質(zhì)化，所以很多保險(xiǎn)公司就在增值服務(wù)上大作文章。

增值服務(wù)雖不是核心保障，但也有些很實(shí)用的，比如說費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等。

尤其是外購藥報(bào)銷，有些價(jià)格高昂的抗癌特藥，因?yàn)楦鞣N原因可能要去醫(yī)院外面的醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買，醫(yī)保不能報(bào)銷。

比如說一些天價(jià)抗癌藥，長期服用“吃掉一兩套房子”都是很正常的。

④ 保額、免賠額

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，保額都是百萬起步。

不過對于兒童醫(yī)療險(xiǎn)來說，號稱300萬、600萬保額，更多只是噱頭。

因?yàn)檫@些產(chǎn)品基本都是只報(bào)銷公立醫(yī)院的普通病房費(fèi)用，一年哪用得了這么多？

但免賠額，我們可得好好留意，因?yàn)槌^免賠額以外的費(fèi)用才會(huì)報(bào)銷??！

現(xiàn)在，市場上主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本都是5千~1萬的免賠額。

但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產(chǎn)品的免賠額就會(huì)降為0，這點(diǎn)也比較人性。

2）如何給孩子挑選小額醫(yī)療險(xiǎn)？

給孩子選小額醫(yī)療險(xiǎn)的前提是已經(jīng)購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

相對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)簡單很多。

不用考慮什么附加責(zé)任、增值服務(wù)，而且都是一年期產(chǎn)品，也不用考慮續(xù)保。

主要關(guān)注住院醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷，這里又分出3個(gè)內(nèi)容：免賠額低不低，賠付比例高不高，報(bào)銷范圍廣不廣。

可以看到，0免賠、100%賠付、不限社保報(bào)銷的條件是最好的。

但目前能同時(shí)滿足這3個(gè)條件的比較少。

一般情況下，能擴(kuò)展自費(fèi)藥、0免賠額、且報(bào)銷比例不低于80%的產(chǎn)品，就已經(jīng)很不錯(cuò)了。

小結(jié)：

給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)考慮基礎(chǔ)保障、續(xù)保條件和一些實(shí)用的增值服務(wù)。

如果還有預(yù)算，可以加一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，主要關(guān)注報(bào)銷條件。

三、1000塊預(yù)算，搞定小朋友的保險(xiǎn)

咱們按照上面的思路，就可以為孩子配置一套兒童保險(xiǎn)方案了。

授人以漁也要授人以魚，如果還沒有清晰的配置思路，這里用一個(gè)真實(shí)的方案給大伙打個(gè)樣。

邵女士和丈夫開了一家早餐店，年收入在9萬左右，上個(gè)月想給5歲的兒子買份保障，預(yù)算在1000左右。

了解孩子已經(jīng)有醫(yī)保后，我給她做了這樣一個(gè)方案：1350元搞定了小朋友的保障。

具體看看投保思路。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)可以報(bào)銷跌倒、摔傷這類意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用。

我給孩子選擇了專心少兒意外險(xiǎn) 2022，如果不幸意外受傷，經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余費(fèi)用符合規(guī)定能 100% 報(bào)銷。

除此之外，這款產(chǎn)品還有意外身故或傷殘的保障，保額 20 萬，整體保障比較全面。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)方面，只給孩子買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

具體產(chǎn)品選擇了 e 享護(hù)-醫(yī)享無憂，這款產(chǎn)品保證續(xù)保 20 年，中途就算停售、發(fā)生理賠或身體變差也可以續(xù)保。

如果因疾病或意外住院，花費(fèi)超過 1 萬元 免賠額 的部分，符合條件是可以全額報(bào)銷的。

附加了外購藥保障后，萬一要用到抗癌藥，滿足條件可以 100% 報(bào)銷指定的藥品。

3、少兒重疾險(xiǎn)

關(guān)于重疾險(xiǎn)，因?yàn)樯叟吭诤⒆映錾臅r(shí)候買了一份返還型重疾險(xiǎn)，10年交，目前交了5年，退保損失大，所以不建議退保。

而是在此基礎(chǔ)上增加一份 30 萬保額、保至 70 歲的 大黃蜂 6 號補(bǔ)充保額。

這款產(chǎn)品性價(jià)比很高，除了輕、中、重疾的基本保障外，它還有少兒特疾額外賠，保障很全面。

如果是在投保前 30 年不幸確診白血病等高發(fā)少兒特病，最高能獲賠 90 萬；

30 年后確診，最高也能賠 60 萬，保障還是不錯(cuò)的。

這里要注意，保險(xiǎn)方案是根據(jù)個(gè)人情況來的。

每個(gè)家庭的情況和預(yù)算都不一樣，同一家庭不同時(shí)期情況也不一樣。

方案只是打樣，不能照搬。

比如說如果孩子沒有任何保障，重疾險(xiǎn)的保額還得加點(diǎn)；

如果預(yù)算更充足，再加一份小額醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有更好的保障。

如果大人保險(xiǎn)預(yù)算不足，小孩子的預(yù)算更少，也可以優(yōu)先少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)要有動(dòng)態(tài)思維，先解決有沒有保障，再考慮優(yōu)不優(yōu)，完全可以等預(yù)算充足再加保。

當(dāng)下一定要量力而行，適合的才是最好的。

【寫在最后】

孩子是父母的寶貝，不管是感冒發(fā)燒，還是“跌打損傷”都讓人操心。

保險(xiǎn)不能阻止阻止疾病或者意外的發(fā)生，但在一定程度上可以給我們面對風(fēng)險(xiǎn)的底氣。

“不差錢，盡管治”是孩子發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，為人父母能給醫(yī)生最好的回答。

關(guān)于孩子怎么買保險(xiǎn)到這就結(jié)束了。

簡化后的語言可能會(huì)有遺漏或者表述不恰當(dāng)?shù)牡胤?，如果有不同的見解或者其他疑問，都可以在評論區(qū)留言，一起探討，共同進(jìn)步。

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