一位網(wǎng)友咨詢，他現(xiàn)在每月工資5萬元，用人單位和個(gè)人每月共繳納5000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種情況下，如果連續(xù)繳費(fèi)15年，養(yǎng)老金能有多少錢呢？眾所周知，養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金待遇越多，這也算是一種回報(bào)了。但是養(yǎng)老保

一位網(wǎng)友咨詢，他現(xiàn)在每月工資5萬元，用人單位和個(gè)人每月共繳納5000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種情況下，如果連續(xù)繳費(fèi)15年，養(yǎng)老金能有多少錢呢？

眾所周知，養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金待遇越多，這也算是一種回報(bào)了。但是養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)是有上下限的。比如說2022年山東省企業(yè)社保繳費(fèi)基數(shù)上下限暫定為20599元和4121元。在山東企業(yè)參保，職工本人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%，合計(jì)繳費(fèi)差不多恰好是5000元左右。

像上海、北京等地的繳費(fèi)基數(shù)，由于社會(huì)平均工資高上限更高。上海市的社平繳費(fèi)基數(shù)是10388元，繳費(fèi)基數(shù)上限為31014元。每月合計(jì)繳費(fèi)能夠達(dá)到7000多元呢。

值得注意的是，職工繳費(fèi)基數(shù)的選擇并不是單位或者個(gè)人自由選擇，而是根據(jù)職工上年度的工資總額來確定的，同時(shí)不能低于或者高于繳費(fèi)基數(shù)上下限。如果說單位是在上海的企業(yè)，用人單位按照2萬多元的基數(shù)繳費(fèi)，實(shí)際上是不合規(guī)的。除非是剛?cè)肼毜穆毠?，勞?dòng)合同約定的工資是2萬多元的情況。

養(yǎng)老金怎么算？

繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇稱之為基本養(yǎng)老金待遇，實(shí)際上主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金這兩部分構(gòu)成。計(jì)算公式是由2005年給我發(fā)38號(hào)文件確定的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是以退休上年度社會(huì)平均工資和本人的指數(shù)化繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)年限每滿一年發(fā)放1%。繳費(fèi)年限具體到月的。

如果說是在山東省參保繳費(fèi)，本人的指數(shù)化繳費(fèi)工資實(shí)際上是300%的社平工資。如果繳費(fèi)15年，可以領(lǐng)取30%的山東省退休上年度社會(huì)平均工資，或者說當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

如果我們不考慮社會(huì)平均工資的變化，按照2021年的計(jì)發(fā)基數(shù)6893元計(jì)算，每月能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金2068元。

如果是上海市，由于繳費(fèi)基數(shù)對(duì)應(yīng)的繳費(fèi)檔次差不多是200%左右，實(shí)際上繳費(fèi)15年可以領(lǐng)取22.5%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。不要認(rèn)為這樣基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)低，這種情況實(shí)際上養(yǎng)老金依然比山東省高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金將是2300元左右。在社會(huì)平均工資高的地區(qū)退休，還是非常有福利的。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，需要先知道養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額。如果說單位和個(gè)人共繳納5000元，由于單位繳納的錢數(shù)是個(gè)人的兩倍，實(shí)際上記入個(gè)人賬戶的錢數(shù)就是1667元，一年能夠積累2萬元，15年就是30萬元（不考慮社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)，也不考慮個(gè)人賬戶的記賬利息）。

不管在哪里，無論是山東還是上海，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是不會(huì)受影響的。如果說養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶是30萬元，男同志60歲退休的話，計(jì)發(fā)月數(shù)還按139個(gè)月計(jì)算，每月能夠領(lǐng)取個(gè)人賬戶養(yǎng)老金2158元。實(shí)際上計(jì)發(fā)月數(shù)十四五期間要修訂完善了，預(yù)計(jì)將會(huì)增加。

兩部分相加4000多元的養(yǎng)老金，是跑不了的。但是相對(duì)于原本的工資收入每月5萬元，真的是差的太遠(yuǎn)了。

不過希望大家能夠理解，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度本身就是為了保障基本，因此不會(huì)太高也不會(huì)太低。

如果我們還想要更高的養(yǎng)老金，應(yīng)該協(xié)調(diào)用人單位建立起企業(yè)年金制度。下一步國(guó)家推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度以后，自己購(gòu)買一部分個(gè)人養(yǎng)老金。這兩部分養(yǎng)老制度，實(shí)際上都屬于實(shí)賬積累，而且都能夠有稅收遞延的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于高收入的人群還是非常有吸引力的。

總之，我們的養(yǎng)老金并不是跟我們退休前的工資收入相掛鉤的，國(guó)家基本養(yǎng)老金是看繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限和退休年齡，而私人養(yǎng)老金則是看積累能力了。