科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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選擇在私立醫(yī)院和公立醫(yī)院國際部生寶寶的備孕和已孕準(zhǔn)媽媽越來越多。私立醫(yī)院生產(chǎn)的好處很多，費用也比較高。孕產(chǎn)期間，如果產(chǎn)檢和分娩一切正常，以協(xié)和國際部為例，產(chǎn)假加順產(chǎn)的費用大概在8-10萬左右，如果是剖腹產(chǎn)大概在12萬以上。費用雖然不低，對于
選擇在私立醫(yī)院和公立醫(yī)院國際部生寶寶的備孕和已孕準(zhǔn)媽媽越來越多。
私立醫(yī)院生產(chǎn)的好處很多，費用也比較高。孕產(chǎn)期間，如果產(chǎn)檢和分娩一切正常，以協(xié)和國際部為例，產(chǎn)假加順產(chǎn)的費用大概在8-10萬左右，如果是剖腹產(chǎn)大概在12萬以上。
費用雖然不低，對于生寶寶這樣的大事，還是有很多家庭愿意選擇在私立醫(yī)院，能獲得更好的醫(yī)療資源和體驗，費用也是中產(chǎn)家庭可以承受的。
但是如果發(fā)生一些風(fēng)險，比如媽媽出現(xiàn)妊娠并發(fā)癥，妊高癥、產(chǎn)后大出血，
寶寶早產(chǎn)住保溫箱，或者因感染、黃疸等常見問題住院治療，將會產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，一般在幾萬到幾十萬元。
以過往客戶的理賠案例來看，
寶寶黃疸照藍光三五天的費用在三四萬元左右，
寶寶嗆羊水等原因引起肺部感染、發(fā)燒住院的費用在10-15萬左右，
寶寶早產(chǎn)，或低體重住保溫箱，一天的費用2-4萬，不同醫(yī)院有所不同，曾經(jīng)理賠過客戶寶寶早產(chǎn)醫(yī)療費用在二三十萬元。
在網(wǎng)絡(luò)上看到過有寶媽分享自己的雙胞胎寶寶早產(chǎn)，在和睦家住院的醫(yī)療費用84萬元。
一旦發(fā)生風(fēng)險，這部分醫(yī)療費用是不確定的，有可能會非常高，對家庭財務(wù)帶來嚴(yán)重影響。
那有沒有保險能夠覆蓋一部分在私立醫(yī)院產(chǎn)檢和生產(chǎn)費用，重要的是，能夠在萬一發(fā)生風(fēng)險時能覆蓋高額的醫(yī)療費用呢？答案是有的，就是帶有生育責(zé)任的高端醫(yī)療保險。
這種高端醫(yī)療保險可以使用的醫(yī)院范圍包括：公立醫(yī)院普通部、特需部、國際部，一般私立醫(yī)院和昂貴私立醫(yī)院。
保障的地域范圍包括：中國大陸，還可以包括港澳臺，及全球。
生育高端醫(yī)療的主要責(zé)任
帶生育責(zé)任的高端醫(yī)療保險主要責(zé)任包括：
一般門診＋住院＋生育
一般門診+住院
指的是非生育相關(guān)的就醫(yī)，包含門急診和住院。比如去看感冒發(fā)燒、肺炎、腸胃炎，甚至到重大疾病，心腦血管疾病、癌癥的治療，都包含在內(nèi)。
加入高端醫(yī)療保險的客戶，發(fā)生與生育無關(guān)的就醫(yī)也可以去協(xié)和國際部，私立醫(yī)院，甚至可以到海外的醫(yī)院就醫(yī)，由保險支付費用。
生育責(zé)任
包含產(chǎn)檢及分娩費用，妊娠并發(fā)癥，和新生兒的醫(yī)療費用。
有一定的額度，比如6萬、9萬（不同產(chǎn)品額度不同），額度之內(nèi)保險報銷，超出的部分自付。
包括：妊娠高血壓綜合癥，妊娠糖尿病，子癇前癥，羊水栓塞、產(chǎn)后大出血等
保障寶寶出生后一定天數(shù)內(nèi)的醫(yī)療費用，如新生兒早產(chǎn)、感染、黃疸等合理且必要的所有醫(yī)療費用。
妊娠并發(fā)癥和新生兒醫(yī)療費用這部分的保額比較高，也是我們買保險的目的。因為有可能發(fā)生大額醫(yī)療費用支出的風(fēng)險，才需要買保險。
這里再說一下對于新生兒的重要保障：
媽媽入保高端醫(yī)療保險，寶寶出生后可以免核保加入保障計劃，即使寶寶因早產(chǎn)等原因在接受治療，仍然可以免健康核保入保。（有些產(chǎn)品需要收費入保，有些產(chǎn)品寶寶免費入保）
并且有些產(chǎn)品涵蓋先天性疾病和出生缺陷的保障責(zé)任。
大部分的保險需要寶寶出生滿30天后，身體健康的情況下才能申請投保。
假設(shè)新生兒患了肺炎，要在出院6個月以后才能申請投保；
假設(shè)寶寶有卵圓孔未閉，要在卵圓孔閉合后才能申請投保，一般要等到一歲以后。
假設(shè)寶寶早產(chǎn)，那么早產(chǎn)的寶寶一般在兩歲之前都不能購買任何健康保險（醫(yī)療險及重疾險），如果媽媽有高端醫(yī)療，那么即使是早產(chǎn)寶寶也可以直接加入保障。所以媽媽有這個保障對寶寶來說非常重要。由此可見帶生育的高端醫(yī)療保險，是對新生兒的保障最全面的保險。
分享一個Bupa高端醫(yī)療產(chǎn)品的理賠案例
寶媽是Bupa精英計劃的客戶，寶寶出生后發(fā)現(xiàn)有卵圓孔未閉，因為寶寶符合免核保入保條件，寶寶直接免核保、免費加入保障。
寶寶一歲多時，在上海兒童醫(yī)學(xué)中心診斷出動脈導(dǎo)管未閉、卵圓孔未閉、主動脈縮窄、二尖瓣狹窄等心臟問題，醫(yī)生建議盡快進行手術(shù)治療。
國內(nèi)醫(yī)生給出的手術(shù)方案是，做置換心臟瓣膜的開胸手術(shù)。
Bupa精英計劃提供重大疾病的專家二次診療意見，當(dāng)客戶咨詢到Bupa后，Bupa的醫(yī)療專家團隊經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)美國的醫(yī)療技術(shù)在治療在此種疾病的領(lǐng)域非常先進。
不論是從心臟瓣膜的材質(zhì)，手術(shù)的方式，還有術(shù)后生存率方面，都優(yōu)于國內(nèi)的治療方案。
客戶考慮到中美的治療差異，決定帶寶寶赴美治療，由于精英計劃的保障地域是全球含美，客戶可在全球范圍內(nèi)得到最好的治療。
接下來由Bupa提供美國醫(yī)院和醫(yī)生的推薦和就診預(yù)約服務(wù)。
客戶寶寶得到了有效的治療，同時所有費用約60萬人民幣，由BUPA保險直付，并且在每年續(xù)保時正常續(xù)保。
含生育責(zé)任高端醫(yī)療產(chǎn)品推薦
下表總結(jié)了涵蓋昂貴醫(yī)院的保險計劃，適合要去和睦家生寶寶的家庭。
昂貴醫(yī)院的醫(yī)療費用更高，需要的保額也高。
計劃去協(xié)和國際部生寶寶的家庭也可以參考，協(xié)和國際的生育費用跟和睦家基本一致。
保障區(qū)域全球含美，涵蓋昂貴醫(yī)院，適合想要擁有全面保障的人士，各項保額都很高。
順產(chǎn)額度9.45萬，剖腹產(chǎn)額度18.9萬，妊娠并發(fā)癥及新生兒醫(yī)療同年度總保額。
生育等待期半年，第7-12個月40%理賠生育費用，入保一年后100%理賠。
同時還包含體檢、疫苗、齒科和配鏡。媽媽入保10個月后出生的新生兒可免費入保，各項責(zé)任享有和主被保人一樣的保障，同樣享有體檢、疫苗、齒科等福利。
自然受孕出生的寶寶可免核保入保。對先天性疾病全額理賠。
海外生子首選，及追求全面保障的人士首選。
涵蓋昂貴醫(yī)院。生育等待期半年，順產(chǎn)及分娩額度10萬，妊娠并發(fā)癥和新生兒醫(yī)療額度同年度總保額1000萬。
寶寶出生以后可以免核保入保（自然懷孕），需繳納保費入保。
被保人有5000元福利，可自由選擇體檢、疫苗、齒科。
寶寶入保后疫苗全額理賠。
產(chǎn)品穩(wěn)定性好，綜合保障較全。
保障范圍全球含美國，涵蓋昂貴醫(yī)院。
生育等待期為相對等待期，可以投保后馬上懷孕，第一年產(chǎn)生的生育相關(guān)費用在第二年續(xù)保后理賠。
順產(chǎn)額度9萬，剖腹產(chǎn)15萬。
寶寶出生以后可以免核保入保（自然懷孕），且免費入保。
寶寶有一萬額度的疫苗。
性價比較高，產(chǎn)品較新，穩(wěn)定性未知。
保障區(qū)域中國大陸，涵蓋昂貴醫(yī)院。
生育等待期為相對等待期，可以投保后馬上懷孕，第一年產(chǎn)生的生育相關(guān)費用在第二年續(xù)保后理賠。
順產(chǎn)額度9萬，剖腹產(chǎn)11萬。妊娠并發(fā)癥和新生兒醫(yī)療額度各50萬。
寶寶出生以后可以免核保入保（自然懷孕），需繳納保費入保。
寶寶入保后有一萬額度的疫苗。
如選擇在和睦家生娃，不考慮孩子加保，此產(chǎn)品保費最低。
在中國大陸，昂貴醫(yī)院主要指的是和睦家醫(yī)院。
下表中計劃不涵蓋昂貴醫(yī)院，生育額度也有所降低。適合在美中宜和等非昂貴私立醫(yī)院使用。
注意對先天性疾病的保障，配齊計劃是不含的。
另外，HP3孕產(chǎn)責(zé)任有兩個選項可選。
注意在HP3計劃中，新世紀(jì)旗下醫(yī)院也為昂貴醫(yī)院。如果要在新世紀(jì)婦兒醫(yī)院生寶寶，要選擇含昂貴的方案。如果選擇了不含昂貴的方案，寶寶出生后加保進來，也不能在新世紀(jì)兒童醫(yī)院就醫(yī)。若考慮新世紀(jì)就醫(yī)，就要選擇HP3含昂貴的方案。
總結(jié)
高端醫(yī)療保險是對新生兒保障最全面的保險。
萬一在私立醫(yī)院發(fā)生生育并發(fā)癥和新生兒醫(yī)療，高昂的醫(yī)療費用都有保險兜底。
投保高端醫(yī)療保險，只需要承擔(dān)一點風(fēng)險保費，帶來媽媽和寶寶全面的保障，非常值得。
對家庭來說是最有效和經(jīng)濟的風(fēng)險管理方法，是爸爸媽媽明智的選擇。
陳俊