科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
這幾年全平臺，找我們咨詢保險的有幾萬人，大伙在買保險的時候，疑問都是相似。來來去去都是那些問題，我回答了N多遍：自己，父母，孩子需要什么保險？我錢不多，有哪些保險是最需要的？先買重疾險還是先買醫(yī)療險？保險真的會賠嗎？怎么賠的？知乎上的問題也
這幾年全平臺，找我們咨詢保險的有幾萬人，大伙在買保險的時候，疑問都是相似。
來來去去都是那些問題，我回答了N多遍：
自己，父母，孩子需要什么保險？我錢不多，有哪些保險是最需要的？先買重疾險還是先買醫(yī)療險？保險真的會賠嗎？怎么賠的？
知乎上的問題也是一條路子：
今天我們就以大家最糾結(jié)的健康險：重疾險和百萬醫(yī)療險先買哪個為引子，把大伙常問的問題整理出來，一次性解決大家的疑問。
本文按照科普慣例，是什么，為什么，怎么做，主要內(nèi)容如下：
1、重疾險和百萬醫(yī)療險分別有什么作用
2、重疾險和百萬醫(yī)療險，先買誰？
3、有了重疾險和百萬醫(yī)療險就夠了嗎？
如果需要更適合自己的專業(yè)建議，歡迎隨時找我，我會以服務(wù)上萬家庭的經(jīng)驗，結(jié)合你的實際情況，給到最實用的建議~
一、百萬醫(yī)療險&重疾險，都保什么？
都說疾病是最好的保障啟蒙導(dǎo)師。
如果身體非常健康，大多數(shù)人根本不會想到保險。
一旦生病進一次醫(yī)院，或者家人住一次院，保障意識就啟蒙了，因為看病治病費人也費錢，太需要一份保險來幫忙了。
重疾險和百萬醫(yī)療險也因此備受關(guān)注，它們都屬于健康險，是專門解決生病帶來的一系列經(jīng)濟問題的保險。
但是從功能上，二者又有些不同：
1、百萬醫(yī)療險和重疾險都是什么？
先搞清他們是什么，怎么用的。
百萬醫(yī)療險：不論是一般的疾病、罹患重大疾病，比如癌癥，還是意外受傷，住院產(chǎn)生的一系列醫(yī)藥費都可以報銷。
但無法彌補：工作的收入損失、康復(fù)營養(yǎng)費、護工費等。
重疾險則是在患上合同里的大病，就可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學(xué)費、老人贍養(yǎng)等問題。
重疾險的理賠金是自由使用的，想怎么花就怎么花。
保險是為了抵御風(fēng)險而存在的，百萬醫(yī)療險和重疾險是怎么發(fā)揮作用呢？
2、百萬醫(yī)療險和重疾險有哪些作用？
保險的用途是出險后賠錢，怎么賠是關(guān)鍵，用一個案例來展示一下百萬醫(yī)療險和重疾險都怎么賠錢。
35 歲的黃先生不幸患癌，治療 1 年多，花了 30 多萬。
原來家里全靠他一個人賺錢，患病后家庭收入完全斷了。
如今，房貸也快還不上了，家人已經(jīng)做好賣房的準(zhǔn)備……
一病回到解放前，如果癌癥治療 3 年，黃先生至少要損失 80 萬 。明細(xì)如下：
生大病后可能無法工作，工資損失是很多人都沒有考慮到的。
這筆錢本來要支付家里的生活開銷、房貸車貸、孩子的教育費等，如今只能靠賣房來維系了。
如果黃先生買了保險，情況會好些嗎？
1） 買了百萬醫(yī)療險，怎么賠？
如果買了百萬醫(yī)療險，黃先生首年 30 萬的醫(yī)療費，基本都能 100% 報銷。
但是，醫(yī)療險只報銷治療費，其他是不管的。
由此可見，生一場大病，醫(yī)療費只是冰山一角。
對于營養(yǎng)費、護工費、工資損失，這些隱形費用都是無法通過醫(yī)療險來報銷的。
假如只有醫(yī)療險，黃先生還有 50 萬的損失。通常情況下，也只能賣房或向親戚朋友借錢，壓力可想而知。
2）買了重疾險，怎么賠？
重疾險很簡單，只要疾病達到條款約定，就可以一次性賠錢。
如果黃先生買了 50 萬保額的重疾險，具體又該怎么賠？
由此可見，如果重疾險保額不夠大，仍將有很大缺口無法填補。
雖然重疾險賠的錢，想怎么花就怎么花，但如果只買了 50 萬保額，黃先生還有 30 萬的損失。
3）醫(yī)療險、重疾險都有，怎么賠？
如果百萬醫(yī)療險和重疾險都買了，又會怎樣賠？
我整理了表格如下：
如圖所示，用醫(yī)療險報銷醫(yī)療費，用重疾險覆蓋其他費用，就能完全彌補黃先生的損失。
所以，百萬醫(yī)療險和重疾險都有自己獨特的功能。
二者不是對立的，而是可以共同彌補生病帶來損失，不能片面地說哪個更重要。
二、百萬醫(yī)療險和重疾險有多不一樣？
了解了兩者是什么，接下來我們就來看看百萬醫(yī)療險和重疾險有哪些區(qū)別。
1、百萬醫(yī)療險和重疾險，差異在哪？
為了讓大家直觀一點二者區(qū)別，我整理下面這個表格：
可以看到，兩者的區(qū)別還是蠻大的。
1）作用和行為方式明顯不同
百萬醫(yī)療險像一個會計，用報銷的方式解決生病的醫(yī)藥費；
重疾險像一個土豪，只要符合約定，就給我們打錢。
但是保障范圍，百萬醫(yī)療險有明顯優(yōu)勢，只要是生病住院，超過免賠額的費用都可以報銷，比如骨折住院；
重疾險只有符合合同保障的重疾才可以理賠，比如說癌癥。
2）重疾險的穩(wěn)定性要強很多
百萬醫(yī)療險保障時間以短期為主，保障期最長的目前是20年期的，重疾最長可以保終身。
3）保費不一樣
保費方面，二者有明顯區(qū)別，直接看產(chǎn)品價格和繳費形式。
這里先做聲明：
百萬醫(yī)療險的靈魂在于續(xù)保，今年買完明年還能不能買，所以優(yōu)先選擇保障期限最長。
所以我選擇的就是目前續(xù)保條件最好的長期醫(yī)療險（20年產(chǎn)品）；
重疾險要發(fā)揮作用，要保障穩(wěn)定，這里就先排除一年期產(chǎn)品，選擇穩(wěn)定性更好的重疾險。
保額方面，50萬保額是標(biāo)配，太少并不能彌補家庭收入損失。
先看百萬醫(yī)療險：
百萬醫(yī)療險最出名的就是杠桿。
年輕人一年一兩百就可以換來上百萬的醫(yī)療報銷額度，很香！
但這并不是全部。
對于剛出生的小孩和上了年紀(jì)的老人家，保費真不低。
一年一交，保費每年持續(xù)上漲，如果沒買醫(yī)保，直接購買百萬醫(yī)療險，價格還得竄一竄。
接著我們來看看重疾險的價格。
影響重疾險價格的因素有年齡、保額、保障內(nèi)容等等。
同一個產(chǎn)品，年齡越大，附加的保障內(nèi)容越多，保額越高，保費越貴。
前面也說到了，要重疾險發(fā)揮作用，50萬保額是標(biāo)配。
以這個前提來看看同一產(chǎn)品，不同年齡的保費差距。
可以看到：
① 兒童買重疾險有明顯優(yōu)勢
每年保費最少，總保費最少，但保障期限是最長的，從0-70歲都有重疾保障。
② 老人買重疾險有劣勢
對于老人買重疾險來說，不太友好。
能買的保額低，繳費期限較短，保費高，上述產(chǎn)品，50歲老人能買的最高保額只有25萬，最多可選15年繳費。
2、如果只買一種，百萬醫(yī)療險還是重疾險？
雖然我前文已說，百萬醫(yī)療險、重疾險是最佳拍檔，不能誰替代誰。
不過現(xiàn)代人壓力實在太大了，如果現(xiàn)階段能力有限，只想集中力量買上一種保險，應(yīng)該選哪個？
保險配置因人而異，我建議你可以從以下幾個問題考慮：
（1）我最想解決什么問題？
買保險，一定要明確自己目的：我想通過保險解決什么問題？
如果你家庭責(zé)任重大，最擔(dān)心的是生大病后沒有人撐起這個家。
我建議你可以先補充一份長期重疾險，一次性拿到高保額，保證未來五年的家庭生活水平不受影響，安心養(yǎng)病。
如果你暫時沒有家庭責(zé)任，一人吃飽，全家不餓，只是沒有能力支付大額醫(yī)療費。
那可以先補充一份百萬醫(yī)療險作為過渡保障，不管疾病還是意外，只要是住院費用，都可以幫你兜底。
（2）我的健康狀況怎么樣？預(yù)算如何？
這一點則是從自身情況出發(fā)去考慮。
不管是百萬醫(yī)療險還是重疾險，投保前都需要回答健康告知。
一般來說，百萬醫(yī)療險健康要求會比重疾險更加嚴(yán)格。
比如說乙肝大三陽，百萬醫(yī)療險大多是買不了，而重疾險還有機會加費或除外承保。
而且醫(yī)療險對于既往癥，基本是無法報銷的。
簡單理解，“既往癥” 就是投保前已有的疾病。
舉個例子：老王去醫(yī)院檢查出有膽結(jié)石，準(zhǔn)備在手術(shù)前，買個醫(yī)療險來報銷治療費用。
這種虧本的事，保險公司自然不會干。
而重疾險則沒有既往癥的限制，所以具體買哪個，還要結(jié)合自身的健康狀況來選擇。
如果身體有些異常，不知道自己買什么保險合適，我整理了【常見疾病投保攻略】，里面列明了常見疾病可以標(biāo)體投保的保險產(chǎn)品，感興趣的朋友可以點擊領(lǐng)取：
立即0元領(lǐng)?。撼Ｒ娂膊⊥侗９ヂ?/p>
其次，預(yù)算是最直接的考慮。
就算是一個年輕人，一份重疾險要好幾千，而一份百萬醫(yī)療險只要幾百塊。
如果覺得經(jīng)濟壓力較大，先買一份百萬醫(yī)療險是更務(wù)實選擇。
（3）我的風(fēng)險保障情況如何？
曾經(jīng)有一位粉絲問過我：
我是公務(wù)員，就算我得了大病躺在醫(yī)院上，單位也會一直給我發(fā)工資，那我還需要買重疾險嗎？
如果僅從重疾險彌補收入損失這點考慮，這位朋友可以不買重疾險。
買保險就是如此，一切得從實際出發(fā)。
一般來說，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，醫(yī)保報銷比例會比較高；
而且隨著醫(yī)保政策不斷改革，一些進口特效藥也開始慢慢納入醫(yī)保。
比如深圳醫(yī)保住院報銷比例最高是 90%，繳滿 6 年以上最高可以報銷上百萬。
如果你當(dāng)?shù)蒯t(yī)保福利較好，或者你本人也有公費醫(yī)療等保障，建議把更多的預(yù)算去補充長期重疾險，維持治療期間家庭的各項開銷。
但如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報銷比較一般，建議買一份百萬醫(yī)療險，與醫(yī)保互為補充。
（4）預(yù)算只夠買一種保險，怎么選？
買保險記住原則：要根據(jù)自己的需求來買。對于小孩和老人也一樣，但有些不一樣的考慮因素。
對于剛出生不久的寶寶，一份百萬醫(yī)療險的保費并不低。
如果小孩沒醫(yī)保的，百萬醫(yī)療險的費用遠(yuǎn)高一份少兒重疾險，具體可以看對比：
最好的選擇是給孩子辦好醫(yī)保，買好百萬醫(yī)療險和重疾險。
保障全面，不用擔(dān)心孩子的醫(yī)藥費，如果大病，在重疾險的幫助下，也能安心陪孩子抗擊病魔。
如果預(yù)算真的只能買一份，大伙可以根據(jù)自己的情況選擇；
第一種選擇，先買一份百萬醫(yī)療險。
如果預(yù)算有限，只選醫(yī)療險也是可以的。和少兒醫(yī)保搭檔，孩子生大病的醫(yī)藥費是不用愁了。
第二種選擇是少兒重疾險。
少兒重疾險保費便宜，保額夠，對于一些特定疾病還有額外賠付，杠桿率高。
具體能賠多少，看一個真實理賠案例：
案情回顧：
2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險。基本保額80萬元，每年保費1184.1元。2020年4月中旬，小明被醫(yī)院確診為急性淋巴細(xì)胞白血病。根據(jù)合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險公司一次性給付保險金80萬*2=160萬元。
不過在孩子5歲以后，百萬醫(yī)療險的價格就變成100多塊，預(yù)算再不足，也趕緊給孩子安排上。
如果想給孩子買保險，可以參考下面的搭配思路，
即使1000元的預(yù)算，也可以配齊健康+意外的全面保障~
2）老人這樣選
如果老年人身體和年齡還可以買百萬醫(yī)療險，就趕緊買，而且優(yōu)先長期醫(yī)療險，鎖定最長的保障期限。
隨著年齡的增長，生病，生大病的概率是遠(yuǎn)高于其他年齡段的。
百萬醫(yī)療險的實用性就強起來了。
如果健康或者年齡買不了百萬醫(yī)療險，也可以選擇一份防癌醫(yī)療險，解決癌癥的治療費用。
目前防癌醫(yī)療險已經(jīng)有保障終身的，對于年紀(jì)比較大的也是非常不錯的選擇。
對于老年人來說，預(yù)算有限可以舍棄重疾險。
①保額低，保費高，杠桿低
重疾險的投保年齡一般限制在0-55歲，超過年齡的老人根本買不了。
50歲左右的老人投保不僅產(chǎn)品少，而且保額低價格貴，甚至可能出現(xiàn)保費比保額高的保費倒掛。
②老年人生病收入損失相對較小
重疾險的作用是補充因家庭成員生病帶來的收入損失，大多數(shù)老人收入不高甚至沒有收入。
只要用醫(yī)療險解決生病的醫(yī)藥費，重疾險的作用不大。
父母保險規(guī)劃：最低1500元配齊
那如果，百萬醫(yī)療險和重疾險統(tǒng)統(tǒng)都買好了，但是這就夠了嗎？
三、只買醫(yī)療險和重疾險，就夠了嗎？
回到我們開頭的例子，35歲的家庭支柱不幸罹患癌癥。
重疾險和醫(yī)療險可以解決他的醫(yī)藥費和收入損失。
萬一之后黃先生癌癥復(fù)發(fā)，不幸身故，老婆孩子怎么辦，車貸房貸怎么辦，家里老人怎么贍養(yǎng)？
已經(jīng)賠的重疾險保額能撐多久？
另外，如果因為不是癌癥出險，而是發(fā)生了意外呢？
比如交通意外導(dǎo)致身故，重疾險可能賠不了，那怎么辦？
所以說，只有醫(yī)療險和重疾險，保障還是有缺口的，是不全面的。
普通人要有較完善的保障，需要合理搭配四大險種：重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險。
關(guān)于不同險種的功能，我整理了如下表格：
生活的不幸歸結(jié)為三大類，一個是大病，一個是意外，一個是早逝，只買某個險種是完全不夠的。
在能力范圍內(nèi)，配齊四大險種，才能有更好的保障。
很多朋友有個誤解，買齊四大險種會更貴。
事實上，只要通過合理的搭配，一年3000多元的預(yù)算也可以買齊四大險種。
【寫在最后】
買保險，我們要牢記兩個原則：
1、保險，有比沒有好
2、有多少錢辦多大事
保險并不是必需品，現(xiàn)實生活中，有保險意識其實就已經(jīng)強過很多人了。
那當(dāng)我們預(yù)算有限的時候，先解決保障有沒有的問題，以后通過加保的方式去解決保障優(yōu)不優(yōu)的問題。
有條件可以一步到位買齊需要的，預(yù)算有限，慢慢把保險湊齊也是非常好的保障配置思維。
曾經(jīng)看到過很多人咬緊牙關(guān)，買一份遠(yuǎn)超預(yù)算的保險，其實我是非常不支持的。
保險是為了應(yīng)對以后生活的不確定性，但如果為了買保險，直接影響到了我們的生活，就本末倒置了。
關(guān)注深藍保，私信回復(fù)【福利】，可免費領(lǐng)?。?/p>
《社保手冊》《醫(yī)保攻略》《保險方案》《防坑攻略》等超級干貨資料。
幫助大家「認(rèn)識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題盡管私信我，我將用從業(yè)5年的經(jīng)驗給您合適的建議；
通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協(xié)助理賠。
丁書