說起意外險(xiǎn)，相信很多消費(fèi)者都接觸過，它費(fèi)率低、投保門檻低、保障較高、消費(fèi)者認(rèn)知度也較高。不過，目前市場上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類也比較多，我們在選購時(shí)也應(yīng)有所了解和區(qū)分。一、意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)1.概念意外險(xiǎn)，全稱「意外傷害保險(xiǎn)」，是指以被保險(xiǎn)人因意外

說起意外險(xiǎn)，相信很多消費(fèi)者都接觸過，它費(fèi)率低、投保門檻低、保障較高、消費(fèi)者認(rèn)知度也較高。不過，目前市場上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類也比較多，我們在選購時(shí)也應(yīng)有所了解和區(qū)分。

一、意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)

1.概念

意外險(xiǎn)，全稱「意外傷害保險(xiǎn)」，是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

2.保障范圍

不同種類的意外險(xiǎn)保障范圍不同，但基本上可以分為：意外身故、意外身殘和意外醫(yī)療三個(gè)大的方面。

二、意外險(xiǎn)分類

意外險(xiǎn)按時(shí)間分類可以分為：一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。長期意外險(xiǎn)又分為不返還意外險(xiǎn)和返還型意外險(xiǎn)。

按用途分類可以分為：意外綜合險(xiǎn)和特定意外險(xiǎn)。特定意外險(xiǎn)是指旅游意外險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外和其他意外險(xiǎn)。

1、一年期意外險(xiǎn)：

一年期意外每年價(jià)格也就是幾百塊，交一年保一年。

而且不論是0歲還是80歲，都能買到一年期意外險(xiǎn)， 98% 以上的工薪家庭，都可以購買一年期意外險(xiǎn)。

2、長期意外險(xiǎn)：

目前的長期意外險(xiǎn)，一般有兩種表現(xiàn)形式：

1）不返保費(fèi)意外險(xiǎn)：

這類長期意外險(xiǎn)較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費(fèi)者并不多。

長期意外險(xiǎn)每年所交的保費(fèi)要貴不少，購買這類產(chǎn)品一般是怕麻煩，或覺著省時(shí)省力。

2）返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)：

保險(xiǎn)行業(yè)有一種誤導(dǎo)，就是不花錢得保障，所以很多人會(huì)被返還型意外險(xiǎn)所吸引。大部分返還型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對(duì)于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，是沒有保障的。匯全保建議謹(jǐn)慎投保返還型意外險(xiǎn)。

三、意外險(xiǎn)怎么買

作為一個(gè)成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。

成年人一般意外險(xiǎn)保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險(xiǎn)，或家庭負(fù)債情況來確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級(jí)傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

匯全保提議，對(duì)于工薪家庭，孩子購買 20 萬就夠了。

不同的人群，側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有一定的差異。

• 對(duì)于成年人：成年人收入對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)狀況至關(guān)重要，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)的保額，意外醫(yī)療并不是關(guān)注的重點(diǎn)，保證有一個(gè)高保額，即使只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的意外險(xiǎn)，也挺好。
• 對(duì)于孩子和老年人：由于沒有家庭責(zé)任，所以匯全保認(rèn)為可以側(cè)重意外醫(yī)療部分，而保額并不是核心。

四、意外險(xiǎn)價(jià)格

匯全保對(duì)比了40款市面上搜尋的到的意外險(xiǎn)，并以此做了一個(gè)對(duì)比：

1.30~50萬保額

看表格來看，其實(shí)保費(fèi)價(jià)格并不高，都在200元以下，意外險(xiǎn)一般都是在第二天就生效了，但是有一部分保險(xiǎn)是有限定1~2類低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)（在校師生、全職媽媽、律師等）的朋友才能購買，購入時(shí)需要咨詢清楚。

2.50萬保額

眾安全面無憂是值得考慮的，涵蓋社保外醫(yī)療費(fèi)用，保障全面且價(jià)格實(shí)惠。但這款產(chǎn)品意外醫(yī)療保障只有 3 萬，對(duì)于社保外費(fèi)用，需要扣除 100 元免賠額后，僅能報(bào)銷 80%。

也比較推薦上海人壽的大金剛意外險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)不僅意外醫(yī)療到5萬元，而且每天都還有250元的意外津貼，但這個(gè)保險(xiǎn)也是有限制的，如果學(xué)生、全職媽媽、退休及無業(yè)人員，這款保險(xiǎn)最高只能投保10萬元。

3.100萬保額

很多人生活在一線城市，或是收入較高，前面所列的都不夠滿足自身的需求，那可以考慮100萬保額的意外險(xiǎn)。從圖中我們可以看到：保費(fèi)低的對(duì)付日?？目呐雠鍪亲銐虻?；保障適中的適用于大部分需要100萬保額的朋友；保費(fèi)高的意外險(xiǎn)醫(yī)療的保障也要好非常多。

每種類型都有不一樣的優(yōu)缺點(diǎn)，或是閃光點(diǎn)，主要還是要看自己本身都需要些什么保障而選擇保險(xiǎn)類型。

五、總結(jié)

正如古話說得好，人不可貌相，保險(xiǎn)亦是如此，看似簡單的意外險(xiǎn)，實(shí)則一點(diǎn)都不簡單，這就是很多朋友覺得保險(xiǎn)騙人的原因。不管是在條款還是在投保須知上，都有讓人一下子沒那么容易想到的小蹊蹺，投保前需詳細(xì)了解。

有任何與保險(xiǎn)相關(guān)的問題，匯全保十分樂意為您解答。

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