網(wǎng)上有個(gè)經(jīng)久不衰的熱議話題：拖垮一個(gè)家庭有多容易？一場(chǎng)大病都?jí)蛄?。這個(gè)結(jié)論，奶爸相信沒(méi)幾個(gè)人會(huì)有異議。所以，患了重大疾病能直接賠錢(qián)的重疾險(xiǎn)，很受消費(fèi)者青睞。但由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比其它險(xiǎn)種略高一些，很多人會(huì)在“買(mǎi)多少保額”上舉棋不定。那么，重疾

網(wǎng)上有個(gè)經(jīng)久不衰的熱議話題：

拖垮一個(gè)家庭有多容易？一場(chǎng)大病都?jí)蛄恕?/strong>

這個(gè)結(jié)論，奶爸相信沒(méi)幾個(gè)人會(huì)有異議。

所以，患了重大疾病能直接賠錢(qián)的重疾險(xiǎn)，很受消費(fèi)者青睞。

但由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比其它險(xiǎn)種略高一些，很多人會(huì)在“買(mǎi)多少保額”上舉棋不定。

那么，重疾險(xiǎn)保額，買(mǎi)多少才合適呢？

奶爸今天就來(lái)說(shuō)一說(shuō)。

• 生一場(chǎng)大病，需要花多少錢(qián)？
• 重疾險(xiǎn)保額怎么定？
• 寫(xiě)在最后

01

生一場(chǎng)大病，需要花多少錢(qián)？

治療一場(chǎng)大病，需要花多少錢(qián)？

其實(shí)大部分人都沒(méi)有精確的概念，只知道花很多錢(qián)。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有個(gè)統(tǒng)計(jì)，列舉了目前重疾險(xiǎn)定義內(nèi)的28種重疾治療費(fèi)用。

看看，和你的直覺(jué)有多少偏差呢？

從保險(xiǎn)公司過(guò)往的理賠年報(bào)來(lái)看，前6種高發(fā)重疾占重疾總理賠的80%左右，平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右。

除此之外，一個(gè)人生了大病，除了治療費(fèi)，還有其它相關(guān)的費(fèi)用損失。

比如，生了大病，很大可能不能繼續(xù)從事原有工作，將喪失部分或全部的經(jīng)濟(jì)收入；住院期間要加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)，需要營(yíng)養(yǎng)費(fèi)；家人要陪同照顧，有誤工費(fèi)，家人無(wú)暇照顧的，要請(qǐng)護(hù)工。

與此同時(shí)，家里的房貸、車(chē)貸，老人的贍養(yǎng)費(fèi)、孩子的教育費(fèi)等等，還要照常支出。

所以，如果患了重大疾病，需要考慮三方面的費(fèi)用：

治療費(fèi)用

收入損失

其它支出

02

重疾險(xiǎn)保額怎么定？

重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷，不只是為了治病，更重要的是彌補(bǔ)因罹患大病無(wú)法繼續(xù)工作造成的收入損失，讓患者不用工作，也能安心療養(yǎng)，幫助患者度過(guò)漫長(zhǎng)的康復(fù)期。

即為了好好活著，有尊嚴(yán)地活著。

所以，重疾險(xiǎn)的保額，至少要覆蓋治療費(fèi)用。

以前文的高發(fā)重疾平均治療費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)，大概是30萬(wàn)。

在此基礎(chǔ)上，還要覆蓋治療期間的收入損失，和短期內(nèi)履行家庭責(zé)任需要的相關(guān)費(fèi)用。

其次，奶爸認(rèn)為可以從以下角度綜合考慮：

以預(yù)算定保額：

這是一種相對(duì)簡(jiǎn)單粗暴的做法。預(yù)算多就多買(mǎi)，預(yù)算少就少買(mǎi)。

但要注意避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。

畢竟大家身為同樣的人，患同樣的重疾，看病要花的錢(qián)也是差不多的。并不會(huì)因?yàn)槟泐A(yù)算少，看病就更便宜。

根據(jù)自己所處的不同人生階段定保額：

一般來(lái)說(shuō)，處在家庭重大責(zé)任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾險(xiǎn)保額更高。

因?yàn)槔先撕秃⒆哟蠖嗖恍枰袚?dān)家庭責(zé)任，或者說(shuō)承擔(dān)得更少。

給老人和孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮治療費(fèi)用即可，附帶考慮一部分家屬陪護(hù)所需要的收入補(bǔ)償。

給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)重疾險(xiǎn)，不管是治療費(fèi)，還是收入損失，二者的重要程度是差不多的。

治療費(fèi)用以30萬(wàn)保額為基礎(chǔ)；收入損失可以以3-5年的收入為計(jì)算依據(jù)。

再加上未還完的房貸、車(chē)貸，還有家人未來(lái)3-5年所需的日常開(kāi)銷(xiāo)。

加起來(lái)就是所需要的重疾險(xiǎn)保額。

這個(gè)算法，最后算出來(lái)的保額可能會(huì)比較高，可能沒(méi)辦法一次買(mǎi)足，此時(shí)再綜合預(yù)算，定一個(gè)相對(duì)合理、自己又能承受的額度即可。

當(dāng)然，更明智的做法，是做一個(gè)重疾險(xiǎn) + 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的組合。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)收入損失，大問(wèn)題基本就解決了。

03

寫(xiě)在最后

奶爸常說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)，就是買(mǎi)保額，就是買(mǎi)條款。

重疾險(xiǎn)更是如此。忽視保額，結(jié)果就是錢(qián)花了，但卻得不到足夠的保障。

但也不能一味追求高保障，花費(fèi)太多錢(qián)。因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)而嚴(yán)重影響自己的生活，這就本末倒置了。

今天的分享就是這些，更多關(guān)于保險(xiǎn)的疑問(wèn)，歡迎私信奶爸，1對(duì)1為您解答！