最近我寫的一篇《買保險交10年就返本，有病保病沒病養(yǎng)老那么好，結(jié)果到期虧5萬》的文章受到大家的廣泛關(guān)注，也有很多的朋友私信問我，說自己當(dāng)時買保險的時候銷售人員也是說繳費10年之后，就可以連本帶利取出來，但結(jié)果根本拿不出來！問的人太多耳朵都出

最近我寫的一篇《買保險交10年就返本，有病保病沒病養(yǎng)老那么好，結(jié)果到期虧5萬》的文章受到大家的廣泛關(guān)注，也有很多的朋友私信問我，說自己當(dāng)時買保險的時候銷售人員也是說繳費10年之后，就可以連本帶利取出來，但結(jié)果根本拿不出來！

問的人太多耳朵都出繭了，于是這次專門寫個文章告訴大家，你購買的保險大體的情況。

需要強調(diào)的是保險本質(zhì)是提供保障作用的，本金和所謂的分紅、利息其實并不需要過分看重，因為當(dāng)時的險種大體都是這樣，你買或者不買，合同白紙黑字的內(nèi)容是不會改變的。

但即便如此我們也不能稀里糊涂被“蒙騙”，所以我會帶上從咨詢我的朋友那里統(tǒng)計出的相應(yīng)險種，大家自己對號入座，看下自己已經(jīng)購買的保險到底是一個什么情況，調(diào)整好自己的心理預(yù)期，及時進行調(diào)整彌補保障上的不足，即便發(fā)現(xiàn)真的被騙了也千萬不要盲目退保，好好考慮之后在做決定。

01不同險種所謂返本的情況是不一樣的

按照長期繳費的險種類型無非就是提供保障類的健康險、有增值屬性的理財險、分紅險，還有既能提供保障又能增值的萬能險，下面我就一起來說說這些險種的大體情況。

一、提供保障類的健康險

這類險種名字有很多，一般都是“XXXX+壽險（重大疾病保險）”的形式出現(xiàn)，只要后綴是壽險、重大疾病險或意外險字樣都屬于提供保障類的健康險。

這類險種主要是提供風(fēng)險保障，一定要糾結(jié)是否能夠返本的話，有兩種情況：

1、帶有“兩全”或者附加“兩全”字樣的

這里要注意是看合同的全稱，而不是簡化后的名字，比如太平洋的超能寶（慶典版）合同全稱叫做“超能寶（慶典版）兩全保險”，可以看到有兩全字樣說明是可以返還本金的。這個要怎么看，其實很簡單拿出合同正本第一頁的投保計劃頁上面就有合同的全稱，有些太老的險種不顯示就在后面相關(guān)合同頁面看頭部標(biāo)題全稱。

類似這樣的險種還有太平洋的安行寶，泰康人壽的全能寶貝、百萬身價，平安人壽的百萬任我行、守護百分百、愛滿分、福滿分、安心百分百、安鑫保，中國人壽的百萬如意行、福祿相伴、鑫享福等等（不清楚自己保單是什么情況的可以留言給我）。

這類險種大部分都是定期兩全保險，保障期不是30年就是到70歲或者80歲，有些險種是大病保障期至終身，附加兩全的話最快也要65歲或者70、80歲返還保費。

這類險種的特點就是“特別貴”而且雖然明確返還本金但是不僅返還有條件限制（不能大病、意外或者身故出險），時間也都非常長，有沒有什么實際的意義就看大家的想法了。

2、只提供終身保障的險種

大部分我們購買的都是保障至終身的險種，不是壽險附加重大疾病保障，就是重大疾病保險包含壽險責(zé)任，除了上面明確有兩全返還保費的保障保險，剩下的大多都是這類險種；想要拿回錢只有三種情況：

要么大病賠保額；

要么健康最后保額賠給受益人；

要么你退保返還對應(yīng)年限的現(xiàn)金價值。

常見的險種有：太平洋的金佑人生、金福人生、金諾人生，平安人壽的平安福、大小福星，中國人壽的康寧保、國壽福，泰康人壽的健康百分百、全心健康、樂安康等等。

一些銷售人員賣這類產(chǎn)品常見的話術(shù)是：有病保病，沒病養(yǎng)老。

所謂的養(yǎng)老你以為是返還保費，其實就是讓你以后退保拿對應(yīng)年限的現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值往往低于投入的總保費太多，所以讓很多人最后直呼上當(dāng)受騙。

其實這類險種本質(zhì)就是提供風(fēng)險保障，因為一般都是捆綁壽險，有壽險兜底賠付保額的責(zé)任，即便一生健康沒有大病，最后保額也是會給受益人的，所以我們購買這類險種只需要注重的是提供的保障責(zé)任和杠桿是否夠高就好，真要是急用錢可以通過保單的貸款功能周轉(zhuǎn)，退保是完全沒有必要的。

比如某款這類的重疾險，30歲男性，20萬保額，保終身，交10年，每年需繳納10580元，10年總保費就是10萬5800元，能不能回本？

首先要明確“本”從哪來？無非三種情況

1、大病出險賠付20萬，包含了你的本金

2、健康最后人不在了，20萬給受益人，包含了你的本金

3、退保的對應(yīng)年限的現(xiàn)金價值，

需要多久，不同的險種現(xiàn)金價值也有很大的不同，目前比較優(yōu)秀的險種一般也需要30年，之前的險種可能永遠都不會達到本金，不信你自己看下嘛。

那你說如果你當(dāng)時購買的是這類險種，銷售人員跟你說有病保病，沒病養(yǎng)老！這算不算騙你？

二、理財型保險（主險+萬能賬戶）

如果你買的是理財型的保險，像這種

一年10萬，交3年，

5年后開始領(lǐng)收益，

如果不領(lǐng)取進入賬戶進行二次增值，

過了20年有60多萬，30年有100多萬

沒錯，就是這種的能回本嗎？

肯定能啊，這玩意要是不能回本還叫什么理財？我們買理財不就是為了財富增值賺錢的，但關(guān)鍵是什么時候回本！

很多人買了這樣的險種一看合同寫要到80歲，還是100歲才返還本金就“懵”了，認(rèn)為保險公司就是在“詐騙”，其實并不是這樣。合同中所謂的生存金、教育金、養(yǎng)老金或者滿期金只是一種返還本金的計算方式，并不是指合同實際產(chǎn)生的全部收益。

一般這類的險種實際運作分成兩個部分，一個就是這個固定返還，之后這部分錢會進入到萬能賬戶中進行二次增值，因為有這個賬戶所以會讓整個保單利益快速增加，實際產(chǎn)生的利益達到本金的期限大大縮短，并不需要你以為看到的那么久。

一般這類險種也有分類，如果按照返本的快慢劃分可以分為：

（1）快速返本型

快速返本型一般保障期都比較短，比如交3年、5年，到10年、15年或者20年滿期。

比如2020年中國人壽出的國壽鑫耀至尊，30歲男性投保，繳費期10年，一年2萬，15年到期，20萬總本金，在第14年左右賬戶金額和本金持平（按照實際利率4%假設(shè)），15年賬戶金額大概25萬，從第16年開始25萬本金按照一定的年化利率（合同保底2.5%，目前實際利率4%左右）進行增值，在保單40年度末賬戶有70萬。

（2）緩慢返本型

緩慢型一般就是保障期為終身的理財類保險，有些人看到合同保至99歲或者105歲就以為本金要那個時候才能返還。因為固定領(lǐng)取的時間長和一些紅利加持，看起來后期的利益會越來越大，實際賬戶金額并不需要到那個時候才能保本。

比如中國人壽的優(yōu)享金生，同樣30歲男性，繳費期10年，每年2萬，保障至終身，20萬總本金，要在保單24年左右（假設(shè)年化利率4%）賬戶價值才能和本金持平，在保單40年度的時候賬戶價值達到50萬6356元，但是這個保險從65歲開始保證能領(lǐng)取17萬（人活不到的時候，17萬減去生存時領(lǐng)取的差額，剩余部分給受益人），所以綜合利益應(yīng)該是算保單第35年，賬戶37萬加上后面的17萬，一共54萬。

可以看到因為不是同一年的險種所以差距還是比較大的，說明理財保險一年比一年優(yōu)質(zhì)。

三、而對于那些沒有萬能賬戶的分紅險

那就完蛋了，因為分紅是不確定的，在沒有萬能賬戶的二次增值，就只能等到合同保障期結(jié)束能收回本金，滿期增值的幅度就很低了。

比如，2017年泰康人壽的鑫享人生，30歲男性，10年繳費期，一年2萬，總保費20萬，要到80歲返還，從60歲開始每年領(lǐng)取基本保額的10%，也就是一年2400元，一直到99歲，就算從61歲開始每年增加一點，一共就算20年也不過4萬8千多，加上不確定的分紅，我就算一共20萬，一共到80歲才40萬，要遠比帶有萬能賬戶的年金險差不少。

而更早的分紅險實際收益更慘

比如我之前文章《朋友：繳費5年再放5年，本金可以翻倍還有分紅拿，結(jié)果悲劇了》中施大爺在09年左右購買的新華吉星高照C款分紅險，12年到期，在今年剛好到期，總保費3萬，最后也只拿回3萬4千多而已，年化收益率也就0.5%的水平。

09年同樣的RMB是什么消費能力，現(xiàn)在是什么消費能力，連通貨膨脹都沒跑贏還好意思叫分紅險，行業(yè)里有個真實的笑話，那些年一些保險代理人拼命買分紅保險，最后鄰居都趕上“城市運動”資產(chǎn)早就過千萬了，自己的保險理財最后一地雞毛。

通過比較我們發(fā)現(xiàn)這樣一個問題，就是隨著理財險種的變革新一年的險種一定要比之前的更好，間隔年期越大差距就越大，這就是理財類保險最坑的地方，你去年剛買的，今年就出了比你那個返還本金更快，增值更大的險種，可你已經(jīng)買了合同一旦簽訂就不能更改退保損失巨大，在想投入買新的實力也不允許，你說坑不坑！

四、第四類就是萬能險

這類險種本質(zhì)上雖然有理財增值的屬性但因為還額外提供大病保障責(zé)任，是一種比較特殊的險種類型。

按道理這類險種才是真正能做到“有病保病，沒病養(yǎng)老”的作用，但這個險種也不是適用所有年齡，還需要計算好年限明白什么時候取錢才是利益最大的時候。

因為它的本質(zhì)是保障成本扣費，理財部分增值，因為保障成本是隨著年齡增加而增值扣費，所以整個賬戶價值是呈現(xiàn)一個“n”型變化的，前期因為年齡小保障成本扣費低，理財增值的部分減去保障成本額扣費還有剩余，要么一定年限整個賬戶價值是一個正增長，只要年紀(jì)夠小，保單年期夠長，之后保本甚至有一定增值是可以做到的；達到一個最大值之后，隨著保障成本扣費越來越高，賬戶增值部分不足以抵消扣費部分，就會在賬戶本金中扣除，那么從這個時候開始賬戶的金額隨著年限增加變的越來越少。

常見的萬能險，比如平安人壽的智能星、鑫利、智悅?cè)松?、智勝人?/strong>，陽光人壽的陽光寶貝，新華人壽的至愛無雙，中國人壽的國壽瑞盈，太平洋的金豐利，泰康的卓越財富等等。

萬能險其實是比較復(fù)雜的，其中被保險人的年齡是一個非常關(guān)鍵的因素，比如常見的交10年，滿期返還本金這句話經(jīng)常出問題的就是在萬能險上，有些客戶年紀(jì)小，交10年，滿期10年不僅可以拿回本金還有一定的增值，而一旦超過一定年齡購買，別說10年，20年都不一定。

在我之前的文章《到期4萬本金變3萬，理財保險真理財，萬能險隱藏的坑你入了嗎？》林女士就是因為聽信銷售人員不專業(yè)的承諾說：交10年，10年后可拿回本金。等到10年后，她為母親購買的這個保險被保險人投保時已經(jīng)48歲，10年期取錢本金不僅沒保住還虧了1萬。

但即便如此，萬能險如果只看重保障杠桿的話，還是不錯的，就是保障責(zé)任差了點，因為萬能險保障成本是動態(tài)費率，要比一般的重疾險固定費率總價要便宜，加上增值部分的抵扣，其實你是花了很少的錢買到了一份大病保險。

但往往就是我們不了解險種的具體內(nèi)容，加上銷售人員不專業(yè)導(dǎo)致了萬能險成了過街老鼠。

02保險我們其實只需看中它保障利益

說了這么多其實是想告訴大家一句話“保險不理財，理財不保險”。保障類保險比如壽險、重大疾病保險我們看中的是：

1、保險保障責(zé)任

比如輕癥怎么賠，中癥怎么賠，重疾怎么賠，有沒有額外癌癥賠付；在有限預(yù)算上，我是買保障至終身的，保證最后一定會拿到保額，還是買定期的保證賠付的保額足夠高；如何挑選性價比更好的險種，怎么把全家人的保障做足，做全，沒有風(fēng)險的死角，讓全家人都有一定的保障基礎(chǔ)。

2、杠桿高低

我們買大病險和壽險就是為了把疾病和身故風(fēng)險轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟賠償，有小投入換大回報，這才是保險應(yīng)該發(fā)揮的作用，同樣的預(yù)算，你買了10萬保額，人家買了50萬的保額，真要出險你說哪個家庭更受益？很多人覺得買了保險越繳費越覺得不合適，其實并不是因為沒有出險感覺虧了，而是你買的保額不夠，什么都想要，結(jié)果什么都加錢占用了預(yù)算沒有把重要的保額提高，總保費5萬，買了10萬保額，你不覺得怎么樣，如果總保費5萬換成30萬、40萬保額你在想想合不合適？

3、對于理財保險

其實任何形態(tài)的保險都不算理財，投入大，運作周期長，漲幅也不高，使用還不靈活，對于我們一般的家庭其實買它就是看中一個強制儲蓄，治治家庭大手大腳花費的毛病，強制給孩子或者自己未來留一筆額外的錢用，以后的收益能應(yīng)對通貨膨脹就不錯了，你想讓理財險獲得多大的收益都不如保障類保險來的實在。

即便你想買理財類保險，一定要選擇保障期短的10年、15年就行了。不要把繳費期拉的太長，什么繳費10年、15年甚至20年都白扯，當(dāng)你辛辛苦苦完成了繳費期，結(jié)果也才是本金實際收益的開始，這時候你仍然不能取錢用。有些朋友更搞笑，好不容易挺過了10年繳費期，看到賬戶跟本金差不多了就退保了，孩子辛苦養(yǎng)大了，要打工回報你的時候，孩子你說不要了，你說你圖什么呢，當(dāng)你那個時候發(fā)現(xiàn)這個問題也晚了，人生哪有幾個10年，15年浪費的。

很多人就沒明白這一點，聽人忽悠就以為占了保險公司多大的便宜，認(rèn)為保險公司都是參與大工程的建設(shè)者和投資者，本著保險公司吃肉你喝湯能在后面撿漏的神邏輯，可結(jié)果有多少人因為沒有規(guī)劃好，投入過大，繳費期拉的過長，或者家里發(fā)生重大變故沒有堅持住，不得不半途退保，不僅預(yù)期收益沒拿到，本金還有了巨額虧損，你說這叫理財還是叫無私奉獻？

03全文總結(jié)

所以大家還是長點心吧，“保險不理財，理財不保險”，保障類保險都沒買足、買對，哪有那閑錢買理財保險白給保險公司做貢獻？就問你，如果家里真有一個人生病住院需要花錢了，理財險能變現(xiàn)嗎？還不是靠醫(yī)療險提供住院花費治療報銷，靠大病險提供經(jīng)濟賠償，理財險能干什么，有剩余還要繼續(xù)繳費，真要影響生活了，就只能退保止損，之前的投入都白費了，所以已經(jīng)要想清楚，別聽別人瞎忽悠就輕易購買理財型的保險了。

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