大家好，歡迎來到萬保資訊。子欲養(yǎng)而親不在。人到中年，我既是人家的兒子，也是別人的爹，對這句話感觸頗深。父母日漸衰老，能陪伴在旁的日子過一天少一天。有時(shí)眼見朋友至親重病在床，甚至不治離世，更是傷感。某天與朋友聊天，談到如何幫父母買保險(xiǎn)這個(gè)話題

大家好，歡迎來到萬保資訊。

子欲養(yǎng)而親不在。

人到中年，我既是人家的兒子，也是別人的爹，對這句話感觸頗深。

父母日漸衰老，能陪伴在旁的日子過一天少一天。

有時(shí)眼見朋友至親重病在床，甚至不治離世，更是傷感。

某天與朋友聊天，談到如何幫父母買保險(xiǎn)這個(gè)話題。

對此我也有一些經(jīng)驗(yàn)和想法，今天與大家分享一下。

01. 至少買個(gè)惠民保

老人體弱多病，肯定是最難買保險(xiǎn)的群體。

一來保險(xiǎn)公司賠付成本高，賺錢難。

再者如果老人帶病投保，產(chǎn)生理賠糾紛，鬧上法院多數(shù)要判保險(xiǎn)公司輸，這類官司都是偏向保護(hù)弱者。

如此一來，保險(xiǎn)公司不愿意賣保險(xiǎn)給老人就很容易理解，留給我們的選擇太有限。

比如醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該是老人最需要的險(xiǎn)種，可以報(bào)銷住院的自費(fèi)部分。

但老人經(jīng)常去醫(yī)院，所以過了60歲價(jià)格都很貴。

除了貴，醫(yī)療險(xiǎn)對身體要求高，其實(shí)大多數(shù)老人都難以通過核保。

如果年齡再往上走，比如70歲，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)拒之門外，除非是老客戶續(xù)保。

因此，這時(shí)候各地醫(yī)保局牽頭的惠民保就是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

這類惠民保，本質(zhì)上還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，以微利或至少不虧為前提。

但有醫(yī)保局牽頭，必須惠民，大多數(shù)產(chǎn)品100元就能保1年。

說實(shí)話，這個(gè)價(jià)格要不虧，保障質(zhì)量不可能很好。

體現(xiàn)在條款上就是免賠額高，賠付比例低，即便住院花了幾萬可能只能報(bào)幾千元，大家不要期望過高。

但惠民保關(guān)鍵的好處是不限年齡，還能帶病投保。

即便是90歲的老人，還是曾經(jīng)患過大病的人都能接納，這是其他商業(yè)保險(xiǎn)都很難做到的。

就沖這一點(diǎn)，如果買不了（或不想買）商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，我們都應(yīng)該幫爸媽買一份惠民保。

不幸碰上大額醫(yī)療開支，可以減輕不少負(fù)擔(dān)，讓父母不用擔(dān)心花錢不肯治病。

每人價(jià)格只是區(qū)區(qū)100元左右，不應(yīng)該有什么壓力。

假如你住的城市沒有惠民保，可以上網(wǎng)找一些全國版的惠民保，這樣就不受社保參保地限制。

買了惠民保，其他險(xiǎn)種就可買可不買。

如果你不想了解其他險(xiǎn)種，看到這里就足夠。

02. 重疾和壽險(xiǎn)，保障價(jià)值不大

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是越老越貴的產(chǎn)品，老了再買保障價(jià)值不大。

比如60歲老人買20萬重疾險(xiǎn)，交5年保終身，每年大概要交3萬元。

交15萬保20萬，跟存錢差不多，沒有保障價(jià)值。

之所以這么貴，是因?yàn)?0歲老人的重疾風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率超過1%，到80歲平均超過5%，累積來看大概率是要理賠的。

現(xiàn)實(shí)中，多數(shù)老人也是因病離世的。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，60歲老人死亡理賠，不論男女，因重疾而身故均超過60%。

目前，我國人均預(yù)期壽命大概是77歲，有望緩慢增加到80歲。

如果你在60歲買一份重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，大概率是80歲左右拿到保額。

保費(fèi)超過保額的一大半，剩余一小半相當(dāng)于是存在保險(xiǎn)公司拿到的利息。

即便從重疾或壽險(xiǎn)的功能上來講，兩者都是彌補(bǔ)損失的收入，承擔(dān)治病康復(fù)期間的醫(yī)療費(fèi)用和家庭開支。

爸媽都退休了，沒有收入要彌補(bǔ)，從這個(gè)角度看，買重疾或壽險(xiǎn)意義不大。

以上，就是我不建議的理由。

03. 防癌保險(xiǎn)，市場選擇比較多

在老人保險(xiǎn)這個(gè)市場，防癌類的產(chǎn)品比較多。

一種是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，一種是防癌險(xiǎn)，或者是兩者的復(fù)合體。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，是降級版的醫(yī)療險(xiǎn)。

它同樣是實(shí)報(bào)實(shí)銷，但只報(bào)癌癥造成的醫(yī)療費(fèi)用。

這樣，保障范圍大大縮窄，當(dāng)然價(jià)格也能降下來，甚至有的保險(xiǎn)公司保證終身續(xù)保。

目前60歲老人買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，大概是1000元/年，到70歲約2000元。

選防癌醫(yī)療險(xiǎn)，原則上與醫(yī)療險(xiǎn)差不多，當(dāng)然是包括的醫(yī)療費(fèi)用越廣越好。

尤其是特殊門診和院外用藥兩項(xiàng)責(zé)任，最好都能具備，因?yàn)榘┌Y放化療和靶向藥治療大多數(shù)不在住院期間發(fā)生。

防癌險(xiǎn)，就是降級版的重疾險(xiǎn)，買多少賠多少，無需報(bào)銷。

近幾年，這類產(chǎn)品出得不多。

如果60歲老人買10萬保額，不帶返還，交10年保15年，每年要差不多3000元。

到70歲，同樣的保額，交3年保10年，每年要8000元左右。

單純是上述兩種產(chǎn)品的比較，個(gè)人更建議買防癌險(xiǎn)。

理由是防癌險(xiǎn)“確診就賠”，不受醫(yī)院的限制。

有10至20萬現(xiàn)金在手，總比出院后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷要靈活，反正都是癌癥才賠。

不過這個(gè)癌癥有講究，大家在選產(chǎn)品的時(shí)候要注意。

癌癥只是俗稱，具體到合同條文，主要有以下幾類：

• 惡性腫瘤——重度
• 惡性腫瘤——輕度
• 原位癌
• 交界性腫瘤

惡性腫瘤——重度肯定有，否則都不能叫防癌保險(xiǎn)，是最核心的部分。

惡性腫瘤——輕度是惡性程度較輕的癌癥，通常治愈率高，費(fèi)用不太貴，比如女性最常見的I期甲狀腺癌。

原位癌是最初級的惡性腫瘤，交界性腫瘤甚至還不能確定為惡性。

以上四類定義，基本上把非良性腫瘤的情況都包含在內(nèi)。

因此，大家在選產(chǎn)品時(shí)，最好把以上四類情況都包含在責(zé)任范圍內(nèi)才買。

以上，就是我對于防癌保險(xiǎn)的一點(diǎn)建議。

04. 護(hù)理險(xiǎn)，防范失智失能就買它

市場上有一種產(chǎn)品是針對老人失智失能而開發(fā)的，它們就是護(hù)理險(xiǎn)。

不管疾病還是意外，只要被保人達(dá)到無法自理，需要長期護(hù)理的狀態(tài)，就可以每月或按年領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

本質(zhì)上，它跟社保第六險(xiǎn)——長護(hù)險(xiǎn)是同類產(chǎn)品。

買護(hù)理險(xiǎn)可以防范父母因病或意外失去自理能力，要送到護(hù)理機(jī)構(gòu)長期療養(yǎng)，或雇人居家照顧而產(chǎn)生的昂貴費(fèi)用。

護(hù)理險(xiǎn)的價(jià)格，主要取決于領(lǐng)取護(hù)理金的數(shù)額和時(shí)間長短。

目前領(lǐng)取時(shí)間最短是3年，最長有10年，反正領(lǐng)取時(shí)間越長越貴。

如果因意外導(dǎo)致失去自理能力，護(hù)理險(xiǎn)一般會(huì)雙倍賠付，等于是涵蓋了意外險(xiǎn)，不用另外買。

價(jià)格方面，60歲老人買100萬（每年10萬護(hù)理金，領(lǐng)取10年）的話，買20年保到80歲，每年大概1萬元。

相比重疾險(xiǎn)，這個(gè)價(jià)格還是低很多，可以考慮作為重疾險(xiǎn)的替代品。

想少花點(diǎn)錢，買老人意外險(xiǎn)也行，一般幾百元就有。

但意外險(xiǎn)是不保疾病造成的傷殘或失能，所以比護(hù)理險(xiǎn)便宜很多。

不幸因嚴(yán)重意外致殘，根據(jù)傷殘程度按比例賠付，彌補(bǔ)增加的長期護(hù)理費(fèi)用，與普通意外險(xiǎn)一樣。

老人意外險(xiǎn)與別不同之處，在于增加骨折賠償責(zé)任，防范父母在家或出外摔傷。

這類骨折保險(xiǎn)責(zé)任，一般依據(jù)骨折的部位與嚴(yán)重程度，有不同的賠償數(shù)額。

比如開放性骨折就比閉合性賠得多，顱骨骨折比胸骨賠得多，大家留意一下條款就是，通常寫在最后幾頁。

綜上，要防范父母失智失能，可以考慮買護(hù)理險(xiǎn)或老人意外險(xiǎn)。

護(hù)理險(xiǎn)比老人意外險(xiǎn)更好，但貴很多。

05. 理財(cái)保險(xiǎn)盡量不要碰

寫完保障類產(chǎn)品，再聊幾句理財(cái)保險(xiǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)包括一切以儲(chǔ)蓄為目的的產(chǎn)品，以分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)為主。

對于理財(cái)保險(xiǎn)，我的建議是盡量不要碰，主要是出于流動(dòng)性的考慮。

因?yàn)殡S時(shí)有住院的可能，老人的養(yǎng)老錢必須要能隨時(shí)支取，且保本是大前提，收益反倒是其次。

如果父母沒有社保養(yǎng)老金，積蓄就更加重要，非確定保本的金融產(chǎn)品絕不要碰！

可能有的朋友就會(huì)問，保險(xiǎn)不就是保本的金融產(chǎn)品嗎？

問題出在流動(dòng)性上面，保險(xiǎn)產(chǎn)品前期退保是要虧損的，無法兼顧流動(dòng)性和保本。

保險(xiǎn)由于收益穩(wěn)定，是長期儲(chǔ)蓄的好工具，比如為30年后存一筆退休金，但絕對不適合短期理財(cái)。

父母都已到退休年齡，正是要用錢的時(shí)候，儲(chǔ)蓄增值不再重要，重要的是現(xiàn)金管理。

如果把錢鎖進(jìn)保險(xiǎn)里，需要的時(shí)候取不出來，或者虧本退保，就得不償失。

恰好碰上缺德的業(yè)務(wù)員（不限保險(xiǎn)代理人，凡是賣保險(xiǎn)的人都算），給你搞一份供不起的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，把積蓄全搭進(jìn)去還不夠。

前不久香港女星陳彥行就碰上這等倒霉事，母親被騙在銀行買了總價(jià)3000萬元的保險(xiǎn)。

我們專門為此寫過一篇文章，有興趣的朋友可以去找找：

《保險(xiǎn)101：港星銀行買保險(xiǎn)被騙3000萬！普通人如何保護(hù)自己？》（不是鏈接）

她把全部積蓄1400萬交完還不夠，后續(xù)還要再交1600萬，否則退保要損失過千萬！

香港不像我們中國內(nèi)地，一般人沒有社保養(yǎng)老金，退休全靠積蓄。

陳母全部積蓄都鎖在保險(xiǎn)里，還要再交1600萬，你說退休生活怎么辦？

退一萬步講，即便把保險(xiǎn)產(chǎn)品持有至終身，在扣除所有費(fèi)用后的實(shí)際收益率，跟銀行存款也差不了太多，自己還無福消受。

因此，我不建議因?yàn)槎嘁稽c(diǎn)點(diǎn)收益，而犧牲流動(dòng)性。

最后，千萬別讓父母買投連險(xiǎn)。

這種產(chǎn)品可以投資到股市，風(fēng)險(xiǎn)更不可控，分分鐘連本都保不住。

06. 最后幾句

給父母買保險(xiǎn)，其實(shí)也不是剛需，說白我們更多還是想盡孝。

畢竟爸媽這么老，看病還是主要靠社保，靠商業(yè)保險(xiǎn)不實(shí)際。

至少買一份惠民保，以防范大額的醫(yī)療費(fèi)用，別讓父母擔(dān)心花錢不肯治病。

有了惠民保，其他險(xiǎn)種有錢就買一點(diǎn)，不買也無所謂。

理財(cái)保險(xiǎn)盡量不要碰，萬一錢鎖在里面取不出來，退保可能要虧本。

有時(shí)間多陪父母吃飯，聊聊天，比買再多保險(xiǎn)都來的孝順。

好，今天就到此為止。

如果覺得今天的文章有用，別忘記點(diǎn)贊、轉(zhuǎn)發(fā)和收藏。

有問題請?jiān)谠u論區(qū)留言或關(guān)注后私信，我們會(huì)盡快回復(fù)你。

感謝你讀完。

下期再會(huì)！