最近很多貓友問，某某平臺新出的重疾險好便宜啊，值不值得買？問的人多了，貓妹決定還是跟大家聊一下這類產(chǎn)品。01這到底是個什么樣的產(chǎn)品？一說重疾險，很多人的第一反應(yīng)就是好貴啊，一年要交好幾千塊錢。再看看這種重疾險，一年就幾百塊錢。為啥都是重疾險

最近很多貓友問，某某平臺新出的重疾險好便宜啊，值不值得買？問的人多了，貓妹決定還是跟大家聊一下這類產(chǎn)品。

01這到底是個什么樣的產(chǎn)品？

一說重疾險，很多人的第一反應(yīng)就是好貴啊，一年要交好幾千塊錢。再看看這種重疾險，一年就幾百塊錢。為啥都是重疾險，價格差距卻這么大？

▌先從產(chǎn)品形態(tài)角度來說一年交好幾千的重疾險，是保障長期（比如保20年、30年，到60歲、70歲）或者終身的，在繳費方式上采取的是均衡費率的形式，每年交的錢數(shù)是固定的。在約定的保障期內(nèi)，保險公司不能對保險費率做任何調(diào)整，即便產(chǎn)品停售對保單持有者也不會有任何影響。簡單而言，這是一份“死”合同，保障更確定更有安全感。這種一年看上去只要幾百的重疾險，保障期限只有1年，也就是交一年的錢保一年的險，在繳費上采取的是自然費率的形式，可以每個年齡的保費都不同，也可以做成階梯費率，比如每幾歲一個費率。年齡小的時候，出險概率低，保費就自然便宜。但既然是一年期的保險，就存在停售可能，一旦停售就不能續(xù)保，此外，保險公司也可以根據(jù)賠付情況來進行保費調(diào)整（理論上可以調(diào)低，但是現(xiàn)實看，往貴了調(diào)的概率極大）。

很多貓友問百萬醫(yī)療險的續(xù)保問題，“會不會等年齡大了就買不了了”，同樣的擔(dān)心，一年期的重疾險也有。有些一年期的重疾險，規(guī)定了最大承保年齡，比如就到50歲，有些產(chǎn)品雖然承諾“續(xù)保到100歲”，但如果產(chǎn)品停售（下架），也不能繼續(xù)投保。

▌再來看看一年期的重疾險是不是真的“便宜”就以性價比很高的微保上的一年期重疾險為例吧。

貓妹找到了這款產(chǎn)品的首年保費費率表，微保還沒公布續(xù)保費率表，所以只能假設(shè)續(xù)保保費=首年保費，但實際上，續(xù)保的保費很可能只高不低。如果是30歲男性，投保10萬保額。

選“百年康惠保重大疾病保險”，保障期限到70周歲，繳費期限是30年，年繳保費550元。累計保費16500元就可獲得直到70周歲的保障。如果選“微醫(yī)保重疾險”，到65周歲時，累計保費已達32840元。這還是沒考慮到65-70歲保費以及續(xù)保費用提高等情況。

所以，即便考慮到保費的時間成本，也能看出一年期重疾險其實看似低價，但從長期看并不便宜。

02 這樣的保險真的適合你嗎？

一年期的重疾險，看著能保100種疾病，告訴你“續(xù)保到100歲”，又能給你提供各種就醫(yī)綠色通道，貌似保障齊全，殊不知這是存在不確定性的保障，會給人帶來一種“錯誤的安全感”。

對于大部分人來說，長期重疾險是首選，一年期的重疾險可以做臨時應(yīng)急，可以做錦上添花。但是如果想要讓它給你“天長地久”的保障，它也只能說“臣妾做不到啊”。

如果你的預(yù)算充足，建議第一份重疾險還是要選長期的，可以保幾十年、可以保到多少歲，也可以保到終身。

對于準備只給自己買一年期重疾險的中年人，貓妹是堅決反對的。別忘了，隨著年齡增長，我們的身體卻在走下坡路，有時候加費、除外責(zé)任和拒保跟你只隔著一張體檢結(jié)果。千萬別等到想買長期重疾險時被拒絕才后悔不迭。

短期重疾險到底適合什么樣的人？

? 特別年輕的人，還在讀書或者剛剛畢業(yè)，想給自己配置一些保障卻沒有多少錢。也包括目前正失業(yè)的人，臨時江湖救急一下。

? 一些剛剛背上房貸、生了孩子的小家庭，眼下資金特別緊張，但又責(zé)任巨大，買這種一年期重疾險可以做做過渡，但是等經(jīng)濟狀況有起色還是要盡量及早配置長期重疾險。

? 已經(jīng)有長期保障，可以疊加一些短期保障，在特殊的時期起到保障充分的作用。比如剛剛創(chuàng)業(yè)，比如買了新房子，比如孩子到了特別需要用錢的階段。