第二年車險(xiǎn)應(yīng)該怎么上最劃算？這是一個(gè)老生常談的問題了。實(shí)際上，車險(xiǎn)怎么上，并不算太難。車險(xiǎn)當(dāng)中有兩大類保險(xiǎn)，一類為強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，二類為根據(jù)實(shí)際情況購買的商業(yè)險(xiǎn)。我們可以來看一下，這些險(xiǎn)種都負(fù)責(zé)哪些情況，哪些更適合購買。本次一起介紹的內(nèi)容

第二年車險(xiǎn)應(yīng)該怎么上最劃算？

這是一個(gè)老生常談的問題了。

實(shí)際上，車險(xiǎn)怎么上，并不算太難。

車險(xiǎn)當(dāng)中有兩大類保險(xiǎn)，一類為強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，二類為根據(jù)實(shí)際情況購買的商業(yè)險(xiǎn)。

我們可以來看一下，這些險(xiǎn)種都負(fù)責(zé)哪些情況，哪些更適合購買。

本次一起介紹的內(nèi)容為：

一、必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)

二、推薦購買的險(xiǎn)種

三、酌情購買的險(xiǎn)種

四、小刮小蹭不建議走車險(xiǎn)

一、交強(qiáng)險(xiǎn)：必須購買

1.交強(qiáng)險(xiǎn)不買的后果有哪些？

交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于我們的社保，是每輛車都要上的險(xiǎn)種。

如果不買的話，直接后果就是被交警蜀黍抓到了，直接雙倍保費(fèi)罰款+扣車。

同時(shí)如果車輛到了需要年審的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)未在有效期內(nèi)，年審也是無法通過的。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)多少錢？

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)影響因素有兩個(gè)。

一個(gè)是車座數(shù)量及用途。

二是交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)。交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)與商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)互不影響。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)的保額為多少？

上面我們提到，交強(qiáng)險(xiǎn)就像我們的社保一樣。

在強(qiáng)制購買的同時(shí)，和社保有一個(gè)共同點(diǎn)：

保費(fèi)不高，額度同樣不算太高。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保額如下：

對(duì)于一些日常的小刮小蹭，賠償對(duì)方的車損等財(cái)產(chǎn)損失，不超過2000元的，交強(qiáng)險(xiǎn)還是可以hold住的~

但是真的碰到一些極端情況，像在知乎上有真實(shí)案例，車主不小心撞了豪車，寶馬的大燈更換費(fèi)用動(dòng)輒就10萬元，交強(qiáng)險(xiǎn)這2000元理賠根本就是毛毛雨。

同時(shí)需要注意的是：

交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠事故中的對(duì)方，不能賠償自己。

因此商業(yè)險(xiǎn)部分的購買就非常有必要了。

二、自由選擇的險(xiǎn)種：商業(yè)險(xiǎn)

1.商業(yè)險(xiǎn)都有哪些險(xiǎn)種？

車險(xiǎn)險(xiǎn)種有很多。我們可以先用一張表，簡單明了給大家展示一下，哪些險(xiǎn)種更適合你購買。

險(xiǎn)種很多，我們可以挨個(gè)來講解一下，這些險(xiǎn)種都是作什么的~

2.推薦購買的險(xiǎn)種：

車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)

（1）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)：賠償自己車的損失，通常建議購買

這個(gè)險(xiǎn)種，通常簡稱為"車損險(xiǎn)"。

看名字很明顯能看明白，自己車被撞壞了，被樹砸了，自己開車腦抽撞墻了，走車損險(xiǎn)就對(duì)了。

它能賠償?shù)姆秶缦拢?/p>

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

除了以上賠償范圍之外，購買車損險(xiǎn)的一大好處就是，如果車子被其他車輛撞了，對(duì)方就是不賠，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司啟動(dòng)代位求償，向?qū)Ψ揭筚r償。

但是需要注意的是：

（a）雖然理賠范圍內(nèi)有臺(tái)風(fēng)，龍卷風(fēng)，暴雨，冰雹，沙塵暴等自然災(zāi)害，但是地震、戰(zhàn)爭等情況是不賠償?shù)摹?/p>

（b）如果找不到肇事方，只能走自己的車損險(xiǎn)的情況下，會(huì)有30%的絕對(duì)免賠率，無法由不計(jì)免賠險(xiǎn)規(guī)避，但是可以通過題主獲得的報(bào)價(jià)當(dāng)中的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

（c）單獨(dú)購買車損險(xiǎn)，未購買相應(yīng)附加險(xiǎn)的情況下，下列損失同樣不賠：

· 車輪單獨(dú)損壞

· 玻璃單獨(dú)破碎

· 無明顯碰撞痕跡的車身劃痕

· 新增設(shè)備的損失

· 發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

(2)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)：賠償對(duì)方的損失，建議購買，并選擇高額度

第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，需要注意的是，第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

像我們在聊交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的時(shí)候，提到的撞了寶馬后，修寶馬的錢，就可以使用這個(gè)險(xiǎn)種來理賠。

通常來說，100萬是一個(gè)相對(duì)比較合適的額度。

如果自己的收入條件可以接受的話，推薦可以再選擇更高的額度。

畢竟每項(xiàng)額度相差的保費(fèi)并不算太高，但是真在極端情況下，高額度的三者險(xiǎn)可以發(fā)揮非常重要的作用。

(3)不計(jì)免賠險(xiǎn)：填坑的

說到這個(gè)險(xiǎn)種，就不得不提一個(gè)概念，就是免賠率。

交通事故中，包括三者險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)險(xiǎn)會(huì)依照事故劃分，有一定的免賠率，次責(zé)為最低，5%，全責(zé)為最高，20%。

不計(jì)免賠率負(fù)責(zé)的，就是把這個(gè)免賠率的坑填上。

需要注意的是，不計(jì)免賠險(xiǎn)同樣會(huì)有不賠的情況，非常有必要注意！

（a）找不到第三方

在碰到事故的時(shí)候，如果對(duì)方撞了你，對(duì)方全責(zé)，理所應(yīng)當(dāng)應(yīng)該由對(duì)方對(duì)你進(jìn)行賠償。

但是有些時(shí)候，我們在把車好好停在路邊，但是一回來發(fā)現(xiàn)車被撞壞了，肇事者還跑了，不管是報(bào)了交警，還是調(diào)取監(jiān)控后，都無法找到對(duì)方的情況下，只能走自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

這種情況，是把應(yīng)由對(duì)方的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)有30%的絕對(duì)免賠率。

這個(gè)絕對(duì)免賠率是無法通過不計(jì)免賠險(xiǎn)來規(guī)避的，只能去購買"無法找到第三方特約保險(xiǎn)"進(jìn)行規(guī)避。

（b）有人傷的情況不賠自費(fèi)藥

不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，在條款中都藏著這樣一條設(shè)定，還需要各位車主多多注意一下。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》規(guī)定如下：

第十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。

因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。

《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》規(guī)定如下：

第三十六條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。

因此自費(fèi)藥的費(fèi)用是不在不計(jì)免賠險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)的，需要車主們稍加注意~

（c）沒有買相應(yīng)險(xiǎn)種的不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠險(xiǎn)是跟險(xiǎn)種的。

車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，負(fù)責(zé)的是車損險(xiǎn)的免賠率的，不管三者險(xiǎn)的免賠率。

三者險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，負(fù)責(zé)的是三者險(xiǎn)的免賠率的，不管車損險(xiǎn)的免賠率。

如果沒有買相應(yīng)險(xiǎn)種的免賠率，那在事故中可就容易賠得慘兮兮了。

但是題主的報(bào)價(jià)當(dāng)中，相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)都有選擇，因此無需太擔(dān)心。

3.酌情購買的險(xiǎn)種

（1）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)：找不到肇事方，由這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)

這個(gè)險(xiǎn)種在上面咱們聊車損險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)提到過了。

它是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)之一，也是不少車主會(huì)購買的險(xiǎn)種之一。

在車子被人撞了，且找不到肇事方的時(shí)候，會(huì)有30%的絕對(duì)免賠率，這個(gè)絕對(duì)免賠率，無法通過不計(jì)免賠險(xiǎn)規(guī)避，只能通過本附加險(xiǎn)規(guī)避，是否購買，可以酌情考慮~

（2）機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)：司機(jī)與乘客合在一起嘮，推薦運(yùn)營車輛使用

車上人員責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，在題主的報(bào)價(jià)中體現(xiàn)為車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(乘客)兩個(gè)險(xiǎn)種，我們放在一起嘮。

這個(gè)險(xiǎn)種，是我們通常會(huì)提到的座位險(xiǎn)。通常我們會(huì)建議的是運(yùn)營車輛，如出租車購買使用。

因?yàn)槌鲎廛嚨囊淮筇攸c(diǎn)，就是乘客是不固定的。但運(yùn)營車輛在路上跑的時(shí)間又遠(yuǎn)遠(yuǎn)比大部分私家車跑的時(shí)間與里程要長。

大家無法100%保障這么長的運(yùn)營時(shí)間內(nèi)，一定不會(huì)出事故；而車上的乘客，通常也是會(huì)經(jīng)常改變的。

因此通常建議運(yùn)營車輛購買這個(gè)險(xiǎn)種，而如果自家的私家車平常很少搭載同事朋友，僅僅是家里的幾口人使用，我們還是推薦大家為家人投保人身意外險(xiǎn)。

目前市面上銷售的大多數(shù)人身意外險(xiǎn)，大多包含了乘坐包括私家車在內(nèi)的各類交通工具時(shí)碰到的人身傷害的保障，相對(duì)座位險(xiǎn)，理賠范圍更大，也更加劃算一些。

（3）全車盜搶險(xiǎn)：僅賠整車丟失

盜搶險(xiǎn)，全稱為"機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)"，也就是說整輛車被偷了，由這個(gè)險(xiǎn)種賠償。

但是你車上的筆記本電腦、珠寶首飾、貴重物品被偷了，你的車燈、車轱轆被拆了，你的油箱被鑿穿了里頭的汽油被偷光了，這些情況，均不在盜搶險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

因此如果你的停車環(huán)境不好，你的車型是屬于賊惦記型的，可以考慮購買這個(gè)險(xiǎn)種。

但是如果家里有停車庫，停放環(huán)境還不錯(cuò)，可以考慮不購買這個(gè)險(xiǎn)種。

（4）劃痕險(xiǎn)：出險(xiǎn)會(huì)計(jì)算出險(xiǎn)次數(shù)

劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)，車漆被劃傷了，并且沒有特別明顯被撞的痕跡，可以使用這個(gè)險(xiǎn)種來理賠。

但是需要注意的是，劃痕險(xiǎn)出險(xiǎn)，也是要計(jì)算出險(xiǎn)次數(shù)的，進(jìn)而會(huì)影響來年商業(yè)險(xiǎn)的整體保費(fèi)。注意，是整體商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)！

也就是說，即使你明年不再投保劃痕險(xiǎn)了，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)整體依然上漲，根本不care你明年買不買劃痕險(xiǎn)！

因此如果僅僅是兩三百元的修理費(fèi)用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于明年的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的漲幅，因此我們不建議走劃痕險(xiǎn)，以免影響來年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)，得不償失。

（5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：推薦豪車、需要經(jīng)常跑高速的車輛購買

這個(gè)險(xiǎn)種，簡單粗暴地講，你的車好好地停在樓下，樓上掉下來一塊磚頭，正好砸在你的前擋風(fēng)玻璃上，直接把前擋風(fēng)玻璃砸穿了，車燈、車前蓋全沒壞，你修車玻璃的錢，是由這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)的。

因此像車子如果是豪車，玻璃本身特別貴，可以購買上玻璃險(xiǎn)。

同時(shí)如果你的車子需要經(jīng)常跑高速，為避免一些在高速路上濺起的石子，可以購買玻璃險(xiǎn)。

（6）指定修理廠險(xiǎn)：個(gè)別保險(xiǎn)公司可能會(huì)指定相對(duì)便宜的修理廠

指定修理廠是可以的，但問題在于，個(gè)別保險(xiǎn)公司可能會(huì)指定相對(duì)便宜的修理廠，有這樣的限定可能在實(shí)際理賠的時(shí)候比較雞肋，因此相對(duì)來說不太推薦這個(gè)險(xiǎn)種。

如果選擇的保險(xiǎn)公司是"財(cái)大氣粗"的保險(xiǎn)公司，實(shí)力雄厚，理賠網(wǎng)點(diǎn)多，對(duì)于這個(gè)問題可以不用太擔(dān)心。

（7）自燃損失險(xiǎn)：推薦老車購買

自燃險(xiǎn)，顧名思義，因?yàn)檐囎幼陨碓蚱鸹?，是由這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)的。

通常我們不建議新車購買，尤其是還在質(zhì)保期內(nèi)的新車。

本身還在質(zhì)保期內(nèi)的新車，部件還是嶄新的，自燃幾率很低。

如果這時(shí)候車子自燃了，我們完全可以去找廠家麻煩，沒有必要購買自燃險(xiǎn)。

而車子用了三五年以上了，可以購買上自燃險(xiǎn)，同時(shí)務(wù)必要配合日常保養(yǎng)。

畢竟不管買車險(xiǎn)，還是日常保養(yǎng)，最終目的都是為了保障我們的日常行車安全的~

（8）涉水險(xiǎn)：南方沿海多雨地區(qū)購買

這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)的是車子涉水了，發(fā)動(dòng)機(jī)被泡壞，由這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)。

因此這個(gè)險(xiǎn)種通常推薦的是南方多雨地區(qū)購買。

而北方內(nèi)陸地區(qū)，能碰到被水泡了的情況相對(duì)比較少，因此是否需要購買需要酌情考慮。

（9）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：豪車、經(jīng)常跑高速的車輛購買

顧名思義，只有玻璃碎了，由這個(gè)險(xiǎn)種負(fù)責(zé)。

豪車由于玻璃自身比較貴，可以購買上玻璃險(xiǎn)。

而經(jīng)常跑高速的車子，在路上可能會(huì)碰到濺起的石子把玻璃砸破了的情況，因此可以購買上這個(gè)險(xiǎn)種。

（10）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)：貨車購買

險(xiǎn)種看名字就知道了，負(fù)責(zé)的是車上貨物的損失。因此通常不建議私家車購買。

（11）修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)：一般無需購買

這個(gè)險(xiǎn)種新司機(jī)可能會(huì)用得上，但是對(duì)于大部分車主來說，買的必要性并不大。

（12）精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)：一般無需購買

當(dāng)有購買三者險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)候，可以購買這個(gè)附加險(xiǎn)。

它的作用就是如果有人員傷亡的時(shí)候，可以賠償相應(yīng)的精神損失。

但是買的必要性通常不大。

三、小刮小蹭不建議走保險(xiǎn)

出險(xiǎn)次數(shù)在影響交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)的同時(shí)，也會(huì)影響商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)。

但是也不需要過于擔(dān)心，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響，是分開算的。

交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)了，但是商業(yè)險(xiǎn)沒使用，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)上漲，但商業(yè)險(xiǎn)仍享受相應(yīng)折扣。

交強(qiáng)險(xiǎn)未出險(xiǎn)，僅動(dòng)用了商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲，但是交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)享受相應(yīng)的折扣。

但需要注意的是，商業(yè)險(xiǎn)動(dòng)用任意險(xiǎn)種，均對(duì)商業(yè)險(xiǎn)整體保費(fèi)有影響。

商車費(fèi)改之后，出險(xiǎn)次數(shù)影響的，主要是一個(gè)新的系數(shù)：

無賠優(yōu)待系數(shù)。

簡單粗暴點(diǎn)說，

就是出險(xiǎn)次數(shù)越少，保費(fèi)越便宜。

出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)越貴。

它的影響如下：

假設(shè)你的車是去年新買的車，第一年保費(fèi)是5000元。

如果今年沒出險(xiǎn)，那么在打85折之后，你的明年的保費(fèi)是4250元。

但是如果出過這一次險(xiǎn)，那么你的保費(fèi)就會(huì)恢復(fù)為5000元，比折扣價(jià)格貴了750元。

因此，如果只是小刮小蹭，可能一次出險(xiǎn)才2、3百元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有漲的價(jià)格高，那就沒有太大必要走車險(xiǎn)了。

但是真要撞了豪車，修個(gè)大車燈都要個(gè)10萬元，那就別客氣了，走車險(xiǎn)吧~