每一個(gè)人都有經(jīng)濟(jì)意識,都希望通過最低的付出,獲得最高的收益。我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是這樣,很多人發(fā)現(xiàn)按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年零1個(gè)月性價(jià)比最高。很多人通常認(rèn)為是繳費(fèi)15年最省錢。實(shí)際上多繳一個(gè)月在以后增加養(yǎng)老金的時(shí)候,往往是按照16年的繳費(fèi)年
每一個(gè)人都有經(jīng)濟(jì)意識,都希望通過最低的付出,獲得最高的收益。我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是這樣,很多人發(fā)現(xiàn)按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年零1個(gè)月性價(jià)比最高。
很多人通常認(rèn)為是繳費(fèi)15年最省錢。實(shí)際上多繳一個(gè)月在以后增加養(yǎng)老金的時(shí)候,往往是按照16年的繳費(fèi)年限增加養(yǎng)老金,所以才是最劃算的。多繳一個(gè)月也花不了幾百元。

不過,繳費(fèi)年限15年即將成為歷史了。按照十四五規(guī)劃,我們將穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡,逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。像美國、日本等很多國家領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低年限一般是35~40年。我國15年確實(shí)也有些低了,也增大了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的壓力。
如果未來可以再延遲退休和增加繳費(fèi)年限之間選擇,哪一種方式增加的養(yǎng)老金更高呢?
多繳費(fèi)一年。
假設(shè)一位老人按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年,然后再增加一年。養(yǎng)老金會(huì)提升多少呢?
其實(shí),我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金計(jì)算公式已經(jīng)能夠體現(xiàn)出多繳多得、長繳多得、晚退多得。
始終按60%基數(shù)繳費(fèi),平均繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。繳費(fèi)16年基礎(chǔ)養(yǎng)老金,領(lǐng)取12.8%的社平工資,繳費(fèi)15年只領(lǐng)取12%的社平工資,多出0.8%。假設(shè)計(jì)算養(yǎng)老金的社平工資為1萬元,每月就能多出80元的養(yǎng)老金。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,主要看個(gè)人賬戶增加的累計(jì)儲存額度?,F(xiàn)在各地繳費(fèi)基數(shù)普遍在3500~4000元以上,每月繳費(fèi)錢數(shù)都在七八百元以上。假設(shè)最低基數(shù)為4000元,每月進(jìn)入個(gè)人賬戶320元,12個(gè)月是3840元。
假設(shè)退休的時(shí)候算上利息,多繳的一年能夠多5000元的個(gè)人賬戶余額。60歲退休個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月(十四五期間計(jì)發(fā)月數(shù)也要修訂完善),每月可以領(lǐng)取36元左右的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
兩部分相加是116元。
晚退休一年。
晚退休,大家首先要面對的是社會(huì)平均工資的增長。近年來,社會(huì)平均工資每年都會(huì)增長8%~10%以上,假設(shè)未來退休時(shí)增幅為6%。
原先可以領(lǐng)取12%的某年度社會(huì)平均工資,晚退休一年可以領(lǐng)取12.72%的社平工資了,增幅是12.72%。每月可以多領(lǐng)取72元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,每年個(gè)人賬戶的余額都會(huì)計(jì)算利息,今年來記賬利率是蠻高的,一般在6%~8%以上,假設(shè)按6%計(jì)算。
假設(shè)原先個(gè)人賬戶里有5萬元,記賬利率6%,將會(huì)增加3000元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)也會(huì)縮小。60歲退休時(shí)計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月,61歲時(shí)是132個(gè)月。
這樣原先每月可以領(lǐng)取360元的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,延遲退休后可以領(lǐng)取402元,每月可以多領(lǐng)取42元。
相對而言,延遲退休對于個(gè)人賬戶更劃算。
兩部分相加是114元。
所以說,延遲退休一年和多繳費(fèi)一年養(yǎng)老保險(xiǎn),兩者之間的效果差不多。
相對而言,延遲退休一年是少領(lǐng)了一年的養(yǎng)老金,還要承受一年的意外風(fēng)險(xiǎn),可能損失就能達(dá)到上萬元。如果多繳一年養(yǎng)老保險(xiǎn),繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)只需要七八年就能領(lǐng)回本來了,而且養(yǎng)老金還會(huì)增漲。所以,人們可能寧可選擇多繳費(fèi)吧。