相互寶宣布關(guān)停后，推薦了幾款一年期重疾險(xiǎn)給互助成員：一年期重疾險(xiǎn)不是市場(chǎng)主流，我講的很少，但相互寶事件后，咨詢的人明顯多了。大家既被這種“價(jià)格極低”的重疾險(xiǎn)所吸引，又懷疑是不是保障內(nèi)容有問(wèn)題，否則為啥這么便宜？今天借著測(cè)評(píng)相互寶上的幾款產(chǎn)品

相互寶宣布關(guān)停后，推薦了幾款一年期重疾險(xiǎn)給互助成員：

一年期重疾險(xiǎn)不是市場(chǎng)主流，我講的很少，但相互寶事件后，咨詢的人明顯多了。

大家既被這種“價(jià)格極低”的重疾險(xiǎn)所吸引，又懷疑是不是保障內(nèi)容有問(wèn)題，否則為啥這么便宜？

今天借著測(cè)評(píng)相互寶上的幾款產(chǎn)品，講講這類重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)和適合人群。

一、一年期重疾險(xiǎn)

和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比，一年期重疾險(xiǎn)有兩個(gè)顯著不同：采用自然費(fèi)率：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率是兩種定價(jià)方法，前者用于一年期保險(xiǎn)，后者用于長(zhǎng)期保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，自然費(fèi)率一年一報(bào)價(jià)，隨著年齡增長(zhǎng)、生病概率增加，保費(fèi)也越來(lái)越高。

均衡費(fèi)率則評(píng)估整個(gè)保障時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合利率定出總價(jià)，最后按繳費(fèi)時(shí)間均勻平攤。

比如我30歲，想保到80歲：自然費(fèi)率就每年定個(gè)價(jià)格，一直交到80歲；均衡費(fèi)率則評(píng)估一個(gè)總價(jià)，比如9萬(wàn)元，假設(shè)30年繳費(fèi)，均攤下來(lái)就是每年3000元。兩種繳費(fèi)方式的走勢(shì)圖：

圖中數(shù)字是保障年度，30歲投保的話，在55歲以前自然費(fèi)率的價(jià)格都很低。

但是，55歲以后，隨著發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)增加，保費(fèi)也飛速升高，到80歲時(shí)，總費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)長(zhǎng)期險(xiǎn)的保費(fèi)。不保證續(xù)保：

一年期重疾險(xiǎn)的保單時(shí)間只有一年，如果產(chǎn)品停售，我們只能重新找產(chǎn)品，再過(guò)一遍健康告知和等待期。

產(chǎn)品什么時(shí)候停售呢？比如理賠率高峰期，開始賠錢了。

這就尷尬了，我們年輕時(shí)出險(xiǎn)率低，這陣子產(chǎn)品很便宜，但50、60歲以后，到了疾病高發(fā)期了，這種產(chǎn)品要么太貴，要么就停售不保了。

一年期重疾險(xiǎn)只適合30歲前臨時(shí)替代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，或者有份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)后，每年做加保用。

二、支付寶上的3款產(chǎn)品

支付寶上有3款一年期重疾險(xiǎn)，其中一款是防癌險(xiǎn)。

相互寶推薦的是健康?！ぶ丶?號(hào)，先從它開始。健康?！ぶ丶?號(hào)：人保健康承保，將人群分成兩個(gè)年齡段：

0-39歲：重疾保額最高10萬(wàn)；中癥保額4萬(wàn)，賠3次；輕癥保額2萬(wàn)，賠4次。

40-59歲：重疾保額最高4萬(wàn)；中癥保額2萬(wàn)，賠2次；輕癥保額1萬(wàn)，賠2次。

定價(jià)上，每5歲一個(gè)價(jià)格區(qū)間，首年保費(fèi)略高一點(diǎn)，續(xù)保會(huì)降低一些。

優(yōu)點(diǎn)：便宜，中輕癥都有，健康告知很寬松。

缺點(diǎn)：保額太低，10萬(wàn)剛夠加保，4萬(wàn)是來(lái)搞笑的；另外，最高只承保到59歲。

健康福·重疾險(xiǎn)：國(guó)泰財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保，有兩個(gè)版本：含輕癥版和純重疾版。

我按含輕癥版介紹：0-45歲最高可投保50萬(wàn)，46-55歲可投保30萬(wàn)，56-65歲可投保10萬(wàn)。

同樣每5歲一個(gè)定價(jià)區(qū)間。沒(méi)有中癥，但輕癥是30%基礎(chǔ)保額，沒(méi)比重疾1號(hào)低太多。

健康告知比重疾1號(hào)稍微嚴(yán)點(diǎn)，有智能核保。如果65歲前沒(méi)有理賠，可以續(xù)保至99歲。

優(yōu)點(diǎn)：保額高，承保年齡也高，有智能核保；

缺點(diǎn)：輕癥數(shù)量比重疾1號(hào)少了10種（中輕癥加一起）。健康?！し腊?號(hào)：重疾1號(hào)的防癌險(xiǎn)版本，只保重度惡性腫瘤。

按照年齡，支付寶把它分成了兩款產(chǎn)品，0-59歲叫“慢病版”，60-70歲叫“老年版”，我偷懶放在一起講了。

0-39歲最高保額30萬(wàn)，40-70歲最高保額10萬(wàn)。

沒(méi)有職業(yè)限制，健康告知很少，三高、心腦血管疾病都能投保。

上述三款產(chǎn)品，續(xù)保要重新申請(qǐng)，通過(guò)后不需要等待期；停售后不能續(xù)保。健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)如果發(fā)生輕癥理賠，不能續(xù)保輕癥版，但能續(xù)保重疾。

三、總結(jié)一下

相互寶本質(zhì)上也一年期重疾險(xiǎn)，但它沒(méi)細(xì)分年齡定價(jià)，10歲和40歲一個(gè)價(jià)，讓年輕人給中年人背保費(fèi)，最后導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)人群大量流失。

一年期重疾險(xiǎn)細(xì)分了定價(jià)，50歲前保費(fèi)很低，但后面保費(fèi)陡然變高，并且不保證續(xù)保。

如果你的年齡在30歲前，還沒(méi)有長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)；或者你的重疾險(xiǎn)保額不足，想每年臨時(shí)加保一點(diǎn)，都可以選擇一年期重疾險(xiǎn)。

支付寶的三款產(chǎn)品里，如果有慢性病買不了重疾險(xiǎn)，才選那款防癌險(xiǎn)。

剩下的兩款一年期重疾險(xiǎn)，首選是健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)，保額充足。

至于健康?！ぶ丶?號(hào)，除非實(shí)在買不了別的產(chǎn)品，否則不作考慮。