說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，微保一定是我們繞不開(kāi)的一個(gè)平臺(tái)。微保正式上線(xiàn)9個(gè)月以來(lái)，產(chǎn)品涵蓋健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)和出行險(xiǎn)五大產(chǎn)品線(xiàn)，包括微醫(yī)保·醫(yī)療險(xiǎn)、全民保·醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、孝親?！ば㈨樈鸲ㄆ趬垭U(xiǎn)等。微信本身活

說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，微保一定是我們繞不開(kāi)的一個(gè)平臺(tái)。微保正式上線(xiàn)9個(gè)月以來(lái)，產(chǎn)品涵蓋健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)和出行險(xiǎn)五大產(chǎn)品線(xiàn)，包括微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)、全民?！めt(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、駕乘意外險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)等。

微信本身活躍用戶(hù)群的基數(shù)實(shí)在太大了，精算君認(rèn)為，只要算法有效，就能篩選出足夠多的低風(fēng)險(xiǎn)人群并且基于他們做定價(jià)更精準(zhǔn)、更便宜產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推薦。

于是，最近微保聯(lián)合太平洋財(cái)險(xiǎn)推出了一款比較“極致”的1年期個(gè)人意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品被命名為“護(hù)身?！?。

上述內(nèi)容摘錄自“護(hù)身?！钡漠a(chǎn)品條款

一

1. 這款產(chǎn)品微保還是繼續(xù)沿用之前的逐步開(kāi)放的方式，你可以嘗試打開(kāi)你的微信錢(qián)包->保險(xiǎn)服務(wù)，或搜索微保小程序，如果在開(kāi)放名單內(nèi)，就能看到這款產(chǎn)品。

但是據(jù)我所知，那些零錢(qián)余額比較多的人可能還看不到，例如精算君的好朋友小文同學(xué)。

后來(lái)，實(shí)在看不下去，所以精算君親自出馬，給小文同學(xué)的9宮格加上保險(xiǎn)服務(wù)。

護(hù)身福得買(mǎi)嗎？下面精算君給大家說(shuō)說(shuō)。

微保的“護(hù)身福”，月交保費(fèi)16元，年交保費(fèi)最高192元，就可以買(mǎi)到一份包含100萬(wàn)意外身故保險(xiǎn)金、100萬(wàn)意外全殘（注意是全殘，并不是殘疾）補(bǔ)助金、100萬(wàn)猝死保險(xiǎn)金和10萬(wàn)意外傷殘保險(xiǎn)金。

三個(gè)100萬(wàn)，足夠亮眼睛！

從抓住消費(fèi)者眼球的出發(fā)說(shuō)，這款產(chǎn)品的確做得不錯(cuò)。

其次，作為新時(shí)代的加班狂人，精算君本人對(duì)于這類(lèi)帶高保額猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)，還是比較認(rèn)可的。

猝死是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為“發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者“為猝死。猝死原因最多見(jiàn)的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以“猝死”一般會(huì)被看做是因疾病致死。為了避免理賠糾紛，從2013年開(kāi)始，各家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”部分都明確了猝死不賠。

但是對(duì)于現(xiàn)代城市人來(lái)講，加班、久坐、喝酒、抽煙、過(guò)勞，已經(jīng)成為習(xí)慣，身體往往是超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，猝死早就纏上年輕人。

按照普通消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)，猝死就是一個(gè)意外。如果是上有老下有小的家庭支柱遭遇猝死，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)打擊更大，這次“護(hù)身?！奔尤肓诉@項(xiàng)責(zé)任，的確看出來(lái)微保對(duì)于消費(fèi)者痛點(diǎn)把握還是比較精準(zhǔn)，并且猝死責(zé)任的保額最高可以到100萬(wàn)，也能看出微保的十足誠(chéng)意。

但是，有過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)的精算君要說(shuō)，加入猝死責(zé)任，保險(xiǎn)公司本身也承擔(dān)了不小壓力。

特別是對(duì)于某些已有心臟疾病的人，投保了帶有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)，很可能會(huì)打中了條款的責(zé)任免除規(guī)定（本合同生效之前罹患的已知或應(yīng)該知道的相關(guān)疾病或癥狀），萬(wàn)一遭遇猝死而無(wú)法獲賠，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)理賠糾紛。

傳統(tǒng)除外猝死的意外險(xiǎn)并沒(méi)有健康告知要求，因?yàn)楦采w猝死責(zé)任，微保“護(hù)身?！碑a(chǎn)品投保流程中，微保加入了健康告知問(wèn)卷。

精算君認(rèn)為，從減少理賠糾紛、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益（不讓你買(mǎi)，總好過(guò)讓你買(mǎi)了然后說(shuō)不賠，讓消費(fèi)者落入投保易理賠難的怪圈）的角度來(lái)講，通過(guò)加入健康告知要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾，不是退步，反而應(yīng)該是一種合理的做法。

二

護(hù)身福除了猝死責(zé)任保額高之外，另外一項(xiàng)特色保障是100萬(wàn)保額全殘補(bǔ)助金責(zé)任。

從全殘補(bǔ)助金的保障功能來(lái)講，在個(gè)人遭遇全殘事故后，肯定是需要有人長(zhǎng)期照顧的，這是一筆不菲的開(kāi)支，要知道現(xiàn)在長(zhǎng)期請(qǐng)一個(gè)好保姆是非常貴的！所以，一筆高保額的全殘補(bǔ)助金，還是很有意義的。

護(hù)身福覆蓋的全殘情況如下：

首先，精算君研究過(guò)護(hù)身福的條款，護(hù)身福的意外身故保險(xiǎn)金并不需要扣除保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付的全殘補(bǔ)助金。

舉例來(lái)講：如果一個(gè)人因意外導(dǎo)致雙眼完全失明，評(píng)全殘后，領(lǐng)取了幾個(gè)月的全殘補(bǔ)助金以后，又因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故，依然可以獲得意外身故保險(xiǎn)金的賠償，不需要扣回之前已經(jīng)領(lǐng)取的全殘補(bǔ)助金。

另外，全殘補(bǔ)助金并不是一次性發(fā)放，而是在鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)定為全殘后，保險(xiǎn)公司再按照保額平均分12個(gè)月，逐月給付全殘補(bǔ)助金。

關(guān)于全殘保險(xiǎn)金的分期支付，精算君認(rèn)為也是非常合理，這種方式可以比較好控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫^(guò)去很多理賠案例中，這種故意致人全殘后一次性騙取一筆高額全殘保險(xiǎn)金的案例并不罕見(jiàn)。

護(hù)身福從產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的下降就很有幫助。

三

最后這部分，我們結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任，從定價(jià)的角度看，為什么這次微保的護(hù)身福能做出“192元/一年、保三項(xiàng)100萬(wàn)責(zé)任”的原因。

這對(duì)于我們從根本上了解這款產(chǎn)品是否適合自己有非常大的幫助。

首先，按照精算君手上的意外險(xiǎn)定價(jià)模板測(cè)算，護(hù)身福使用的定價(jià)發(fā)生率，大概是目前某大公司團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)基礎(chǔ)定價(jià)的5-6折。按照微信用戶(hù)群的基本特征以及微信本身的風(fēng)險(xiǎn)篩選能力，我相信這款產(chǎn)品的受眾會(huì)比普遍的團(tuán)險(xiǎn)客戶(hù)更年輕，所從事的職業(yè)類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)更低，得到這個(gè)優(yōu)惠的價(jià)格也是在情理之中。

另外，這款產(chǎn)品降低了目前影響意外險(xiǎn)定價(jià)最大的一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任-意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的保額，直接控制在10萬(wàn)元，也是降價(jià)的秘訣之一。

傳統(tǒng)意外險(xiǎn)的意外殘疾責(zé)任的基本保險(xiǎn)金額與意外身故相同，意外殘疾保險(xiǎn)金按照殘疾評(píng)定等級(jí)對(duì)應(yīng)的比例（從10級(jí)傷殘到最高的1級(jí)全殘，比例從10%-100%）乘以基本保險(xiǎn)金計(jì)算。護(hù)身福意外身故責(zé)任的基本保險(xiǎn)金額最高可以到100萬(wàn)，意外殘疾基本保險(xiǎn)額下調(diào)為10萬(wàn)。

精算君理解護(hù)身福這么設(shè)計(jì)，是為了規(guī)避那些敲斷一根手指騙取10萬(wàn)最低等級(jí)殘疾保險(xiǎn)金的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，自然價(jià)格就能降下來(lái)了。

當(dāng)然，如果一個(gè)人遭遇最高等級(jí)的全殘，雖然意外殘疾保險(xiǎn)金只有10萬(wàn)，但也有一筆100萬(wàn)的全殘補(bǔ)助金可以補(bǔ)足。

如果是遭遇略微低一點(diǎn)的2級(jí)或3級(jí)殘疾，其實(shí)對(duì)生活工作的影響也非常大，但是卻只有幾萬(wàn)元的殘疾理賠金，這個(gè)補(bǔ)償作用還是不足。不過(guò)，這也再次說(shuō)明了“護(hù)身福”的保障定位，就是沖著最高風(fēng)險(xiǎn)地方提供高額補(bǔ)償去的。

另外，護(hù)身福本身也沒(méi)有意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，這一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任也是比較昂貴的，因?yàn)槔碣r的頻率遠(yuǎn)高于其他意外保險(xiǎn)責(zé)任。你想，不小心被小區(qū)的小貓小狗咬了、在運(yùn)動(dòng)中不小心崴腳、騎自行車(chē)不小心摔倒等，這些跟日常生活息息相關(guān)的意外受傷情況，都可以通過(guò)意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任去申請(qǐng)理賠。

如果這篇文章微保的小伙伴能看見(jiàn)，精算君估計(jì)，以微?？焖俚a(chǎn)品的速度，預(yù)計(jì)后續(xù)護(hù)身福可能會(huì)逐步加入意外醫(yī)療的保障。

不過(guò)，總結(jié)來(lái)講，微保護(hù)身福意外險(xiǎn)，每年192元一年，意外身故100萬(wàn)、全殘100萬(wàn)、猝死100萬(wàn)。拋去上述這兩點(diǎn)不足，我認(rèn)為這個(gè)定價(jià)還是很不錯(cuò)的！

沖著最高風(fēng)險(xiǎn)的地方買(mǎi)充足的補(bǔ)償，護(hù)身福還是非常合適。

如果你還糾結(jié)意外殘疾保額過(guò)低和缺少意外醫(yī)療補(bǔ)償責(zé)任，不妨加保一份其他公司的產(chǎn)品，補(bǔ)齊空缺。

最后再補(bǔ)充一點(diǎn)，護(hù)身福是全球保障，如果在境外出險(xiǎn)，需要提供中國(guó)駐境外領(lǐng)館或使館出具的意外傷害事故證明，就可以回國(guó)申請(qǐng)理賠。

保乎·小結(jié)

精算君在之前的文章中寫(xiě)過(guò)自己的保險(xiǎn)觀點(diǎn)：從保險(xiǎn)的基本原理來(lái)講，跟自己一樣的年輕優(yōu)質(zhì)的群體在一起投保，這樣大家風(fēng)險(xiǎn)概率都比較低，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品價(jià)格也能更低。

無(wú)論是微保的產(chǎn)品還是其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都不斷在印證精算君的這個(gè)基本邏輯。

而且，隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)駐保險(xiǎn)行業(yè)，給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了更多的創(chuàng)新和驚喜，尤其在保障型產(chǎn)品上，在過(guò)去兩年得到了飛速發(fā)展，無(wú)論是產(chǎn)品、投保體驗(yàn)還是服務(wù)流程都越來(lái)越好。

我們一起期待吧！

歡迎關(guān)注非典型北美精算師的寫(xiě)作園地，同名微信公眾號(hào)保乎筆記（id：baohunotes）！