科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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某天晚上，睡不著的我翻了翻自己的當(dāng)月賬單，信用卡、花唄、白條......加起來接近六位數(shù)，心中一陣警覺。很多APP都不動聲色地把默認(rèn)付款方式改為自家的消費貸款，營造出一種“無痛感消費”的假象。把該還的錢打理好后，我便刷了會兒朋友圈。一位很久
某天晚上，睡不著的我翻了翻自己的當(dāng)月賬單，信用卡、花唄、白條......
加起來接近六位數(shù)，心中一陣警覺。很多APP都不動聲色地把默認(rèn)付款方式改為自家的消費貸款，營造出一種“無痛感消費”的假象。
把該還的錢打理好后，我便刷了會兒朋友圈。一位很久沒有聯(lián)系的好友，發(fā)了一條狀態(tài)。
我隱約覺得她遇到了麻煩，就私信關(guān)心了近況。
這一聊，就幾乎聊到了凌晨：
剛結(jié)婚的時候，她跟先生商量，婚后買輛不錯的車。她挑了輛心儀的寶馬3系，付了近7萬的首付，每個月還8千多的車貸。
后來婚姻不順?biāo)欤瑑蓚€人協(xié)議離婚。離婚后車子歸她，這筆車貸就由她繼續(xù)支付。
原本也沒什么，但是半年多前，資金周轉(zhuǎn)出了點問題，她就想也沒想，順手從信用卡透支提現(xiàn)還了那個月的車貸。
沒想到，這一個不經(jīng)意的順手，居然產(chǎn)生了巨大的蝴蝶效應(yīng)。
從這8千多的信用卡提現(xiàn)欠款開始，她開始“不經(jīng)意”地使用信用卡分期，然后“嘗試著”只償還最低還款額，又“順手”借了某互聯(lián)網(wǎng)巨頭的線上貸款...
當(dāng)我詢問欠款情況時，她斷斷續(xù)續(xù)地回復(fù)我：“車貸還剩13萬多，信用卡估計2萬多？哎，我也搞不太清了，只是又到還款日了，我有點亂，你說我該怎么還??？”
聽完她這番話，直覺告訴我，實際數(shù)字會超過她的想象。
于是我約她見面，做了次財務(wù)盤點。
這里順便提示一句，如果有多筆欠款的小伙伴，這樣的盤點很有價值。
我?guī)退阉械目?、存折、手機(jī)理財類APP全部清理了一遍。這一點，發(fā)現(xiàn)除了原本剩下的13萬車貸，現(xiàn)在的她的總負(fù)債，居然，有快20萬了。
她一臉茫然地問我，我又沒借高利貸，哪來的這么多的利息？
這么多欠款是怎么堆出來的？
這是朋友最困惑的問題。
其實如果仔細(xì)算算，就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸...
那些看似唾手可得、價格低廉的借款渠道，背后絕不是免費的午餐。
以信用卡分期為例，分期12個月，某銀行按分期金額收取0.6%的手續(xù)費。
但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，實際年利率其實高達(dá)13.86%。
再比如低還款額，不少銀行在整個還款期，都會全額計息，甚至還會利滾利。
不僅會面臨全額計息，利息會直接計入未還本金中，在下一期累計循環(huán)計息。最終成本，一般都在年化10%以上。
但當(dāng)我們超前借貸消費時，往往看到的是：
越來越多的消費刺激+越來越方便的借款途徑，我們可能離負(fù)債的蝴蝶效應(yīng)，又近了一些。
和朋友聊后找到的、以上她這些曾經(jīng)的盲區(qū)，可以給我們提個醒：一定要對信用借貸的成本有清晰的認(rèn)識。
其中最重要的，就是別對最低還款和分期帶來的“還款幻覺”，產(chǎn)生依賴。
還好，最后錢還上了…
對我朋友而言，已經(jīng)發(fā)生的事情無法改變。最重要的，還是要一起來聊聊怎么還款。
我們一起理清債務(wù)之后，我建議朋友的最終計劃是：
先向父母坦白，借一筆“無息親情貸款”，把所有已到期的欠款還掉。
然后制定詳細(xì)的每月還款計劃，分期把錢還給父母。
原因有二：
1. 短期來看，還款日將近的情況下，先考慮按時還款，再盡可能選擇低利率還款渠道。
信用時代，留下不還款的污點，影響還是太大了。
常見的借款渠道，我們曾經(jīng)也做過整理，如果你有需要，關(guān)注@簡七讀財后私信回復(fù)“借款錦囊”，即可免費領(lǐng)取。
2. 中長期來看，如果欠下了金額不少的負(fù)債，最重要的是擺脫生活狀態(tài)上的惡性循環(huán)。
而從心態(tài)和行動上，明確地制定一個還款計劃，并積極執(zhí)行下去，是最實際有效的方式。
1）認(rèn)真清點每一筆借款，明確每一筆借款的每一次還款日；
2）針對每一筆欠款，在“還款清單”上依次填寫還款方案，能還上的用特殊顏色標(biāo)記。仔細(xì)盤算一番，你會發(fā)現(xiàn)可動用的資源也還不少。
順便分享一個曾經(jīng)有類似經(jīng)歷小伙伴的建議，ta在還完負(fù)債后說，找到還款和生活質(zhì)量的平衡，是堅持下去的秘訣之一：
“這有點像減肥，過度節(jié)食很可能會有超乎想象的反彈；過度理想化的還款計劃，可能讓你的壓抑感壓垮正常生活?！?/p>
從無序借錢，進(jìn)入有序還款的狀態(tài)。讓每期現(xiàn)金流匹配起來，別急著提前把錢還完，嚴(yán)格按計劃執(zhí)行，再艱難也要堅持一邊還款一邊儲蓄，盡快讓財務(wù)狀況回到正軌。
最后，感謝我的這位老朋友，愿意把她的這段不太愉快的經(jīng)歷分享出來。
“愿我們都不要被賬單綁架?！?/strong>她說，要把這句話送給我們每一位。
從2013年起，我開始通過文章、視頻、音頻等形式，為普通人提供最基礎(chǔ)的理財知識科普。
人生的痛苦和焦慮，大部分可以歸結(jié)于沒錢。
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通過資產(chǎn)負(fù)債表幫助你梳理目前的財務(wù)狀況，告訴你如何合理規(guī)劃自己的收入，并馬上開始實踐。
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課程學(xué)習(xí)安排
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劉原華