大家在買車的同時，也會替愛車上個保險(xiǎn)。但據(jù)小金觀察，不少人對于車險(xiǎn)其實(shí)并不太在意，甚至有些稀里糊涂，導(dǎo)致最終出險(xiǎn)理賠時，臨時抓瞎。今天小金就和大家聊聊，如何合理地給愛車配置車險(xiǎn)。除了“全險(xiǎn)”，你應(yīng)該知道的其他實(shí)用險(xiǎn)種很多朋友都認(rèn)為，除了交強(qiáng)

大家在買車的同時，也會替愛車上個保險(xiǎn)。但據(jù)小金觀察， 不少人對于車險(xiǎn)其實(shí)并不太在意，甚至有些稀里糊涂，導(dǎo)致最終出險(xiǎn)理賠時，臨時抓瞎。今天小金就和大家聊聊，如何合理地給愛車配置車險(xiǎn)。

除了“全險(xiǎn)”，你應(yīng)該知道的其他實(shí)用險(xiǎn)種

很多朋友都認(rèn)為，除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，再給愛車買個“全險(xiǎn)”就可以高枕無憂了。

其實(shí)所謂的“全險(xiǎn)”是個比較模糊的概稱，它一般包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)這四種險(xiǎn)，大多是不計(jì)免賠。但即便如此，一些比較重要或熱門的車險(xiǎn)類型卻并沒有包含在全險(xiǎn)里，比如車輛涉水險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及近年來出現(xiàn)的車損找不到第三方附加險(xiǎn)。

1、車輛涉水險(xiǎn)

“車輛涉水險(xiǎn)”是專門針對因水淹導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞的一個險(xiǎn)種。

現(xiàn)在很多城市，一到夏天就有暴雨發(fā)生，因立交橋下或路段積水導(dǎo)致車輛被水浸泡損壞的事情，時有發(fā)生。但如果發(fā)動機(jī)被水浸泡損壞，車主即便上了全險(xiǎn)，有“車輛損失險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司也基本不會理賠。不信的話，大家可以翻翻保險(xiǎn)條款或者打電話咨詢一下。

這是因?yàn)椋l(fā)動機(jī)是一部車中幾乎最值錢的零部件，維修更換的成本非常高，因此需要單獨(dú)核保。只有在上了涉水險(xiǎn)的情況下，發(fā)動機(jī)被水泡了才能拿到全額賠償。

2、車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，當(dāng)車身表面油漆出現(xiàn)無明顯碰撞痕跡的劃傷時，可獲得與實(shí)際損失相應(yīng)的賠償。

注意，劃痕險(xiǎn)一般是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保車損險(xiǎn)的前提下才可以買劃痕險(xiǎn)。如果你對愛車比較在意，想多開幾年，那么劃痕險(xiǎn)就比較實(shí)用了。

首先，大家要明白一個原則。一年內(nèi)車險(xiǎn)發(fā)生的理賠次數(shù)，會直接影響到來年的車險(xiǎn)保費(fèi)。今年理賠的次數(shù)越多，來年保費(fèi)就越高，如果理賠次數(shù)太多，保險(xiǎn)公司可能取消不計(jì)免賠；如果再嚴(yán)重一些，保險(xiǎn)公司干脆有可能拒保。

那么，降低出險(xiǎn)次數(shù)就是為來年的保費(fèi)省錢。但日常的小刮小蹭總是在所難免，有時候我車停在路邊，沒準(zhǔn)回來就多一條劃痕。每多一條劃痕我就理賠一次，次數(shù)是不是一下子就多了？

這個時候劃痕險(xiǎn)的優(yōu)勢就顯現(xiàn)了。你可以把多處劃痕損傷，通過一次理賠進(jìn)行解決，這樣就不用擔(dān)心理賠次數(shù)了。

3、找不到第三方附加險(xiǎn)

也叫“無法找到第三方特約險(xiǎn)”。2016年保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)改時，增加了這個車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

有些車主朋友或許有過這種經(jīng)歷，把車停在路邊或者地庫，回來一看，后視鏡被碰掉了，或者車身被撞壞了一塊。如果停車區(qū)域沒有監(jiān)控或者是監(jiān)控死角，找不到第三方的情況下，車損險(xiǎn)在大多數(shù)情況下有30%的免賠額，也就是說損失的30%要車主承擔(dān)。

但如今有了“找不到第三方附加險(xiǎn)”，這30%的免賠就可以通過附加險(xiǎn)來解決，相當(dāng)于所有損失都可以找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

4、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

這兩年，購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)的車主似乎越來越多，但小金看來，這個險(xiǎn)種有一定的適用人群。

所謂“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，可以理解為車上座位險(xiǎn)，指駕駛員在正常駕駛時發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保額不高，一般是1萬~5萬元，保費(fèi)大約二三十塊錢起。雖然便宜，不過并不是所有車主都值得上。

個人認(rèn)為，如果您是開滴滴的師傅，或者經(jīng)常拉同事領(lǐng)導(dǎo)出差跑業(yè)務(wù)，這個險(xiǎn)還有點(diǎn)用處，否則可以不上，用商業(yè)保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)來代替即可，雖然可能多花百十塊錢，但保額至少能提高五六倍。

確認(rèn)險(xiǎn)種的額度

車險(xiǎn)的品種有很多，保障的方面也不盡相同。我們在給愛車選擇合適險(xiǎn)種的同時，也要明確每種險(xiǎn)要上多少額度。這里重點(diǎn)說說第三者責(zé)任險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)。

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)上多少合適？

舉個例子，全險(xiǎn)中會標(biāo)配“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，最低保額一般是10萬元，除此之外還有20萬、30萬、50萬等幾個檔位，最高保額可到100萬元。

有的朋友會想，我這輛車才十幾萬，我保個50萬干什么？這是一種典型誤區(qū)。第三者責(zé)任險(xiǎn)不是用來賠你的車子，而是當(dāng)你駕車撞了其他車子、其他人或者其他什么東西時，對方所產(chǎn)生的損失。

比如我去酒店接人，開到門口時一不小心，把酒店的自動旋轉(zhuǎn)門撞壞了。這個時候，我就要讓保險(xiǎn)公司走兩個理賠，一是走車輛損失險(xiǎn)，陪我的車；二是走第三者責(zé)任險(xiǎn)，陪酒店的門。要知道，酒店旋轉(zhuǎn)門是很貴的，如果賠大門要花20萬，我第三者險(xiǎn)的保額只有10萬，那另外10萬就得自己掏腰包了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)還有一個優(yōu)勢，就是隨著保額的倍增，保費(fèi)并不會倍增。比如你保10萬元，保費(fèi)800元；保20萬元，保費(fèi)并不是×2，而是只加價(jià)三四百；從20萬保到50萬，保費(fèi)也不會增加一倍。而我們常見的其他商業(yè)保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，保費(fèi)基本都是隨著保額的翻倍而翻倍。

所以，如果你是新手司機(jī)，第三者責(zé)任險(xiǎn)不妨多上點(diǎn)，如果是老司機(jī)，那上個最低檔也未嘗不可。

2、劃痕險(xiǎn)上多少合適？

劃痕險(xiǎn)的保額一般分為2000元、5000元、10000元、20000元四擋，指的是出險(xiǎn)之后，可以獲得的最大報(bào)銷額度，用完之后，當(dāng)年合同自動終止。所以大家要清楚，如果車身出現(xiàn)一道明顯的劃痕，大約需要花多少錢去修補(bǔ)。

有的車修補(bǔ)兩處劃痕，花費(fèi)四五百，但有的車修補(bǔ)兩處劃痕，則需要四五千。不同車輛，外漆與噴涂工藝大不相同，這就造成了劃痕修補(bǔ)費(fèi)用的巨大差異。

個人認(rèn)為，如果我的車比較普通，劃痕修補(bǔ)起來也沒幾個錢，那我干脆可以不上劃痕險(xiǎn)。與其一年花大幾百塊，還要承擔(dān)15%的免賠額，不如我自己到修理廠修補(bǔ)。但反過來說，如果我的車比較名貴，日常停車環(huán)境又比較復(fù)雜，那稍微花點(diǎn)錢，上個1萬元額度的也未嘗不可。

全險(xiǎn)中的“盜搶險(xiǎn)”能省嗎？

最后簡單說說盜搶險(xiǎn)。

盜搶險(xiǎn)也是全險(xiǎn)的標(biāo)配，當(dāng)你的車子被盜或被搶劫導(dǎo)致?lián)p失時，可以申請盜搶險(xiǎn)進(jìn)行賠付。不過多數(shù)盜搶險(xiǎn)有20%免賠額，而且保費(fèi)相對也不低。

如果您是典型的“兩點(diǎn)一線”，即早上開車上班，停在寫字樓專用停車場，晚上回家停在小區(qū)地庫，平時不怎么去偏僻地方，外出駕車游玩也極少過夜，那么您的車子被盜的概率很小，盜搶險(xiǎn)可以考慮不投。

其次，您需要了解一下“易盜車型”，看看自己的車有沒有對號入座。

除此之外，奔馳E系、寶馬5系7系也被認(rèn)為是高危的被盜車型。

這些易盜車型的共同點(diǎn)是，二手車市場容易脫手，出貨容易。所以，如果您的車屬于相對小眾的車型，二手市場不太好賣，那被盜的概率相對會非常小，盜搶險(xiǎn)的這筆錢也可以考慮省下來。