對(duì)于未來的養(yǎng)老生活，人們大抵可分為兩大派：過度樂觀派：覺得反正自己每個(gè)月有交社保，交夠15年社保，退休后就可以坐等養(yǎng)老金到賬，有國(guó)家養(yǎng)老，養(yǎng)老不用愁~直面現(xiàn)實(shí)派：每個(gè)月交的社保就那么點(diǎn)，況且能不能交夠15年都還是個(gè)未知數(shù)，就算交夠了，到時(shí)候

對(duì)于未來的養(yǎng)老生活，人們大抵可分為兩大派：

過度樂觀派：

覺得反正自己每個(gè)月有交社保，交夠15年社保，退休后就可以坐等養(yǎng)老金到賬，有國(guó)家養(yǎng)老，養(yǎng)老不用愁~

直面現(xiàn)實(shí)派：每個(gè)月交的社保就那么點(diǎn)，況且能不能交夠15年都還是個(gè)未知數(shù)，就算交夠了，到時(shí)候能領(lǐng)多少養(yǎng)老金也是未知數(shù)，養(yǎng)老還是要自己多做一手準(zhǔn)備，不能完全指望社保~

你屬于哪一派呢？

1、交夠15年社保能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

交夠15年社保，并且達(dá)到退休年齡后，可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分組成，計(jì)算方式如下：

舉例計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

假設(shè)老王交夠了15年社保，60歲退休，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。

個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為60%。

那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元

然后加上個(gè)人賬戶、過渡性養(yǎng)老金部分。

我們現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一部分是供養(yǎng)現(xiàn)在的老人，一部分是儲(chǔ)存在個(gè)人賬戶里。我們以后能拿多少錢，不僅要看自己交了多少錢，交得多，還得看當(dāng)下有多少人交錢。

在老齡化加劇，出生率下降的大環(huán)境下，等我們退休領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，領(lǐng)錢的人那么多，交錢的年輕人那么少，我們又能領(lǐng)到多少錢？能否維持相對(duì)體面的養(yǎng)老生活？

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率不能低于70%。假設(shè)社會(huì)平均工資10k，那么養(yǎng)老金要領(lǐng)到7k，養(yǎng)老金替代率才達(dá)到70%。

然而，我國(guó)當(dāng)下的養(yǎng)老金替代率已在國(guó)際警戒線以下，以后會(huì)漲上去嗎？不敢想~

這就不難想象，國(guó)家為什么要提出延遲退休了，畢竟要讓人多攢的錢養(yǎng)老，多交社保，減少養(yǎng)老金支出，免得后續(xù)養(yǎng)老基金失衡~

因此，想要在退休后維持相對(duì)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，不能完全依賴于社保，自己還應(yīng)趁早規(guī)劃，多做一手準(zhǔn)備。

2、如何做另一手準(zhǔn)備？

發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)明確納入到政府報(bào)告里。

今年6月1日，第一批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也已經(jīng)上線進(jìn)行試點(diǎn)。

在國(guó)家政策的大力支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系會(huì)愈漸完善。

①只想要領(lǐng)錢

如果只想要領(lǐng)錢，可以考慮規(guī)劃一份增額終身壽險(xiǎn)，這屬于會(huì)增值的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，可以當(dāng)作養(yǎng)老金補(bǔ)充。假設(shè)31歲開始，每年放10萬進(jìn)去，放10年，總共放了100萬，到60歲的時(shí)候，賬戶已經(jīng)超過232萬。如果需要用錢，隨時(shí)可以拿一部分錢出來補(bǔ)貼生活。

拿錢也方便自由，什么時(shí)候拿，拿多少，自己說了算。

（放10萬只是舉例，具體放多少可以自己定）

如果不著急用這筆錢，可以繼續(xù)放著增值，放到70歲，賬戶就超過了327萬；到80歲，賬戶就有462萬。隨時(shí)可以拿出來，當(dāng)生活費(fèi)也行，如果看病花錢比較多，也可以當(dāng)醫(yī)療費(fèi)，需要人照顧時(shí)，請(qǐng)人照顧自己。這錢，怎么花都可以。

②領(lǐng)錢+護(hù)理保障

領(lǐng)錢之余，如果還想要得到一定的保障，可以考慮含有護(hù)理保障的保險(xiǎn)，比如蝸牛的長(zhǎng)命百歲計(jì)劃。

不止有錢領(lǐng)，還能保老年高發(fā)疾病導(dǎo)致的失能。

領(lǐng)錢的話，退休后至少可以領(lǐng)20年，如果領(lǐng)了20年，人還在，可以繼續(xù)領(lǐng)。活到老，領(lǐng)到老，活得久，領(lǐng)得多。

還能保老年時(shí)期高發(fā)疾病導(dǎo)致的失能，比如常見的嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等，最多可以拿150萬失能護(hù)理金。

總之，啥事都沒有，健健康康的，就領(lǐng)錢養(yǎng)老；

如果不幸失能，除了拿養(yǎng)老金，還能多拿一份護(hù)理金。

寫在最后

時(shí)間不會(huì)造就一個(gè)偉人，但一定會(huì)造就一個(gè)老人。

老去是100%會(huì)發(fā)生的事，遲早要面對(duì)。

我們能做的就是，趁年輕趁還有賺錢能力的時(shí)候，把老年階段要花的錢提前準(zhǔn)備起來，并且讓這筆錢不斷增值，未來才能起到更大的作用，更好地享受退休生活~

你的養(yǎng)老規(guī)劃做好了嗎？

-END-

我是蝸牛君，讓你買對(duì)保險(xiǎn)少花冤枉錢。

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任何關(guān)于保險(xiǎn)的問題，現(xiàn)在就可以私信我，一對(duì)一給你實(shí)用建議，幫你買對(duì)保險(xiǎn)不踩坑。