由于我們國家的養(yǎng)老保險繳費年限最低是15年，很多人就想，我提前將養(yǎng)老保險繳費滿15年，退休領(lǐng)養(yǎng)老金不就可以了嗎？確實是這樣。我們國家的養(yǎng)老保險制度是一種靈活性非常高的保險，只有企業(yè)職工才是強制繳納社會保險，靈活就業(yè)人員等群體是自由繳納的。如

由于我們國家的養(yǎng)老保險繳費年限最低是15年，很多人就想，我提前將養(yǎng)老保險繳費滿15年，退休領(lǐng)養(yǎng)老金不就可以了嗎？

確實是這樣。我們國家的養(yǎng)老保險制度是一種靈活性非常高的保險，只有企業(yè)職工才是強制繳納社會保險，靈活就業(yè)人員等群體是自由繳納的。如果這樣怎么維持基本的公平？因此，國家規(guī)定的政策是采取養(yǎng)老金待遇多繳多得、長繳多得的模式。通過待遇激勵來鼓勵大家較長時間繳費。但是，很多人想，養(yǎng)老保險繳費15年究竟能領(lǐng)多少錢呢？夠不夠基本生活呢？讓我們來計算一下。

養(yǎng)老金的計算公式

目前，我們參加職工基本養(yǎng)老保險領(lǐng)取的養(yǎng)老金，一般被稱為基本養(yǎng)老金。主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成相應(yīng)的計算公式，是國發(fā)2005年38號文件制定的。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣骄べY×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

②個人賬戶養(yǎng)老金＝退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

最低標準繳納養(yǎng)老保險，一般是按照60%的最低基數(shù)繳納。曾經(jīng)在四川、北京等地有過40%的繳費基數(shù)，按照國家規(guī)定，未來將逐步過渡到60%。

如果按照60%基數(shù)繳費15年，那么平均繳費指數(shù)是0.6，這樣就可以計算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金是12%的退休上年度社會平均工資。

個人賬戶養(yǎng)老金，個人賬戶的余額是按照繳費基數(shù)的8%每月劃入的，然后根據(jù)國家統(tǒng)一的養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率計算利息。60歲退休時計發(fā)月數(shù)是139個月。近年來，養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率非常高，一直在7%~8%以上。

假設(shè)記賬利率能夠達到社會平均工資增長率，計發(fā)月數(shù)又不變，實際上退休時個人賬戶養(yǎng)老金直接可以拿到一定比例的退休上年度社會平均工資了。假設(shè)是60歲退休，按照60%基數(shù)繳費一年，可以領(lǐng)取0.414%的退休上年度社會平均工資；15年就是6.2%的社平工資。如果記賬利率達不到工資增長率，肯定個人賬戶養(yǎng)老金就會貶值了。

結(jié)果，基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金，按照60%基數(shù)繳費15年，60歲退休，合計可以領(lǐng)取18.2%的退休上年度社會平均工資。

現(xiàn)在全國各地的社會平均工資普遍在5000~5500元之間，北京、上海能達到8000以上。按照5000元計算，每月就是910元，按照1萬元計算只有1820元。

夠養(yǎng)老嗎？

這個水平如何呢？說實話真的不敢恭維。僅僅比低保線高一些。

2019年四季度，民政部數(shù)據(jù)顯示全國城鎮(zhèn)低保人群是860.5萬人，人均月低保待遇624元。可以說每月900多元的養(yǎng)老金也就比低保高一些。

2019年全國居民人均消費支出21559元，城鎮(zhèn)居民人均消費支出28063元。參加職工養(yǎng)老保險的退休老人一般是城鎮(zhèn)居民。

盡管退休以后養(yǎng)老金會年年調(diào)整，但是養(yǎng)老金調(diào)整的金額也是最低的。盡管定額調(diào)整、傾斜調(diào)整大家都一樣，但是掛鉤調(diào)整中的按繳費年限掛鉤和按養(yǎng)老金水平掛鉤，始終是長繳多得、長繳多得的原則。

所以，最低基礎(chǔ)繳費15年，每月能夠維持吃飯就不錯了，但是要想享受更高生活水平是根本不夠的。建議只要能負擔(dān)得起，還是繼續(xù)繳費的好，最起碼也要每月要兩三千的養(yǎng)老金才能不緊張。