不久前,德勤(Deloitte)發(fā)布的一份報(bào)告顯示,全球目前僅有19%的金融機(jī)構(gòu)在使用人工智能。與之形成鮮明對(duì)比,市場(chǎng)研究公司Gartner稍早發(fā)布的2019年CIO調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn),人工智能的實(shí)施在過去4年里增長了270%,僅在過去一年里就增長了37%,而在2015年增長率僅為10%。因此,金融服務(wù)流程自動(dòng)化、風(fēng)控實(shí)時(shí)化、決策支持智能化、資產(chǎn)資金配置精準(zhǔn)化的發(fā)展空間仍然巨大。

在金融機(jī)構(gòu)加速深化應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的過程中,有三種模式正日漸凸顯。

第一種模式:金融機(jī)構(gòu)自建金融科技子公司。例如,建行于2018年4月注冊(cè)成立了建信金融科技有限公司,是國有大行設(shè)立的首家金融科技公司。另外,招商銀行更是明確要打造“金融科技銀行”,其全資子公司招商云創(chuàng)提供基礎(chǔ)云、云安全、金融IT SaaS等一系列服務(wù)。對(duì)于實(shí)力強(qiáng)大的“大廠”來說,把金融科技業(yè)務(wù)作為自己的一畝三分地來抓,實(shí)屬自然。它們既不缺資金,也不缺客戶,又希望自己深度控制自己的數(shù)據(jù)資源。當(dāng)然,也有人認(rèn)為,這種模式可能會(huì)顯得有些封閉,與信息時(shí)代的開放理念并不完全一致,而且企業(yè)“基因庫”對(duì)人工智能等信息技術(shù)的溢出效應(yīng)是否兼容,還值得觀察。此外,速度也是個(gè)問題。

第二種模式:金融機(jī)構(gòu)與頭部科技企業(yè)就部分業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)。聯(lián)合是一種省力且速度快的模式,但相對(duì)自建而言,關(guān)系不夠穩(wěn)固,合縱連橫變起來比較快。例如,螞蟻金服與金融機(jī)構(gòu)的“科技+聯(lián)合”模式,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款支持。再比如,眾多互金大廠紛紛定義為“金融科技企業(yè)”,去金融化,并非簡單地?fù)Q個(gè)說法,或正是在為此而謀篇布局。

第三種模式:金融機(jī)構(gòu)購買優(yōu)秀金融科技企業(yè)的服務(wù),對(duì)后者來說,也是它們的2B業(yè)務(wù)。易知,并不是所有金融機(jī)構(gòu)都具備自建金融科技子公司的實(shí)力和必要,聯(lián)合模式,也未必適合規(guī)模不那么大的金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè),業(yè)務(wù)范圍有受局限。這給不少精專的金融科技企業(yè)提供了較大的生存空間。鑒于行業(yè)的特殊性,有學(xué)者就建言應(yīng)在政策層面鼓勵(lì)這種合作。例如,浙江互金聯(lián)合會(huì)聯(lián)合主席賁圣林教授在不久前召開的浙江“兩會(huì)”上發(fā)言道,“(建議)鼓勵(lì)并支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)立足自身稟賦和未來戰(zhàn)略,積極創(chuàng)新、研發(fā)、吸收優(yōu)秀新興金融的技術(shù)和運(yùn)用能力,加強(qiáng)與國內(nèi)外優(yōu)秀金融科技企業(yè)的合作”。事實(shí)上,不少金融科技企業(yè)也十分看好這個(gè)方向。例如,銅板街創(chuàng)始人、董事長何俊就認(rèn)為,“B端一定是未來發(fā)展的大趨勢(shì),(比例)將會(huì)占到惠普金融行業(yè)一半以上。”具體而言,它們能做些什么呢?風(fēng)控安全、賬務(wù)服務(wù)、資產(chǎn)對(duì)接、營銷服務(wù)等等。

不管是風(fēng)控,還是與客戶體驗(yàn)緊密相關(guān)的流程、安全、賬務(wù)服務(wù)、資源匹配、個(gè)性化定制等,AI化都是大勢(shì)所趨。采用哪種模式,與金融機(jī)構(gòu)自身的稟賦、實(shí)力、戰(zhàn)略意圖和戰(zhàn)略思維等緊密相關(guān)。然而,不管采用哪種模式,加快融合的速度和進(jìn)程,十分必要。畢竟,金融服務(wù)的可獲得性已大幅提升,競(jìng)爭也將越來越激烈。