2018年，P2P網(wǎng)貸遭遇了十年來最嚴(yán)重的爆雷危機(jī)。出借人成為這場危機(jī)最直接的受害者，而由此引發(fā)的信任危機(jī)讓留存的P2P網(wǎng)貸平臺成為這場危機(jī)的間接受害者。

進(jìn)入2019，經(jīng)歷行業(yè)的“至暗時刻”，P2P網(wǎng)貸平臺該如何整裝再出發(fā)，切實做好出借人權(quán)益保護(hù)，回應(yīng)來自各個層面的質(zhì)疑，重獲信任。

值3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日來臨之際，零壹財經(jīng)·零壹智庫策劃“網(wǎng)貸3.15：保護(hù)出借人權(quán)益平臺在行動”專題，邀請行業(yè)高管、學(xué)者、專家，對此進(jìn)行解讀。

本文為零壹財經(jīng)“網(wǎng)貸3.15：保護(hù)出借人權(quán)益平臺在行動”專題之——專訪搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷。

作為平臺合規(guī)發(fā)展的底線，108條對于網(wǎng)貸行業(yè)的出借人的基本權(quán)益形成了全方位保護(hù)，而在金融服務(wù)產(chǎn)品全面開放的階段，缺乏基本的基礎(chǔ)金融知識，對于出借人認(rèn)知風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險也形成了先天障礙。

對此何捷強(qiáng)調(diào)“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)是擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)的用戶群；真實、詳盡、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的生命線；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將保護(hù)出借人權(quán)益放在重要位置，讓出借人在出借和獲得收益過程中受到公平、公正、公開的對待。”

零壹財經(jīng)： 108 條對于出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)的條款總計 16 條，從平臺角度看這些要求的目的是什么？平臺在出借人保護(hù)方面是具體是怎么做的？

搜易貸何捷： 網(wǎng)貸行業(yè)不合規(guī)平臺造成的波動引發(fā)了連鎖反應(yīng)，用戶權(quán)益受損、信心受挫。

108條對于網(wǎng)貸平臺“履行出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)”作出了明確界定，一方面看出監(jiān)管對于保護(hù)出借人權(quán)益的重視，另一方面也體現(xiàn)了監(jiān)管對于引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)走向規(guī)范化運(yùn)營的決心，這意味著行業(yè)粗放運(yùn)營模式需因時而變。

在搜易貸看來，首先平臺把合規(guī)建設(shè)作為頭等任務(wù)，平臺的合規(guī)運(yùn)營是出借人保護(hù)的最大前提。

其次，資金存管能夠使賬戶相互獨(dú)立，實現(xiàn)平臺資金與用戶資金的全面隔離。

另外，優(yōu)質(zhì)項目+資產(chǎn)分散+小額資金的業(yè)務(wù)模式也是搜易貸有效管理風(fēng)險敞口的重要途徑；而平臺基于靈活高效的大數(shù)據(jù)和人工智能打造的全生命周期智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”可以實現(xiàn)根據(jù)不同的目標(biāo)市場，產(chǎn)品定位和行業(yè)分析，針對不同客群，不同產(chǎn)品設(shè)計并實施不同的全面管理的風(fēng)險審核和控制流程，對于借款人端從多維度評估風(fēng)險，搜易貸憑借扎實的風(fēng)控硬實力做到真正意義上保護(hù)出借人的利益。

零壹財經(jīng)： 108條著重強(qiáng)調(diào)了信息披露的細(xì)則，信息披露對于出借人權(quán)益保護(hù)有哪些益處？平臺如何落實？

搜易貸何捷： 公正、公開、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的生命線。真實、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對稱，為出借人進(jìn)行風(fēng)險判斷提供基礎(chǔ)。

從搜易貸來看，嚴(yán)格遵守《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引的通知》是基本原則，平臺在PC端、微博、微信、APP等多渠道互聯(lián)網(wǎng)端口披露信息都一致，對所有信息的真實負(fù)責(zé)。另外，平臺已經(jīng)接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信披系統(tǒng)，方便用戶查詢詳細(xì)數(shù)據(jù)信息。

零壹財經(jīng)： 除保護(hù)出借人的自主選擇權(quán)、知情權(quán)外，搜易貸在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還做了哪些工作？

搜易貸何捷： 除完善的信息披露外，平臺還通過出借人風(fēng)險教育、風(fēng)險認(rèn)知與自我承擔(dān)、對出借人實行分級管理等多種形式保護(hù)出借人權(quán)益。

當(dāng)下搜易貸對于出借人實行5級分類管理，將風(fēng)險教育作為長期、持續(xù)任務(wù)，幫助提高出借人財商。對于出借人投訴、糾紛、舉報也建立了完善的客服咨詢、投訴處理機(jī)制。

零壹財經(jīng)： 網(wǎng)貸平臺出借人和金融機(jī)構(gòu)的投資人在權(quán)益保護(hù)方面有什么不同？

搜易貸何捷： 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般是發(fā)行理財產(chǎn)品，有第三方專業(yè)的銀行負(fù)責(zé)托管資金，同時有專業(yè)的產(chǎn)品管理團(tuán)隊，定期披露產(chǎn)品運(yùn)作情況。

另外，金融機(jī)構(gòu)也會事前準(zhǔn)備應(yīng)急預(yù)案及資金，保證投資人權(quán)益，使損失得到有效控制。

網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是信息撮合平臺，出借人通過平臺出借獲取收益，因此更偏重于合規(guī)性、信息的透明度、真實性、風(fēng)險等級的匹配度以及全面的服務(wù)。而參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人也應(yīng)該對于非保本類金融產(chǎn)品具有基本的認(rèn)知，需要對風(fēng)險有一定的鑒別和承受能力。

零壹財經(jīng)： 作為信息中介，逾期發(fā)生后平臺如何保障出借人的權(quán)益，承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)？

搜易貸何捷： 首先在借款人這一端，平臺就會通過系統(tǒng)及時提醒，避免逾期。而“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)通過前期識別精準(zhǔn)定位客戶畫像嚴(yán)密審核，并從放款開始進(jìn)行策略性的貸后監(jiān)控，在風(fēng)險即將發(fā)生時及時進(jìn)入貸后管理流程，策略性使用催收，實現(xiàn)所有的流程都實現(xiàn)節(jié)點(diǎn)可尋，線上全攬，線上線下同步共享，最大程度保障出借人權(quán)益。

零壹財經(jīng)： 平臺如何保障出借人的信息安全，避免數(shù)據(jù)泄露產(chǎn)生的風(fēng)險？

搜易貸何捷： 作為網(wǎng)絡(luò)信息中介平臺，用戶信息安全一直是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，無論是出借人還是借款人，都需要合理途徑保障隱私權(quán)不受侵害。

從平臺來看遠(yuǎn)程身份驗證技術(shù)，電子簽名驗簽技術(shù)，以及網(wǎng)站訪問全程采用的HTTPS/HTTP2模式和VeriSign 256位SSL強(qiáng)制加密證書，可做到數(shù)據(jù)加密傳輸，有效保障機(jī)密信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中不被查看、修改或竊取。

基于強(qiáng)大的科技應(yīng)用與創(chuàng)新能力，搜易貸建立了金融行業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)定的電子交易平臺，已獲得公安部國家信息安全等級保護(hù)三級認(rèn)證。

零壹財經(jīng)： 在出借人保護(hù)方面，出借人教育也是關(guān)鍵，平臺是如何做的？

搜易貸何捷： 搜易貸已經(jīng)把出借人教育、投資風(fēng)險教育作為長期的任務(wù)。

通過搜易貸官網(wǎng)、APP、自媒體、社區(qū)等渠道為出借人傳遞出借風(fēng)險常識，幫助出借人提高財商，做好出借規(guī)劃。平臺官網(wǎng)也設(shè)有風(fēng)險教育專欄、官微的訂閱號和服務(wù)號也定期推動相關(guān)金融服務(wù)知識，履行平臺對出借人權(quán)益保護(hù)的義務(wù)。

零壹財經(jīng)： 備案在即，可能有大量平臺清盤退出，如何看待這類平臺的出借人權(quán)益保護(hù)？

搜易貸何捷： 有序清退不合規(guī)P2P平臺，是保護(hù)平臺出借人利益的最大前提。引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助有序清退，最大程度的追還貸款余額，也是必要手段。

另外，各清盤平臺應(yīng)該嚴(yán)格按照當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出規(guī)程操作，在相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督和執(zhí)法下，做好清退平臺出借人債權(quán)資產(chǎn)清收工作。

零壹財經(jīng)： 對于平臺用戶、同行和監(jiān)管的期許與建議？

搜易貸何捷：

1）對于出借人：增強(qiáng)風(fēng)險意識，主動學(xué)習(xí)網(wǎng)貸知識，了解網(wǎng)貸平臺運(yùn)作機(jī)制以及各平臺優(yōu)勢、劣勢。

2）對于逃避責(zé)任的借款人：隨著征信體系越來越完善，失信行為將帶來越來越嚴(yán)重的影響，珍惜信用，及時還款。

3）對于業(yè)內(nèi)同行：除了遵守合法合規(guī)的行業(yè)底線之外，還要在聯(lián)手消除信息孤島、出借人教育、推動行業(yè)合規(guī)建設(shè)等方面再接再厲。

4）對于監(jiān)管：完善相關(guān)政策法規(guī)，加快網(wǎng)貸備案進(jìn)度，建立行業(yè)良性發(fā)展環(huán)境。