踐行普惠是互聯(lián)網(wǎng)金融的題中應(yīng)有之義，搜狐旗下網(wǎng)貸平臺搜易貸憑借實力強勁的科技創(chuàng)新，強力推進普惠戰(zhàn)略，助力小微發(fā)展，其合規(guī)、穩(wěn)健而高效的風格，被業(yè)內(nèi)所稱道。

深耕普惠 合規(guī)前行

普惠的特點就是充分借助金融科技優(yōu)勢，發(fā)揮金融長尾效應(yīng)。確認服務(wù)的普惠人群，這不得不提小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅包括常見的路邊店鋪，其實還有一類比這些更加小微的私人企業(yè)主存在。

大部分私人企業(yè)主最初經(jīng)營的業(yè)務(wù)規(guī)模非常小，也沒有開設(shè)公司，在有了穩(wěn)定的經(jīng)營流水以后，為了擴大經(jīng)營需要通過抵押房屋而申請小微企業(yè)貸。在提出借款需求后，搜易貸會按照規(guī)定審核借款資質(zhì)，重點核實客戶當前的實際經(jīng)營狀況，如發(fā)現(xiàn)未按照法律規(guī)定辦理營業(yè)執(zhí)照的，會要求客戶補全相關(guān)手續(xù)，合法經(jīng)營，確認辦理好證照后再發(fā)放借款。 “這種情況也是出借人看到小微企業(yè)貸款項目中為何企業(yè)剛成立就有較高月收入的原因。”搜易貸相關(guān)負責人介紹。

事實上，這種“小小微”正是政策鼓勵的普惠金融核心人群。搜易貸踐行普惠、助力小微的初心，滿足金融機構(gòu)無法覆蓋人群的金融服務(wù)需求，做金融體系有益的補充。

作為老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭搜狐旗下平臺，穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展是搜易貸的底線，也是其最鮮明的特色。

從產(chǎn)品來看，搜易貸選擇的也是較穩(wěn)健的抵押貸款。抵押類貸款是一種為了保障貸款安全，通過一定的契約合同，合法取得對借款人抵押物的抵押權(quán)而向其提供的一種貸款。因其具有強增信措施，貸款金額高，借款利率低于信用借款等特點，深受資質(zhì)較好的借款人及出借人喜愛。

“不過，不少出借人將房產(chǎn)抵押類貸款與信用類借款混為一談，對房產(chǎn)抵押類貸款一些要素始終抱有疑慮，其實，房產(chǎn)抵押類貸款有其特殊之處。”搜易貸風控負責人表示。

首先，我們應(yīng)該脫離普通信用借款的思維，房屋抵押類產(chǎn)品核心的保障方式是房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)清晰和抵押權(quán)利的充分落實。這與普通的信用無抵押類借款是有著本質(zhì)區(qū)別的。其次由于房屋價值遠大于借款金額，借款人還款意愿遠高于信用借款，除個人收入外另有家庭收入，經(jīng)營收入等作為還款來源。

同時，由于房屋產(chǎn)權(quán)人可以是一個人，也可以是多人共同所有，因而在房產(chǎn)抵押貸款時可能會選擇產(chǎn)權(quán)所屬份額最多的人作為借款人，其他人作為擔保人。 在個別情況下，可能造成信息披露時借款人年齡較大，從而讓出借人認為不合常理，并對借款人是否有還款能力提出質(zhì)疑。

“舉例來說，某借款人以自有房產(chǎn)作為抵押擔保物向搜易貸借款。如果房屋產(chǎn)權(quán)清晰，抵押成數(shù)、借款用途等均符合公司的風控要求，但借款人的月收入較低，無法覆蓋還款。搜易貸會要求增加有還款能力的共貸人或者擔保人。在綜合考量抵押物價值以及擔保人信用、還款能力后，搜易貸也會考慮通過此類借款。”搜易貸風控負責人解釋道。

其次，關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款的借款金額，很多出借人會質(zhì)疑一套價值幾百萬的房子借款人只借20萬的真實性。搜易貸負責人針對這個問題作出解釋：“這就要提到房產(chǎn)的二次抵押了。一套房產(chǎn)在第一次抵押貸款后，還會出現(xiàn)在第一次抵押未還清的情況下再次抵押貸款，這就叫二次抵押（簡稱二抵）。在實際辦理二抵的時候，搜易貸風控部門也會對房屋進行重新評估及查驗一抵的貸款額度，保證所有抵押貸款額度不超過規(guī)定抵押成數(shù)。

充分信披保證出借人權(quán)益

追求合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展，還表現(xiàn)在對信息披露的重視上。在搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷看來，保護投資人權(quán)益，首先就要做到公平公正公開透明經(jīng)營，這也是合規(guī)發(fā)展的重要前提，因此，搜易貸尤其注重及時完整地進行信息披露。

搜易貸2016年3月加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成為理事單位，是首批接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信披系統(tǒng)的企業(yè)之一。搜易貸信息披露制度規(guī)范，組織架構(gòu)合理，有專人負責，披露專欄全部覆蓋要求披露的內(nèi)容，所有披露均有法定代表人簽字，PC端、微博、APP等多渠道互聯(lián)網(wǎng)端口披露信息一致，信息披露的內(nèi)容與上報監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)容一致，無虛假記載誤導(dǎo)性陳述等內(nèi)容，標的真實有效，公司信披完全符合監(jiān)管要求。真實、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對稱，為出借人進行風險判斷提供基礎(chǔ)。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會（原銀監(jiān)會）《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》以及《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準和配套自律制度的通知》(互金發(fā)〔2016〕6號)的相關(guān)要求，搜易貸作了詳盡完整的信息披露。如下兩圖中所示，備注一欄對應(yīng)的是搜易貸出借人在出借的不同節(jié)點可查詢到的信息明細。

在具體標的方面，搜易貸出借人可以在借款協(xié)議中查詢詳細的抵押房屋信息、借款人信息、共貸人信息（如有），及擔保人信息。已撮合未到期項目有關(guān)信息包括借款資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息可在存續(xù)期的標的項目中查看，從而更能保障出借人的權(quán)益。如下圖：

搜易貸的信息披露工作也得到了來自監(jiān)管層的肯定，今年2月27日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)對外通報了協(xié)會P2P網(wǎng)貸類會員單位2018年12月信息披露情況。根據(jù)通報，截至2018年12月底，信披最齊全（即5個應(yīng)披露項以及1個可披露項均達標）的P2P平臺有搜狐旗下搜易貸、陸金服等38家。如下圖：

2018年12月信披最齊全平臺概況 （部分） 數(shù)據(jù)來源：中互金協(xié)會

除了追求穩(wěn)健合規(guī)地發(fā)展，搜易貸踐行普惠戰(zhàn)略，還致力于以互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)為主要手段聚焦小微企業(yè)，圍繞小微企業(yè)日常經(jīng)營需求，撮合出借，促進小微經(jīng)濟發(fā)展，助力實體經(jīng)濟。

搜易貸圍繞小微企業(yè)和企業(yè)主通過搜狐集團積累、用戶授權(quán)和第三方合作等形成了海量數(shù)據(jù)，其掌握的單一企業(yè)數(shù)據(jù)多達8000條，并基于其首創(chuàng)的人工智能自動迭代風控模型“風刃”來提升風控效率與效果，運用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析、機器學(xué)習等技術(shù)對借款人做出快速準確授信決策。依托FINTECH的搜易貸優(yōu)勢明顯。其借款成本較行業(yè)平均水平降低30%，放款時間縮短為行業(yè)平均水平的75%，小微企業(yè)獲客成本僅為行業(yè)平均水平的50%，人員效率為行業(yè)傳統(tǒng)機構(gòu)平均水平的10倍。