網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)通常會(huì)把風(fēng)控簡(jiǎn)單劃分為貸前、貸中和貸后風(fēng)控。對(duì)于一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)來說，從貸前的進(jìn)件反欺詐、貸中的信用額度評(píng)估，再到貸后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期評(píng)估等，都需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆雌墼p和信用決策系統(tǒng)。

強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)不再以流量和規(guī)模論成敗。隨著大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的發(fā)展，并與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是風(fēng)控能力的競(jìng)爭(zhēng)。目前，大數(shù)據(jù)人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等前沿科技已經(jīng)成功應(yīng)用在風(fēng)控系統(tǒng)中。“從網(wǎng)貸行業(yè)來看，良好的風(fēng)控系統(tǒng)門檻變得更高，前期要求較多投入，后期還需要更專業(yè)團(tuán)隊(duì)去管理和執(zhí)行，因此對(duì)平臺(tái)的要求較高。”積木盒子CEO謝群分析。

與貸前的反欺詐和決策環(huán)節(jié)的量化評(píng)估相比，貸后管理，特別是有司法手段介入的貸后環(huán)節(jié)，一直不太為市場(chǎng)了解，但卻是網(wǎng)貸平臺(tái)日常貸后管理流程中重要的一環(huán)。“市場(chǎng)對(duì)于司法仲裁的印象普遍還停留在‘成本高、效率低、難以滿足網(wǎng)貸小額分散的需求’的層面，然而互聯(lián)網(wǎng)化的批量仲裁如今已經(jīng)是平臺(tái)處理貸后的有效手段了。”謝群介紹。

采訪中，謝群以積木盒子的經(jīng)驗(yàn)為例，簡(jiǎn)單介紹了仲裁執(zhí)行的實(shí)施和效果。

貸后風(fēng)控系統(tǒng)：仲裁執(zhí)行是關(guān)鍵

據(jù)謝群介紹，積木盒子和合作伙伴經(jīng)過多來年的探索，摸索出較為有效的貸后風(fēng)控管理體系，與貸前、貸中形成了良性的系統(tǒng)循環(huán)，推動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)轉(zhuǎn)動(dòng)的秘訣在于仲裁和執(zhí)行。

（積木盒子貸后風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)）

以個(gè)人消費(fèi)信貸為例，消費(fèi)貸一般指的是小額分散的貸款，比如手機(jī)、購(gòu)物等的貸款，涉及的人數(shù)都比較多，地域分散，金額較小。這些特點(diǎn)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，既是個(gè)人信貸最大的優(yōu)點(diǎn)，但也為傳統(tǒng)貸后管理帶來一定挑戰(zhàn)。

比如用戶出現(xiàn)逾期和壞賬，走法院訴訟的周期特別長(zhǎng)，就有可能會(huì)不了了之。假設(shè)一個(gè)平臺(tái)有100個(gè)人逾期，很難耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力對(duì)100人分別立案、分別訴訟。“如果這樣的話，風(fēng)控人員就只能什么都不做，天天待在法院打官司了。”

但是并不意味著平臺(tái)對(duì)于這些人毫無(wú)辦法，隨著科技的進(jìn)步和發(fā)展，法院及征信體系是對(duì)“老賴”最大的威懾，而法院訴訟也是解決逾期壞賬最見效的方式。

謝群表示，在這一塊，積木盒子和貸后管理的合作伙伴一起建立了一套完善的批量化法院訴訟追償體系。“目前，我們的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)與全國(guó)大多數(shù)的地方中級(jí)人民法院建立了聯(lián)系，同時(shí)有一套完整的后臺(tái)系統(tǒng)與仲裁委對(duì)接，批量傳送逾期壞賬數(shù)據(jù)，申請(qǐng)仲裁及執(zhí)行。”

仲裁后執(zhí)行：提升壞賬回收率的核心

近年來，仲裁執(zhí)行案件呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，執(zhí)行是難點(diǎn)，也是核心要點(diǎn)。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，擁有批量化仲裁及法院執(zhí)行體系，一定程度上有利于降低壞賬率 ，實(shí)現(xiàn)提升壞賬回收率。

積木盒子擁有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)律師，在拿到仲裁書后，會(huì)去“老賴”所在的地區(qū)的人民法院執(zhí)行庭申請(qǐng)執(zhí)行。執(zhí)行庭會(huì)根據(jù)法律規(guī)定，凍結(jié)“老賴”的所有金融賬戶，甚至包括微信等，并從賬戶中直接扣款，直到欠款執(zhí)行完畢。

謝群分析稱，積木盒子的壞賬率低于行業(yè)平均水平，歸納起來，其中較為重要的原因之一就在于擁有批量化仲裁及法院執(zhí)行體系。其大大提高了壞賬回收率，同時(shí)對(duì)“老賴”們產(chǎn)生了很大的威懾力，很多人遇到法院執(zhí)行庭，都會(huì)主動(dòng)想辦法還錢。

積木盒子自成立至今始終堅(jiān)持金融普惠和小額分散，一直專注于提示出借風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別項(xiàng)目真實(shí)性和信用風(fēng)險(xiǎn)、力勸分散投資、不過度投資，致力于做一個(gè)合格的信息中介