“個(gè)人怎么交社保最劃算？掛靠機(jī)構(gòu)靠譜嗎？”“父母已經(jīng)快50歲了還能交社保嗎？”“沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，除了居民社保還有什么辦法能保障生活？”如果你或你身邊的人也有這樣的困惑，相信我，此時(shí)就是看到這篇文章就是最佳時(shí)機(jī)！自己交社保能交哪些種類？怎么繳費(fèi)

“個(gè)人怎么交社保最劃算？掛靠機(jī)構(gòu)靠譜嗎？”

“父母已經(jīng)快50歲了還能交社保嗎？”

“沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，除了居民社保還有什么辦法能保障生活？”

如果你或你身邊的人也有這樣的困惑，相信我，此時(shí)就是看到這篇文章就是最佳時(shí)機(jī)！

• 自己交社保能交哪些種類？怎么繳費(fèi)？
• 自由職業(yè)者怎么領(lǐng)補(bǔ)貼？
• 怎么利用商保補(bǔ)充保障？

一篇文章幫你解決所有問(wèn)題！

就算你是數(shù)學(xué)小白，也能看明白全部計(jì)算過(guò)程；就算社保和商保是你的知識(shí)盲區(qū)，也能輕松搞懂所有疑難。

為了確保信息的準(zhǔn)確性，我打遍了全國(guó)31個(gè)省市社保局的電話，只為給大家整理出最全面的攻略！

話不多說(shuō)，接下來(lái)就直接奉上最詳細(xì)的“個(gè)繳社保群體生存指南”，囊括保姆級(jí)社保繳費(fèi)&領(lǐng)福利&商保配置教程。

文章篇幅較長(zhǎng)，但干貨滿滿，保證你花在這篇文章里的每一分鐘都有價(jià)值！

第一部分：沒(méi)有工作單位，社保可以怎么交？

一、社保是什么？哪些身份可以參加社保？

雖然社保一詞大家常常談起，但是社保具體的內(nèi)容是什么或許還有不少朋友不清楚。

這里先簡(jiǎn)單給大家科普一下：

社保實(shí)際上就是政府作為堅(jiān)實(shí)的后盾來(lái)幫助我們轉(zhuǎn)移工作和生活中可能會(huì)遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)。

它的主要項(xiàng)目包括：養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)。

不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)家給我們的保障其實(shí)覆蓋了一生中每一個(gè)重要的階段，從出生、工作到養(yǎng)老，社保與我們的生活密不可分。

在我國(guó)，每一個(gè)人都有參加社保的權(quán)利。

國(guó)家把所有合法社保參保人分為了三種類別，分別是：在崗職工、靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)居民。

可以看到，如果我們?nèi)フ絾挝簧习啵绫Ｍ耆挥貌傩模瑔挝坏脼槲覀兝U納職工社保，包括職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、職工醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。

但如果我們沒(méi)有工作，又想要社保的保障，可以有以下兩個(gè)選擇：

1、以城鄉(xiāng)居民身份交社保

居民社保是面對(duì)小孩、老人、全職媽媽等沒(méi)有工作單位人群，只有兩險(xiǎn)：

• 居民醫(yī)保：可以報(bào)銷看病費(fèi)用，包括城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合，但不少地區(qū)已將這兩者統(tǒng)一合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)保”。
• 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：至少累計(jì)繳滿15年，到了指定年齡后（一般60歲），就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

相比于職工社保，居民社保的福利會(huì)相對(duì)差一點(diǎn)；

但也不是國(guó)家偏心，職工社保是每月都要繳費(fèi)，而居民社保則是一年交一次，費(fèi)用少得多。

不過(guò)想要繳納居民社保，基本都會(huì)要求參保人是當(dāng)?shù)貞艨凇?/p>

在外地的朋友，可以先在老家繳納醫(yī)保，然后再辦理異地就醫(yī)備案。

如此一來(lái)，我們?cè)谕獾厣睿材苡邢硎艿结t(yī)保的復(fù)利。

2、以靈活就業(yè)身份交社保

如果想要比居民社保更好的保障，我們還有一個(gè)更好的選擇：以“靈活就業(yè)者”身份參加社保，包括職工醫(yī)療保險(xiǎn)、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在待遇方面，我們會(huì)和上班族的職工社保一致。

別人看病能報(bào)銷多少錢(qián)，退休時(shí)可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，我們也能。

不過(guò)在費(fèi)用上，由于沒(méi)有工作單位，所有的社保費(fèi)用都需要自己承擔(dān)。

但這條路，也不是人人都適合。

第一個(gè)，還是戶籍限制，

目前部分城市還是不支持外地戶口以“靈活就業(yè)者”身份參加社保的。

為了方便大家，我已經(jīng)整理出了31個(gè)省市（除港澳臺(tái)外）對(duì)靈活就業(yè)社保的戶口限制。

如果下圖沒(méi)有你的城市，可以登錄當(dāng)?shù)厣绫＞止倬W(wǎng)或撥打社保熱線（區(qū)號(hào)+12333）咨詢。

除了戶籍，各地政府對(duì)于靈活就業(yè)人員也有不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，

比如廈門(mén)，需要我們提供非常詳細(xì)的自由職業(yè)收入證明和相關(guān)證件。

又或者部分城市雖然不需要提供額外資料，但會(huì)要求我們填寫(xiě)申請(qǐng)表并簽承諾書(shū)。

所以如果我們不符合上述要求，建議還是老老實(shí)實(shí)繳居民社保，這也是一份不錯(cuò)保障。

對(duì)于有當(dāng)?shù)貞艨?，又滿足靈活就業(yè)者要求的朋友，

既可以選擇參加居民醫(yī)保、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，也能選擇參加職工醫(yī)保，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

究竟選擇哪個(gè)，更劃算？

接著看下去，在本文社保部分的第三章我都幫你算得清清楚楚了！

3、掛靠公司交社保，是下下策！

身邊有朋友覺(jué)得，無(wú)論是參加居民社保，還是以靈活就業(yè)身份參加職工社保，都只有醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)；而有正式單位工作的朋友，還能繳納上失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)和生育險(xiǎn)。

因此，也有人為了圖方便，或者希望享受生育保險(xiǎn)的福利，選擇找公司/社保代繳機(jī)構(gòu)掛靠五險(xiǎn)。

但其實(shí)掛靠社保真的非常不靠譜！具體有以下三個(gè)原因：

原因一：需要額外交筆手續(xù)費(fèi)

掛靠公司交社保，除了單位交的部分和自己交的部分都需要自己出錢(qián)外，每個(gè)月還要額外支付一筆服務(wù)費(fèi)。

以一位深圳的朋友為例，由于他辭職后不想斷社保，于是就找了掛靠公司，按照最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)交齊五險(xiǎn)，他的繳費(fèi)截圖如下：

可以看出，除社保費(fèi)用外，每月還要額外繳納一筆 99 元的服務(wù)費(fèi)，一年下來(lái)也有一千多塊的額外開(kāi)支。

原因二：掛靠交的社保，可能無(wú)法使用

很多朋友之所以找掛靠公司交社保，是想著買(mǎi)房買(mǎi)車或小孩上學(xué)。但這樣做是有風(fēng)險(xiǎn)的，很有可能交的社保用不了。

比如衡陽(yáng)人小李，他在深圳上班，計(jì)劃在長(zhǎng)沙買(mǎi)房，外地戶口長(zhǎng)沙買(mǎi)房需要至少兩年當(dāng)?shù)厣绫＃谑撬伊藪炜抗敬U長(zhǎng)沙社保。

萬(wàn)一掛靠公司跑路或者被社?；瞬块T(mén)查處，小李會(huì)面臨錢(qián)交進(jìn)去，房買(mǎi)不到的尷尬境地。

除了以上風(fēng)險(xiǎn)外，掛靠公司還會(huì)有這樣的免責(zé)聲明：“我司不提供任何蓋章或資料報(bào)銷協(xié)助”，也就是說(shuō)，需要公司蓋章的生育津貼、工傷費(fèi)用，都無(wú)法報(bào)銷。

原因三：違法，最高 5 倍罰款

假使真的通過(guò)掛靠公司騙取了生育、工傷等社保待遇，一旦被社保稽核部門(mén)查處，會(huì)被處以 2-5 倍的罰款。

另外，數(shù)額巨大的，還可能涉嫌犯罪。今年4月份，宋某為 36 名產(chǎn)婦掛靠參保生育險(xiǎn)，騙取生育津貼98萬(wàn)余元，被北京朝陽(yáng)法院以詐騙罪起訴。

綜上，任何情況下，我都不推薦大家掛靠公司交社保。

二、自己怎么交社保？（實(shí)操）

目前，個(gè)人繳納社保的步驟非常便捷。首先，需要在當(dāng)?shù)卣倬W(wǎng)進(jìn)行個(gè)人參保身份申請(qǐng)；審核通過(guò)后，每月可以直接通過(guò)官網(wǎng)或手機(jī)端進(jìn)行繳費(fèi)。具體流程如下：

1、首次申請(qǐng)以個(gè)人身份繳納社保流程（深圳市為例，包括職工社保和居民社保）

步驟 1：登錄廣東省人民政府網(wǎng)，選擇“個(gè)人參保管理”“個(gè)人繳費(fèi)人員參保登記”-“靈活就業(yè)人員參保登記”或“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保登記”，錄入登記信息；

步驟 2：符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，系統(tǒng)自動(dòng)受理（即時(shí)）；不符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，申請(qǐng)人預(yù)申請(qǐng)后，下載并打印申請(qǐng)表，并按照業(yè)務(wù)辦理的指南準(zhǔn)備業(yè)務(wù)材料，前往深圳市行政服務(wù)大廳社會(huì)保障服務(wù)廳綜合窗口現(xiàn)場(chǎng)取號(hào)辦理。

2、使用手機(jī)便捷繳納社保流程（包括職工社保和居民社保）

步驟 1：在支付寶搜索欄輸入“社保繳費(fèi)”，選擇“市民中心·社?！薄＿x擇城市和社保類型后，點(diǎn)擊“個(gè)人社保繳費(fèi)業(yè)務(wù)”。

步驟 2 ：此時(shí)后臺(tái)會(huì)自動(dòng)彈出身份驗(yàn)證，按照指引完成人臉或其他方式的身份認(rèn)證后，選擇“代繳社保費(fèi)”。

三、自由職業(yè)者，怎么繳納社保最劃算？

既然有兩種選擇，那么問(wèn)題來(lái)了，

居民社保，與職工社保，參加哪個(gè)更劃算？

這兩種方式的費(fèi)用差多少？待遇又有多大區(qū)別？我都幫你一一算清楚了！

由于各地的政策存在差異，為了更具參考性，我這里統(tǒng)一以廣州戶籍為例來(lái)進(jìn)行計(jì)算和介紹。

1、社保怎么選擇？

整體而言，國(guó)家社?？梢哉f(shuō)是“一分錢(qián)一分貨”，費(fèi)用越高對(duì)應(yīng)的保障也就越好。對(duì)于本地戶口的靈活就業(yè)人員，主要有以下四種方法：

（1）最便宜的方法：繳納居民養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合

按照常規(guī)方法繳納城鄉(xiāng)居民社保，整體價(jià)格很低，但是相應(yīng)的保障也不全面。

（2）保障最好的方法：繳納職工養(yǎng)老+職工醫(yī)保組合

最后這種方法實(shí)際上與在崗職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保有著相同的待遇，區(qū)別在于在崗職工的社保由公司與個(gè)人共同承擔(dān)，公司出大頭（進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶），個(gè)人出小部分（進(jìn)入個(gè)人賬戶）；

而作為靈活就業(yè)者繳納職工社保則需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用，與居民社保相比還是比較貴的；

（3）根據(jù)個(gè)人特殊訴求靈活搭配（注意當(dāng)?shù)卣撸?/strong>

如果已經(jīng)有其他養(yǎng)老規(guī)劃，并且當(dāng)?shù)卣咧С謫为?dú)繳納居民養(yǎng)老和職工醫(yī)保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來(lái)，不僅有更好的醫(yī)療保障、享受終身醫(yī)保待遇，也能在退休以后領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金；

假如你擔(dān)心退休以后沒(méi)有其他穩(wěn)定收入，個(gè)人也不擅長(zhǎng)理財(cái)，希望養(yǎng)老金能夠幫忙強(qiáng)制存下一筆錢(qián)在將來(lái)使用，并且當(dāng)?shù)卣咧С诌@一繳費(fèi)方式，那么也可以考慮繳納職工養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合，不過(guò)這一方案的醫(yī)療保障明顯很薄弱；

我將所有繳納方式及優(yōu)缺點(diǎn)都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時(shí)之需。

同時(shí)，也特別和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：一般的在崗職工自己繳納的部分會(huì)進(jìn)入到個(gè)人賬戶，而公司繳納的部分會(huì)進(jìn)入到國(guó)家統(tǒng)籌賬戶；對(duì)于靈活就業(yè)者而言需要自己承擔(dān)全部費(fèi)用。

一旦中途身故，只能退回個(gè)人賬戶的錢(qián)，而統(tǒng)籌賬戶屬于國(guó)家，所以是不會(huì)退還的，這種情況下有可能會(huì)造成很大的損失，

比如廣州市職工醫(yī)保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個(gè)繳比例的2%，統(tǒng)籌賬戶的5.5%是無(wú)法退還的。具體金額比例我在下文的計(jì)算過(guò)程中也會(huì)有詳細(xì)說(shuō)明；

此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保，我也打遍了各省市電話逐一確認(rèn)，匯總了最新的“全國(guó)31個(gè)省市（除港澳臺(tái)）是否能夠單獨(dú)交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保？”相關(guān)信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：

接下來(lái)，我將以廣州市為例，分別詳細(xì)對(duì)比兩類醫(yī)保和兩類養(yǎng)老，所有與大家息息相關(guān)的福利政策、計(jì)算規(guī)則和過(guò)程都一清二楚，無(wú)需動(dòng)手計(jì)算，數(shù)學(xué)小白也能看明白！

2、職工醫(yī)保 V.S. 居民醫(yī)保

（1）費(fèi)用對(duì)比

我們先來(lái)對(duì)比兩者的費(fèi)用：

2021年，廣州居民醫(yī)保費(fèi)用是456一年。

如果我們參加職工醫(yī)保，繳費(fèi)規(guī)則如下：

• 繳費(fèi)基數(shù)：在 6175 - 30786 元之間，自由選任一金額，
• 繳費(fèi)比例：7.5% ，其中 2% 進(jìn)入個(gè)人賬戶（可買(mǎi)藥、看病時(shí)使用，身故可退還），5.5%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)6175元交醫(yī)保，那么每個(gè)月需要交463元，一年就得交5557元。

這其中，每年有1482元進(jìn)入個(gè)人賬戶，可以買(mǎi)藥、看病時(shí)使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的4075元?jiǎng)t是不幸身故也無(wú)法返還的。根據(jù)今年廣州市的醫(yī)保繳費(fèi)政策，可以得到繳費(fèi)信息如圖所示：

從價(jià)格方面來(lái)說(shuō)，居民醫(yī)保更便宜，職工醫(yī)保1年多交 5000 多元。

（2）待遇對(duì)比

雖然居民醫(yī)保的價(jià)格非常便宜而且報(bào)銷起付線也很低，

但職工醫(yī)保在報(bào)銷比例和最高賠付額度等方面都更具優(yōu)勢(shì)。

為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報(bào)銷規(guī)則進(jìn)行整理對(duì)比：

除了待遇更好，職工醫(yī)保只要累計(jì)交滿一定年限，退休后就可以免費(fèi)享受，而居民醫(yī)保則是交一年、保一年。

就拿廣州政策來(lái)說(shuō)：2014年1月1日前參加本市職工醫(yī)保的人，只要“累計(jì)交滿職工社保的年限”和“在本市累計(jì)繳費(fèi)的年限”均達(dá)到10年，即可享受終身醫(yī)保待遇；

而2014年1月1日后才參加本市職工醫(yī)保的人，需要同時(shí)滿足“累計(jì)繳納職工醫(yī)保滿15年”和“在本市累計(jì)繳費(fèi)滿10年”兩項(xiàng)條件后，也能享受終身醫(yī)保待遇。

此外，我也整理了全國(guó) 31 個(gè)省市（港澳臺(tái)除外）的職工醫(yī)保繳費(fèi)年限要求，大家可以對(duì)照表格參考。

由此可以得出結(jié)論：

• 職工醫(yī)保：價(jià)格高且身故后只能返還個(gè)人賬戶的錢(qián)；累計(jì)繳納一定年限后可享受終身醫(yī)保待遇；賠付額度、報(bào)銷比例更高，對(duì)于大病住院的情況有明顯優(yōu)勢(shì)；
• 居民醫(yī)保：價(jià)格低且身故后無(wú)返還（居民醫(yī)保沒(méi)有個(gè)人賬戶）；無(wú)終身醫(yī)保待遇；理賠門(mén)檻更低，但賠付額度和報(bào)銷比例也較低。

3、職工養(yǎng)老保險(xiǎn) V.S.居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

說(shuō)起養(yǎng)老，首先有必要要先和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：

無(wú)論是選擇交居民養(yǎng)老，還是選擇職工養(yǎng)老，想要退休以后領(lǐng)養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險(xiǎn)至少累計(jì)交滿 15 年。

（1）費(fèi)用對(duì)比

首先我們要知道，職工養(yǎng)老交多少錢(qián)是可以按需選擇的，不過(guò)交得越多、時(shí)間越長(zhǎng)，退休金也會(huì)領(lǐng)得越多，廣州市職工養(yǎng)老基本規(guī)則如下：

• 繳費(fèi)基數(shù)：在 3803 - 20268 元之間，自由選任一金額
• 繳費(fèi)比例：20% ，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶（身故后可退還），12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶（身故后不可退還）

假設(shè)按照最低繳費(fèi)基數(shù)3808元交養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么每個(gè)月需要交760元，一年就得交9127元。

這其中，每年有3651元進(jìn)入個(gè)人賬戶，與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤；而剩余進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的5473元?jiǎng)t是不幸身故也無(wú)法返還的。

廣州的居民養(yǎng)老繳費(fèi)比較簡(jiǎn)單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。

（2）待遇對(duì)比

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取規(guī)則相對(duì)復(fù)雜一些，如果對(duì)于計(jì)算過(guò)程沒(méi)有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老待遇對(duì)比”圖查看計(jì)算結(jié)果和結(jié)論。

假設(shè)65歲退休時(shí)一共交了40年社保，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計(jì)算出退休時(shí)，首月可以領(lǐng)取1.2萬(wàn)，即首年15萬(wàn)。

居民養(yǎng)老金計(jì)算公式如下：

由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費(fèi)，且工資、繳費(fèi)按照每年5%上漲，那么就可以計(jì)算出退休時(shí)，每月可以領(lǐng)取2690元。

綜上述計(jì)算數(shù)據(jù)，我們可以得出如下表格：

根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù)和居民養(yǎng)老的最高檔分別測(cè)算。

不難發(fā)現(xiàn)，廣州職工養(yǎng)老每年多交 5000 出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高 4 倍多.......

因此，通過(guò)以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，交職工養(yǎng)老要比交居民養(yǎng)老好。

雖然各地政策有差異，但通常來(lái)說(shuō)，職工社保待遇都會(huì)更好。

不過(guò)從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果投保人不幸身故，交職工養(yǎng)老會(huì)有不小的損失，而居民養(yǎng)老則可以退還全部金額（比如靈活就業(yè)人員在廣州以3808元為基數(shù)繳納職工社保，每年會(huì)有5473元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，身故后無(wú)法退還。）

四、靈活就業(yè)補(bǔ)貼，誰(shuí)能領(lǐng)？怎么領(lǐng)？

除了上述提到的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，

多市政府也針對(duì)于靈活就業(yè)人員提供了一項(xiàng)福利：靈活就業(yè)補(bǔ)貼，少則一年好幾千，多則一年補(bǔ)貼1萬(wàn)多。

就以北上廣深四個(gè)城市為例，大家可在下圖中查看對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼對(duì)象、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼期限。

目前，大部分地區(qū)都有靈活就業(yè)補(bǔ)貼，只是額度有差別。

如果滿足領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，則可以抓緊時(shí)間申請(qǐng)補(bǔ)貼啦！

領(lǐng)取方式非常簡(jiǎn)單和方便，一般線下就能直接領(lǐng)取。申請(qǐng)補(bǔ)貼的具體流程如下：

第二部分：如何利用商保進(jìn)行補(bǔ)充保障？

一提到商業(yè)保險(xiǎn)，很多人第一反應(yīng)都是：“我已經(jīng)有了社保了，為什么還要買(mǎi)商保？”

也常有朋友提問(wèn)：“我可以用商保來(lái)代替社保嗎？”

社保雖然百般好，但其實(shí)也并不是萬(wàn)能的。

就拿醫(yī)保來(lái)說(shuō)，它是一種普惠性質(zhì)的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以為我們帶來(lái)更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號(hào)。

接下來(lái)，我們就具體聊一聊。

1、有了醫(yī)保還需要商保嗎？

首先，給大家分享一個(gè)在我身邊剛剛發(fā)生的花費(fèi)1681元，獲賠155萬(wàn)的真實(shí)理賠案例：

L女士在去年12月，曾經(jīng)花了1681元為寶寶買(mǎi)了重疾、醫(yī)療和意外險(xiǎn)。

結(jié)果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。

今年10月份，在同事的幫助下，L女士因?yàn)槿ツ曛丶搽U(xiǎn)而獲得了150萬(wàn)元的賠款；

同時(shí)，在醫(yī)保報(bào)銷了60452元治療費(fèi)用以后，醫(yī)療險(xiǎn)也發(fā)揮了極大的作用，報(bào)銷了需要自費(fèi)的49469元；

而我也清晰的記得，在此之前也有一次因?yàn)閷殞氁馔馑?，L女士在使用醫(yī)保報(bào)銷2563元后，還曾報(bào)銷過(guò)3975元的意外醫(yī)療支出。

其實(shí)身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，也完全沒(méi)有想到會(huì)發(fā)生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護(hù)，買(mǎi)一份安心。

然而在病痛真正來(lái)臨時(shí)，才發(fā)現(xiàn)社保其實(shí)能夠帶來(lái)的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業(yè)保險(xiǎn)加以補(bǔ)充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

這件事情發(fā)生以后，L女士也再一次主動(dòng)找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險(xiǎn)。

無(wú)論是靈活就業(yè)人員還是城鄉(xiāng)居民，無(wú)論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實(shí)非常有必要客觀、清晰地了解到當(dāng)前保障的局限性。

就拿看病報(bào)銷來(lái)說(shuō)，在實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷中，醫(yī)保有很多限制，具體如下：

通過(guò)這張圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

• 醫(yī)保目錄外不報(bào)：只有符合目錄內(nèi)的治療費(fèi)，才能報(bào)銷。而一些效果好又昂貴的自費(fèi)藥、癌癥特效藥等，因不在目錄內(nèi)，都無(wú)法報(bào)銷。
• 超過(guò)封頂線不報(bào)：每個(gè)地區(qū)城市的醫(yī)保，都會(huì)有封頂線。即使是北京這樣的一線大城市，職工醫(yī)保的住院報(bào)銷封頂線也只有 50 萬(wàn)。
• 不能 100% 報(bào)銷：比如北京職工醫(yī)保，在三甲醫(yī)院有的只能報(bào)銷 85%，而且是分段報(bào)銷。

此外，如果是自給自足的自由職業(yè)者，也無(wú)法通過(guò)社保來(lái)解決生病就醫(yī)期間的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷等問(wèn)題。

所以說(shuō)，社保的福利雖然很不錯(cuò)，但我們依然需要商保來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充保障。

2、商保配置思路

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了解決當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，自己卻無(wú)力承擔(dān)的困境。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)前，一定要搞清楚最重要的一個(gè)問(wèn)題：我希望保險(xiǎn)能夠?yàn)槲业钟男╋L(fēng)險(xiǎn)？

由于每個(gè)人買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)不同，自然也需要不同類型的保險(xiǎn)：

對(duì)于我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，主要考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這四大保障險(xiǎn)種。

而每個(gè)險(xiǎn)種的作用都會(huì)不一樣：

醫(yī)療險(xiǎn)：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費(fèi)。在中國(guó)，因病返貧的家庭實(shí)在太多太多了。

重疾險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)可以解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，但一場(chǎng)大病可能會(huì)讓一個(gè)家庭長(zhǎng)期失去經(jīng)濟(jì)收入。而重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一筆錢(qián)，解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問(wèn)題。

意外險(xiǎn)：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過(guò)意外保險(xiǎn)來(lái)理賠。意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障實(shí)用，適合每一個(gè)年齡段的人。

定期壽險(xiǎn)：對(duì)背負(fù)家庭責(zé)任的人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。

總而言之，一定要對(duì)自己所承擔(dān)的家庭責(zé)任有了明確概念以后，再基于自己的需求補(bǔ)充配置商保。以上四大險(xiǎn)種，是最實(shí)用的保障性保險(xiǎn)，每個(gè)人都可以認(rèn)真考慮。

3、如何挑選合適的產(chǎn)品

當(dāng)你已經(jīng)對(duì)想要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種有了大致想法后，接下來(lái)就是需要根據(jù)自身的身體情況和需求挑選具體產(chǎn)品。我在每個(gè)月都會(huì)實(shí)時(shí)測(cè)評(píng)當(dāng)月最新、性價(jià)比最高的各類型險(xiǎn)種排行榜，這里為大家附上最新的測(cè)評(píng)榜單和鏈接：

年底全部下架！這些超高性價(jià)比的保險(xiǎn)都快沒(méi)了……（附12月產(chǎn)品推薦清單）

如果你對(duì)于產(chǎn)品或榜單有任何的疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)與我溝通！

【寫(xiě)在最后】

隨著時(shí)間的推移，不知不覺(jué)發(fā)現(xiàn)身邊出現(xiàn)了越來(lái)越多選擇“自由”的年輕人，

工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一種不錯(cuò)的選擇；

而即使不工作賺錢(qián)，擔(dān)起更多家庭和孩子教育相關(guān)的重任也是一種不錯(cuò)的選擇。

但無(wú)論你是普通的公司職工，還是“不普通”的非公司職工，

全面的人身健康保障是我們前進(jìn)和努力的必要前提。

希望通過(guò)這篇科普文章可以讓選擇不在單位上班的你也了解到：

1、社保并非是只有在公司上班才能夠獲得的保障，我們的國(guó)家在努力保障著所有合法公民；

2、商業(yè)保險(xiǎn)并不等于商業(yè)套路，我們可以基于自身的需求做出理性的、適合自己的選擇。

如果你還有任何關(guān)于社?；蛏瘫５囊蓡?wèn)，歡迎私信和評(píng)論留言！