這篇是給保險(xiǎn)小白的全網(wǎng)超詳細(xì)重疾險(xiǎn)科普干貨文。我做保險(xiǎn)測(cè)評(píng)5年，寫(xiě)過(guò)上百篇重疾險(xiǎn)科普的文章，回答了上千個(gè)關(guān)于重疾險(xiǎn)的問(wèn)題，這篇是我花了半個(gè)月的時(shí)間寫(xiě)下的重疾險(xiǎn)最全科普，幾乎把大家所有關(guān)于重疾險(xiǎn)的疑問(wèn)都寫(xiě)在了里面！整理出了所有我重疾險(xiǎn)高贊精華

這篇是給保險(xiǎn)小白的全網(wǎng)超詳細(xì)重疾險(xiǎn)科普干貨文。

我做保險(xiǎn)測(cè)評(píng)5年，寫(xiě)過(guò)上百篇重疾險(xiǎn)科普的文章，回答了上千個(gè)關(guān)于重疾險(xiǎn)的問(wèn)題，這篇是我花了半個(gè)月的時(shí)間寫(xiě)下的重疾險(xiǎn)最全科普，幾乎把大家所有關(guān)于重疾險(xiǎn)的疑問(wèn)都寫(xiě)在了里面！整理出了所有我重疾險(xiǎn)高贊精華內(nèi)容，來(lái)幫助大家對(duì)重疾險(xiǎn)建立系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)。

文章較長(zhǎng)，不要只收藏不看，一把王者榮耀的時(shí)間，你就能看到關(guān)于重疾險(xiǎn)的所有精華知識(shí)，通俗易懂。如果你是小白，強(qiáng)烈建議你從前往后認(rèn)真看，如果你已經(jīng)對(duì)重疾險(xiǎn)有一定了解了，可以挑選自己感興趣的段落看，總之，關(guān)于重疾險(xiǎn)的任何問(wèn)題你都能找到答案。

如果想要更適合自己的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，也可以直接找我咨詢(xún)，我會(huì)以多年的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)你的實(shí)際情況，給到最實(shí)用的建議。

主要內(nèi)容如下：

一、重疾險(xiǎn)的這些坑別踩！

1.、返還型的劃算？

2、 一張保單全能保更好？

3、分紅型產(chǎn)品值得買(mǎi)？

4、保障缺失你知道嗎？

5、保費(fèi)倒掛的坑！

二、重疾險(xiǎn)是什么？

1.、重疾險(xiǎn)有什么用？

2.、重疾險(xiǎn)有哪幾類(lèi)？適合誰(shuí)？

三、重疾險(xiǎn)保什么？

1、保哪些疾??？

2、重疾險(xiǎn)怎么賠？

四、重疾險(xiǎn)怎么挑選？

1、保額買(mǎi)多少？

2、要不要身故責(zé)任？

3、保70歲還是保終身？

4、多次賠付有必要買(mǎi)嗎？

5、癌癥二次賠付、特定疾病是否要附加？

6、選大公司還是小公司

五、重疾險(xiǎn)常見(jiàn)疑問(wèn)解答

1、有了百萬(wàn)醫(yī)療還要買(mǎi)重疾嗎？

2、身體有些毛病怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)?

3、年紀(jì)大了，還有必要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？

4、買(mǎi)的重疾險(xiǎn)過(guò)時(shí)、性?xún)r(jià)比不高，要退保重買(mǎi)嗎？

5、香港重疾險(xiǎn)更好嗎？要不要買(mǎi)？

6、一年期重疾險(xiǎn)很便宜，還用買(mǎi)長(zhǎng)期的嘛？

7、重疾險(xiǎn)怎么繳費(fèi)最劃算？

8、保費(fèi)豁免有沒(méi)有必要買(mǎi)？

9、重疾險(xiǎn)能買(mǎi)多份嗎？能重復(fù)理賠嗎？

因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不了解，再加上身邊很多業(yè)務(wù)員的狂轟亂炸，相信家庭都買(mǎi)過(guò)很坑的保險(xiǎn)，所以本篇的第一章，就先跟大家介紹重疾險(xiǎn)的幾個(gè)大坑，只要躲過(guò)這幾種產(chǎn)品，買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)的幾率就提高了一半。

一、躲過(guò)這幾種產(chǎn)品，就躲過(guò)了90%的坑！

“有病了可以拿錢(qián)治病，沒(méi)病可以到期返錢(qián)”，這種產(chǎn)品誰(shuí)聽(tīng)了不心動(dòng)？返本型的重疾險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)流行了很多年，不懂的人就非常容易被吸引，實(shí)際上這類(lèi)保險(xiǎn)不適合買(mǎi)絕大多數(shù)人買(mǎi)！

1、返還型重疾：不花錢(qián)得保障，只能是童話(huà)！

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，想占保險(xiǎn)公司的便宜，門(mén)都沒(méi)有。

返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)，就是比普通保險(xiǎn)多交了很多保費(fèi)。保險(xiǎn)公司把多交的錢(qián)去投資，最后把已經(jīng)貶值很多的本金返給我們。

我以天安愛(ài)守護(hù) 2019 為例，分別選擇 66 歲、77 歲、88 歲返還，和不返還進(jìn)行一下對(duì)比：

如圖所示，如果選擇 66 歲返還，那么每年為了返還要多交 5156 元，20年，就要多交10萬(wàn)！

如果在60歲前患了重疾，獲得40萬(wàn)賠付，合同結(jié)束，也就沒(méi)有了返還。那為了返還每年多交的錢(qián)也就打水漂了！

事實(shí)上很多返本型產(chǎn)品收益極低，大多數(shù)普通人又沒(méi)那么多錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，預(yù)算有限，可能就只買(mǎi)個(gè)10/20萬(wàn)保額，試想一下，真患重疾了，這點(diǎn)錢(qián)夠干什么？即便不出險(xiǎn)，那幾十年后返回來(lái)的錢(qián)又貶值了多少？

所以普通家庭我強(qiáng)烈不建議考慮返還型重疾險(xiǎn)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)要看保障，不是為了返還，當(dāng)然如果你非常有錢(qián)，就是想買(mǎi)返還我也沒(méi)意見(jiàn)，我提醒注意2點(diǎn)，不要稀里糊涂的買(mǎi)：

1、有些產(chǎn)品到期后返還保費(fèi)，有些產(chǎn)品則是返還保額，一字之差，相距幾十萬(wàn)2、有些產(chǎn)品返還保費(fèi)后，就合同介紹，沒(méi)有保障了，有些產(chǎn)品則會(huì)保障繼續(xù)。

2、大而全：好像什么都能保，實(shí)際哪個(gè)都不好！

這是后臺(tái)留言的一個(gè)用戶(hù)給我看的計(jì)劃書(shū)，下面的這張保單是不是看起來(lái)很美好？重疾、醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)全都有，簡(jiǎn)直完美。

這種大而全的保單說(shuō)他什么都保其實(shí)也沒(méi)錯(cuò)，但是千萬(wàn)別誤會(huì)他保障全面，我們逐個(gè)看看它保什么：20萬(wàn)的重疾，30萬(wàn)的意外和定壽，住院津貼5000元/次......

一場(chǎng)大病，只能給你5000塊錢(qián)的津貼，20萬(wàn)的重疾賠償可能連醫(yī)療費(fèi)用都覆蓋不了，就更別提什么彌補(bǔ)收入損失了，再說(shuō)得極端點(diǎn)，如果不幸去世，30萬(wàn)的定壽賠償在一線(xiàn)城市還個(gè)房貸都不夠.

一年交6300，交完后已經(jīng)15萬(wàn)了，保額才20萬(wàn)，如果繳費(fèi)期間沒(méi)出險(xiǎn)，其實(shí)跟自己存活期也差不多，人家活期還能自由使用.....

所謂的一張保單全能保就是把自家的產(chǎn)品都打包放一起了，啥都保，但是哪項(xiàng)保障都不夠，除了能統(tǒng)一交費(fèi)，也沒(méi)啥其他優(yōu)點(diǎn)，而且因?yàn)槔変N(xiāo)售，定價(jià)不透明，普通人也很難去對(duì)比。我還記得有業(yè)務(wù)員跟我說(shuō)過(guò)，產(chǎn)品貴是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題嗎？難道不是消費(fèi)者買(mǎi)不起嗎......

相信我，買(mǎi)保險(xiǎn)就是“以小博大”的，各個(gè)險(xiǎn)種分開(kāi)買(mǎi)，只要掌握了挑選技巧，同樣保障的情況下，其實(shí)花一半的錢(qián)就能搞定！

3、分紅/萬(wàn)能型重疾：

買(mǎi)重疾險(xiǎn)都擔(dān)心通貨膨脹，現(xiàn)在買(mǎi)了30萬(wàn)的，要是幾十年后理賠，那時(shí)候30萬(wàn)可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些帶分紅的產(chǎn)品就眼前一亮。

那么問(wèn)題來(lái)了，這種"保額會(huì)長(zhǎng)大“的產(chǎn)品有那么好嗎？深藍(lán)君選擇了 3 款大公司不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比：

分紅型重疾險(xiǎn)：太平洋金佑人生比例遞增重疾險(xiǎn)：人保康樂(lè)尊享傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)：太平福祿康瑞

下面以0歲男孩，5000 元的預(yù)算來(lái)看：

可以看到，同樣5000元的預(yù)算，福祿康瑞可以直接買(mǎi)到54萬(wàn)保額，康樂(lè)尊享和金佑人生開(kāi)始保額才20多萬(wàn)。

即便在中檔分紅的情況下，也需要等 60 年后，保額才能趕上來(lái)。

這種分紅險(xiǎn)合同上都會(huì)寫(xiě)明：分紅是不確定的。一般來(lái)說(shuō)達(dá)到中檔就不錯(cuò)了，更別指望高檔分紅了。

總之，第一次買(mǎi)重疾保額先盡可能做高，真發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了才能解決問(wèn)題，然后保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，比如說(shuō)我，最開(kāi)始買(mǎi)了30萬(wàn)的，這幾年也陸陸續(xù)續(xù)加到200萬(wàn)保額了，通貨膨脹不是只有保險(xiǎn)才有，與其寄希望于不確定的分紅，還不如努力賺錢(qián)，慢慢提高保額。

4、缺乏高發(fā)輕癥

輕癥現(xiàn)在沒(méi)有統(tǒng)一定義，有的重疾險(xiǎn)就會(huì)在輕癥上動(dòng)手腳！一些高發(fā)輕癥不保！

目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于重疾險(xiǎn)中高發(fā)的25種重疾有統(tǒng)一的規(guī)范，但輕癥沒(méi)有，所以過(guò)去有一些產(chǎn)品就在輕癥這偷工減料，比如以前的平安福：

雖然現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品對(duì)于高發(fā)輕癥的保障都很齊全了，最新的平安福也補(bǔ)上了輕癥的坑，但是既然有這個(gè)窟窿，就說(shuō)不準(zhǔn)哪個(gè)產(chǎn)品會(huì)鉆，所以輕癥這必須重點(diǎn)關(guān)注！

后面也會(huì)詳細(xì)講到輕癥，別著急，慢慢看。

5、保費(fèi)倒掛的坑

一般給家里老人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)遇到這種情況，老人年紀(jì)大了，保費(fèi)也貴，如果還買(mǎi)了性?xún)r(jià)比不高的重疾險(xiǎn)，就可能保費(fèi)倒掛。

比如下面這位朋友，交滿(mǎn)20年一共交了14萬(wàn)，保額卻只有10萬(wàn)，什么概念呢，就是最后你交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)比保險(xiǎn)公司賠給你的還要多！這樣買(mǎi)保險(xiǎn)又有多大意義！

所以說(shuō)，給父母買(mǎi)重疾險(xiǎn)千萬(wàn)注意不要交的保費(fèi)比保額還多，如果年紀(jì)太大，也不建議買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，買(mǎi)個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就能解決很大問(wèn)題了。

二、重疾險(xiǎn)最全科普

1、重疾險(xiǎn)是什么？

重疾險(xiǎn)，就是當(dāng)滿(mǎn)足條款約定的疾病理賠條件時(shí)，能直接賠一筆錢(qián)。比如買(mǎi)了 50 萬(wàn)的保額，罹患癌癥，就直接賠50萬(wàn)。

（1）重疾險(xiǎn)有什么用？

我先分享一個(gè)自己身邊的案例：

我之前在騰訊工作的一個(gè)同事，事業(yè)有成，家庭美滿(mǎn)，但剛過(guò)三十就診斷出了肺癌。再加上前不久剛買(mǎi)了房，手中并沒(méi)有太多積蓄。

因?yàn)榛及o(wú)法工作，他暫時(shí)失去了收入來(lái)源，但房貸還是要還，孩子也要上學(xué)......

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)其實(shí)是“收入損失險(xiǎn)”，得重疾進(jìn)行賠償。這筆錢(qián)可以彌補(bǔ)收入損失，也可以用來(lái)治病、出國(guó)理療、恢復(fù)身體、購(gòu)買(mǎi)保健品等。

（2）重疾險(xiǎn)有哪幾類(lèi)？都適合誰(shuí)？

目前在行業(yè)內(nèi)，并沒(méi)有重疾險(xiǎn)類(lèi)型劃分標(biāo)準(zhǔn)。我一般把長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)分成這3類(lèi)：

返還型重疾：疾病或身故會(huì)賠錢(qián)，即便沒(méi)有疾病或身故，到了一定時(shí)間，也會(huì)返錢(qián)。

三類(lèi)重疾險(xiǎn)的差別，大致如圖：

總的來(lái)說(shuō)：

如果在乎性?xún)r(jià)比：選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格實(shí)惠，一年3000左右也能買(mǎi)到50萬(wàn)保額，該有的疾病保障都有，普通家庭首選，我自己也買(mǎi)了很多這類(lèi)產(chǎn)品。

如果預(yù)算充足：可以考慮儲(chǔ)蓄型重疾，不但重疾可以賠，就算一輩子不得病壽終正寢也有的賠，因此價(jià)格也要更貴，適合預(yù)算多的人買(mǎi)。

對(duì)于返還型重疾，普通人就不用考慮了，我上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，這里就不多說(shuō)了。

2、重疾險(xiǎn)保什么？

首先，當(dāng)然是重大疾病，這是核心。除了重疾之外，現(xiàn)在輕癥和中癥的保障也成了標(biāo)配。

（1）重大疾病有哪些？

2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。高發(fā)25種重疾各家定義都相同。

今年的4月份又發(fā)布了新一輪的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》，將法定重疾拓展到了28種，這高發(fā)的28種基本占據(jù)了重疾理賠的95%以上，所以在重疾這塊保險(xiǎn)公司玩不出什么花樣來(lái)。

其它法定以外的疾病，每家都不一樣，比較起來(lái)意義也不大，如果非要關(guān)注，看看自己在意的疾病就夠了。

所以知道了這些，就不要簡(jiǎn)單粗暴的以為保100種重疾就一定比保80種重疾更好了......

有許多疾病就是湊數(shù)的，百年難得一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等.....

（2）重大疾病怎么賠？

重疾險(xiǎn)并不都是確診即賠的。我以最新的征求意見(jiàn)稿里法定高發(fā)的28種重疾為例，可以分為 3 類(lèi)：

確診即賠：3種

實(shí)施了某種手術(shù)才能賠：6 種

達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：19種

上圖可以看到，只有少部分病種是確診即賠的，其它的要么實(shí)施某種治療，要么達(dá)到約定狀態(tài)才能賠。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對(duì)應(yīng)的后遺癥才可以理賠。

另外最新的重疾規(guī)范征求意見(jiàn)稿，也對(duì)一些高發(fā)重疾重新進(jìn)行了定義，比如惡性腫瘤：

表格左邊是舊版的疾病定義，右邊是新版，主要的差異我都已經(jīng)標(biāo)紅。

直接說(shuō)結(jié)論：

惡性腫瘤一般能占 70% 以上的重疾理賠，可以說(shuō)是最重要的一個(gè)病種。《新定義》最重要的變化是，把以下兩種癌癥 從重疾變?yōu)檩p癥：

之前一些難以界定的情形，例如交界惡性、潛在低度惡性腫瘤等，也明確了不保。

很明顯，惡性腫瘤的理賠變嚴(yán)格了，如果希望這方面的保障更好，建議趁早購(gòu)買(mǎi)。

（3）輕癥、中癥和重疾有什么區(qū)別？

顧名思義，輕癥和中癥就是比重疾輕度一點(diǎn)的疾病。

1、輕癥中癥、和重疾有什么區(qū)別？

重疾的理賠條件比較嚴(yán)格，有人質(zhì)疑重疾險(xiǎn)是“保死不保生”。保險(xiǎn)公司就陸續(xù)開(kāi)發(fā)了輕癥和中癥，來(lái)降低理賠門(mén)檻。

輕癥和中癥，本質(zhì)上就是早期的重大疾病。在還沒(méi)有發(fā)展成重疾以前，保險(xiǎn)公司也會(huì)按一定比例理賠，比如輕癥賠付保額的 20% - 40%，中癥賠付 40% - 60%。

輕癥和中癥，相對(duì)于重疾的區(qū)別如下：

總的來(lái)說(shuō)，輕癥和中癥并不會(huì)危及生命，但保險(xiǎn)公司仍會(huì)賠付一部分錢(qián)，也能起到補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

2、哪些輕癥和中癥最重要？

行業(yè)目前對(duì)輕癥和中癥沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，最新的重疾定義征求意見(jiàn)稿也只對(duì)輕度惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)后遺癥、較輕急性心肌梗死3種輕癥做了統(tǒng)一規(guī)定。

各家保險(xiǎn)公司在輕癥病種保障上還是有較大差異的，我通過(guò)近幾年的理賠數(shù)據(jù)，以及十幾位醫(yī)學(xué)朋友的溝通，總結(jié)出了以下 11 種常見(jiàn)的高發(fā)輕癥和中癥。同時(shí)，加上幾款代表產(chǎn)品進(jìn)行說(shuō)明：

可以看到，絕大部分產(chǎn)品都保高發(fā)輕癥，但仍然有極個(gè)別產(chǎn)品高發(fā)輕癥保障有缺失。

另外雖然表面上看起來(lái)高發(fā)輕癥都保，但實(shí)際上每家對(duì)于高發(fā)輕癥的定義又都不一樣。我以不典型心肌梗塞為例：

可以看到，有的產(chǎn)品理賠條件寬松，有的嚴(yán)格，所以輕癥疾病定義寬松程度也是我在測(cè)評(píng)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)重點(diǎn)研究的，在后面的重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)里面會(huì)詳細(xì)看到。

三、重疾險(xiǎn)最全挑選攻略

1、保額買(mǎi)多少？

重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以重疾險(xiǎn)的保額至關(guān)重要！

如果你兩三年不能工作，只賠你十幾萬(wàn)，夠還房貸車(chē)貸嗎？夠生活費(fèi)用嗎？

可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；

但是重疾保額，你一定不能妥協(xié)，低保額不如不買(mǎi)。

重疾保額至少30萬(wàn)起步，50萬(wàn)標(biāo)配，100萬(wàn)會(huì)更好。

2、重疾險(xiǎn)要不要身故責(zé)任？

這本質(zhì)是預(yù)算的問(wèn)題，毫無(wú)疑問(wèn)，身故也能賠那肯定心里更踏實(shí)，但是也要這種產(chǎn)品知道重疾和身故只能賠一個(gè)，而且價(jià)格也會(huì)貴不少，如果為了買(mǎi)這個(gè)身故降低重疾保額我勸你還是三思，不要本末倒置。

其實(shí)想要身故的保障，也不一定非要買(mǎi)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)就是最好的選擇。

我為大家整理了 3 種不同的方案：

通過(guò)上圖，可以看到保險(xiǎn)配置其實(shí)可以非常靈活：

含身故的重疾險(xiǎn)：得了重疾可以賠50萬(wàn)，身故就賠不了了。

不含身故重疾+定壽：方案2得了重疾可以賠50 萬(wàn)，60歲前身故定壽還可以再賠 50 萬(wàn)，一共賠100 萬(wàn)，而且價(jià)格還比方案1便宜了1/3；方案3重疾選擇保到 70 歲，價(jià)格比方案一便宜了一半還多，至少退休前的保障都是充足的。

所以說(shuō)如果你就是有錢(qián)，就是想要個(gè)保終身帶身故的，那也不攔著你，但如果預(yù)算有限，想買(mǎi)高保額，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，就是很好的選擇。

3、保70歲和保終身，選哪個(gè)？

這又是一個(gè)預(yù)算的問(wèn)題，有錢(qián)，保終身更好，畢竟誰(shuí)也不知道重疾什么時(shí)候發(fā)生，肯定保得越久越踏實(shí)，但是重要的事情說(shuō)三遍：保額！保額！保額！任何選擇的前提都是保額一定要足夠高！

以和泰超級(jí)瑪麗 2020 為例，同樣的配置，我選擇了 3 個(gè)不同保障時(shí)長(zhǎng)：

可以看到，保得越久，保費(fèi)就會(huì)越來(lái)越貴，保終身的要比保70歲貴40%。保終身無(wú)疑更好，但一定要在自己合理的預(yù)算內(nèi)選擇。

假如自己只有 4000 多的預(yù)算，那么可以先保到 70 歲，畢竟保險(xiǎn)是個(gè)多次配置的過(guò)程，以后有錢(qián)了，可以再加保。

如果一味追求保終身，而降低保額，那就本末倒置了。

4、多次賠付有必要買(mǎi)嗎？

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜，除了我上面的分類(lèi)之外，還有很多可以多次賠付的重疾險(xiǎn)，也就是賠完 1 次重疾之后保單還有效，如果再次患其他重疾，還能繼續(xù)賠付。

單次賠付重疾險(xiǎn)賠完重疾保單就終止了，而且得了重疾再買(mǎi)其他保險(xiǎn)也幾乎不可能，這樣就會(huì)面臨以后都沒(méi)有保障了，所以這也是多次賠付重疾存在的意義。

我請(qǐng)教過(guò)某三甲醫(yī)院的醫(yī)生對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的看法：

結(jié)論：重疾多次賠是有一定作用的，比如得了癌癥后，患腦中風(fēng)、心?；蚱渌膊〉娘L(fēng)險(xiǎn)都會(huì)增加。

（1）多次賠付 VS 單次賠付，哪種更好？

那多次賠付的重疾險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)呢？我通過(guò)一張圖表來(lái)說(shuō)明：

可以看到，同樣的價(jià)格，可以有不同的選擇：

如果想要多次賠付：可以選擇方案一，保終身，重疾賠完 1 次仍然可以繼續(xù)賠，而且還有身故保障，沒(méi)有患病也會(huì)把錢(qián)賠回來(lái)。

如果看重首次保障：選擇方案二，在 70 歲前患重疾可以得到 100 - 150 萬(wàn)的賠付，充分做足了第一次保障。

總的來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算夠，考慮多次賠付也沒(méi)問(wèn)題。

但如果預(yù)算不多，買(mǎi)單次賠付的就已經(jīng)足夠了，畢竟先扛過(guò)第一次，才有機(jī)會(huì)談以后。

（2）多次賠付重疾，如何挑選？

如果你想買(mǎi)一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，我這里也有一些挑選的方法分享：

多次賠付重疾一般可以分為兩類(lèi)：

分組多次賠付：賠完一次，這個(gè)重疾所在組的其他重疾也就失效了，其他組的還可以賠

不分組多次賠付：賠完一次，其他重疾都可以賠

那什么叫做 疾病分組 呢？以剛剛方案一中的 百年超倍保 為例，它將 100 種重疾分為 5 組：

假如患了第 3 組中的急性心梗，那么整個(gè)第 3 組剩余的疾病都不能賠了，但其它分組的疾病依然有效。

而不分組就沒(méi)有這個(gè)限制，所以不分組會(huì)比分組要好。

另外對(duì)于分組的重疾險(xiǎn)，要重點(diǎn)關(guān)注：癌癥是否單獨(dú)分組，癌癥作為最高發(fā)的疾病，單獨(dú)分組是最好的。

總的來(lái)說(shuō)，挑選多次賠付重疾險(xiǎn)，分組的優(yōu)先順序是：重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨(dú)一組）> 重疾分組。

5、癌癥二次賠付、特定疾病是否要附加？

（1）癌癥二次賠付

癌癥二次賠付就是指患了一次癌癥之后間隔一段時(shí)間又復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移或者新發(fā)其他癌癥，可以再得到一筆賠付。

根據(jù)保險(xiǎn)公司年度的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥占了所有理賠的70%以上，柳葉刀 2018 年發(fā)表的《2000-2014 全球癌癥生存率變化趨勢(shì)檢測(cè)研究報(bào)告》顯示：中國(guó)的癌癥治愈率已達(dá)到 36%。

所以對(duì)于癌癥二次賠付毫無(wú)疑問(wèn)是有用的，那么癌癥二次賠付的產(chǎn)品那么多，怎么選呢？

挑選要點(diǎn) 1：癌癥理賠條件

看起來(lái)都能癌癥賠多次，但賠付的條件還是有很多不同的，深藍(lán)君整理了主流產(chǎn)品的賠付條件：

可以看到，同樣是癌癥多次賠付，但是各家理賠的條件有很大差異。

直接說(shuō)結(jié)論：對(duì)于癌癥的理賠條件，要重點(diǎn)關(guān)注 間隔時(shí)間 和 理賠范圍。

間隔時(shí)間盡量短：首次重疾為癌癥，再次得癌癥的話(huà)，有的要間隔 5 年，有的要間隔 3 年，首次重疾非癌癥，再得癌癥，有的間隔 1 年，有的間隔 180 天，當(dāng)然時(shí)間間隔越短越好。

理賠范圍盡可能廣：大多數(shù)產(chǎn)品都包含了癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，健康源 2019如果是癌癥持續(xù)，是不保的。

另外像超級(jí)瑪麗2號(hào)Max，第二次癌癥賠付的比例提高到了120%，這也是一個(gè)加分項(xiàng)。

目前還有些產(chǎn)品的癌癥二次賠付，必須首次重疾為癌癥才能賠第二次，比如平安福20，這種理賠條件很苛刻，建議就不用考慮附加了。

必須強(qiáng)調(diào)一下，任何附加保障的前提都是基本保額要夠高，為了所謂的附加保障犧牲基本保額是不對(duì)的，畢竟第一次生病就能拿到足夠的賠付才是最踏實(shí)的。

（2）特定疾病保障

指如果患了合同中的規(guī)定的特定疾病，就可以額外獲得賠付，對(duì)于是否要附加，一要看特定疾病有沒(méi)有覆蓋到高發(fā)重疾，二要看附加的價(jià)格是否合理。

下圖是按男女性別區(qū)分的高發(fā)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

可以看到，乳腺癌、子宮頸癌、子宮體腫瘤會(huì)特別“青睞”女性，男性也有特定高發(fā)的癌癥，例如前列腺癌、陰莖癌、睪丸癌。

除了癌癥，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)也表明，心臟病和腦血管病也是男性最主要的致死病因。這三大疾病分別占總死亡人數(shù)的 29%、20%、20%，合計(jì)差不多達(dá)到 70% ！

對(duì)于兒童常見(jiàn)的高發(fā)重疾，我也做了統(tǒng)計(jì)，具體如下：

可以看到，特定疾病最好是可以覆蓋到不同人群高發(fā)的重疾，這樣保障才夠全面。

同時(shí)也要看附加的價(jià)格，價(jià)格要在可接受范圍內(nèi)，因?yàn)榇蟛糠痔囟膊”緛?lái)就包含在法定 25 種重疾里面，所有重疾險(xiǎn)都有，特定疾病保障只是額外再多賠一點(diǎn)。所以就算只是單純的買(mǎi)一款普通重疾險(xiǎn)，只要保額足夠高，其實(shí)保障也是足夠的。

6、選大公司還是小公司？

當(dāng)然也不存在什么大公司理賠更容易更快這種說(shuō)法，重疾理賠要看是否符合疾病定義，跟哪家公司沒(méi)關(guān)系，我之前分析過(guò)幾十家的保，各家在獲賠率和理賠速度上都差不多。

買(mǎi)保險(xiǎn)跟買(mǎi)衣服或者家用電器不一樣，它看不著摸不著，也并不是牌子大的就一定好

下面我分2種情況說(shuō)說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)到底該選品牌還是選性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品：

情況 1：我看重公司品牌

名氣大的保險(xiǎn)公司，主要有以下幾個(gè)好處：

大品牌，有信任感：大公司每年都有幾十億的廣告投放，很多地方也都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；

分支機(jī)構(gòu)多，相對(duì)方便：在后續(xù)理賠需要交資料時(shí)，如果當(dāng)?shù)赜袠I(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就可以直接去網(wǎng)點(diǎn)辦理，可能比郵寄資料感覺(jué)更踏實(shí)。

但是看重品牌的缺點(diǎn)也比較明顯：

產(chǎn)品挑選局限：普通人知道的有名的保險(xiǎn)公司就那么幾家，所以可挑選的范圍很窄；

產(chǎn)品價(jià)格較高：因?yàn)樵谛麄饕约斑\(yùn)營(yíng)方面成本大，產(chǎn)品的價(jià)格也會(huì)比其它公司高很多。

而且，即使是同一家公司，旗下也會(huì)有多款重疾險(xiǎn)，不同產(chǎn)品之間差異會(huì)很大，不能閉著眼睛就沖著品牌買(mǎi)。

情況 2：我看重產(chǎn)品性?xún)r(jià)比

中國(guó)有近200家保險(xiǎn)公司，如果不只盯著那幾家大公司，那么選擇空間還是很大的。

很多名氣相對(duì)較小的公司為了打開(kāi)市場(chǎng)，都會(huì)推出性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品；

好比網(wǎng)銷(xiāo)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，往往保障會(huì)更好，價(jià)格會(huì)更優(yōu)惠，更值得大多數(shù)家庭考慮。

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不過(guò)要提醒的是，在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要仔細(xì)看健康告知等投保要求，謹(jǐn)慎投保，不要給將來(lái)的理賠埋雷。

四、重疾險(xiǎn)常見(jiàn)疑問(wèn)解答

除了以上介紹的內(nèi)容外，我也把大家感興趣的問(wèn)題進(jìn)行了整理，在這里統(tǒng)一解答。

1、有百萬(wàn)醫(yī)療，還要買(mǎi)重疾嗎？

現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額上百萬(wàn)，住院醫(yī)療/特殊門(mén)診的費(fèi)用基本都能覆蓋，很多人就會(huì)有疑問(wèn)了，那還需要買(mǎi)重疾嗎？

當(dāng)然需要，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法代替重疾險(xiǎn)。最主要的原因是他們的保障不同：

百萬(wàn)醫(yī)療：可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，但患病期間無(wú)法工作帶來(lái)的收入損失，治療過(guò)程中保健營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

重疾險(xiǎn)：只要符合理賠條件，就可以一次性獲得幾十萬(wàn)理賠款，這筆錢(qián)可以自由支配，無(wú)論是辭職治病、出國(guó)就醫(yī)，都是無(wú)人干涉的。

2、身體有點(diǎn)問(wèn)題，怎么買(mǎi)重疾？

就算身體有小毛病也是有機(jī)會(huì)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，重點(diǎn)要看產(chǎn)品的健康告知，問(wèn)的就答、不問(wèn)的就不答

如果自己有的一些疾病，比如膽結(jié)石、痔瘡等，但健康告知沒(méi)有被問(wèn)到，那就是符合健康告知，是可以正常投保的。

如果不符合健康告知，還可以嘗試兩個(gè)方法：

智能核保：非常方便快捷，只需回答幾道問(wèn)題，馬上就知道能不能投保。

我以甲狀腺結(jié)節(jié)投保某款重疾險(xiǎn)為例：

第 1 步：查看健康告知，選擇不符合

如果有甲狀腺結(jié)節(jié)是不符合健康告知的，所以在填寫(xiě)健康告知問(wèn)卷的時(shí)候，選擇不符合，這樣可以進(jìn)入智能核保。

第 2 步：進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，選擇對(duì)應(yīng)疾病

健康告知不符合，進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，里面會(huì)有很多疾病選擇

甲狀腺結(jié)節(jié)屬于甲狀腺及甲狀旁腺，選擇這個(gè)分類(lèi)。

第 3 步：回答相關(guān)問(wèn)題，立即獲得核保結(jié)論

找到相關(guān)的疾病后，根據(jù)實(shí)際健康情況或檢查報(bào)告，按步驟如實(shí)選擇。如圖所示：

根據(jù)回答，智能核保立即得出結(jié)論。由于半年內(nèi)進(jìn)行了甲狀腺超聲，并符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，所以可以投保，但是甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌是除外責(zé)任的。

如果能夠接受這個(gè)結(jié)果，就可以順利投保；如果接受不了，也不會(huì)留下核保記錄，但不同公司的核保結(jié)論不同，同樣的情況有的智能核保可以買(mǎi)，有的就不行，所以要多家嘗試。

人工核保：如果智能核保不行，還可以提交資料進(jìn)行人工核保。

人工核保的操作流程如下：

首先在產(chǎn)品的投保頁(yè)面找到“ 預(yù)約顧問(wèn) ”

申請(qǐng)人工核保后，可以把病例資料等發(fā)給顧問(wèn)，顧問(wèn)會(huì)發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司核保。

也有一些保險(xiǎn)公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報(bào)告，更加方便快捷。

在上傳資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在 1 - 3 個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)短信告訴你核保結(jié)論。

再提醒一句，由于不同保險(xiǎn)公司的審核標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，如果你擔(dān)心被拒保，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核保，再?gòu)闹羞x擇自己最滿(mǎn)意的一家。

3、年紀(jì)大了，還有必要買(mǎi)重疾嗎？

對(duì)于年紀(jì)大的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾價(jià)格也會(huì)很貴，建議優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，花小錢(qián)能解決大問(wèn)題，如果還有預(yù)算并且身體條件允許，再考慮重疾險(xiǎn)，但是千萬(wàn)主要不要保費(fèi)倒掛：

舉個(gè)例子：同樣 50 歲，買(mǎi)某款傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，20 萬(wàn)保額，每年保費(fèi)要 1.2 萬(wàn)元，20 年累計(jì)總保費(fèi)將近 25 萬(wàn)，交的錢(qián)比保額還多。

而消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 20 萬(wàn)保額，保到 70 歲每年才 2014 元，能很好的發(fā)揮保險(xiǎn)以小博大的作用，年紀(jì)大的人要買(mǎi)重疾險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾。

4、買(mǎi)的重疾險(xiǎn)過(guò)時(shí)了或者性?xún)r(jià)比不高，要退保重買(mǎi)嗎？

你需要仔細(xì)考慮這3 個(gè)問(wèn)題：

退保可能會(huì)虧錢(qián)：退保不是直接退保費(fèi)，只能退回現(xiàn)金價(jià)值，前幾年退保會(huì)有虧損，你是不是能接受損失？

健康狀況是否變化：如果身體不如以前了，你是不是能通過(guò)新保險(xiǎn)的健康告知與核保？

哪個(gè)更劃算：自己算一筆賬，綜合衡量保障和價(jià)格，是退保還是重新買(mǎi)新產(chǎn)品更劃算？

想清楚了，再?zèng)Q定要不要退保，最后再提醒一點(diǎn)，如果你最終決定要退保了，一定要在新產(chǎn)品的等待期之后，才去退保老保單，以免保障中斷。

5、香港重疾險(xiǎn)更好嗎，要不要買(mǎi)？

前兩年，香港重疾險(xiǎn)在保障上確實(shí)會(huì)領(lǐng)先內(nèi)地一些，比如前10/15年額外賠付、癌癥多次賠付、良性腫瘤額外賠付等，但是內(nèi)地重疾險(xiǎn)發(fā)展飛速，現(xiàn)在從保障上來(lái)說(shuō)甚至已經(jīng)超過(guò)香港重疾了。

反倒是香港重疾還會(huì)有些明顯的不足，比如港險(xiǎn)的輕癥大多是提前給付的，占用重疾保額，只有個(gè)別產(chǎn)品能做到不占用保額，同時(shí)輕癥賠付之后保費(fèi)還要繼續(xù)交；內(nèi)地的輕癥則是額外給付的，不影響重疾保額，并且賠付之后，后續(xù)保費(fèi)都不用交了。而且香港還沒(méi)有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)普遍較貴。

目前來(lái)看，香港重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是保額可以增長(zhǎng)了，但是所謂的保額增長(zhǎng)也是不確定的，計(jì)劃書(shū)的演示也是僅供參考，實(shí)際能達(dá)到多少誰(shuí)都保證不了。

所以如果你單純是為了保障買(mǎi)重疾，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)就足夠了。如果你比較有錢(qián)，又看重保額增長(zhǎng)，再考慮香港保險(xiǎn)，當(dāng)然我還要強(qiáng)調(diào)的是畢竟在另一個(gè)法律環(huán)境下，除了產(chǎn)品之外，還要考慮繳費(fèi)是否方便、理賠金如何兌換成人民幣、發(fā)生理賠糾紛的維權(quán)成本等問(wèn)題。

6、一年期重疾險(xiǎn)很便宜，還用買(mǎi)長(zhǎng)期的嘛？

一年期的重疾險(xiǎn)交1年保1年，是自然費(fèi)率的定價(jià)方式，也就是說(shuō)保費(fèi)會(huì)隨年齡變化。年輕的時(shí)候確實(shí)很便宜，但年紀(jì)大了就會(huì)很貴，下面是某一年期重疾險(xiǎn)的費(fèi)率表：

就算這個(gè)一年期重疾險(xiǎn)可以一直買(mǎi)，幾年下來(lái)保費(fèi)也要大幾萬(wàn)了，并不便宜，

更重要的是，就算你不嫌貴，也不一定能一直買(mǎi)到。

一年期重疾險(xiǎn)非常不穩(wěn)定，說(shuō)停就停了，去年你買(mǎi)的產(chǎn)品，今年極有可能就買(mǎi)不到了，再想買(mǎi)別的還需要重新進(jìn)行健康告知。

所以，如果你剛工作不久，沒(méi)太多的節(jié)余，可以先買(mǎi)一份一年期的過(guò)渡，等收入穩(wěn)定了，還是建議買(mǎi)份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)；

或者你已經(jīng)買(mǎi)了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，想增加保額的話(huà)，那一年期的產(chǎn)品也可以。

7、重疾險(xiǎn)怎么繳費(fèi)最劃算？

大多數(shù)重疾險(xiǎn)都有躉交/5年/10年/20年/30年的繳費(fèi)時(shí)間可以選擇，但是選哪個(gè)更好呢？下面我以康惠保旗艦版為例：

繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，每年繳費(fèi)越少，但總保費(fèi)越多；繳費(fèi)時(shí)間越短，每年繳費(fèi)就越多，但總保費(fèi)越少。

選擇30年繳費(fèi)的好處有以下幾點(diǎn)：

繳費(fèi)壓力小，可以做高保額：預(yù)算不多的情況下，拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限，可以花更少的錢(qián)，買(mǎi)到更高的保額。

8、保費(fèi)豁免有沒(méi)有必要買(mǎi)

一份保單有 投保人 和 被保人，投保人是負(fù)責(zé)交錢(qián)的，被保人就是真正被保障的人。

而所謂的 "保費(fèi)豁免" ，就是當(dāng)這兩個(gè)人出事了，這份保單就不需要再繳費(fèi)了，而保障是繼續(xù)有效的。

被保險(xiǎn)人豁免

就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生輕癥/中癥，后面的保費(fèi)就不用交了，但是重疾保障還在，現(xiàn)在大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是自帶被保險(xiǎn)人豁免的，個(gè)別產(chǎn)品不自帶，強(qiáng)烈建議要附加，豁免很實(shí)用！

投保人豁免

自己作為投保人，給孩子或者配偶買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如果自己不幸罹患了輕癥/中癥/重疾，被保險(xiǎn)人的保費(fèi)就可以減免，以后孩子或者配偶患上合同約定的疾病，照樣可以獲得理賠。

所以給家人投保，投保人豁免是很有必要加的，而且投保人豁免的價(jià)格也不貴。

9、重疾險(xiǎn)能買(mǎi)多份嗎？能重復(fù)理賠嗎？

重疾險(xiǎn)是定額賠付型的，符合合同約定就能賠，所以可以多家購(gòu)買(mǎi)，多家理賠。

可能你會(huì)擔(dān)心，如果多家保險(xiǎn)公司，后續(xù)理賠怎么辦呢？

可以準(zhǔn)備多份理賠資料做備份。也可以申請(qǐng)一家理賠后，要求保險(xiǎn)公司將理賠資料寄回來(lái)，或咨詢(xún)一下保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，我認(rèn)為這并不是多大的事情。

六、寫(xiě)在最后

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