百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這幾年火得很，保費(fèi)幾百，保額卻可以高達(dá)百萬(wàn)，是很多家庭必買(mǎi)的保單。因此很多人都覺(jué)得，既然生病都可以報(bào)幾百萬(wàn)了，那還要重大疾病保險(xiǎn)干什么？甚至還有人認(rèn)為，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是重復(fù)的，兩個(gè)都是保疾病的。每每聽(tīng)到這樣的話(huà)，小新都是擺手

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這幾年火得很，保費(fèi)幾百，保額卻可以高達(dá)百萬(wàn)，是很多家庭必買(mǎi)的保單。

因此很多人都覺(jué)得，既然生病都可以報(bào)幾百萬(wàn)了，那還要重大疾病保險(xiǎn)干什么？甚至還有人認(rèn)為，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是重復(fù)的，兩個(gè)都是保疾病的。

每每聽(tīng)到這樣的話(huà)，小新都是擺手+搖頭，外加否認(rèn)三連：不是啊，怎么會(huì)、不對(duì)吧。

雖然說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能覆蓋大病，重疾險(xiǎn)也是賠付重疾，但兩者之間還是有區(qū)別的，看完這篇，希望大家都別再傻傻分不清楚。

一、重疾險(xiǎn)VS百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)很便宜，小新也非常建議大家購(gòu)買(mǎi)，但是它和重疾險(xiǎn)有區(qū)別也是真的，先來(lái)看一個(gè)整體的對(duì)比，簡(jiǎn)單了解下：

根據(jù)表格，我們也能看出來(lái)，重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別主要可以體現(xiàn)在四個(gè)方面：

1、賠付方式：給付型VS報(bào)銷(xiāo)型

重疾險(xiǎn)是給付型的，只要是符合合同約定的理賠條件，一般是保額多少就賠付多少。比如A某買(mǎi)了份保額50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障期間內(nèi)不幸確診了肝癌，符合理賠條件，就會(huì)一次性獲賠50萬(wàn)。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般是報(bào)銷(xiāo)型的，在保險(xiǎn)保障的額度內(nèi)，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。不過(guò)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也要注意兩點(diǎn)：

①報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，報(bào)銷(xiāo)金額不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)；

②通常會(huì)設(shè)置免賠額，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬(wàn)元。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子：B某買(mǎi)了一份保額高達(dá)300萬(wàn)，免賠額為1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在保障期間內(nèi)，B某不幸住院，治療費(fèi)用總共花了100萬(wàn)，其中，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了30萬(wàn)，剩下的70萬(wàn)元，就需要先扣除1萬(wàn)元免賠額，只能報(bào)銷(xiāo)69萬(wàn)元。

2、理賠金：自由支配VS專(zhuān)款專(zhuān)用

重疾險(xiǎn)的理賠金通常是一次性給付的，可能高達(dá)幾十萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不會(huì)管這筆錢(qián)被用來(lái)做了什么。獲賠的錢(qián)可以當(dāng)作大病治療費(fèi)用、用于大病康復(fù)、彌補(bǔ)工作損失等等。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金則是專(zhuān)款專(zhuān)用，就是賠付疾病已經(jīng)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，需要提交醫(yī)療費(fèi)單據(jù)或相關(guān)證明資料給保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

3、續(xù)保條件：長(zhǎng)期保障VS不保證續(xù)保

市面上的重大疾病保險(xiǎn)多是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障至70周歲、80周歲，或者是保障終身。

短期的重疾險(xiǎn)也有，但是比較少見(jiàn)，如果實(shí)在是預(yù)算不夠，可以先買(mǎi)個(gè)短期的保障一段時(shí)間，再補(bǔ)充長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)完善保障。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常是一年期不保證續(xù)保的居多，也有少數(shù)小長(zhǎng)期的6年或20年的保證續(xù)保產(chǎn)品，對(duì)于一年期不保證續(xù)保的產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品停售就不能再購(gòu)買(mǎi)了。

4、費(fèi)率區(qū)別：恒定不變VS每年增長(zhǎng)

費(fèi)率這一塊很好理解，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率，簡(jiǎn)單說(shuō)就是確定保險(xiǎn)合同后，每年的保費(fèi)都是一樣的。并且越早買(mǎi)，保費(fèi)越便宜。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，想要長(zhǎng)期保障就必須年年繳費(fèi)，長(zhǎng)期來(lái)看，年齡越大保費(fèi)成本越高，且存在到一定年齡買(mǎi)不了的問(wèn)題。

二、重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

其實(shí)，重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不對(duì)立，甚至是互補(bǔ)的關(guān)系。

前段時(shí)間，有個(gè)事情不知道大家有沒(méi)有關(guān)注，有一名患者因腹痛住院，入院后病情加重轉(zhuǎn)入ICU，還出現(xiàn)了重癥肺炎并發(fā)癥，后來(lái)進(jìn)行了手術(shù)，所幸手術(shù)成功人沒(méi)事。

不過(guò)，這名患者住院手術(shù)期間花了100多萬(wàn)，因?yàn)楸旧碛嗅t(yī)保，還買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，所以自己基本沒(méi)花錢(qián)。

本以為是一個(gè)值得慶祝的事情，但是后續(xù)的發(fā)展卻讓人挺心酸無(wú)奈的。

盡管治病沒(méi)花什么錢(qián)，但手術(shù)后因身體原因卻沒(méi)法再工作了。生活的壓力驟然增加，長(zhǎng)期的身體療養(yǎng)、家里孩子還要上學(xué)、年邁的父母也需要贍養(yǎng)、正常的生活還要維系.....

像這樣的情況，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)發(fā)生了不少，是不是真的沒(méi)辦法避免呢？也不是，其實(shí)再加一個(gè)重疾險(xiǎn)就可以了。

用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決基礎(chǔ)保障，用重疾險(xiǎn)來(lái)解決后顧之憂(yōu)。

這樣既可以保障住院的治療費(fèi)，又能保障一旦身患重疾的康復(fù)費(fèi)用和停工損失，不至于讓自己和家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。

所以，重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不是大家所認(rèn)為的對(duì)立關(guān)系，而是相互補(bǔ)充的的雙重保障。

三、小新總結(jié)

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是彌補(bǔ)因大病導(dǎo)致的家庭損失，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則是用于報(bào)銷(xiāo)因?yàn)榛疾《a(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，二者在解決問(wèn)題的目的、保險(xiǎn)金賠付標(biāo)準(zhǔn)、以及續(xù)保方式都有不同，這些差異是我們需要了解的。

另外，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有各自的功能、作用和優(yōu)勢(shì)，我們很難說(shuō)誰(shuí)代替誰(shuí)，或者哪個(gè)更好，如果預(yù)算充足，重疾和醫(yī)療都買(mǎi)，保障就更完善，如果預(yù)算不足，還是建議先配置好重疾險(xiǎn)。

以上就是小新今天的分享，如果有保險(xiǎn)方面的疑問(wèn)，歡迎私信~